我国小额信贷系统的构建及运行模式研究

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3.0 陈辉 2024-11-19 5 4 739.04KB 77 页 15积分
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摘 要
随着越来越多对贫困问题的关注，扶贫已成为当今世界上最热门的话题之一，
人们煞费苦心地为此献计献策，开展了长期的社会实验和实践，希望能寻找到一
条行之有效而又为广大贫困人口乐于接受的最佳渠道，其中小额信贷被普遍认为
是一种有效的扶贫办法。
小额信贷一般是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动，其
本质仍然是一种信贷方式。但由于小额信贷在一些地区比较成功地解决了正规金
融机构长期以来没有解决的为穷人提供有效的信贷服务和同时实现信贷机构自身
的持续发展的问题，而被众多发展援助机构和发展中国家的政府视为一种有效的
扶贫方式，也因此成为国民经济等领域的研究热点，本文选择了其中的小额信贷
系统的构建及其运行模式这个基础性的课题进行研究。
本文研究的主要内容有以下几个方面：
（1）分析了小额信贷产生的时代背景，以及小额信贷研究所具有的现实意义。
在对国内外小额信贷的发展进行综述的基础上，提出了本文研究的内容和框架结
构。
（2）对我国小额信贷系统的历史进行回顾与分析，阐述小额信贷的含义、理
论根源、发展状况以及小额信贷对社会做出的贡献。通过对我国不同历史时期小
额信贷系统的分析，总结小额信贷系统发挥的作用和存在的缺陷等。
（3）研究了孟加拉乡村银行模式、印度尼西亚的小额信贷体系等国外有代表
性的小额信贷系统的特征及运行的成功经验，通过与国内的小额信贷模式对比分
析，发现差异，以提供可供借鉴之处。
（4）在前文研究的基础上，提出了创新我国小额信贷系统的思路。针对我国
小额信贷业务的特点和存在的一系列问题，提出了构建我国新型小额信贷系统的
思路，包括业务流程的改善和运行模式的选择。
（5）构建了适合我国国情的小额信贷系统模式，包括贷款发放前的贷款农户
的信用评价、小额信贷的利率确定、小额信贷的发放，以及发放过程的完善和后
期风险管理等主要问题。
关键词：小额信贷 不对称信息 信用评级 利率定价
ABSTRACT
With people paying more and more attention to poverty problem, supporting the
poor become the most popular topic of conversation. Microfinance is a term for the
practice of providing financial services to poor people. But because microfinance has
deal with the poverty problem successfully in some areas and made the credit
institutions keeping stable development, so it is generally accepted by many
international support organization and many government of developing countries, and
also it becomes hot spots of the research in national economy. This dissertation chose to
design and structure a new microfinance operation model to fit our country’s special
situation.
The main points of the dissertation are as follows.
(1) It analyses the background characteristic of times of microfinance, and current
significance of the research of microfinance. It makes a comprehensive survey of both
at home and abroad about microfinance, advances this dissertation’s content and frame
arrangement.
(2)It reviews the history of microfinance system of our country, explains the
meaning, theoretical source, developing situation and social contribution. By analyzing
microfinance system during different period, it sums up the function and imperfection
of the microfinance.
(3) It makes research on the characteristic and successful experiences of Grameen
Bank in Bengal, microfinance system in Indonesia and etc. According comparing with
domestic microfinance models, it finds out the differences and uses the experience of
other models for reference.
(4) On the basis of foregoing chapters, it gives the suggestion to build the new
model for our country. In the light of service feature and existing problems on domestic
microfinance, it gives a train of thought about the new microfinance system, including
service procedure improvement and operation models alternative.
(5) It designs a new microfinance system suitable for our country’s situation,
including the credit rating before offering a loan to peasants , the Valuation of
microfinance interest rate , improving procedure of granting the credit and risk
management during later period etc.
Key word ：Microfinance, Asymmetric information, Credit rating,
Valuation of interest rate
目 录
中文摘要
ABSTRACT
第一章 绪 论 ........................................................ 1
§1.1 论文研究的背景及意义 ........................................ 1
§1.2 国内外相关研究综述 .......................................... 3
§1.3 论文研究的主要内容及总体构架 ................................ 3
§1.4 本章小结 .................................................... 6
第二章 我国小额信贷系统的历史回顾与分析 .............................. 7
§2.1 小额信贷的本质 ............................................... 7
§2.1.1 小额信贷的含义 .......................................... 7
§2.1.2 小额信贷的起源 .......................................... 9
§2.1.4 小额信贷的贡献 ......................................... 10
§2.2 小额信贷在我国的实践经验 .................................... 12
§2.2.2 小额信贷的政策演变 ..................................... 14
§2.3 我国现行小额信贷系统存在的问题 .............................. 17
§2.4 本章小结 ................................................... 20
第三章 国外小额信贷系统模式及其对我国的借鉴 ......................... 23
§3.1 国外成功的小额信贷模式比较 ................................. 23
§3.1.1 孟加拉乡村银行模式 ..................................... 23
§3.1.2 印度尼西亚的小额信贷体系 ............................... 25
§3.2 国内外小额信贷模式的优劣对比 ............................... 28
§3.2.1 资金来源 ............................................... 28
§3.2.2 工作人员能力培养比较 ................................... 29
§3.2.3 政府在实施小额信贷中的作用 ............................. 29
§3.2.4 贷款还款制度比较 ....................................... 30
§3.3 国外经验的借鉴 ............................................. 31
§3.4 本章小结 ................................................... 32
第四章 我国新型小额信贷系统的构建 ................................... 33
§ 4.1 小额信贷系统业务流程改善方案 .............................. 33
§4.1.1 小额信贷运作流程的创新 ................................. 33
§4.1.2 小额信贷保障体系创新 .................................... 34
§4.1.3 小额信贷支持体系创新 .................................... 34
§4.2 我国小额信贷系统可供选择的模式分析 ......................... 35
§4.2.1 建立为小额信贷服务的新型银行 ............................ 35
§4.2.2 正规金融机构运作模式 .................................... 37
§4.2.3 三方合作互动的间接信贷模式 ............................. 37
§4.2.4 非政府组织专业性小额信贷模式 ............................ 38
§4.3 本章小结 ................................................... 40
第五章 我国小额信贷系统的运行模式设计 ............................... 41
§5.1 小额信贷的信用评级 .......................................... 41
§5.1.1 小额信贷信用评级的重要性 ................................ 41
§5.1.2 当前国际小额信贷信用评级种类 ............................ 42
§5.1.3 小额信贷信用评级模型设计 ................................ 44
§5.2 新型模式的利率定价方式 ...................................... 49
§5.2.1 现存的小额信贷利率定价模式 .............................. 49
§5.2.2 新型小额信贷利率定价模式 ................................ 51
§5.3 新型小额信贷发放管理 ........................................ 56
§5.3.1 农户小额信贷发放过程管理 ................................. 56
§5.3.2 新型小额信贷后期风险管理 ................................ 57
§5.4 本章小结 .................................................... 60
第六章 结论与政策建议 ............................................... 61
§6.1 研究结论 ...................................................... 61
§6.2 政策建议 ...................................................... 62
§6.2.1 宏观层面的政策建议 ..................................... 62
§6.2.2 信贷管理过程的政策建议 ................................. 64
§6.2.3 技术层面的政策建议 ..................................... 65
参考文献 ............................................................ 69
在读期间公开发表的论文 .............................................. 72
致谢 ................................................................ 73
第一章 绪论
1
第一章 绪 论
小额信贷一般是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动，其本
质仍然是一种信贷方式。但由于小额信贷在一些地区比较成功地解决了正规金融
机构长期以来没有解决的为穷人提供有效的信贷服务和同时实现信贷机构自身的
持续发展的问题，而被众多发展援助机构和发展中国家的政府视为一种有效的扶
贫方式，也因此成为国民经济等领域的研究热点，本文选择了其中的小额信贷系
统的构建及其运行模式这个基础性的课题进行研究。
本章首先阐述了小额信贷系统构建及其运行模式研究的背景及意义（§1.1）；
然后对国内外相关的研究进行了综述（§1.2），在此基础上提出了本文的主要研究
内容及总体框架（§1.3）；最后，对本章的内容作了小结（§1.4）。
§1.1 论文研究的背景及意义
作为世界“三 P”（poverty、population & pollute）难题之一的贫困问题一直备
受关注。它不仅是指人们所处的那种贫困状态，而且反映了由于社会各种环境的
限制使人们丧失了有价值的生活。因此，世界银行在提出反贫困战略时强调，把
赋予穷人权利、提高穷人参与社会的程度和他们的社会经济地位确定为减缓贫困
的关键。扶贫可谓是当今世界上扶贫开发领域中最热门的话题之一，人们煞费苦
心地为此献计献策，开展了长期的社会实验和实践，希望寻找到一条行之有效而
又为广大贫困人口乐于接受的最佳渠道。
在此背景下小额信贷作为一种新型的金融扶贫方式应运而生，并很快在发展
中国家广为传播，进而形成了各种各具特色的小额信贷模式，其中孟加拉乡村银
行和印度尼西亚人民银行所属的地方银行尤其突出，得到了联合国系统、世界银
行和许多民间组织的承认、支持和推广，也是学术界目前关注的一个热门课题。
研究和推广国外小额信贷的成功经验，构建符合我国国情的小额信贷系统及其运
行模式，具有重要的现实意义。
（1）研究小额信贷系统的构建及其运行模式是贫困农户、个体工商业主、微
型企业获得自我就业和自我发展的机会，促进其走向自我生存与发展的需要。贫
困人口、个体工商业主和微型企业由于缺乏抵押品往往被传统的金融机构拒之门
外，这样使得他们因缺乏初始资金或技术改造资金而丧失了很多有利可图的经营
机会，进而陷入贫困或低水平陷阱不能自拔。小额信贷是一种以城乡低收入阶层
为服务对象的小规模的存贷金融服务的制度化的信贷方式，主要是向农、牧、渔、
我国小额信贷系统构建及运行模式研究
2
各种微型的非农经济体以及小商小贩等发放短期无担保的小额贷款，而且贷款的
发放往往还伴随着理财咨询和一系列的综合技术服务。小额信贷通过为贫困农户、
个体工商业主、微型企业提供金融服务，使他们获得自我就业和自我发展的机会，
促进其走向自我生存和发展。
（2）研究小额信贷系统的构建及其运行模式是扶贫开发中经济机会的扶持与
把握经济机会能力的扶持实现有机统一的需要。孟加拉乡村银行等的成功经验表
明，小额信贷的客户主要是“穷人”，又能保持高的还款率，部分项目还能稳定盈
利。经验也告诉我们，缺乏初始的金融服务或服务力度太小以及缺乏持续性，往
往限制了穷人进行资源开发和产业发展的机会，由此阻碍他们的收入增加和生活
水平的提高。在扶贫资金总是难以到达贫困户的困惑中，小额信贷的展开使上世
纪90 年代后期扶贫开发的针对性大大加强了，它找到了一条经营组织通过经营穷
人的金融服务业实现收支平衡、持续发展的路子，而且符合扶贫发展从一般性开
发转变到对穷人的人力和能力进行开发的历史逻辑和理论逻辑，使扶贫开发中经
济机会的扶持与把握经济机会能力的扶持实现了有机的统一。
（3）研究小额信贷系统的构建及其运行模式是改善城乡之间、不同地区之间
和不同阶层之间的金融资源配置和收入分配，创造就业机会，建设社会主义新农
村的需要。小额信贷的产生和发展，有其深厚的经济基础和重要的社会意义。低
收入阶层是社会经济发展中的客观存在，这类群体维持生存、发展生产需要最基
本的资金支持，但又没有获得商业贷款的抵押担保条件和能力。同时，这类群体
又不属于社会赤贫者，不可能完全依靠政府和社会的无偿救助满足其对资金的需
求。以信誉或伦理道德为基础的小额信贷，解决了农户缺乏抵押物的问题。小额
信贷的发展在我国还有着极其重要的现实意义。随着金融改革的深化，国有商业
银行的机构数量正在减少，甚至于撤出在农村部分地区的网点和贷款服务，资金
的流向呈现出从农村流往城市，从小城市流往大城市，从不发达地区流往发达地
区的趋势。在中西部广大的农村地区，包括县城，不仅农户和微型企业贷款难的
问题没有解决，不少小型企业甚至中型企业也难以从传统金融机构得到贷款支持。
企业和农户难以实现他们的投资机会、增加收入、平衡消费，从而提高他们的生
活水平。因而，发展小额信贷对改善城乡间，不同地区间和不同阶层的金融资源
配置和收入分配，创造就业机会，建设社会主义新农村，有着及其重要的意义。
可见，小额信贷是政府由单纯的财政扶贫向财政扶贫与金融扶贫有机结合的
必然选择。健全和有效运行的小额信贷系统能帮助贫困和低收入家庭发展生产、
摆脱贫困，对实现就业、稳定社会、实现社会和谐都有很大的作用。在我国，小
额信贷有着广阔的市场空间，政府通过各种途径给百姓提供小额信贷服务，在帮
摘要：

摘要随着越来越多对贫困问题的关注，扶贫已成为当今世界上最热门的话题之一，人们煞费苦心地为此献计献策，开展了长期的社会实验和实践，希望能寻找到一条行之有效而又为广大贫困人口乐于接受的最佳渠道，其中小额信贷被普遍认为是一种有效的扶贫办法。小额信贷一般是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动，其本质仍然是一种信贷方式。但由于小额信贷在一些地区比较成功地解决了正规金融机构长期以来没有解决的为穷人提供有效的信贷服务和同时实现信贷机构自身的持续发展的问题，而被众多发展援助机构和发展中国家的政府视为一种有效的扶贫方式，也因此成为国民经济等领域的研究热点，本文选择了其中的小额信贷系统的构建及其运行模...

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