商业银行电子金融业务研究—以工商银行电子银行为例

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3.0 陈辉 2024-11-19 5 4 1.91MB 101 页 15积分
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摘 要
社会主义市场经济应该是发达的现代市场经济，这要求有发达的金融与之相
适应。但中国目前尚处于发展金融阶段，要完成升级性的金融发展而向发达金融
阶段，需要创新来推动。金融创新通过金融要素的重组与作出创造性变革，可以
不断创立更为合理的金融制度、更为先进的组织管理形式、更为全面和优良的金
融服务和产品，由此推动金融不断向前发展。因此，中国未来的金融发展应该有
效利用和充分发挥创新的动力作用，使之能最大限度地推动金融和经济的持续发
展。
本文通过分析国内外银行业电子金融发展的现状，着眼于二十一世纪我国国
内银行业发展的战略。提出了一些能有效提高和改善银行电子金融业务发展的设
想和建议，认为在我国商业银行的电子金融业务对于企业应对挑战、发展和提升
我国金融企业的核心竞争力意义重大，最后提出了中国商业银行电子金融业务的
发展方向。还以中国工商银行为例，介绍了电子银行业务在中国商业银行的发展。
本文首先从介绍电子金融理论入手，详细研究了商业银行电子金融业务的起
源及其效应；接着介绍了国外商业银行在电子金融业务方面所取得的巨大成就以
及我国商业银行在电子金融业务方面所取得的成效；并以一专门的篇幅介绍了工
商银行在 A 股 H 股同时上市前后的基本情况；接着重点介绍了电子银行业务在中
国工商银行的发展和应用；最后，在对工商银行的电子银行业务与国外的电子银
行业务相比较得出两者之间存在的差距及存在的问题，通过市场需求这个动因来
分析电子金融业务发展的必要性，对中国商业银行电子金融业务作出了前瞻性的
建议，指明了: 第一、协调发展统一的电子金融服务体系；第二、加快建设制度
和法规；第三、培育良好的外部环境；第四、正确把握发展的方向；第五、必须
与文化管理有机融合；最后，遵循国际通行惯例和基本原则。
关键词：商业银行 电子金融 工商银行 电子银行
ABSTRACT
The socialist market economy should be developed modern market economy, otherwise
it require developed finance. But China is on the stage of developing finance, so if we
want to finish the upgraded financial development, we need innovation to push it. By
the financial element rebuilt and creative reformation, financial innovation can create
more reasonable financial rules, more advanced administrative form, more overall and
excellent financial services and products constantly, we can push finance go ahead. So
Chinese future finance development should use the effect of innovation effectively, and
push finance and economy on durative development as possible as it could.
In this article, the development of commercial banks' Tele-finance of China is stressed,
and more analysis to commercial banks' Tele-finance' transaction is given to the gap and
the difference between developed countries and China. In the end, the development
direction of commercial banks' Tele-finance' transaction Of China is suggested. In order
to expatiate clearly, a special example of financial transactions' transaction in ICBC is
introduced and analyzed.
From the structure of this article, the theory of Tele-finance' transaction is introduced
first, and the origin and effect of commercial banks' Tele-finance transactions are
researched. Then from the aspect of the gap and the difference between developed
countries and China, the need and feasibility of developing China's commercial banks'
Tele-finance transactions' transaction is discussed and analyzed. Thirdly, the effect and
gap of China's commercial banks' Tele-finance transactions are highlighted. In another
complete chapter, something in ICBC before public and after public is introduced and
also some typical innovative financial transactions in ICBC are introduced and analyzed,
that is Tele-Bank.
In the end by comparing with the Tele-Bank products in developed counties and which
in ICBC, some suggestions are made. Firstly, uniform Tele-finance service system
should be developed .Secondly, relevant rules and laws should be made to avoid
financial risks. Thirdly, the outer environment fit for the middle business should be
grown. Fourthly, put the increase of Tele-finance transactions continual supply as the
base. Fifthly, we should cooperate with cultural supervision .in order to develop our
financial transactions well and fast. The last but not least the international rules should
be carried out when we make the financial transactions progress.
Key words: Commercial bank, Tele–Finance, ICBC, Tele--Bank
目 录
中文摘要
ABSTRACE
第一章 绪 论 ....................................................... 1
§1.1 研究的目的和意义 ........................................... 1
§1.2 国内外研究现状 ............................................. 2
§1.2.1 国外研究现状 .......................................... 2
§1.2.1 国内研究现状 .......................................... 3
§1.3 本文研究方法、研究结构和思路 ............................... 4
§1.3.1 研究方法 .............................................. 4
§1.3.2 研究结构和研究思路 .................................... 5
第二章 商业银行电子金融发展概述 ..................................... 7
§2.1 关于银行、商业银行、电子金融的概念 ......................... 7
§2.1.1 银行的概念 ............................................ 7
§2.1.2 电子金融的概念 ........................................ 9
§2.1.3 电子金融的主要服务内容 ................................ 9
§2.2 电子金融在商业银行的运用 .................................. 10
§2.2.1 电子货币 ............................................. 10
§2.2.2 电子支付系统 ......................................... 12
§2.2.3 电子银行 ............................................. 14
第三章 国内外商业银行电子金融业务发展现状 .......................... 15
§3.1 发达国家商业银行电子金融业务 .............................. 15
§3.1 1 大银行的网络银行发展模式 ............................. 15
§3.1.2 社区银行的网络银行发展模式 ........................... 17
§3.1.3 纯网络银行的发展模式 ................................. 17
§3.2 我国电子金融业务发展的必要性和可行性 ...................... 18
§3.2.1 我国电子金融业务发展的必要性 ......................... 18
§3.2.2 我国电子金融业务发展的可行性 ......................... 20
§3.3 我国电子金融业务发展的状况 ................................ 23
§3.3.1 20 世纪 80 年代到 90 年代中期发展的情况 ................ 23
§3.3.2 20 世纪 90 年代中期以后发展的情况 ..................... 24
§3.4 我国电子金融业务的特点和存在的问题 ........................ 25
§3.4.1 我国电子金融业务的特点 ............................... 25
§3.4.2 我国电子金融业务存在的问题 ........................... 25
§3.5 我国与西方发达国家电子金融业务的比较分析 .................. 26
§3.5.1 创新动因的差异 ....................................... 27
§3.5.2 创新环境的差异 ....................................... 27
§3.5.3 创新内容的差异 ....................................... 28
§3.5.4 创新效果的差异 ....................................... 30
§3.5.5 创新监管的差异 ....................................... 30
第四章 我国电子银行的发展----以工商银行为例 ........................ 32
§4.1 电子银行 .................................................. 32
§4.1.1 电子银行产生的原因 ................................... 33
§4.1.2 发展电子银行的意义 ................................... 35
§4.1.3 我国大力发展电子银行的契机 ........................... 38
§4.1.4 以电子银行为代表的网络金融对传统银行的影响 ........... 38
§4.2 工商银行情况介绍 .......................................... 40
§4.2.1 上市前工商银行的情况 ................................. 40
§4.2.2 中国工商银行上市后的介绍 ............................. 41
§4.3 工商银行的电子银行业务发展状况 ............................ 44
§4.4 工商银行网上银行业务 ...................................... 46
§4.4.1 网上银行的业务功能 ................................... 46
§4.4.2 工商银行网上银行业务的特点 ........................... 50
§4.4.3 工商银行网上银行业务环境评估（SWOT 分析法） .......... 50
§4.4.4 工商银行网上银行业务的支付形式 ....................... 52
§4.4.5 个人网上银行的案例分析 ............................... 55
§4.4.6 个人网上银行的的流程测试 ............................. 57
§4.4.7 企业网上银行的的流程测试 ............................. 62
§4.5 个人电话银行业务 .......................................... 68
§4.5.1 电话银行业务功能 ..................................... 68
§4.5.2 电话银行的特点和优势 ................................. 69
§4.6 手机银行业务 .............................................. 69
§4.6.1 手机银行概念 ......................................... 69
§4.6.2 工商银行手机银行功能 ................................. 70
§4.6.3 手机银行网上支付流程 ................................. 70
§4.7 多媒体自助终端 ............................................ 71
§4.7.1 特点和优势 ........................................... 71
§4.7.2 业务功能 ............................................. 72
§4.7.3 友情提示 ............................................. 73
§4.8 工商银行电子银行与国外先进国家的电子银行的比较 ............ 73
§4.8.1 中美金融环境的差异 ................................... 73
§4.8.2 中美信用消费环境的差异 ............................... 74
§4.8.3 品种单一，业务覆盖的范围过于狭窄 ..................... 75
§4.8.4 缺乏个性化 ........................................... 76
第五章 我国电子银行发展存在的问题与对策 ............................ 77
§5.1 我国商业银行电子银行在发展中存在的问题 .................... 77
§5.1.1 业务品种的匮乏制约着网络经济的发展 ................... 77
§5.1.2 现有的市场文化制约着电子银行的发展 ................... 77
§5.1.3 网上支付功能急待突破和完善 ........................... 77
§5.1.4 网上交易的安全问题亟待解决 ........................... 78
§5.1.5 网上认证系统不完善、不统一 ........................... 79
§5.2 对于我国电子银行业务发展的建议 ............................ 79
§5.2.1 加强电子银行业务的安全风险防范 ....................... 79
§5.2.2 充分调动推进电子银行业务的积极性 ..................... 79
§5.2.3 加强网上银行业务的宣传和营销 ......................... 80
§5.2.4 构筑全能型在线金融门户 ............................... 81
§5.3 电子银行发展的战略分析 .................................... 81
§5.3.1 成本型竞争战略 ....................................... 82
§5.3.2 差异型竞争战略 ....................................... 82
§5.3.3 知识优势型竞争战略 ................................... 83
§5.3.4 定价竞争型战略 ....................................... 84
第六章 我国商业银行电子金融业务发展的建议 .......................... 85
§6.1 协调发展统一的电子金融服务体系 ............................. 85
§6.2 加快建设制度和法规 ......................................... 86
§6.3 培育良好的外部环境 ........................................ 87
§6.4 正确把握发展的方向 ........................................ 87
§6.5 必须与文化管理有机融合 .................................... 88
§6.6 应遵循国际通行惯例和基本原则 .............................. 89
结 束 语 .......................................................... 90
附 录 .......................................................... 92
参 考 文 献 ......................................................... 93
在读期间公开发表的论文和承担科研项目及取得成果 ...................... 97
致 谢 .......................................................... 98
第一章 绪 论
1
第一章 绪 论
§1.1 研究的目的和意义
银行是经营货币的单位，是社会商品生产、流通和消费体系的命脉和支柱。
电子银行系统和其他金融应用系统是金融业赖以生存和发展的基础，也是国民经
济的大动脉。银行的电子化和信息化，不仅使银行发生革命性的变革，还促进了
国民经济信息化、全球金融一体化和全球经济一体化的发展进程。
美国经济学家约瑟夫．阿洛伊斯．熊彼特认为经济活动可能有任何的动机，
甚至精神方面的动机，但是它的意义总是在于满足需求[1]。从 20 世纪 50 年代开始
的银行电子化建设，使整个金融业进入革命性的变革进程。科学技术的发展，促
使劳动生产率迅速提高，急剧增长的货币流通强度，使银行陷入困境。银行战略
家审时度势，及时将计算机和通讯技术引入银行，使银行的传统业务处理实现电
子化。在实现综合业务服务的基础上，银行又将信息技术融入银行业务中去，从
交易数据中提取有用的成分，开始向客户提供金融信息增值服务，金融经营管理
过程也逐步实现数字化、信息化和智能化，银行因此从传统银行进入电子银行时
代。随着互联网的发展和电子商务的兴起，全球经济从传统经济向数字经济过渡，
为电子银行的进一步发展开辟了又一个广阔的发展空间。电子银行同万维网技术
结合，推出了网上银行服务，并开始从实体银行向虚拟银行发展。
从20 世纪 90 年代开始的当代新的金融变革，是人类文明由工业时代向信息
时代变革的产物，是当代国际综合国力竞争在金融领域的反映。
21 世纪的头 20 年是世界金融变革的快速推进期，也是中国金融现代化发展的
重要战略机遇期。随着微电子技术、计算机技术、通信技术和信息技术的更大突
破，一批更加安全高效和新型工具将不断出现，为金融变革的发展提供新的物质、
技术基础。金融现代化将向电子化、虚拟化、信息化和智能化方向推进，金融结
构和金融体制的转型将进一步加快。如何通过金融现代化建设，体现以客户为中
心，为客户提供随需应变的个性化金融服务产品，把金融业建设成为高效、低成
本、多功能、现代化的综合金融服务体系，为国民经济的发展和信息化建设发挥
更大的作用，是金融界面临的重大课题。
我国电子金融电子化建设始于第六个五年计划时期。目前，我国金融业正处
于从电子化、半电子化向信息化转变阶段，实现金融现代化还有相当一段路程要
走。而发达国家的金融业已经完成电子化建设，金融业主体已基本实现信息化、
虚拟化，正在向智能化迈进。我国的金融业要借鉴先行者的有益经验，紧紧抓住
商业银行电子金融业务研究—以工商银行电子银行为例
2
信息化这一本质和核心，坚持以信息化带动电子化，以电子化促进信息化，直接
与最新技术接轨，使我国的金融现代化建设实现跨越式发展。
金融现代化本身是一把双刃剑，当代金融变革既给金融业提供了历史性机遇，
也给金融业带来了严峻的挑战，全球金融业之间、金融业同非金融业之间的合作
与竞争是金融业必须长期面对的问题。在信息时代，单一金融品种的竞争日益消
失，传统的金融分工趋于模糊，金融竞争将在金融市场的全纵深同时展开，表现
出高度的集成性和全球性，金融竞争呈现为全方位体系竞争和全球性竞争，因此，
必须建立与现代电子金融服务体系相适应的金融机构内部控制和风险控制系统，
改善金融业的监控与预警体系，保障电子金融系统安全、有效地运行。
§1.2 国内外研究现状
§1.2.1 国外研究现状
对电子金融风险与防范的问题，国内外监管机构已经进行了广泛的研究与探
讨。2001 年5月和 2003 年7月，巴塞尔委员会发表了《电子银行风险管理原则》，
从董事会和管理层监督、安全控制、法律和声誉风险管理等角度提出了 14 条电子
银行业务风险管理的原则。2002 年10 月巴塞尔银行监管委员会发布了《跨境电子
银行业务的管理和监管》[2]。
经济合作与发展组织在 2002 年7月25 日召开的 OECD 委员会第 1037 次会议
上发布的《OECD 关于信息系统和网络安全指引》则主张建立一种安全文化。
SANS 机构每年都会发布《互联网最危险的安全漏洞》报告，提醒网上机构对
网络安全进行检测和维护[3]。
2002 年6月，世界银行发布的《电子安全：金融交易中的风险缓解公共政策
问题》中认为电子安全是电子金融交割的关键因素。建立安全的电子环境是确保
金融系统安全和稳定极为重要的条件。
2003 年9月10 日世界银行组织了一个主题为《电子安全与完整》的全球对话，
讨论了关于在一个开放的环境里进行技术风险监管和银行监管的方法问题，以及
关于建立适当的电子安全层次和应对由于无线网络而形成的风险以及相应的措施
的问题。
此外，国外的学术界也对电子金融的发展、电子金融风险以及电子金融的风
险控制和监管进行了深入的探讨。哈佛大学信息政策研究中心的学者 Karen．
Furst
对美国金融市场所有商业银行进行了调查分析，得到的结论是开展电子金融服务
第一章 绪 论
3
的银行其负债来源更为广泛，收入也从利息收入更多的向中间业务收入转移，并
且其盈利水平和资产质量也相对较高[4]。
K．Penathur 认为，银行开展网上银行业务，将面临操作风险、安全风险、法
律风险和声誉风险。随着银行进入网上银行这一领域，一种创新的、具有前瞻性
的风险管理方法是必不可少的。最近的监管发展显示出，随着网上银行的出现，
早期的自我监管措施将演变成一种日益详细的审查[5]。
§1.2.1 国内研究现状
国内对网上银行的系统性研究主要由人民银行主持进行。2001 年6月中国人
民银行颁布了《网上银行业务管理暂行办法》，明确了网上银行的市场准入问题
和风险监管问题。2002 年4月1日，中国人民银行组织成立了“中国人民银行网
上银行发展与监管工作组”，研究我国网上银行发展与监管中存在的问题，提出
相应的政策建议。
2003 年人民银行组织出版了《网上银行技术风险及其管理》、《网
上银行风险监管原理与实务》、《金融干部网上银行知识读本》和《网上银行业务
实用手册》等，对我国网上银行的发展、监管等问题做了有益的探索[3]。
2005年1月10日中国银行业监督管理委员会第40次主席会议通过了《电子银行
业务管理办法》(简称《办法》)，自2006年3月1日起施行.《办法》以加强电子银
行业务的风险管理，保障客户及银行的合法权益，促进电子银行业务的健康有序
发展为目标，规定了金融机构经营电子银行业务(包括网上银行、电话银行、手机
银行)所应该遵循的各项原则，并从业务申请和变更、内部风险控制、数据管理、
业务外包管理、跨境业务活动管理、监督管理、法律责任等方面对电子银行业务
的操作进行全面引导[6]。同时颁布的《电子银行安全评估指引》(简称《指引》)
要求开展电子银行业务的金融机构，应根据其电子银行发展和管理的需要，至少
每2年对电子银行进行一次全面的安全评估。对电子银行的安全评估的内容应该包
括:安全策略、内控制度建设、风险管理状况、系统安全性、电子银行业务运行连
续性计划、电子银行业务运行应急计划、电子银行风险预等体系、其他重要安全
环节和机制的管理等[7]。
尹龙[8]认为，近年来中国网上银行发展迅速，对社会经济和金融发展的影响己
不容忽视，但是由于缺乏对网上银行的系统研究和科学规划，在网上银行的发展
战略、经营管理、风险控制、产品创新、监管等方面存在较大的缺陷。建立相对
独立的电子银行管理部门和监管部门，加强行业协调，全面控制网上银行业务的
风险，提高监管的有效性，对于提高我国银行业的整体发展水平和竞争能力，有
商业银行电子金融业务研究—以工商银行电子银行为例
4
着积极作用。
马丽静[9]对我国网络银行带来的各种经营风险进行详细深入地分析，并指出我
国对网络银行的风险控制与发达国家相比存在诸多难点，并在安全技术上提出了
自己的建议。
戴相龙[10]提出网络银行的监管要纳入网络经济、电子商务整体管理框架中考
虑，强调信息的有效收集、分析和共享是网络银行日常监管的关键；孙喆、吴育
华在对我国网络银行风险监管的方针和原则进行阐释的基础上,提出了我国网络
银行风险监管的框架内容、框架模型、网络银行风险预警系统以及监测预警指标
体系设计的基础构想[11]。
乔立新等从内部控制的角度分析了控制网络银行操作风险的策略，他在网络
银行内部设计了操作风险管理指挥中心、业务操作风险管理中心、数据传输风险
管理中心、操作风险报告系统、操作风险应急反应中心和操作风险审计中心六个
子系统[12]。
杨青的《电子金融学》、张卓其的《电子金融》、《电子银行安全技术》、梁循、
杨国明的《网络金融》等书，从计算机和金融两个方面的交叉部位切入，系统的
介绍近几年有关网络金融的一些课题、工程技术、网络金融系统设计和开发方法，
网络金融系统的一般实现方法，互联网金融信息传播和挖掘技术等。
§1.3 本文研究方法、研究结构和思路
§1.3.1 研究方法
1．实证分析法
对商业银行电子金融业务的发展研究，首先应该明确电子金融是什么，我国
商业银行电子金融业务发展的现状。笔者在本文论述中采用实证分析法回答了这
些“是什么”的问题。
2．规范分析法和比较分析法
我国电子金融业务的发展与国外电子金融产品业务的发展相比还存在很大差
距，我们应该怎么做才能将这些差距缩小呢?本文采用规范分析法和比较分析法相
结合来回答“应该怎么做”的问题。
3．动态分析法
商业银行金融电子化的发展在国外己有半个多世纪的历史，在我国也有20多年
的历史，从传统的电子金融业务创新发展到今天传统的、新型的电子金融业务并
第一章 绪 论
5
存的局面经历了一个动态演变过程。本文试图把这一动态演变过程体现在论文中。
4．SWOT分析法
通过工商银行的电子银行与国内商业银行的电子银行的比较分析来论述工行
的网上银行发展存在的机遇、挑战来进一步支撑自己的理论观点。
另外，本文还采用了归纳分析法、定性与定量且以定性为主的分析方法、结
构分析法等。
§1.3.2 研究结构和研究思路
本论文由七章构成，其中第一章为绪论，最后为“结论”。正文由第二章到
第六章共六部分组成。
第二章是商业银行电子金融业务发展概述。阐述了电子金融业务的具体特征
以及在商业银行的应用。
第三章对国内外商业银行电子金融业务发展的现状及问题进行了分析，指出
我国目前电子金融业务的发展相对落后。文章首先对国内外商业银行电子金融业
务的发展历程进行了简单回顾，然后通过与发达国家电子金融业务发展的比较，
揭示了我国商业银行电子金融业务在发展中存在的问题。
第四章以工商银行的电子银行业务为案例来分析工商银行以电子银行为代表
的电子金融业务在国内商业银行中所处的领先地位，重点介绍了工行电子银行的
特点、业务操作流程等。
第五章是工行的电子银行与国外的电子银行业务发展相比存在的差距及存在
的问题，在此章中将重点分析阻碍我国电子银行发展的几个瓶颈，如网络安全、
创新动力不足、传统组织结构和业务流程的制约、业务品种的匮乏等，进而指出
我国电子银行业务发展的战略。
第六章最后得出的结论是：通过对工行电子银行这个电子金融交易方式的分
析，得出我国商业银行的电子金融业务发展与国外的电子金融业务从动因、变迁、
和激励等方面存在着很大的不同，进而在此基础上对我国商业银行的电子金融业
务提出自己的建议。本文的结构如下：
摘要：

摘要社会主义市场经济应该是发达的现代市场经济，这要求有发达的金融与之相适应。但中国目前尚处于发展金融阶段，要完成升级性的金融发展而向发达金融阶段，需要创新来推动。金融创新通过金融要素的重组与作出创造性变革，可以不断创立更为合理的金融制度、更为先进的组织管理形式、更为全面和优良的金融服务和产品，由此推动金融不断向前发展。因此，中国未来的金融发展应该有效利用和充分发挥创新的动力作用，使之能最大限度地推动金融和经济的持续发展。本文通过分析国内外银行业电子金融发展的现状，着眼于二十一世纪我国国内银行业发展的战略。提出了一些能有效提高和改善银行电子金融业务发展的设想和建议，认为在我国商业银行的电子金融业...

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