基于上海市科技型中小企业短期贷款履约保证保险试点项目的案例研究

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3.0 朱铭铭 2024-09-30 11 4 47.8KB 29 页 12积分

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政府、银行、保险三方合作应对科技型中小企业融资难题：

基于上海市科技型中小企业短期贷款履约保证保险试点项

目的案例研究

摘要

我国改革开放 30 多年来，随着经济体制改革的不断深入，中小企业尤其是

科技型的中小企业迅速成长，在促进科技产业化、推动自主创新创业、促进就

业、解放和发展生产力等方面发挥了重要的作用，成为了我国经济发展的重要

一员。

科技型中小企业是指以科技人员为主体，由科技人员创办，主要从事高新技术

产品的科学研究、研制、生产、销售，以科技成果商品化以及技术开发、技术

服务、技术咨询和高新产品为主要内容，以市场为导向的知识密集型经济实体。

简而言之，科技型中小企业是以创新为支撑和资金为支持而生存的企业。

我国目前中小企业总数已占全国企业总数的 99%以上，而在科技企业领域，

由于中小企业创新基金等扶植政策的实施，科技型中小企业的数量快速增长。

目前全国科技企业孵化器将增至 700 多家，居世界第一，在孵企业达到 5万多

家，且仍保持高速增长势头。近年来上海中小科技企业出现快速、平稳增长的

态势。在实现高速增长和实现迅速扩张的过程中，资金投入不够成为制约创新

的重要因素。尽管这几年上海研究开发投入强度明显上升，目前已达 2.34%，

但相比一些世界发达国家还有相当大的差距；上海企业研究开发执行比例虽然

也在逐年增长，目前已超过 60%，但与一些发达国家的企业相比同样存在不小

差距。对这个问题，大多数企业认为与中小企业融资难密不可分。据统计，全

国目前共有科技型中小企业百万余家，企业平均融资需求百万元，需求总量几

万亿元，实践中一直融资缺口很大。

许多科技型中小企业有非常好的核心技术、专利产品，但是缺乏足够资金

使之走出实验室，成为产品，打入市场。但由于科技型中小企业一般实行“自

筹资金、自愿组合、自主经营、自负盈亏、自我发展、自我约束”的发展模式，

存在公司体制多样化、复杂化，经营者经验不足、投资规模小，初涉行业多、

创业风险大等风险状况，导致了其还款能力差、违约风险大，一般难以获得银

行贷款。

科技型中小企业虽然推动了科技进步，在国民经济中发挥着重要作用，但

是就其本身来看，还是存在着人才匮乏，资金缺乏，可质押资产少，信用缺失

等情况，因此导致了科技型中小企业没有有效的融资渠道，时刻面临着融资难

这一重大难题，极大地制约了企业的后续发展和核心竞争力。

2010 年初，科技部等七部委提出了《关于深化科技金融合作加快实施自主

创新战略的报告》，刘延东国务委员做出重要批示“加快经济发展方式转变是

党中央提出的关系改革开放和社会主义现代化建设全局的重要战略部署，要进

一步深化科技金融合作，推动科技成果向现实生产力转化，促进科技企业特别

是科技型中小企业发展，加快培育战略性新兴产业。要加快转变经济发展方式，

不仅需要科技创新的支撑和引领，同样需要金融创新的推动。” 2010 年3月，

保监会、科技部在2006 年129 号文基础上又下发了《关于进一步做好科技保险

有关工作的通知》（保监发〔2010〕31 号），指出在前期试点基础上要进一步

发挥科技保险的功能作用，鼓励各保险公司采取包括创新科技产品在内的各项

措施积极发展科技保险业务，切实支持国家自主创新战略的实施。

如何解决融资难，已经引起了政府、银行、保险等多方的持续关注，目前

上海市通过政府、银行、保险三方合作，通过引入科技型中小企业短期贷款履

约保证保险，用来为缓解科技型中小企业融资难提供了新的解决方案。

本文基于上海市科技型中小企业短期贷款履约保证保险试点项目的案例研

究，剖析了上海市试点科技型中小企业短期贷款履约保证保险的操作模式，并

指出其存在的主要问题：保险营销机制尚未完全建立，再保险问题难以解决，

缺乏相应的政策扶持和社会信用体系需进一步完善。提出下一步应进一步完善

政府引导多方分担的履约保证保险经营模式，加大科技型中小企业短期贷款履

约保证保险的推广力度，建立风险分散机制，加大政策扶持力度，加强科技型

中小企业信用体系建设等后续发展建议。

关键词：政银保结合；科技型中小企业；短期贷款履约保证保险

第1 章绪论

1.1 研究背景与意义

1.2 研究的主要问题与内容

1.3 国内外研究概述

1.4 本文创新与不足

第2章传统履约保证保险运作模式的困境

2.1 履约保证保险的发展现状

2.2 银行加保险模式的发展瓶颈

2.3 科技型中小企业短期贷款履约保证保险的机理与优势

第3章上海市科技型中小企业短期贷款履约保证保险的运作情况

3.1 上海新模式的主要内容

3.2 此保险产品的基本特点

3.3 贷款责任、追偿及分配方式

3.4 保险公司的风险控制措施

第4章项目的复制效应、存在问题和发展建议

4.1 产品的复制效应

4.2 存在的主要问题

4.3 项目的后续发展建议

第5章结论

参考文献

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摘要：

政府、银行、保险三方合作应对科技型中小企业融资难题：基于上海市科技型中小企业短期贷款履约保证保险试点项目的案例研究摘要我国改革开放30多年来，随着经济体制改革的不断深入，中小企业尤其是科技型的中小企业迅速成长，在促进科技产业化、推动自主创新创业、促进就业、解放和发展生产力等方面发挥了重要的作用，成为了我国经济发展的重要一员。科技型中小企业是指以科技人员为主体，由科技人员创办，主要从事高新技术产品的科学研究、研制、生产、销售，以科技成果商品化以及技术开发、技术服务、技术咨询和高新产品为主要内容，以市场为导向的知识密集型经济实体。简而言之，科技型中小企业是以创新为支撑和资金为支持而生存的企业。我国...

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