印度助学贷款制度研究
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中文摘要
ABSTRACT
第一章 绪 论 ····················································································1
§1.1 课题的意义 ·············································································· 1
§1.2 助学贷款问题的国内外研究综述 ··················································· 1
§1.2.1 我国国内研究状况 ··································································· 2
§1.2.2 国外理论研究与争议 ······························································· 4
§1.3 助学贷款研究的理论基础 ··························································· 6
§1.4 本文的研究内容 ········································································8
§1.5 研究方法 ·················································································8
第二章 印度教育体系概况 ·····································································10
§2.1 印度经济与社会文化背景 ···························································10
§2.1.1 印度经济改革 ········································································10
§2.1.2 印度社会文化背景概况 ····························································11
§2.2 印度教育与教育财政 ································································ 12
§2.3 印度高等教育与高等教育财政 ·····················································14
§2.3.1 印度高等教育的构成 ······························································ 14
§2.3.2 印度高等教育的管理 ······························································ 16
§2.3.3 印度高等教育财政与变革 ························································ 17
§2.3.4 印度高等教育收费改革 ··························································· 20
第三章 印度国家助学贷款计划 ······························································ 23
§3.1 印度国家助学贷款的操作 ···························································23
§3.1.1 贷款的条件与分配 ··································································23
§3.1.2 贷款的偿还与减免 ··································································25
§3.2 印度国家助学贷款总体情况回顾 ··················································26
§3.2.1 印度国家助学贷款发放情况 ····················································· 26
§3.2.2 印度国家助学贷款的偿还与减免情况 ········································· 27
§3.3 印度国家助学贷款的总体分析 ·····················································29
§3.3.1 印度国家助学贷款管理机制分析 ··············································· 30
§3.3.2 印度国家助学贷款计划的经验 ·················································· 32
§3.3.3 印度国家助学贷款的总体评价 ·················································· 34
第四章 印度新助学贷款计划 ··································································36
§4.1 印度新助学贷款计划出台的背景 ··················································36
§4.2 印度新助学贷款计划的内容 ························································38
§4.2.1 教育贷款总体计划 ··································································38
§4.2.2 具体银行的教育贷款方案 ························································ 39
§4.3 新教育贷款计划的推广 ····························································· 42
§4.4 印度新教育贷款计划总体分析 ····················································44
§4.4.1 印度新教育贷款的供需分析 ····················································· 44
§4.4.1 印度新教育贷款的特点 ··························································· 47
第五章 助学贷款的理论分析 ··································································52
§5.1 助学贷款的目标与期望 ······························································52
§5.1.1 助学贷款的目标分类 ······························································ 53
§5.1.2 印度与中国助学贷款的目标分析与比较 ······································ 54
§5.2 助学贷款制度的效率因素分析 ·····················································56
第六章 我国国家助学贷款面临的问题和印度助学贷款制度的启示 ················· 61
§6.1 我国助学贷款情况简介 ······························································61
§6.1.1 我国实行国家助学贷款的背景 ·················································· 61
§6.1.2 我国助学贷款的发展状况与政策调整 ········································ 62
§6.2 我国国家助学贷款制度缺陷之一：国家助学贷款的性质与商业银行的经营
目标相违背 ············································································· 64
§6.2.1 问题 ····················································································64
§6.2.2 启示 ····················································································65
§6.3 我国国家助学贷款制度缺陷之二：助学贷款交易成本过高 ················ 68
§6.3.1 问题 ····················································································68
§6.3.2 启示：加快助学贷款立法管理 ·················································· 69
§6.4 我国国家助学贷款制度缺陷之三：回收制度设计不合理 ··················· 70
§6.4.1 问题 ····················································································70
§6.4.1 启示 ····················································································70
小结 ································································································· 72
附录 ································································································· 73
参考文献 ··························································································· 78
在读期间公开发表的论文和承担科研项目及取得成果 ··································81
致 谢 ······························································································ 82
第一章 绪 论
1
第一章 绪 论
§1.1 课题的意义
上世纪八十年代以来，随着高等教育准公共产品性质的定位和高等教育个人
收益率高于社会平均收益率的实证研究的深入，以及世界各国教育财政状况恶化，
使成本补偿成为多渠道筹措高等教育经费的一个重要手段。然而，成本补偿制度
实施后如何保证贫困大学生接受高等教育的平等权利，如何建立全方位的大学生
教育资助体系等问题，对世界各国的大学和政府来说，都是一个严峻的挑战。其
中，已被五十多个国家实行的学生贷款制度成为一条重要的出路。
助学贷款作为资助学生接受高等教育的方式从上世纪六十年代开始已经在国
际上被广泛采用。我国也从 1999 年开始实行国家助学贷款政策。几年来，国家助
学贷款取得了很大的成效，但也不断遇到各种各样的问题。在目前我国个人信用、
法制、金融等制度条件不完善的背景下，助学贷款政策的全面实施和发展受到诸
多方面的制约，助学贷款的供求矛盾一直十分突出。我国经济与社会发展的不平
衡状况、高等教育处于从精英型教育向大众型教育的转型期、社会和个人对高等
教育的需求不断增加、国家对高等教育的财政预算相对紧缩等因素对大学生资助
体系造成空前的压力，助学贷款也越来越成为人们关注的焦点和政府急待解决的
问题。对我国来说，如何借鉴其他国家助学贷款制度实施的经验与教训，完善我
国的助学贷款制度，降低贷款风险，是急待解决的理论和现实问题。
§1.2 助学贷款问题的国内外研究综述
国际教育规划研究所1989年在巴黎召开了第一届助学贷款国际研讨会。在世
界银行的支持下，1990年在马来西亚、1991年在肯尼亚、1992年在拉美都召开了
助学贷款有关问题的研讨会，以促进助学贷款在发展中国家的推广与实施。目前
已有50多个国家实施了助学贷款制，包括一些高等教育发展程度较高的发达国家
如:英国、美国、加拿大、瑞典等等。
总的来说，目前世界各国实行的助学贷款主要有两种形式:抵押贷(Mortgage
Loan)和按收人比例偿还的贷款(Income contingent Loan)。前者一般是有抵押的,贷
款每年的偿还额是固定的。因此，在还款初期，毕业生的还款负担较重，但随着
收入的增加，其每年的还款负担在逐渐减小。后者要求毕业生用年收入的一个固
定比率来还款，没有固定的偿还期限，直到还完为止。这种贷款一般还规定当毕
印度助学贷款制度研究
2
业生的收入低于一定标准时，可以免予还贷。在这种贷款制度下，借款者的风险
较小，一定期间的负担不至于太重。但这种贷款要得到顺利回收，一般对贷款回
收机制的技术性因素的要求条件较高，目前只有少数国家如加纳、澳大利亚、新
西兰、瑞典等采用。比较来看，这两种贷款各有长处和不足，如何制定适合本国
情况的助学贷款制度一直都是各国着力要解决的问题。
§1.2.1 我国国内研究状况
我国学者对助学贷款问题研究始于20世纪80年代，随着我国国家助学贷款制
度的实施和推广，这方面的研究逐渐多起来。我国对助学贷款问题的研究从介绍
国外助学贷款研究成果开始，逐渐过渡到研究我国自己的助学贷款问题，大致可
分两大方面：
1、对国外助学贷款的比较研究。
研究专著主要有：赵中建1996年出版的《高等学校的学生贷款国际比较研究》；
张民选1997年出版的《理想与抉择——大学生资助政策的国际比较》和2003年出
版的马经所著《助学贷款国际比较与中国实践》。赵中建在《高等学校的学生贷
款国际比较研究》中较全面介绍分析了各国助学贷款的制度、背景、内容及理论
基础，对我国助学贷款政策调整具有很好的参考和指导作用。《理想与抉择——
大学生资助政策的国际比较》主要研究了大学生资助理念的檀变过程和大学生资
助方法的变化趋势，对学生资助的模式进行了全面探讨，并对助学贷款的运作技
术进行了分析。身为银行业经济学家的马经在他的专著《助学贷款国际比较与中
国实践》中，更多的是从经济学的角度对助学贷款这种特殊的金融产品进行了全
方位分析。他对发达国家和发展中国家助学贷款的特点分别进行了阐述和总结，
对比我国助学贷款的政策评估和实践分析，为我国助学贷款政策的改进提出了建
议。这几本专著对开阔我们的视野，了解外国的学生资助理念和制度起了很好的
作用，对我国助学贷款的研究有较大的推动作用。
助学贷款国际比较研究的论文很多。沈华、沈红和黄维的《学生贷款偿还负
担的国际比较及我国的实证研究》对学生的货款偿还负担进行了国际比较，并对
我国学生的还款负担作了实证分析。占盛丽、雷万鹏等的《香港地区高等教育学
生贷款的经验启示》在阐述香港学生高教发展脉络及现状特点的基础上，将香港
地区的学生贷款与我国大陆实施的助学贷款加以比较，并根据香港的经验对后者
的发展提出相应的建议。戴金平、宋楠在《学生贷款管理成效的国际比较》中，
总结了世界各国学生贷款管理的经验和教训。张民选的《美国大学生资助政策研
究》主要总结了美国的学生资助理念和种类繁多的学生贷款计划等。徐东华、沈
第一章 绪 论
3
红的《学生贷款偿还制度研究》主要比较研究了6个国家的助学贷款偿还制度，就
偿还利率、偿还期限、偿还方式以及偿还中的拖欠问题进行了具体分析并提出了
政策建议。郭雯霞的《日本贷学金资助模式》分析了日本贷学金资助模式的基本
特点及其存在的问题。赵中建在《学生贷款中拖欠偿还问题的比较分析》中，较
全面地论述了学生贷款中一个很重要的问题——拖欠问题，分析了美国引起助学
贷款拖欠的原因以及为降低拖欠率所采取的措施。
2、有关我国国家助学贷款的研究。
康小明的《从准公共产品视角看我国助学贷款的市场失灵》提出，要真正解
决国家助学货款的两难困境，必须使助学贷款的制度设计与其公平目标和特定属
性之间保持一致，其中最为重要的是引入政府或准政府的担保机制，化解助学货
款的善意拖欠风险。沈红、张慧在《国家助学贷款：银行的风险与机遇》一文中
认为，开展国家助学贷款的银行既有较大的风险又有较大的利益，银行要积极开
展这项工作，又要注意防范和化解风险。我校范元伟老师的在他主持的“国家助
学贷款回收机制研究”中提出我国助学贷款通过养老金个人账户实现按收入比例
还款的设想。以郝文武为首的课题组在“高等学校教育收费与特困生资助的调查
分析”中研究了特困生的划分标准和产生的原因、特困生及其家庭对高校教育收
费的态度和承受能力，并提出通过多种解决特困生的对策。黄维、沈红在《制度
变迁与中国国家助学贷款的制度选择》（美国福特基金项目“学生贷款的偿还、
持续发展与高等教育入学率”的成果之一）中，从制度变迁的角度对我国助学贷
款制度改革提出建议。王飞、韩贵秋在《国家助学贷款：经济困难大学生的曙光》
中对大连市6所高校学生贷款情况进行了调查，实证分析了助学贷款制度的诸多弊
端以及助学贷款的巨大潜在需求，提出了相应的对策建议。
另外，沈红和李文莉在2002年初提交给联合国教科文组织亚太教育局的课题
报告《Student Loan Scheme in China: A Review and Recommendations》中，分析和
研究了我国学生贷款的背景和历史发展、目的和意义、组织管理、公平性和有效
性等，指出了我国助学贷款中存在的主要问题，并提出了设立担保基金、延长还
贷期限、明确核销程序等政策建议。这是研究我国国家助学贷款的一份比较全面
深入、综合性的研究报告。
总体来看，我国对助学贷款的研究经历了一个从介绍外国为主到研究本国情
况的转变过程，但目前，对我国助学贷款的研究还处于起步阶段。
从助学贷款比较研究的情况来看，对外国助学贷款的比较研究普遍存在的不
足是：偏重对外国助学贷款的现象描述，但对各国的政治、经济、文化背景分析
不多；对助学贷款的历史趋势和未来走向研究不多；较少将助学贷款与高等教育
印度助学贷款制度研究
4
收费情况联系起来研究；对外国助学贷款的理论基础挖掘也不够深入，因而影响
了研究成果的更大借鉴价值的发挥。另外，对发达国家的助学贷款研究较多，有
关发展中国家的助学贷款研究的论文则很少见，尤其缺乏对与我国国情类似的发
展中国家和地区助学贷款情况的了解。某种意义上讲，因为发达国家各种社会制
度发展比较成熟和完善，文化和传统观念迥异，与我国的国情差别较大，如果照
搬，难免会出现南橘北枳的效果。
§1.2.2 国外理论研究与争议
助学贷款制度随着经济学理论的深入发展而发展，并在各国的实践中都取得
了一定的成绩。但对它的争议也同时随着理论和实证研究的深入而日趋激烈，特
别是在发展中国家推行助学贷款的问题上尤为明显。
1、理论上的研究和争议
实施学生贷款的理论基础之一是有关教育收益率的研究。教育经济学家萨卡罗
普洛斯认为高等教育的个人收益率大于社会收益率。既然个人是高等教育的最大
受益者（并且是终身受益者），根据利益获得原则，个人理应负担一定比例的高
等教育成本。助学贷款是为了帮助学生承担教育费用，同时又能起到补偿高等教
育成本的作用，因此须大力提倡。但反对者认为:高等教育私人收益率与高等教育
入学率成正相关，即入学率越高私人收益率也就越高，当入学率超过半数时，私
人收益才会超过社会收益。因而对于高等教育人学率普遍不高的发展中国家来说，
实施助学贷款的根据并不充分。
助学贷款的另一个理论依据，同时又是争论的焦点，是传统的公平和效率问题。
从公平的角度来讲，支持者认为助学贷款有助于促进公平；有助于实现高等教
育机会均等，提高低收人家庭子女的人学率；有助于减少国家财富从贫穷者向富
有者的流动(他们认为：在发展中国家，接受高等教育的人大部分来自高收人阶层，
因此他们从政府对高等教育的财政补贴中受益最多)。如果只收取学费却不提供助
学贷款，势必导致付得起学费的人才能上学，这将进一步加剧社会不公和收人分
配不均。但反对者认为：是否“公平”要看采取什么样的标准。教育财政中公平
的度量标准通常有三个:机会均等、受益负担原则、支付能力原则。例如在印度，
85%的税收收人是通过累退税制而得的，即主要来自于中低收入阶层和一般劳动人
民，在这种情况下，由国家资助主要是富人受益的高等教育显然极不公平1。但杰
拉德(Jallade)对哥伦比亚的研究表明:最贫穷的家庭所得的教育补贴大于他们所交
纳的税额，而最富的家庭得到的教育补贴只占其纳税额的2%，这显然表明教育补
1马经.助学贷款国际比较与中国实践[M].北京：中国金融出版社，2003
第一章 绪 论
5
贴的再分配是从富有者流向贫穷者。此外，助学贷款反对者还对助学贷款能否促
进低收人家庭子女接受高等教育，能否改变高等教育入学群体的分布提出疑问。
杰克逊(Gregorg A. Jackson 1991)对美国20世纪80年代高等教育人学者背景的分析
表明:助学贷款制的实施并未改变美国高等教育人学者的群体分布，经济条件仍然
是决定学生入学的主要因素。
2但曼斯基和怀斯（Manski & Wise）通过研究却认为：
美国佩尔奖学金对高等教育入学率具有重要影响，特别是对低收入阶层的高中毕
业生非常有帮助。3
从教育投资的效率角度来讲，支持者认为,助学贷款可以提高学生的成本意
识，学生为保证还贷会慎重对待专业选择并主动提高学习自觉性，因而可以减少
教育投资的浪费。反对者则认为,高等教育受规模经济的支配，由于市场失灵和外
溢效应的存在，由政府资助高等教育有利于规模经济的实现，提高教育效率。而
且有研究表明,助学贷款对学生的专业选择并没有明显影响作用。
2.实践上的争议
助学贷款在实践上的争议焦点是贷款实施的成本-效益问题。具体涉及学生获
得贷款的资格、贷款形式、贷款利率和偿还期限、贴息、贷款管理机构和成本等
方面。
例如，为了使助学贷款更为有效，国外大部分助学贷款计划在确定“谁能享
受贷款”时，一般根据两点：经济困难程度和学习成绩。除了上述两种最主要的
标准外，一些国家还要考虑另外三种标准。一种是收入调查与学业成绩的结合。
例如，在委内瑞拉和洪都拉斯，那些学业上失败的学生将丧失继续得到贷款的资
格且必须马上偿还贷款。第二种是有关的学科或“优先领域”，即优先贷款给那
些国家急需的学科或专业。第三种是高等院校的类型。一些国家的高等院校有公
立、私立等的分类，学生在哪一类院校学习会影响到贷款的申请。例如在我国，
私立院校的学生目前还不能申请助学贷款。反对限制学生享受贷款条件者认为，
不能单独从经济角度来考虑助学贷款的作用，从社会文化角度来讲，助学贷款可
以促成学生自立精神的养成。如在瑞典、荷兰、挪威等国家，人们普遍认同19岁
以上的学生在经济上应该独立于家庭，所以所有的学生均可享受贷款。
另外一个贷款条件的争议是学生是否必须提供经济担保人。许多发展中国家
在实施贷款过程中，由于面临高拖欠率的问题而要求学生提供担保人。然而这种
做法遭到了广泛的批评：因为最需要贷款的低收人家庭子女也是最无力找到经济
担保人的，所以看似为保证穷人入学而实施的助学贷款实际上通过种种附加条件
2戚谢美,管晓怡.国家助学贷款的政策学分析[J].浙江大学学报,2004，(4)
3李文利，魏新.论学生资助对高等教育入学机会的影响[J].北京大学教育评论,2003,(1)
印度助学贷款制度研究
6
而限制了穷人的人学。
另外，有关抵押型助学贷款和按收入比例还款型贷款哪种更有效的争议；有
关助学贷款利率高低的争议；国家是否应该为助学贷款提供利息补贴等方面的争
议在各国助学贷款实行过程中也从来没有停止过。
在研究印度助学贷款的过程中，我们也经常看到以上的有关争议。这些争议
对助学贷款制度的完善和发展具有一定的影响作用，也促使人们对助学贷款在本
国的实践进行更深入的实证研究。
§1.3 助学贷款研究的理论基础
从上个世纪八十年代开始，随着高等教育成本分担理论的产生和推广，世界
高等教育财政出现了明显的变化，助学贷款作为一种新的学生资助方式得到了迅
速的发展。可以说，助学贷款不是一种天然的市场化产物，它具有明显的政治色
彩和人为促进因素。作为一种特殊的经济制度，它的发展和实施得到了经济学理
论的最有力的支持。所以，我们要理清助学贷款种种纷繁芜杂的现象和争议，必
须将研究建立在一定的理论基础之上。本文在进行研究的过程中，主要使用了以
下几种基础理论。
1、人力资本理论
人力资本理论是由美国经济学家舒尔茨在二十世纪六十年代提出的。对于什
么是人力资本，目前尚没有一种统一的认识。《新帕尔格雷夫经济学大辞典》上的
定义为：“所谓人力资本，指的是蕴涵于人自身中的各种生产知识与技能的存量总
和”，4应该是比较权威的定义。关于人力资本投资，舒尔茨认为：“我们称之为消
费的大部分内容构成了人力资本投资。用于教育、卫生保健和旨在获得交好工作
出路的国内迁移的直接开支就是明显的例证。”5即人力资本投资包括：用于教育
和培训的费用；用于医疗保健的费用；劳动者用于变换就业机会的迁移费用。
随着人力资本理论研究的深入，人们发现投资于教育，特别是高等教育，对
个人而言有巨大的收益。从经济上分析，投资高等教育对个人和家庭有丰厚的“利
润”回报：受过高等教育的人不仅仅会取得更高的经济收入，而且在能力、社会
地位等非货币性收益方面还会有很大的提高，诸如失业可能性的降低、更高的社
会地位与更多的选择机会、家庭生活更美满、代际影响更优、消费更合理，等等。
这些研究和发现使人们认识到，除了物力资本，人们还可以对“看不见”的
4John Eatwell, Murray Milgate, Peter Newman. The Paograve: A Dictionary of Economics[R] Vol.2.
The Macmillan Press Limited, 1987
5西奥多·W·舒尔茨.人力资本投资——教育和研究的作用[M].北京：商务印书馆，1990
第一章 绪 论
7
人力资本进行投资，而且可能获得比前者更大的收益，这是人们愿意通过家庭储
蓄或借贷对个人及子女教育进行投资的基本动力，也是助学贷款产生的根本原因
之一。正是因为人力资本是可以投资的，而且是可以产生丰富回报的，政府和金
融机构才愿意参与教育投资中，乐意向人们提供贷款，以期获得多方面的回报。
2、准公共产品理论
美国经济学家萨缪尔森1954年发表的《公共支出的纯理论》一文，创立了公
共产品理论。这一理论根据产品或服务是否具有竞争性和排他性将全部社会产品
分为公共产品、私人产品和准公共产品。准公共产品的主要特性是消费的排他性
和竞争性以及收益和成本的外溢性。
高等教育在消费上具备鲜明的排他性和竞争性（有限的高等教育产品供给不
可能满足全社会的所有消费需求），在收益和成本上具备着鲜明的外溢性（接受
高等教育的人越多，社会中的知识资本和道德资本将越多，从而有益于整个社会）。
因此，高等教育是典型的准公共产品，而这正是全球性高等教育财政体系改革的
基础理论依据。
长期以来，资金不足一直困扰世界各国，特别是发展中国家的教育发展。高
等教育与基础教育性质不同（基础教育一般被认为是纯公共产品），其人力资本投
资的特点更加明显。有关研究表明，发展中国家投资中小学教育比投资高等教育
更有效率。在我国和印度，由于人们对高等教育的需求越来越强烈，原来由政府
包办一切的高等教育财政体制难以适应高等教育迅速发展的需要。为了缓解公共
教育资源不足的压力，保证高等教育的质量及规模的进一步提高，高等教育投资
的多元化是政府的必然选择。因而两国政府对教育的公共投入逐渐向基础教育倾
斜，对高等教育则实行收费制改革并辅以助学贷款政策的举措有其经济上和全局
上的合理性。
3、高等教育成本分担理论
1984年秋，时任美国纽约州立大学布法罗分校校长的约翰斯通在美国科罗拉
多召开的“2000年议程”的一次会议上首次提出了“高等教育成本分担理论”（Cost
Sharing）。由于成本分担理论不仅符合高等教育的准公共产品属性，而且还能在
很大程度上解决日益严峻的高等教育财政危机，因此从诞生之日起就获得了广泛
的认同并迅速推广开来，成为大学生资助政策调整的依据。
成本分担理论的核心是“谁受益，谁付费”。高等教育的受益者包括政府和
社会，也包括受教育者，因此政府和个人均应在其受益范围内支付教育经费。
成本分担理论的成功应用打破了政府包办高等教育的体制，在许多国家重新
建立起“多元化”的高等教育财政模式。随着“多元化”高等教育财政模式的日
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作者：陈辉
分类：高等教育资料
价格：15积分
属性：82 页
大小：985.18KB
格式：PDF
时间：2024-11-20
