邮储银行太原分行小额信贷风险管理研究

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3.0 侯斌 2024-11-19 21 4 796.7KB 63 页 15积分

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摘要

在现阶段邮储银行太原分行的发展过程中，由于小额信贷业务发展速度过快，

管理举措不够完善，导致一些客户贷款后没有及时还款，低还款率和较高的逾期

率已经严重阻碍了邮储银行太原分行小额信贷业务经营规模的迅速扩大，从而影

响了银行整体经济效益的提高。这些风险管理问题的存在，牵绊了小额信贷业务

的发展，严重影响了邮储银行太原分行收入水平的提高。

本文针对邮储银行太原分行信贷业务风险管理情况的现状，结合该行发展过

程中出现的问题来进行研究。首先介绍了邮储银行太原分行小额信贷业务风险管

理理论基础与研究综述，然后结合实际分析了邮储银行太原分行小额信贷业务风

险管理存在的问题，即考核体系制定不合理，基础管理和制度执行不力，风险评

估环节执行不力。并详细分析了邮储银行太原分行小额信贷风险管理问题产生的

原因，风险意识不强烈，风险评估能力差；权责分配不合理，控制措施不到位；

信息沟通效率低，科技应用不成熟；监督评价职能弱，专业人才不充足。以上述

研究结论为基础，在借鉴孟加拉国、印度尼西亚、马来西亚等国小额信贷风险内

部控制机制的基础上，本文提出了完善的对策。首先要健全业务流程风险控制。

其次要加强小额信贷产品及担保机制创新。再次要坚决落实内部控制措施。最后

要确保顺畅的信息交流与沟通。

总之，本文运用风险管理的相关理论，从邮储银行太原分行的角度出发，对

小额信贷风险管理的问题进行了研究，对邮储银行太原分行如何实现下一步的风

险控制工作提出了建议，为如何改进银行风险内控工作的管理成效提供了理论支

撑，有利于实现邮储银行太原分行在今后发展过程中提高小额信贷的高效性和安

全性，具有一定的参考价值和重要的现实意义。

关键词：邮储银行小额信贷风险管理业务流程担保机制

ABSTRACT

In the process of development of the postal savings bank of Taiyuan branch,as

micro credit business development too fast,management measure is not perfect,

resulting in not timely repayment of some customers loans,overdue rate low repayment

rate and higher has seriously hindered the postal savings bank branch in Taiyuan quickly

expand microfinance business scale,thus affecting the overall economic benefit

improvement of banking.These internal control problems,the development of micro

credit business ties,serious impact on the postal savings bank branch in Taiyuan,

raising the level of income.

In view of the current situation of internal control of credit business of the postal

savings bank of Taiyuan branch of this paper,combined with the problems in the

development process of.Firstly introduces the basic theory and Research on internal

control of micro credit business of Postal Savings Bank of Taiyuan branch,and then

combined with the practical analysis of the existing problems of the postal savings bank

of Taiyuan branch of the internal micro credit business control,namely the appraisal

system set unreasonable,basic management and system implementation is ineffective,

inadequate implementation of the risk assessment process.And a detailed analysis of

the causes of the postal savings bank of Taiyuan branch of the internal control problems

of microfinance,risk awareness is not strong,risk assessment ability is poor; and the

unreasonable distribution,control measures are not in place; information and

communication efficiency is low,the application of science and technology is not

mature; supervision and evaluation function is weak,professional talent is not

enough.Based on the above findings,on the basis of Bangladesh,Indonesia,Malaysia,

China's micro credit risk internal control mechanism,this paper puts forward the

countermeasures to perfect,specific include: first,a sound business risk control.

Strengthening the pre loan tache of risk identification,play a loan position control

function,strengthen the credit risk control link.Next,strengthen the innovation of

microfinance products and guarantee mechanism.Strengthen the micro credit product

innovation,strengthen the innovation of credit guarantee,credit mortgage rich.Again,

resolutely implement the internal control measures.

Strictly controlling the separation of duties and the authorized examining and

approving,strengthen the microfinance business inspection,establish microfinance

dynamic incentive mechanism,perfecting the mechanism of supervision and inspection.

Fourth,to ensure the exchange of information and smooth communication.Accelerate

the construction of information management system,strengthen the financial and

accounting information of enterprise management,regulate foreign information

disclosure behavior.And guarantee the implementation of the postal savings bank of

Taiyuan branch of micro credit risk internal control system is put forward from the

foster risk awareness and risk prevention culture,the establishment of financial

environment,improve personnel quality,good credit.

Key Word：Post Saving Bank，Micro Credit，Risk Management，

Business Process，Guarantee Mechanism

中文摘要

ABSTRACT

第一章绪论 ......................................................... 1

1.1 研究背景及意义 ............................................... 1

1.1.1 研究背景 ................................................ 1

1.1.2 研究意义 ................................................ 1

1.2 国内外研究现状 ............................................... 2

1.2.1 国内研究现状 ............................................ 2

1.2.2 国外研究现状 ............................................ 5

1.3 研究方法及内容 ............................................... 7

1.3.1 研究方法 ................................................ 7

1.3.2 研究内容 ................................................ 7

第二章风险管理的相关理论 ............................................ 9

2.1 小额信贷风险界定与特点 ....................................... 9

2.1.1 小额信贷的界定 .......................................... 9

2.1.2 小额信贷需求特点 ........................................ 9

2.1.3 小额信贷风险特点 ........................................ 9

2.2 小额信贷风险理论基础 ........................................ 11

2.2.1 信息不对称理论 ......................................... 11

2.2.2 信贷配给理论 ........................................... 12

2.2.3 交易费用理论 ........................................... 12

第三章邮储银行太原分行小额信贷风险管理现状分析 ..................... 14

3.1 邮储银行太原分行小额信贷业务发展现状 ........................ 14

3.1.1 邮储银行太原分行概况 ................................... 14

3.1.2 邮储银行太原分行小额信贷优化措施 ....................... 15

3.1.3 邮储银行太原分行小额信贷风险情况 ....................... 15

3.2 邮储银行太原分行小额信贷风险管理存在的主要问题 .............. 17

3.2.1 基础管理和制度执行不力 ................................. 17

3.2.2 风险评估环节执行不力 ................................... 18

3.2.3 信贷人员道德素质有待提高 ............................... 18

3.3 邮储银行太原分行小额信贷风险管理问题的原因 .................. 19

3.3.1 风险意识不强烈 ......................................... 19

3.3.2 权责分配不合理 ......................................... 19

3.3.3 信息沟通效率低 ......................................... 21

3.3.4 监督评价职能弱 ......................................... 21

3.3.5 信用体系不完善 ......................................... 22

第四章邮储银行太原分行小额信贷风险管理的对策 ....................... 23

4.1 国际商业银行小额信贷风险管理的经验借鉴 ...................... 23

4.1.1 国际商业银行小额信贷风险管理的成功经验 ................. 23

4.1.2 国际商业银行小额信贷风险管理的启示 ..................... 26

4.2 健全小额信贷业务流程风险控制 ................................ 28

4.2.1 加强贷前环节风险识别 ................................... 29

4.2.2 发挥贷中岗位管控作用 ................................... 31

4.2.3 强化贷后环节风险控制 ................................... 31

4.3 加强小额信贷产品及担保机制创新 .............................. 35

4.3.1 强化小额信贷产品创新 ................................... 35

4.3.2 加强信贷业务担保创新 ................................... 36

4.3.3 丰富信贷业务抵押方式 ................................... 38

4.4 落实小额信贷业务风险管理措施 ................................ 38

4.4.1 严控职责分离和授权审批 ................................. 38

4.4.2 加强小额信贷业务检查 ................................... 39

4.4.3 建立小额信贷动态奖罚机制 ............................... 41

4.4.4 完善监督检查机制 ....................................... 42

第五章邮储银行太原分行小额信贷风险管理体系实施保障 ................. 45

5.1 建立良好的财务环境 .......................................... 45

5.1.1 树立风险防范意识 ....................................... 45

5.1.2 完善财务监督环境 ....................................... 45

5.1.3 建立财务审计制度 ....................................... 46

5.2 确保顺畅的信息交流与沟通 .................................... 47

5.2.1 加快建设信息管理系统 ................................... 47

5.2.2 加强企业财务会计信息管理 ............................... 48

5.3 不断提升信贷人员素质 ........................................ 48

5.3.1 招聘过程的严格把控 ..................................... 48

5.3.2 加强信贷人员轮岗及等级管理 ............................. 49

5.3.3 完善信贷人员绩效考核体系 ............................... 49

5.4 加快推进信用体系建设进程 .................................... 50

5.4.1 建立健全征信法规机制 ................................... 51

5.4.2 提升征信的标准化水平 ................................... 51

5.4.3 建立信用信息共享机制 ................................... 51

第六章结论与展望 ................................................... 53

6.1 研究结论 .................................................... 53

6.2 研究展望 .................................................... 53

参考文献 ............................................................ 55

在读期间公开发表的论文和承担科研项目及取得成果 ...................... 58

致谢 .............................................................. 59

第一章绪论

1.1 研究背景及意义

1.1.1 研究背景

近年来我国的银行业务经济效益明显提升，从业务份额来分析，信贷业务是

实现商业银行收入的最优渠道。通过分析近年来银行业务的发展过程分析可知，

小额信贷业务的适用范围比较广泛，而且能够吸引更多的客户。小额信贷业务类

型主要包括一些数额较小的，时间期限较短的，或是无资产抵押的各种贷款业务，

人们对这些形式比较灵活的小型信贷业务往往有更多的需求，通过解决这些资金

缺口。当前尽管小额信贷业务的市场很大，但目前我国银行业并不能向业务的需

求者来提供充分的服务，首先是小额信贷业务的操作流程不顺畅，其次是当前银

行所提供的小额信贷服务中有许多不稳定因素，而且没有能够从银行内部对这些

因素进行合理控制，这就使得小额信贷业务发展的后劲不足。尽管从目前来看，

小额信贷业务量的不断上升使得邮储银行的经济效益明显提升，但由于邮储银行

发展周期较短，内部的各种风险防控措施的成熟度还不够，因此小额贷款业务的

风险没有能够实现有效控制。

从上述分析可以判断，邮储银行太原分行的管理有很多不妥之处，例如对于

银行风险的内部控制能力不够、客户经常发生不及时还款等违约行为、客户还款

的整体效率不高、存在还款逾期等诸多不利于银行稳定发展的行为，这些问题的

存在也使得银行的内部管理成效受到影响，对邮储银行太原分行的整体发展有一

定的滞碍。贷款业务的有效性是邮储银行实现更好发展的决定因素，而能否对业

务风险进行内部防控是决定银行整体效能的关键所在，要提升邮储银行太原分行

的服务水准，从内部对业务风险进行有效控制，就必须强化银行的内控能力，探

索更有效的措施来充分发挥银行的整体效能，才能逐步实现邮储银行转型为商业

银行的过程，这就对邮储银行小额信贷业务的研究工作提出了更高的要求。因此

本文研究的目的在于优化邮储银行太原分行小额信贷业务的内部风险预防控制体

系，并能够为其他金融机构的同类型业务提供参考。

1.1.2 研究意义

本文主要是讨论了国际和国内金融业内部管理行为有效控制过程，并实际研

究了当前邮储银行的内部管理现状，对银行在内部管理行为方面的问题进行分析，

制定出既符合邮储银行的发展现状，又能够实现银行的预期目标的内控预防体系

管理制度，并具体提出可以从制度的改进、技能水平的提升、人员素质的强化等

方面来更好的对银行业务流程中的风险进行识别和控制。

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摘要：

摘要在现阶段邮储银行太原分行的发展过程中，由于小额信贷业务发展速度过快，管理举措不够完善，导致一些客户贷款后没有及时还款，低还款率和较高的逾期率已经严重阻碍了邮储银行太原分行小额信贷业务经营规模的迅速扩大，从而影响了银行整体经济效益的提高。这些风险管理问题的存在，牵绊了小额信贷业务的发展，严重影响了邮储银行太原分行收入水平的提高。本文针对邮储银行太原分行信贷业务风险管理情况的现状，结合该行发展过程中出现的问题来进行研究。首先介绍了邮储银行太原分行小额信贷业务风险管理理论基础与研究综述，然后结合实际分析了邮储银行太原分行小额信贷业务风险管理存在的问题，即考核体系制定不合理，基础管理和制度执行不力...

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