互联网电子支付模式研究

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3.0 牛悦 2024-11-19 7 4 2.03MB 87 页 15积分

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摘要

互联网电子支付是电子商务的重要环节，也是电子商务高效运作的重要前提。

当前我国电子支付的应用还处在刚刚起步的阶段，各种电子支付模式都还存在安

全性或易用性上的缺陷，这也是约束电子支付发展的重要因素之一。因此，研究

当前电子支付中存在的问题，并找到相应解决方案就显得尤为重要。

本文从电子支付模式的角度入手，通过对典型电子支付模式的比较分析，总

结出了电子支付双层模型的概念，并且提出“实际支付层”是完成电子支付的根本

途径。而目前能够完成“实际支付层”的电子支付模式还存在一些缺陷，因此就需

要在已有电子支付模式的基础上加以改进，并结合我国的实际情况，设计一种新

的能够克服以往缺陷的电子支付模式。

本文创新性地提出了一种新电子支付模式，其核心是一个“集中式身份验证”

的支付中心。支付中心是在 PKI 认证体系基础上建立，其安全性与 SET 模式相近，

相比 SSL 模式而言更能够满足电子支付安全性的要求，并且无须支付者安装电子

证书及专用软件，在易用性上有所突破。本文详细描述了新的支付模式的设计理

念和工作流程，并对其运作效果、安全性等做出了评估。

我国当前电子支付模式的应用中也存在问题，由于可以完成实际支付层的支

付模式不完善，所以电子支付模式应用框架中的“骨干支付层”总体运作效率还不

高。本文在新支付模式的基础上，构想了中国电子支付模式框架的新局面。由于

本文所研究的课题是实际应用类型的，所以文章的最后一节简要地叙述了如果应

用新的互联网电子支付模式，还需要进行哪些方面的改进，提出了相应的意见和

建议。

关键词：互联网电子商务电子支付支付模式电子支付框架

ABSTRACT

The Electronic Payment (E-payment) is a very important part of Electronic

Commerce (EC), and it is also the premise for EC to operate effectively. Since the

application of EC in China is just beginning, every kind of electronic payment model

has its weakness from the viowpoint of security and facility, which is the main factor

that limits the application and progress of E-payment. Therefore, it is urgent to

research on E-payment, find out the problems, and get the solution.

In this paper, comparing and analyzing some kinds of E-payment model, the

author proposes the concept of two- layer model in E-payment and point out that the

essential way to conduct E-payment is true payment layer (defined by the author). But

at present the model that can achieve true payment has its weakness; therefore, based

on the present E-payment model, improvement should be made to design a new model,

which can overcome the previous weakness.

In this paper, the author proposes a new E-payment model with its core:

centralized identity validate payment center. Based on PKI, The payment center is as

safe as SET and it can also satisfy the security request of E-payment compare with SSL.

The payer doesn’t need to install digital certification and special software, so it is

easier for the payer to use. This paper describes the concept and the workflow of new

E-payment model in detail, and evaluates its operation effect and security.

There are many problems in the application of China’s current E-payment. Since

the E-payment model used to achieve true payment is not perfect, the main payment

layer of the E-payment framework cannot work effectively. On the basis of the new

E-payment model, the author proposes the new framework of China’s E-payment. As

this thesis is a applicable research, in the last part the author gives some suggestions

for the improvement if this new E-payment model is employed.

Key Words: Internet Electronic Business Electronic Commerce

Payment Model E-payment Framework

摘要

ABSTRACT

第一章绪论 ......................................................................................................1

§1.1 研究背景与意义..................................................................................................................1

§1.2 概念定义及研究范围........................................................................................................ 3

§1.3 研究方法............................................................................................................................... 4

§1.4 论文结构............................................................................................................................... 4

§1.5 论文创新点...........................................................................................................................5

§1.6 国内外在此课题上的研究现状......................................................................................6

第二章互联网电子支付技术及支付工具 ...................................................................9

§2.1 电子支付中的加密及安全相关技术.............................................................................9

§2.1.1 私有密钥加密.............................................................................................................10

§2.1.2 公开密钥加密.............................................................................................................11

§2.1.3 数字信封......................................................................................................................13

§2.1.4 数字摘要......................................................................................................................14

§2.1.5 数字签名......................................................................................................................15

§2.1.6 双重签名......................................................................................................................17

§2.1.7 数字证书......................................................................................................................18

§2.1.8 CA 认证体系 ................................................................................................................19

§2.1.9 SSL 协议....................................................................................................................... 21

§2.3 互联网电子支付工具概述............................................................................................. 22

§2.3.1 银行卡电子支付工具...............................................................................................22

§2.3.2 电子现金支付工具................................................................................................... 24

§2.3.3 电子票据支付工具................................................................................................... 25

第三章电子支付模式比较分析 .................................................................................27

§3.1 在线转账支付模式...........................................................................................................27

§3.1.1 在线转账支付模式简介.......................................................................................... 27

§3.1.2 在线转账的支付流程...............................................................................................27

§3.1.3 在线转账支付模式的优缺点.................................................................................28

§3.2 第三方平台结算支付模式............................................................................................. 29

§3.2.1 第三方平台结算支付模式简介............................................................................ 29

§3.2.1 第三方平台结算支付流程......................................................................................29

§3.2.3 第三方平台结算支付模的优缺点........................................................................30

§3.3 电子现金支付模式...........................................................................................................31

§3.3.1 电子现金支付模式简介.......................................................................................... 31

§3.3.2 电子现金支付流程................................................................................................... 31

§3.3.3 电子现金支付模式的优缺点.................................................................................32

§3.4 电子支票模式.................................................................................................................... 33

§3.4.1 电子支票支付模式简介.......................................................................................... 33

§3.4.2 电子支票支付流程................................................................................................... 33

§3.4.3 电子支票模式的优缺点.......................................................................................... 34

§3.5 合并帐单模式.................................................................................................................... 35

§3.5.1 合并帐单支付模式简介.......................................................................................... 35

§3.5.2 合并帐单模式支付流程.......................................................................................... 35

§3.5.3 合并帐单模式的优缺点.......................................................................................... 36

§3.6 信用卡在线支付 SSL 模式............................................................................................ 37

§3.6.1 信用卡在线支付 SSL 模式简介........................................................................... 37

§3.6.2 信用卡在线支付 SSL 模式工作流程.................................................................. 37

§3.6.3 信用卡在线支付 SSL 模式的优缺点.................................................................. 38

§3.7 信用卡在线支付 SET 模式............................................................................................39

§3.7.1 信用卡在线支付 SET 模式简介........................................................................... 39

§3.7.2 信用卡在线支付 SET 模式的工作流程............................................................. 40

§3.7.3 信用卡在线支付 SET 模式的优缺点..................................................................42

第四章互联网电子支付模式的改进构想 .................................................................43

§4.1 互联网电子支付模式的深入分析............................................................................... 43

§4.1.1 电子支付模式的双层模型......................................................................................43

§4.1.2 当前国内互联网电子支付模式的应用框架..................................................... 47

§4.1.3 现有互联网电子支付模式存在的问题................................................................48

§4.2 新的互联网电子支付模式............................................................................................. 49

§4.2.1 BetterPay 支付模式所要达到的效果................................................................... 49

§4.2.2 BetterPay 支付模式的设计理念.............................................................................51

§4.2.3 BetterPay 支付流程....................................................................................................52

§4.3 BetterPay 支付模式分析.................................................................................................. 60

§4.3.1 BetterPay 支付模式的优点和缺点........................................................................ 60

§4.3.2 BetterPay 支付模式效果分析................................................................................. 61

§4.3.3 BetterPay 支付模式技术上的安全性分析.......................................................... 63

§4.3.4 BetterPay 支付模式流程的安全性分析...............................................................63

第五章我国互联网电子支付模式的应用及建议 .....................................................65

§5.1 我国互联网电子支付模式新的应用框架构想........................................................ 65

§5.2 对我国互联网电子支付模式应用的相关建议........................................................ 66

§5.2.1 针对以往的支付模式的缺点加以改进...............................................................66

§5.2.2 解决电子支付应用中的其它问题........................................................................67

§5.3 结论.......................................................................................................................................68

参考文献 .........................................................................................................................69

附录一VISA 的3-D Secure 支付 ............................................................................ 71

附录二MasterCard 的SPA 支付 ..............................................................................78

附录三我国电子支付服务提供商名录 ...................................................................82

在读期间公开发表的论文和承担科研项目及取得成果 .............................................83

致谢 ...........................................................................................................................85

图表目录

图1- 1 2001-2005 年中国电子商务市场规模 ................................................................1

图1- 2 论文结构 ..............................................................................................................5

图2- 1 对称加密示意图 ................................................................................................10

图2- 2 使用公钥加密和对应的私钥解密的示意图 .................................................... 12

图2- 3 数字信封工作原理 ............................................................................................13

图2- 4 生成数字摘要示意图 ........................................................................................15

图2- 5 数字签名应用示意图 ........................................................................................16

图2- 6 双重数字签名工作过程 ....................................................................................17

图2- 7 SET 中CA 层次结构 .........................................................................................19

图2- 8 PKI 的主要功能和服务 .....................................................................................20

图2- 9 PKI 体系的构成 ................................................................................................ 20

图2- 10 信用卡支付流程 ..............................................................................................23

图2- 11 借记卡支付流程 ..............................................................................................24

表2- 1 私有密钥和公开密钥的比较 ............................................................................12

表2- 2 数字证书各部分的含义 .................................................................................... 18

图3- 1 在线转账支付模式 ............................................................................................27

图3- 2 第三方支付平台结算支付流程 ........................................................................30

图3- 3 电子现金支付模式 ............................................................................................32

图3- 4 电子支票模式 ....................................................................................................34

图3- 5 合并帐单模式支付流程 ....................................................................................36

图3- 6 信用卡在线支付 SSL 模式工作流程 ...............................................................38

图3- 7 SET 支付模式的 PKI 认证架构 ........................................................................40

图3- 8 信用卡在线支付 SET 模式工作流程 ...............................................................41

图4- 1 虚拟支付层 ........................................................................................................43

图4- 2 实际支付层 ........................................................................................................44

图4- 3 国内电子支付模型 ............................................................................................47

图4- 4 BETTERPAY 支付模式的认证架构 .....................................................................52

图4- 5 弱安全层通过支付中心与强安全层传递信息 ................................................53

图4- 6 BETTERPAY 支付示意图 .....................................................................................54

图4- 7 持卡人注册 ........................................................................................................55

图4- 8 收款人申请认证和注册 .................................................................................... 56

图4- 9 付款人与收款人达成交易 ................................................................................57

图4- 10 支付 ..................................................................................................................58

图4- 11 银行卡授权 ......................................................................................................59

表4- 1 虚拟支付层和实际支付层比较 ........................................................................45

表4- 2 不同支付模式中的支付层次 ............................................................................46

表4-3 BETTERPAY 支付模式与其它支付模式的比较 ..................................................61

第一章绪论

-1-

第一章绪论

§1.1 研究背景与意义

自20 世纪 90 年代以来，随着信息技术的迅猛发展和互联网应用的普及，电

子商务被越来越多的企业和个人所接受，并得以飞速发展。越来越多的公司认为，

以网络化、知识管理、全球化为主要特征的新经济已是不可逆转的趋势，电子商

务化已成为企业发展的必由之路。随着开展电子商务的企业数量不断增加，我国

电子商务市场规模也正高速扩大。

从2005 年5月在上海举行的 2005 中国国际电子商务博览会上传出消息1，根

据统计，2004 年我国电子商务的交易额达到了 4400 亿元人民币，其中上海电子

商务交易额为 743 亿元，同比增长 47%，北京和广州的电子商务交易额分别为 666

亿和 230 亿。根据赛迪网提供的数据，

2005 年我国电子商务交易总额有望突破 6800

亿元人民币。

数据来源：赛迪顾问 2005 年12 月

图1- 1 2001-2005 年中国电子商务市场规模

电子商务与传统商务最大的区别，就是商务活动的电子化和虚拟化。而无论

是传统商务还是电子商务，支付都是商务活动非常重要的环节。一个典型的电子

商务交易由三个阶段组成，分别是信息搜寻阶段、订货和支付阶段以及物流配送

阶段。其中的第二阶段就涉及到网上支付问题，即如何利用互联网以安全、快捷

12005 中国国际电子商务博览会. http://news.xinhuanet.com/it/2005-05/14/content_2955954.htm

互联网电子支付模式研究

-2-

的方式实现交易双方的资金划拨，以确保电子商务交易的顺利进行。从三个阶段

来看，网上支付最关键，因为支付一旦完成，物流的配送就是顺理成章之事，也

就意味着完整网上交易的完成。而网上支付若不进行，电子商务就停留在信息搜

寻或者至多草签协议阶段，无法进入实质的交易阶段。虽然使用传统的非在线支

付方式也可以完成支付，但是这同时也失去了电子商务的意义。

从前文数据中可以看出，我国的电子商务已经达到了相当的规模，并且有着

很强的增长趋势。但是我国的电子支付还处于刚刚起步的阶段，但近年来电子商

务的快速发展已经让人们感受到电子支付发展相对的滞后，电子支付问题成为了

电子商务发展的一个瓶颈。这个瓶颈主要体现在两个方面，一是电子支付在电子

商务中还没有得到普遍的应用。二是当前主要的电子支付模式本身存在缺陷需要

克服。而这个缺陷也是导致电子支付没有得到普遍应用的主要原因之一。

安全顾虑是电子支付取得广泛接纳的首要障碍。最新数据显示，不到半数网

民在网上购物时使用电子支付2，而绝大多数网民不使用电子支付的原因是考虑安

全问题3。同时，电子支付的安全问题也是影响网民在线购物行为和商家开设网上

商店的重要因素4。这样的顾虑并非多余，根据国家计算机网络应急技术处理协调

中心的统计，目前中国的网络钓鱼网站占全球钓鱼网站的 13%，名列全球第二位。

2004 年7月以来，该类欺诈报告更是以月均 26%的速度递增。2004 年12 月8日

中国银行网站被假冒，假网站页面风格与真网站并无两样，但多出了要用户填写

卡号一栏。用户如果填写卡号与密码，这一骗局就会得逞。这种情况并不是个别

的。仅 2004 年“国家计算机网络应急技术处理协调中心”就接到了金融网站和电子

商务网站的仿冒报告 223 起，同比增加了上百倍。

2005 年一季度已侦破网络诈骗、

盗窃案件 543 起。2005 年4月以来，国内著名电子商务网站淘宝网又连续发生数

起卖家网上被盗事件，客人在工商银行账户里的钱在不知情的情况下，就被网络

骗子通过“网上转账”功能被异地划拨了，虽然几位“失主”的失窃金额一般在 10000

－2000 元，但却给个人网络交易市场带来了不小的恐慌。这些已经暴露出来的“不

安全性”仅仅是电子支付安全隐患的一部分，随着交易规模的扩大，还有可能出现

更严重的“信用风险”问题，如“付款人恶意否认支付”、“资金寄存风险”等。“信用

风险”问题通过法律监管手段可以有效解决，《中华人民共和国电子签名法》的颁

布，让具有“可靠电子签名”的数据电文的具有法律效力，但是当前大多数电子支

2CNNIC《第十六次中国互联网发展状况统计报告》中的数据显示，48.4%的网上购物者使用电子支付.

3iResearch《2005 年中国网上支付研究报告》中的数据显示，61.2%的网民不选择电子支付的原因，是担心交

易的安全性.

4详见台湾立德管理学院科技管理研究所，黄贤章等的硕士论文《网络购物付费方式与购物者知觉风险之研

究》及《拍卖网站消费与欺诈行为之研究》等文献.

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摘要互联网电子支付是电子商务的重要环节，也是电子商务高效运作的重要前提。当前我国电子支付的应用还处在刚刚起步的阶段，各种电子支付模式都还存在安全性或易用性上的缺陷，这也是约束电子支付发展的重要因素之一。因此，研究当前电子支付中存在的问题，并找到相应解决方案就显得尤为重要。本文从电子支付模式的角度入手，通过对典型电子支付模式的比较分析，总结出了电子支付双层模型的概念，并且提出“实际支付层”是完成电子支付的根本途径。而目前能够完成“实际支付层”的电子支付模式还存在一些缺陷，因此就需要在已有电子支付模式的基础上加以改进，并结合我国的实际情况，设计一种新的能够克服以往缺陷的电子支付模式。本文创新性地提...

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