商业银行电子金融业务研究—以工商银行电子银行为例
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摘 要
社会主义市场经济应该是发达的现代市场经济，这要求有发达的金融与之相
适应。但中国目前尚处于发展金融阶段，要完成升级性的金融发展而向发达金融
阶段，需要创新来推动。金融创新通过金融要素的重组与作出创造性变革，可以
不断创立更为合理的金融制度、更为先进的组织管理形式、更为全面和优良的金
融服务和产品，由此推动金融不断向前发展。因此，中国未来的金融发展应该有
效利用和充分发挥创新的动力作用，使之能最大限度地推动金融和经济的持续发
展。
本文通过分析国内外银行业电子金融发展的现状，着眼于二十一世纪我国国
内银行业发展的战略。提出了一些能有效提高和改善银行电子金融业务发展的设
想和建议，认为在我国商业银行的电子金融业务对于企业应对挑战、发展和提升
我国金融企业的核心竞争力意义重大，最后提出了中国商业银行电子金融业务的
发展方向。还以中国工商银行为例，介绍了电子银行业务在中国商业银行的发展。
本文首先从介绍电子金融理论入手，详细研究了商业银行电子金融业务的起
源及其效应；接着介绍了国外商业银行在电子金融业务方面所取得的巨大成就以
及我国商业银行在电子金融业务方面所取得的成效；并以一专门的篇幅介绍了工
商银行在 A 股 H 股同时上市前后的基本情况；接着重点介绍了电子银行业务在中
国工商银行的发展和应用；最后，在对工商银行的电子银行业务与国外的电子银
行业务相比较得出两者之间存在的差距及存在的问题，通过市场需求这个动因来
分析电子金融业务发展的必要性，对中国商业银行电子金融业务作出了前瞻性的
建议，指明了: 第一、协调发展统一的电子金融服务体系；第二、加快建设制度
和法规；第三、培育良好的外部环境；第四、正确把握发展的方向；第五、必须
与文化管理有机融合；最后，遵循国际通行惯例和基本原则。
关键词：商业银行 电子金融 工商银行 电子银行
ABSTRACT
The socialist market economy should be developed modern market economy, otherwise
it require developed finance. But China is on the stage of developing finance, so if we
want to finish the upgraded financial development, we need innovation to push it. By
the financial element rebuilt and creative reformation, financial innovation can create
more reasonable financial rules, more advanced administrative form, more overall and
excellent financial services and products constantly, we can push finance go ahead. So
Chinese future finance development should use the effect of innovation effectively, and
push finance and economy on durative development as possible as it could.
In this article, the development of commercial banks' Tele-finance of China is stressed,
and more analysis to commercial banks' Tele-finance' transaction is given to the gap and
the difference between developed countries and China. In the end, the development
direction of commercial banks' Tele-finance' transaction Of China is suggested. In order
to expatiate clearly, a special example of financial transactions' transaction in ICBC is
introduced and analyzed.
From the structure of this article, the theory of Tele-finance' transaction is introduced
first, and the origin and effect of commercial banks' Tele-finance transactions are
researched. Then from the aspect of the gap and the difference between developed
countries and China, the need and feasibility of developing China's commercial banks'
Tele-finance transactions' transaction is discussed and analyzed. Thirdly, the effect and
gap of China's commercial banks' Tele-finance transactions are highlighted. In another
complete chapter, something in ICBC before public and after public is introduced and
also some typical innovative financial transactions in ICBC are introduced and analyzed,
that is Tele-Bank.
In the end by comparing with the Tele-Bank products in developed counties and which
in ICBC, some suggestions are made. Firstly, uniform Tele-finance service system
should be developed .Secondly, relevant rules and laws should be made to avoid
financial risks. Thirdly, the outer environment fit for the middle business should be
grown. Fourthly, put the increase of Tele-finance transactions continual supply as the
base. Fifthly, we should cooperate with cultural supervision .in order to develop our
financial transactions well and fast. The last but not least the international rules should
be carried out when we make the financial transactions progress.
Key words: Commercial bank, Tele–Finance, ICBC, Tele--Bank
目 录
中文摘要
ABSTRACE
第一章 绪 论 ....................................................... 1
§1.1 研究的目的和意义 ........................................... 1
§1.2 国内外研究现状 ............................................. 2
§1.2.1 国外研究现状 .......................................... 2
§1.2.1 国内研究现状 .......................................... 3
§1.3 本文研究方法、研究结构和思路 ............................... 4
§1.3.1 研究方法 .............................................. 4
§1.3.2 研究结构和研究思路 .................................... 5
第二章 商业银行电子金融发展概述 ..................................... 7
§2.1 关于银行、商业银行、电子金融的概念 ......................... 7
§2.1.1 银行的概念 ............................................ 7
§2.1.2 电子金融的概念 ........................................ 9
§2.1.3 电子金融的主要服务内容 ................................ 9
§2.2 电子金融在商业银行的运用 .................................. 10
§2.2.1 电子货币 ............................................. 10
§2.2.2 电子支付系统 ......................................... 12
§2.2.3 电子银行 ............................................. 14
第三章 国内外商业银行电子金融业务发展现状 .......................... 15
§3.1 发达国家商业银行电子金融业务 .............................. 15
§3.1 1 大银行的网络银行发展模式 ............................. 15
§3.1.2 社区银行的网络银行发展模式 ........................... 17
§3.1.3 纯网络银行的发展模式 ................................. 17
§3.2 我国电子金融业务发展的必要性和可行性 ...................... 18
§3.2.1 我国电子金融业务发展的必要性 ......................... 18
§3.2.2 我国电子金融业务发展的可行性 ......................... 20
§3.3 我国电子金融业务发展的状况 ................................ 23
§3.3.1 20 世纪 80 年代到 90 年代中期发展的情况 ................ 23
§3.3.2 20 世纪 90 年代中期以后发展的情况 ..................... 24
§3.4 我国电子金融业务的特点和存在的问题 ........................ 25
§3.4.1 我国电子金融业务的特点 ............................... 25
§3.4.2 我国电子金融业务存在的问题 ........................... 25
§3.5 我国与西方发达国家电子金融业务的比较分析 .................. 26
§3.5.1 创新动因的差异 ....................................... 27
§3.5.2 创新环境的差异 ....................................... 27
§3.5.3 创新内容的差异 ....................................... 28
§3.5.4 创新效果的差异 ....................................... 30
§3.5.5 创新监管的差异 ....................................... 30
第四章 我国电子银行的发展----以工商银行为例 ........................ 32
§4.1 电子银行 .................................................. 32
§4.1.1 电子银行产生的原因 ................................... 33
§4.1.2 发展电子银行的意义 ................................... 35
§4.1.3 我国大力发展电子银行的契机 ........................... 38
§4.1.4 以电子银行为代表的网络金融对传统银行的影响 ........... 38
§4.2 工商银行情况介绍 .......................................... 40
§4.2.1 上市前工商银行的情况 ................................. 40
§4.2.2 中国工商银行上市后的介绍 ............................. 41
§4.3 工商银行的电子银行业务发展状况 ............................ 44
§4.4 工商银行网上银行业务 ...................................... 46
§4.4.1 网上银行的业务功能 ................................... 46
§4.4.2 工商银行网上银行业务的特点 ........................... 50
§4.4.3 工商银行网上银行业务环境评估（SWOT 分析法） .......... 50
§4.4.4 工商银行网上银行业务的支付形式 ....................... 52
§4.4.5 个人网上银行的案例分析 ............................... 55
§4.4.6 个人网上银行的的流程测试 ............................. 57
§4.4.7 企业网上银行的的流程测试 ............................. 62
§4.5 个人电话银行业务 .......................................... 68
§4.5.1 电话银行业务功能 ..................................... 68
§4.5.2 电话银行的特点和优势 ................................. 69
§4.6 手机银行业务 .............................................. 69
§4.6.1 手机银行概念 ......................................... 69
§4.6.2 工商银行手机银行功能 ................................. 70
§4.6.3 手机银行网上支付流程 ................................. 70
§4.7 多媒体自助终端 ............................................ 71
§4.7.1 特点和优势 ........................................... 71
§4.7.2 业务功能 ............................................. 72
§4.7.3 友情提示 ............................................. 73
§4.8 工商银行电子银行与国外先进国家的电子银行的比较 ............ 73
§4.8.1 中美金融环境的差异 ................................... 73
§4.8.2 中美信用消费环境的差异 ............................... 74
§4.8.3 品种单一，业务覆盖的范围过于狭窄 ..................... 75
§4.8.4 缺乏个性化 ........................................... 76
第五章 我国电子银行发展存在的问题与对策 ............................ 77
§5.1 我国商业银行电子银行在发展中存在的问题 .................... 77
§5.1.1 业务品种的匮乏制约着网络经济的发展 ................... 77
§5.1.2 现有的市场文化制约着电子银行的发展 ................... 77
§5.1.3 网上支付功能急待突破和完善 ........................... 77
§5.1.4 网上交易的安全问题亟待解决 ........................... 78
§5.1.5 网上认证系统不完善、不统一 ........................... 79
§5.2 对于我国电子银行业务发展的建议 ............................ 79
§5.2.1 加强电子银行业务的安全风险防范 ....................... 79
§5.2.2 充分调动推进电子银行业务的积极性 ..................... 79
§5.2.3 加强网上银行业务的宣传和营销 ......................... 80
§5.2.4 构筑全能型在线金融门户 ............................... 81
§5.3 电子银行发展的战略分析 .................................... 81
§5.3.1 成本型竞争战略 ....................................... 82
§5.3.2 差异型竞争战略 ....................................... 82
§5.3.3 知识优势型竞争战略 ................................... 83
§5.3.4 定价竞争型战略 ....................................... 84
第六章 我国商业银行电子金融业务发展的建议 .......................... 85
§6.1 协调发展统一的电子金融服务体系 ............................. 85
§6.2 加快建设制度和法规 ......................................... 86
§6.3 培育良好的外部环境 ........................................ 87
§6.4 正确把握发展的方向 ........................................ 87
§6.5 必须与文化管理有机融合 .................................... 88
§6.6 应遵循国际通行惯例和基本原则 .............................. 89
结 束 语 .......................................................... 90
附 录 .......................................................... 92
参 考 文 献 ......................................................... 93
在读期间公开发表的论文和承担科研项目及取得成果 ...................... 97
致 谢 .......................................................... 98
第一章 绪 论
1
第一章 绪 论
§1.1 研究的目的和意义
银行是经营货币的单位，是社会商品生产、流通和消费体系的命脉和支柱。
电子银行系统和其他金融应用系统是金融业赖以生存和发展的基础，也是国民经
济的大动脉。银行的电子化和信息化，不仅使银行发生革命性的变革，还促进了
国民经济信息化、全球金融一体化和全球经济一体化的发展进程。
美国经济学家约瑟夫．阿洛伊斯．熊彼特认为经济活动可能有任何的动机，
甚至精神方面的动机，但是它的意义总是在于满足需求[1]。从 20 世纪 50 年代开始
的银行电子化建设，使整个金融业进入革命性的变革进程。科学技术的发展，促
使劳动生产率迅速提高，急剧增长的货币流通强度，使银行陷入困境。银行战略
家审时度势，及时将计算机和通讯技术引入银行，使银行的传统业务处理实现电
子化。在实现综合业务服务的基础上，银行又将信息技术融入银行业务中去，从
交易数据中提取有用的成分，开始向客户提供金融信息增值服务，金融经营管理
过程也逐步实现数字化、信息化和智能化，银行因此从传统银行进入电子银行时
代。随着互联网的发展和电子商务的兴起，全球经济从传统经济向数字经济过渡，
为电子银行的进一步发展开辟了又一个广阔的发展空间。电子银行同万维网技术
结合，推出了网上银行服务，并开始从实体银行向虚拟银行发展。
从20 世纪 90 年代开始的当代新的金融变革，是人类文明由工业时代向信息
时代变革的产物，是当代国际综合国力竞争在金融领域的反映。
21 世纪的头 20 年是世界金融变革的快速推进期，也是中国金融现代化发展的
重要战略机遇期。随着微电子技术、计算机技术、通信技术和信息技术的更大突
破，一批更加安全高效和新型工具将不断出现，为金融变革的发展提供新的物质、
技术基础。金融现代化将向电子化、虚拟化、信息化和智能化方向推进，金融结
构和金融体制的转型将进一步加快。如何通过金融现代化建设，体现以客户为中
心，为客户提供随需应变的个性化金融服务产品，把金融业建设成为高效、低成
本、多功能、现代化的综合金融服务体系，为国民经济的发展和信息化建设发挥
更大的作用，是金融界面临的重大课题。
我国电子金融电子化建设始于第六个五年计划时期。目前，我国金融业正处
于从电子化、半电子化向信息化转变阶段，实现金融现代化还有相当一段路程要
走。而发达国家的金融业已经完成电子化建设，金融业主体已基本实现信息化、
虚拟化，正在向智能化迈进。我国的金融业要借鉴先行者的有益经验，紧紧抓住
摘要：
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摘要社会主义市场经济应该是发达的现代市场经济，这要求有发达的金融与之相适应。但中国目前尚处于发展金融阶段，要完成升级性的金融发展而向发达金融阶段，需要创新来推动。金融创新通过金融要素的重组与作出创造性变革，可以不断创立更为合理的金融制度、更为先进的组织管理形式、更为全面和优良的金融服务和产品，由此推动金融不断向前发展。因此，中国未来的金融发展应该有效利用和充分发挥创新的动力作用，使之能最大限度地推动金融和经济的持续发展。本文通过分析国内外银行业电子金融发展的现状，着眼于二十一世纪我国国内银行业发展的战略。提出了一些能有效提高和改善银行电子金融业务发展的设想和建议，认为在我国商业银行的电子金融业...
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