我国小额信贷系统的构建及运行模式研究

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3.0 陈辉 2024-11-19 5 4 739.04KB 77 页 15积分
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摘 要
随着越来越多对贫困问题的关注，扶贫已成为当今世界上最热门的话题之一，
人们煞费苦心地为此献计献策，开展了长期的社会实验和实践，希望能寻找到一
条行之有效而又为广大贫困人口乐于接受的最佳渠道，其中小额信贷被普遍认为
是一种有效的扶贫办法。
小额信贷一般是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动，其
本质仍然是一种信贷方式。但由于小额信贷在一些地区比较成功地解决了正规金
融机构长期以来没有解决的为穷人提供有效的信贷服务和同时实现信贷机构自身
的持续发展的问题，而被众多发展援助机构和发展中国家的政府视为一种有效的
扶贫方式，也因此成为国民经济等领域的研究热点，本文选择了其中的小额信贷
系统的构建及其运行模式这个基础性的课题进行研究。
本文研究的主要内容有以下几个方面：
（1）分析了小额信贷产生的时代背景，以及小额信贷研究所具有的现实意义。
在对国内外小额信贷的发展进行综述的基础上，提出了本文研究的内容和框架结
构。
（2）对我国小额信贷系统的历史进行回顾与分析，阐述小额信贷的含义、理
论根源、发展状况以及小额信贷对社会做出的贡献。通过对我国不同历史时期小
额信贷系统的分析，总结小额信贷系统发挥的作用和存在的缺陷等。
（3）研究了孟加拉乡村银行模式、印度尼西亚的小额信贷体系等国外有代表
性的小额信贷系统的特征及运行的成功经验，通过与国内的小额信贷模式对比分
析，发现差异，以提供可供借鉴之处。
（4）在前文研究的基础上，提出了创新我国小额信贷系统的思路。针对我国
小额信贷业务的特点和存在的一系列问题，提出了构建我国新型小额信贷系统的
思路，包括业务流程的改善和运行模式的选择。
（5）构建了适合我国国情的小额信贷系统模式，包括贷款发放前的贷款农户
的信用评价、小额信贷的利率确定、小额信贷的发放，以及发放过程的完善和后
期风险管理等主要问题。
关键词：小额信贷 不对称信息 信用评级 利率定价
ABSTRACT
With people paying more and more attention to poverty problem, supporting the
poor become the most popular topic of conversation. Microfinance is a term for the
practice of providing financial services to poor people. But because microfinance has
deal with the poverty problem successfully in some areas and made the credit
institutions keeping stable development, so it is generally accepted by many
international support organization and many government of developing countries, and
also it becomes hot spots of the research in national economy. This dissertation chose to
design and structure a new microfinance operation model to fit our country’s special
situation.
The main points of the dissertation are as follows.
(1) It analyses the background characteristic of times of microfinance, and current
significance of the research of microfinance. It makes a comprehensive survey of both
at home and abroad about microfinance, advances this dissertation’s content and frame
arrangement.
(2)It reviews the history of microfinance system of our country, explains the
meaning, theoretical source, developing situation and social contribution. By analyzing
microfinance system during different period, it sums up the function and imperfection
of the microfinance.
(3) It makes research on the characteristic and successful experiences of Grameen
Bank in Bengal, microfinance system in Indonesia and etc. According comparing with
domestic microfinance models, it finds out the differences and uses the experience of
other models for reference.
(4) On the basis of foregoing chapters, it gives the suggestion to build the new
model for our country. In the light of service feature and existing problems on domestic
microfinance, it gives a train of thought about the new microfinance system, including
service procedure improvement and operation models alternative.
(5) It designs a new microfinance system suitable for our country’s situation,
including the credit rating before offering a loan to peasants , the Valuation of
microfinance interest rate , improving procedure of granting the credit and risk
management during later period etc.
Key word ：Microfinance, Asymmetric information, Credit rating,
Valuation of interest rate
目 录
中文摘要
ABSTRACT
第一章 绪 论 ........................................................ 1
§1.1 论文研究的背景及意义 ........................................ 1
§1.2 国内外相关研究综述 .......................................... 3
§1.3 论文研究的主要内容及总体构架 ................................ 3
§1.4 本章小结 .................................................... 6
第二章 我国小额信贷系统的历史回顾与分析 .............................. 7
§2.1 小额信贷的本质 ............................................... 7
§2.1.1 小额信贷的含义 .......................................... 7
§2.1.2 小额信贷的起源 .......................................... 9
§2.1.4 小额信贷的贡献 ......................................... 10
§2.2 小额信贷在我国的实践经验 .................................... 12
§2.2.2 小额信贷的政策演变 ..................................... 14
§2.3 我国现行小额信贷系统存在的问题 .............................. 17
§2.4 本章小结 ................................................... 20
第三章 国外小额信贷系统模式及其对我国的借鉴 ......................... 23
§3.1 国外成功的小额信贷模式比较 ................................. 23
§3.1.1 孟加拉乡村银行模式 ..................................... 23
§3.1.2 印度尼西亚的小额信贷体系 ............................... 25
§3.2 国内外小额信贷模式的优劣对比 ............................... 28
§3.2.1 资金来源 ............................................... 28
§3.2.2 工作人员能力培养比较 ................................... 29
§3.2.3 政府在实施小额信贷中的作用 ............................. 29
§3.2.4 贷款还款制度比较 ....................................... 30
§3.3 国外经验的借鉴 ............................................. 31
§3.4 本章小结 ................................................... 32
第四章 我国新型小额信贷系统的构建 ................................... 33
§ 4.1 小额信贷系统业务流程改善方案 .............................. 33
§4.1.1 小额信贷运作流程的创新 ................................. 33
§4.1.2 小额信贷保障体系创新 .................................... 34
§4.1.3 小额信贷支持体系创新 .................................... 34
§4.2 我国小额信贷系统可供选择的模式分析 ......................... 35
§4.2.1 建立为小额信贷服务的新型银行 ............................ 35
§4.2.2 正规金融机构运作模式 .................................... 37
§4.2.3 三方合作互动的间接信贷模式 ............................. 37
§4.2.4 非政府组织专业性小额信贷模式 ............................ 38
§4.3 本章小结 ................................................... 40
第五章 我国小额信贷系统的运行模式设计 ............................... 41
§5.1 小额信贷的信用评级 .......................................... 41
§5.1.1 小额信贷信用评级的重要性 ................................ 41
§5.1.2 当前国际小额信贷信用评级种类 ............................ 42
§5.1.3 小额信贷信用评级模型设计 ................................ 44
§5.2 新型模式的利率定价方式 ...................................... 49
§5.2.1 现存的小额信贷利率定价模式 .............................. 49
§5.2.2 新型小额信贷利率定价模式 ................................ 51
§5.3 新型小额信贷发放管理 ........................................ 56
§5.3.1 农户小额信贷发放过程管理 ................................. 56
§5.3.2 新型小额信贷后期风险管理 ................................ 57
§5.4 本章小结 .................................................... 60
第六章 结论与政策建议 ............................................... 61
§6.1 研究结论 ...................................................... 61
§6.2 政策建议 ...................................................... 62
§6.2.1 宏观层面的政策建议 ..................................... 62
§6.2.2 信贷管理过程的政策建议 ................................. 64
§6.2.3 技术层面的政策建议 ..................................... 65
参考文献 ............................................................ 69
在读期间公开发表的论文 .............................................. 72
致谢 ................................................................ 73
摘要：

摘要随着越来越多对贫困问题的关注，扶贫已成为当今世界上最热门的话题之一，人们煞费苦心地为此献计献策，开展了长期的社会实验和实践，希望能寻找到一条行之有效而又为广大贫困人口乐于接受的最佳渠道，其中小额信贷被普遍认为是一种有效的扶贫办法。小额信贷一般是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动，其本质仍然是一种信贷方式。但由于小额信贷在一些地区比较成功地解决了正规金融机构长期以来没有解决的为穷人提供有效的信贷服务和同时实现信贷机构自身的持续发展的问题，而被众多发展援助机构和发展中国家的政府视为一种有效的扶贫方式，也因此成为国民经济等领域的研究热点，本文选择了其中的小额信贷系统的构建及其运行模...

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