我国助学贷款制度的完善和创新研究
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中文摘要
ABSTRACT
第一章 绪 论.................................................................................................................1
§1.1 助学贷款概述....................................................................................................2
§1.1.1 助学贷款的定义.............................................................................................2
§1.1.2 助学贷款的特征.............................................................................................3
§1.1.3 助学贷款的要素............................................................................................4
§1.2 国内外助学贷款的发展....................................................................................5
§1.2.1 国外助学贷款发展概述.................................................................................5
§1.2.2 国内助学贷款发展概述.................................................................................6
§1.2.3 助学贷款的利弊分析.....................................................................................7
§1.3 国内外研究综述................................................................................................9
§1.4 研究的思路......................................................................................................10
第二章 实施助学贷款的理论依据 ...............................................................................11
§2.1 人力资本理论..................................................................................................11
§2.1.1 人力资本的形成途径...................................................................................11
§2.1.2 人力资本的收益..........................................................................................12
§2.2 教育成本分担理论..........................................................................................14
§2.3 教育公平与教育机会均等..............................................................................16
§2.3.1 教育公平及其相关概念的界定..................................................................16
§2.3.2 高校收费改革与高等教育入学机会公平性...............................................18
§2.4 我国实施助学贷款的紧迫性和必要性..........................................................20
第三章 国外助学贷款的运作方式及其经验借鉴 .......................................................22
§3.1 发达国家助学贷款运作方式..........................................................................22
§3.1.1 美国助学贷款的运作方式...........................................................................22
§3.1.2 日本助学贷款的运作方式...........................................................................24
§3.1.3 澳大利亚的 HECS 计划 .............................................................................. 26
§3.2 发展中国家助学贷款的运作方式..................................................................27
§3.3 国外助学贷款运作过程中的经验及教训......................................................30
§3.3.1 国外助学贷款的成功经验...........................................................................30
§3.3.2 国外助学贷款运行失败的教训...................................................................32
第四章 我国助学贷款制度的分析研究 .......................................................................35
§4.1 我国旧助学贷款制度分析（2004 年以前）.................................................36
§4.1.1 我国旧助学贷款制度的内容......................................................................36
§4.1.2 我国旧助学贷款制度实施状况...................................................................37
§4.1.3 我国旧助学贷款制度实施过程中出现的问题...........................................40
§4.2 我国新助学贷款制度的分析..........................................................................45
§4.2.1 助学贷款制度内容的变化...........................................................................45
§4.2.2 新助学贷款制度的特征...............................................................................46
§4.2.3 我国新助学贷款制度尚存在的问题..........................................................48
§4.3 我国助学贷款制度与各国助学贷款制度的比较分析.................................49
第五章 完善我国助学贷款制度的建议 .......................................................................53
§5.1 修正我国助学贷款制度的基本原则..............................................................53
§5.2 完善我国助学贷款制度的对策......................................................................54
§5.3 创新我国助学贷款制度的建议......................................................................59
§5.3.1 发展助学贷款二级市场...............................................................................59
§5.3.2 创建中国教育银行（CEB）.......................................................................61
§5.3.3 建立完善的大学生信用征询和评估体系...................................................62
§5.3.4 建立助学贷款的中介机构...........................................................................64
结束语.............................................................................................................................65
参考文献.........................................................................................................................67
在读期间公开发表论文和承担科研项目及取得成果 ................................................ 67
致 谢.............................................................................................................................71
第一章 绪 论
1
第一章 绪 论
高等教育不是义务教育，因而高等教育的部分教育成本应由学生及其家庭来
承担，实际上国家也无力全部承担所有教育开支。各高校通过收取一定学费，才
能缓解教育经费短缺的状况，进一步改善办学条件，提高办学质量，因而交费上
大学是无可非议的。从 20 世纪 80 年代初起，我国开始进行高等教育财政体制改
革，建国初期的“免费上大学”和“人民助学金”的政策改变为高校实行收费并
轨政策。但是随着高校收费所带来的大学贫困生的缴费问题也是不容忽视的。由
于我国贫富差距的存在，大学生和准备报考大学的学生中有一部分人，尤其是来
自贫困地区农业家庭和城市亏损企业职工和下岗职工家庭的学生，无力承担高等
教育学费、生活费等各项费用，他们急需政府和社会的资助，政府、社会和大学
也有责任承诺和保证他们不会因为经济而放弃上大学及完成学业的机会。为此，
采用助学贷款这种金融手段的运作方式，从根本上解决贫困学生的求学难题就成
为一种必然的选择。
根据国务院的批示，1998 年初，教育部、中国人民银行、财政部等有关部门
经过调查研究，提出在我国开办教育储蓄、教育保险、助学贷款三大政策。1999
年8月，国务院办公厅转发《中国人民银行等部门关于国家助学贷款管理规定（试
行）的通知》（国发办[1999]58 号），确定从 9月1日开始由中国工商银行在西安，
重庆，武汉等 8个城市进行试点。2000 年8月，国家助学贷款从 8个试点城市扩
大到全国，国家助学贷款的经办银行也从工商银行扩大到工，农，中，建四大国
有商业银行，国家助学贷款业务的经办银行享有一系列优惠政策。正如世界银行
资深专家萨卡洛普罗斯，在对各国教育财政问题做深层次比较后所做的预言：“交
纳学费同学生贷款的结合将是下一个世纪，即使不是全世界，也是欧洲高等教育
财政中占优势的方法”。[1]
虽然我国政府先后颁布相关文件以推动助学贷款的发展，但由于行政推动和
商业银行自主经营的摩擦以及一系列限制因素，助学贷款在我国的发展并不理想：
一方面是高校许多贫困生嗷嗷待哺，另一方面是商业银行存在巨大的存差，大部
分助学贷款贴息资金待字闺中；另外，助学贷款在东西部、各高校、银行之间的
发展呈现极不平衡的状态……
作为一项利国利民的政策，助学贷款在我国的发展为何不理想？如何进一步
[1] 萨卡洛普罗斯,赵中建译. 欧洲教育的私营化. 教育研究信息，1994.10，33
我国助学贷款制度的完善和创新研究
2
完善助学贷款制度及其配套措施，合理解决助学贷款中存在的问题，从而使整个
制度系统得以持续、健康发展，是政府、银行、高校乃至整个社会面临的问题。
§1.1 助学贷款概述
§1.1.1 助学贷款的定义
助学贷款（Student Loan）又称学生贷款或教育助学贷款。广义的助学贷款泛
指贷款人提供给借款人，用于借款人本人或其法定被监护人完成学业的贷款，涵
盖一切教育贷款。在本文中，助学贷款是指贷款人向借款人发放的用于借款人自
己或其法定被监护人就读普通高校及攻读硕士、博士等学位所需学杂费用及生活
费用的消费贷款。
在我国现阶段，人们经常将助学贷款与贷学金、补助金、助学金等概念混淆，
但这几个概念之间有很大的区别，主要区别有（见表 1-1）：
表1-1 助学贷款与贷学金、补助金、助学金的区别
名称
项目
资金性质
资金来源
发放主体
利息
助学贷款
信贷资金
存款
金融机构
有
补助金
财政资金
政府
学校
无
助学金
劳动报酬
学校
学校
无
贷学金
财政资金
政府
学校
低或无
第一，筹集与运用资金的主体不同。助学贷款是信贷资金，其筹集与运用的
主体是商业银行，主要来源于公众自愿性存款，是负债的结果，它是以合同形式
发生的借贷行为，遵循自愿、平等、诚实、守信原则调节社会资金余缺；贷学金、
补助金是财政资金，其筹集与运用的主体是政府，它是国家凭借政治权利参与社
会产品强制性分配的结果；助学金是劳动报酬（工资）的一种形式，其筹集与运
用的主体是消费者个人，它是消费者出卖劳动力所得的收益。
第二，资金运动的形式与性质不同。助学贷款是信贷资金，其运动形式是存
贷，是借贷关系，它指资金使用权的让渡，是调剂性、暂时性的分配，都是有偿
的；贷学金、补助金是财政资金，其运动形式是拨款收支，是资金所有权与使用
权的分配，是上缴下拨的分配关系，一般情况下，它是无偿的，即便是将无偿拨
款改为有偿拨款，也只是管理方式的改变，意在提高资金使用效益，并未改变其
性质；助学金是工资的一种形式，是劳动力的价格。
第一章 绪 论
3
第三，资金组成与使用不同。助学贷款是信贷资金，由剩余产品价值 M、不
变资金 C和可变资金 V三部分组成，因而有严格的时间限制，即用于满足社会生
产的临时性周转资金需要和个人消费需要；贷学金、补助金是财政资金，主要来
源于 M，只有很少部分来自 C和V，适用于消费性支出、基础设施建设投资等；
作为劳动力的价格，助学金主要用于消费支出。
§1.1.2 助学贷款的特征
第一、正外部性
外部性是指不通过影响价格而直接影响他人的经济环境和经济利益，这种影
响的效果有正负之分。助学贷款具有明显的正外部性特征，从个人来说，助学贷
款可以帮助困难学生完成学业，增加就业机会获得较高的收入；从社会来说，助
学贷款通过让困难学生获取接受高等教育的机会，从而有助于人力资本产品的生
成，同时也有助于提高社会的文明程度，降低贫穷和犯罪，因而助学贷款使个人、
家庭和社会都能得到较大的收益。
第二、不确定性
助学贷款与普通贷款相比，助学贷款具有较大的不确定性。困难家庭和学生
大都难以提供有效的抵押和担保，商业银行对助学贷款业务的风险控制十分有限；
助学贷款的周期较长，市场不可预测的因素较多；商业银行贷前对借款学生的真
实还款意愿和还款能力处于严重的信息不对称；贷后由于学生毕业后流动性大、
不确定因素更多，商业银行催收贷款的难度较大。
第三、相对矛盾性
助学贷款作为商业银行的一项授信业务，受到理性经济人假设的约束，其资
金来源于银行吸收的存款，商业银行的盈利性和安全性目标要求助学贷款的发放
必须遵循现代资金运动的基本规律，即在解决贫困学生实际困难的同时也要有效
防范信贷风险、保证信贷资金安全。在这种情况下，银行审慎风险管理和解决困
难学生的信贷支持存在着现实冲突。一方面，从长远来看，助学贷款确实能够取
得较好的社会效益和培养潜在的优质客户；另一方面，从短期角度来看，助学贷
款又基于以下原因缺乏财务可行性：一是商业银行开展此项业务既要面临资金成
本高、利润微薄的问题，也要面对因开展该项业务而放弃其他较高收益的信贷投
向的机会成本；二是助学贷款业务涉及面广、笔数多、单笔金额小、手续烦琐，
贷前、贷中和贷后都需要耗用大量的人力，管理成本高昂。
第四、政府参与性
助学贷款在某些方面依赖政府或公共政策——主要是负担或者补助一部分贷
我国助学贷款制度的完善和创新研究
4
款的成本，并且要建立负责助学贷款的发起与回收的法定管理体制。在各国助学
贷款的方案实施中，政府的参与主要体现在以下四个方面：
1、承担所有或部分风险。这可以通过政府对私人贷款者提供担保或由政府作
为直接的贷款者来体现。
2、对于贷款的利率进行资助。如果政府是贷款者，政府的资助将通过制订较
低贷款利率得以体现；如果政府仅仅为私人贷款提供担保，往往会补偿部分利息
成本给私人贷款者。
3、承担贷款方案部分管理成本。管理成本的承担表现在以下几个方面：发起
贷款、确定学生资格、贷款回收以及回收拖欠贷款。为鼓励商业银行发放助学贷
款，政府通常会在某种程度上承担部分（或隐性承担）这些费用。
4、运用政府税收和养老金征收机制来回收助学贷款。通过和养老金及税收的
征收一起进行贷款的回收，政府有可能减少拖欠，降低贷款服务和回收的直接成
本。
§1.1.3 助学贷款的要素
助学贷款要素包括：政府责任、贷款资格、合同条款、风险承担和资金提供。
第一、 政府责任。基本的法律规定和政府管理机构构成助学贷款的基础。
第二、 贷款资格。主要指谁有资格获取贷款，包括学生家庭经济状况、学业
情况、学生身份（是否全日制）、院校或专业方面的限制等等。尤其重要的是“经
济困难”和“成绩优异”的标准。
第三、合同条款。学生借款者和必需的连署人须与贷款机构签订合同文本，
主要内容包括：（1）贷款额度：总的借款额度，年度借款额度；（2）贷款利率：
助学贷款的利率一般都较优惠（政府提供一定的补贴）；（3）还贷期限：它是指贷
款的偿还期限；（4）延迟还款和债务免除：在失业或其他经济困难情况下，需要
对贷款偿还进行延迟或免除借款人债务；（5）还贷责任：还贷方式等条件需要在
合同中得到明确。
第四、 风险承担。助学贷款方案都有一定的风险，需要政府、高校、公共机
构和其他非营利机构提供担保，来分担部分贷款风险。
第五、资金提供。助学贷款资金主要由银行和政府提供。
第一章 绪 论
5
§1.2 国内外助学贷款的发展
§1.2.1 国外助学贷款发展概述
国际上，高等教育费用分摊已经成为一种不可逆转的主流趋势。分摊成本的
主要发展方向，是高等教育费用从政府部分地转移到学生个体及其家庭。因此，
各国也出现了学生不得不在很大程度上承担学习费用的现象。相应地，对学生的
资助也出现了逐渐从助学金向助学贷款、父母资助以及学生自身收入的转移趋势。
现在，各国学费的重要性正在加强，学费比例仍在提高之中。如：在 20 世纪
的最后十年，美国四年制大学的学费上涨了近 50%，学费已经占到中等家庭收入
的14%以上。理论上讲，学费变动在一定程度上会影响人们对高等教育的需求，
但另一方面，从长远来看，只要高等教育回报丰厚，人们还是愿意投资于高等教
育。然而，学费制度有可能充当贫困学生接受高等教育的障碍物和过滤器，生活
贫困的人们投资高等教育的意愿可能受到抑制，因为他们缺乏足够的支付能力和
借贷能力。
国外助学贷款的发展可以总结为三个阶段：60 年代的建立阶段；70 年代的发
展阶段；80 年代的改革阶段。
在美国，第一个助学贷款项目实施于 1958 年，1964 年该项目的服务对象进一
步扩大到各类高校学生。1960 年，英国政府成立了一个委员会，专门负责对学生
的经济资助，并于 1962 年引入了一个强制性奖励系统，用于支付学生生活费和学
费。在瑞典，一个叫做“就学资助”的系统成立于 1965 年，它同时提供补助和贷
款两种资助方式。
在20 世纪 70 年代，助学贷款有了很大发展。当时许多国家建立了补助或贷
款的助学方式。进入 80 年代以后，很多国家开始反思他们的助学系统，并提议进
行改革。在美国，政府以白皮书的形式提出了引入学生“补足贷款”系统 以作为
补助的补充。英国从 1990 年开始，政府用贷款代替补助或作为补助的补充，并打
算增加助学贷款的比重，直至贷款总额占到对学生的所有援助总额的 50%。瑞典
政府也宣布打算对 1989 年1月实施的贷款系统进行重大改革。在澳大利亚，新的
“高等教育分摊”系统于 1989 年正式引入。在德国，政府的一个委员会对原有的
《联邦教育资助法》建立的助学系统进行了重新评估，并于 1990 年对其实施改革。
其他一些国家包括荷兰和丹麦也对本国的助学贷款进行了相当重大的改革。2000
年匈牙利引入助学贷款以作为助学金系统的补充。
我国助学贷款制度的完善和创新研究
6
§1.2.2 国内助学贷款发展概述
1999 年之前，我国没有开展正式的助学贷款业务，国家也没有制订关于助学
贷款的政策规定，虽然有金融机构（如上海浦东发展银行、部分农村信用社）零
星地贷出过助学贷款，但数额都不大，没有形成规模，并且借款人都是学生家长
或其监护人以担保方式贷的款，而不是学生本人从银行贷出的款项。为了解决来
自经济困难家庭学生的学费和生活费问题，从 1999 年开始在北京、上海、天津、
重庆、武汉、沈阳、西安、南京等 8 个城市进行了国家助学贷款的试点。 2000 年
9月1日，在全国范围内全面推行国家助学贷款。贷款银行也扩大到工、农、中、
建四大国有商业银行，贷款方式从担保贷款改为信用贷款。截止 2004 年6月底，
全国累计发放国家助学贷款 52 亿元，获得国家助学贷款的学生 83 万人。
我国助学贷款是在“教育经费的巨大财政压力”以及“贫困学生就学难问题”
的双重困扰下出台的。从助学贷款政策演变的轨迹可见，助学贷款是一个集政策、
福利、教育和金融为一体的复杂混合工具，它以帮助贫困学生顺利完成学业为目
标、以中央银行制订最宽松的信贷政策为导向、以商业银行按照信用贷款的市场
运作方式为特征，俨然是一个矛盾的统一体。因此，中国现行的助学贷款制度包
含公益性目标和商业性手段的悖论，助学贷款一方面要有保证教育机会均等，维
护高校和社会稳定，帮助经济贫困学生顺利完成学业的政策性目标，另一方面，
助学贷款又委托商业银行运作，定位于商业贷款性质，实际上又将风险交由商业
银行承担。从而难以避免地出现委托人（政府）政策性目标和代理人（商业银行）
商业性利益之间的难以两全的矛盾。
随着 2002 年开始第一批申请助学贷款的部分学生进入还贷期，贷款风险也首
次凸显。据不完全统计，到 2003 年5月底，在开办国家助学贷款的 884 所高校中，
已进入还款期的人数有 5.4 万人，其中不能按照借款合同还本付息的违约人数有
1.3 万人，涉及学校 227 所；连续 90 天以上违约人数 0.9 万人，涉及学校 188 所，
连续违约 90 天以上的违约率已达 16.7％。因违约率高达 50％，西安交通大学成了
第一所被银行叫停的高校。2003 年，助学贷款开始进入首批还贷高峰，但数据显
示，全国借贷学生平均违约率接近 20％。全国 100 多所高校被银行列入暂停发放
助学贷款的“黑名单”，约占全国高校总数的 10％。虽然双 20 标准出台后遭到一
片反对，并于 2004 年1月被废止，但截止 2004 年上半年，银行仍未解除对“黑
名单”中高校的冻结，国家助学贷款发放普遍陷入僵局。[1]
我国助学贷款是在社会主义市场经济体制下，国家利用金融手段加大对高校
[1] 全国大面积停贷，国家助学贷款走到十字路口. WWW.SOHU.COM ，2004.5.14
摘要：
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目录中文摘要ABSTRACT第一章绪论.................................................................................................................1§1.1助学贷款概述....................................................................................................2§1.1.1助学贷款的定义..............................................
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作者：陈辉
分类：高等教育资料
价格：15积分
属性：71 页
大小：1.04MB
格式：PDF
时间：2024-11-20
