商业银行对中小企业贷款研究--以浦发银行上海分行为例

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商业银行对中小企业贷款研究—以

浦发银行上海分行为例

摘要

随着国内经济蓬勃发展，借助国家政策的积极扶持，中小企业在经济和社

会发展中的地位与作用日益增强，中小企业已逐渐成为支撑国家经济持续高速

增长、缓解社会就业压力、改善社会经济结构的重要力量。一方面，中小企业的

持续和健康发展被越来越多的政府及政策制定、监管部门和服务机构列为目前亟

需大力推进的重要工作，但另一方面中小企业成长壮大中遭遇的“融资难”问

题仍十分突出，甚至已成为制约其健康发展的“瓶颈”。如何破解这个难题,应引

起社会各界、特别是银行金融机构的普遍关心。

商业银行发展中小企业金融业务是顺应国家宏观经济发展政策的具体体现，

是银行按照科学发展观的要求在日益深化的金融体制改革和激烈的金融市场竞

争环境下可持续发展的战略选择，是银行履行社会责任的重要内容。同时，发展

中小企业融资，能为商业银行开拓相对宽阔的盈利空间。再则，商业银行脆弱的

客户结构和业务结构面临巨大的风险也正促使其积极发展中小企业业务。

本文从浦发银行上海分行管理的角度出发，通过对中小企业贷款难的成因

分析、贷款的开发问题、贷款中的信息缺失问题、定价问题、贷后管理问题、创新

研发问题等多板块内容的研究，提出一系列的管理建议，以期达到解决中小企

业融资难的问题。

同时，通过分析、研究和展望，本文还得出结论：中小企业贷款研究是一个

永久的论题、一项长期的工作。积极推进中小企业融资业务是商业银行的战略选

择，从现在起银行就要更加切实提高重视中小业务，抓紧中小业务渠道拓展、加

强中小业务产品开发、推进中小业务流程改造，坚持专业化经营体系建设，科学

发展中小企业金融业务。同时，认真全面以专业化经营的模式开展中小企业金融

业务，“由散着做变为管着做”，“由被动做变为主动做”，主动选择合适的中小

企业，既高效发展又严格防范各类风险，尽快形成银企共赢的良好局面。

关键词：商业银行中小企业贷款

ABSTRACT

With the economy development and policy help of our country, small and

medium enterprises play a major role in current society. Small and medium

enterprises have already turned to be the powerful strength so as to enhance the

economic growth rate, ease the employment pressure and improve the economic

structure. On the one hand, our government and regulators take it for granted that the

sustained, stable and coordinated development of small and medium enterprises is an

important work. On the other hand, financing is still a tough work for small and

medium enterprises. Therefore all our society, especially the banking financial

institutions should pay attention to this problem.

Doing small and medium enterprises financing by commercial banks is specific

performance which meet the macroeconomic policy requirement. It’s also a strategic

choice for sustainable development in the competitive environment of financial

markets. At the same time, it’s also the social responsibility for commercial banks.

Furthermore doing small and medium enterprises financing will expand profit space

for commercial banks. In addition the unreliable customers and business structure

make banks do their best to do small and medium enterprises financing.

From the banking management point of view, this essay contains many details,

such as the reasons for small and medium enterprises financing difficulty, the

problems of loan developing, lacking of information, loan price setting, post-loan

management, researching and innovation etc. All those analysis and suggestions help

to solve the problems of difficulties in financing.

The essay also draws another conclusion that the research of small and medium

enterprises financing is a permanent job. Commercial banks should increase attention

on it, expand channels to intensify, enhance product development and simplify the

approval process. So that they can do better risk prevention and gain bank-enterprise

win.

Key Words: Commercial Bank，Small and Medium

Enterprise，Finance

目   录
中文摘要
ABSTRACT
第一章　导　论...............................................................................................................1
§1.1 选题的背景与意义............................................................................................1
§1.1.1 中小企业发展的重要意义......................................................................1
§1.1.2 中小企业融资难的现实..........................................................................2
§1.1.3 中小企业融资难的特殊性分析..............................................................2
§1.1.4 商业银行发展中小企业业务的重要意义..............................................3
§1.2 国内外相关文献综述........................................................................................3
§1.2.1 国内对商业银行中小企业贷款研究的文献综述..................................4
§1.2.2 国外对商业银行中小企业贷款研究的文献综述..................................4
§1.3 相关概念的界定................................................................................................5
§1.3.1 中小企业的界定......................................................................................5
§1.3.2 中小企业贷款的特殊内涵......................................................................6
§1.4 本文研究的逻辑框架与主要内容....................................................................7
§1.5 本文研究的主要方法与研究特色....................................................................8
第二章 中小企业贷款难的成因分析...........................................................................11
§2.1 中小企业贷款难现状......................................................................................11
§2.2 中小企业贷款的集中度分析..........................................................................12
§2.3 中小企业贷款难的理论分析——以信息不对称为视角..............................13
§2.3.1 信息不对称理论概述............................................................................13
§2.3.3 信息不对称理论对中小企业贷款问题的重要启示............................16
第三章 中小企业贷款的开发问题研究.......................................................................17
§3.1 中小企业贷款的特征分析..............................................................................17
§3.2 经营中小企业贷款的组织架构......................................................................17
§3.3 中小企业贷款的信贷投放目标......................................................................18
§3.4 中小企业贷款的具体授信政策......................................................................19
§3.5 中小企业贷款的激励约束机制分析..............................................................23
第四章 中小企业贷款中信息缺失问题及信用评级方法研究...................................25
§4.1 中小企业贷款中信息缺失的主要内容..........................................................25
§4.2 弥补中小企业贷款信息缺失的对策研究......................................................25
§4.2.1 “软信息”的把握..................................................................................25
§4.2.2 交叉检验技术的应用............................................................................25
§4.2.3 完善中小企业贷款信息渠道的对策....................................................27
§4.3 中小企业信用评级方法研究..........................................................................27
第五章 基于内部评级的中小企业贷款定价问题研究...............................................33
§5.1 贷款定价的一般原理与方法..........................................................................33
§5.2 中小企业贷款定价的一般方法......................................................................33

§5.3 内部评级下的中小企业贷款定价研究..........................................................34
第六章 中小企业贷款的贷后管理分析.......................................................................37
§6.1 中小企业贷款的主要风险点分析..................................................................37
§6.2 中小企业贷款贷后管理的关键点分析..........................................................38
§6.3 强化中小企业贷款贷后管理的主要方法分析..............................................39
第七章 中小企业贷款创新研究...................................................................................43
§7.1 中小企业贷款的产品创新..............................................................................43
§7.2 中小企业贷款的担保创新..............................................................................45
§7.3 中小企业贷款的流程创新..............................................................................46
§7.4 中小企业贷款的信用评级创新......................................................................48
第八章 结论与展望.......................................................................................................51
§8.1 研究结论..........................................................................................................51
§8.2 进一步研究的展望..........................................................................................52
参考文献.........................................................................................................................53

第一章导论

第一章　导　论

§1.1 选题的背景与意义

随着国内经济蓬勃发展，借助国家政策的积极扶持，中小企业在经济和社

会发展中的地位与作用日益增强，中小企业已逐渐成为支撑国家经济持续高速

增长、缓解社会就业压力、改善社会经济结构的重要力量；成为地区经济发展的

主导力量；成为产业结构中最具活力的企业形态。一方面，中小企业的持续和健

康发展被越来越多的政府及政策制定、监管部门和服务机构列为目前亟需大力推

进的重要工作，但另一方面中小企业成长壮大中遭遇的“融资难”问题仍十分

突出，甚至已成为制约其健康发展的“瓶颈”。如何破解这个难题,应引起社会

各界、特别是银行金融机构的普遍关心。

§1.1.1 中小企业发展的重要意义

根据国家工商行政管理总局的数据显示：截至2008 年底，全国实有企业

971.46 万户，其中 99%以上为中小企业；实有私营企业 657.42 万户，注册资本

（金）11.74 万亿元；个体工商户 2917.33 万户，实有资金数额 9005.97 亿元，

户均资金数额 3.09 万元；农民专业合作社 11.09 万户，出资总额 880.16 亿元。中

小企业对 GDP 的贡献超过60%，对税收的贡献超过50%，提供了近 70%的进出

口贸易额。在创造就业方面，中小企业提供了 80%左右的城镇就业岗位，吸纳

了50%以上的国有企业下岗人员，70%以上新增就业人员，70%以上农村转移

劳动力。在自主创新方面，中小企业提供了 66%的专利发明、74%的技术创新和

82%的新产品开发。中小企业是我国国民经济和社会发展的重要力量。发展中小

企业的重要意义体现在以下几方面：

第一、促进中小企业发展，是保持国民经济平稳较快发展的重要基础，是关

系民生和社会稳定的重大战略任务；

第二、中小企业的进一步发展壮大，对于我国保增长、保就业目标的实现无

疑是一个有力的支撑；

第三、中小企业是市场经济最活跃的群体，是技术创新的生力军。扶持中小

企业发展，更是我国经济结构的调整和经济增长方式转变的必由之路；

第四、扶持中小企业发展，是应对国际金融危机的重要措施。这一最有活力

的群体能否茁壮地成长，直接关系到我国经济的创新能力和可持续发展能力。

商业银行对中小企业贷款研究—以浦发银行上海分行为例

§1.1.2 中小企业融资难的现实

由于全球经济危机的影响，我国出口受到了较大的冲击，对于不少依赖于

外部需求的中小企业来说，其境况不容乐观。在此情况下，中央出台了一系列相

关政策措施来帮助中小企业度过难关，也取得了一定的成效。但是根据全国工商

联公布的2008 年度民营企业调研结果，我国民营企业虽然总量增加，但增长速

度和效率效益指标均有所下降。而《中国民营经济发展报告 No.6》也显示，中小

企业融资困难的问题依然存在。所以，中小企业融资难的摆脱困境依然存在，并

主要体现在以下几个方面：

一是融资方式比较单一，缺乏直接的市场融资渠道。据统计，我国中小企业

融资总量中主要依靠商业银行贷款和民间借贷的融资方式占到了50％以上；其

次是借贷期限较短且数目普遍不大，主要是用来解决临时性的流动资金，很少

用于项目的开发和扩大再生产等方面；另外现在整个社会包括许多商业银行信

贷观念还跟不上形势发展的需要，对中小企业缺乏必要的了解和足够的重视，

普遍认为将资金投向中小企业风险高、成本高、工作量大且收效不大。õ因此如

何解决中小企业融资难的问题已成当务之急。

§1.1.3 中小企业融资难的特殊性分析

第一、中小企业没有完整的规章制度，特别是没有完善的财务管理制度，财

务报告不规范，甚至是存在众多虚假财务报表。而传统的企业信贷调查，主要是

进行企业的财务分析，决策的依据是企业的财务报告，所以中小企业贷款难的

最主要问题是很难得到企业的真实信息。也就是说，中小企业贷款中，存在重要

的银行与企业之间的信息不对称问题。而大企业不同，大企业普遍经营历史比较

长，管理非常正规，特别是各项财务制度非常的健全。所以在大企业的信贷调查

中，财务信息的不对称问题不是主要的问题。

第二、从我国的现实国情出发，目前中国商业银行的信贷模式主要是“资产

抵押型信贷”，即主要是要求贷款企业能够提供充足的抵押物，才能从银行获

得相应的贷款。但是，与国有企业相比，中小企业经营历史普遍很短，资产的积

累很少，甚至很多企业的机器和厂房设备都是通过租赁的形式获得的，所以中

小企业普遍不能够提供充分的抵押物，这就不能够有效获得商业银行的信贷支

持。

第三、在这样的情况下，解决中小企业贷款难的主要方法就是改变目前的

“资产抵押模式”为“信用分析模式”。即通过相应的、以交叉检验为核心的特

殊的信贷调查技术，还原企业财务报表，并通过特殊的专门针对中小企业的信

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商业银行对中小企业贷款研究—以浦发银行上海分行为例摘要随着国内经济蓬勃发展，借助国家政策的积极扶持，中小企业在经济和社会发展中的地位与作用日益增强，中小企业已逐渐成为支撑国家经济持续高速增长、缓解社会就业压力、改善社会经济结构的重要力量。一方面，中小企业的持续和健康发展被越来越多的政府及政策制定、监管部门和服务机构列为目前亟需大力推进的重要工作，但另一方面中小企业成长壮大中遭遇的“融资难”问题仍十分突出，甚至已成为制约其健康发展的“瓶颈”。如何破解这个难题,应引起社会各界、特别是银行金融机构的普遍关心。商业银行发展中小企业金融业务是顺应国家宏观经济发展政策的具体体现，是银行按照科学发展观的要求...

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