我国发展私人银行业务研究

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摘 要
2007年3月28日中国银行与苏格兰皇家银行(RBS)合作，率先在国内推出了私
人银行业务，由此私人银行业务成为了社会各界关注的金融服务新热点。2007年6
月25日渣打银行在北京和上海设立了私人银行部，在外资法人银行中首开先河。
2007年8月6日，招商银行宣布其私人银行中心正式开业，成为了我国首家推出私
人银行业务的股份制商业银行，从此中外资银行高端客户的竞争升级。
目前我国的财富市场还处于发展的初级阶段，财富管理对于我国的高收入阶
层来说仍是一种全新的概念，更加没有充分认识和理解产品复杂的私人银行业务。
同时，国有商业银行面临着改变长期以来以存贷利差为主要盈利模式的改革要求，
为了追求更加优化的收入和资产结构，发展利润率高的私人银行业务便成了当务
之急。我国金融业的全面开放，私人银行业务必将成为外资银行的必争之地，可
以说我国发展私人银行业务机遇与挑战并存。本文首先运用了金融中介理论对私
人银行业务的存在必要性进行论证，并运用归纳演绎的方法总结西方发达国家发
展私人银行业务的经验，同时运用博弈模型探究了金融危机背景下私人银行业务
道德风险和操作风险日趋严重的现象；其次，运用SWOT分析法对我国现阶段开展
私人银行业务的优势、劣势、机会、挑战进行总结，并详细分析了我国私人银行
业务的目标客户；最后提出在我国发展私人银行业务的建议，并结合国情得出我
国在金融危机背景下的私人银行业务的发展方向。
通过研究，本文主要得出以下结论：一、我国相较于西方发达国家，在金融
产品的成熟度上不具备竞争优势，分业经营、外汇管制和金融监管等方面的制约
使得我国在发展私人银行业务时不能完全照搬西方国家的发展模式；二、我国现
阶段在发展私人银行业务上所具有的竞争优势包括：经营渠道优势、文化地缘优
势、客户资源优势等，面临的困境有：专业人才缺乏、产品创新不够、管理营销
经验缺乏等；三、金融危机过后，全球银行受到巨大冲击，很多客户回流到国内，
这对刚刚起步的中国私人银行业务带来了机遇；四、只有通过政府和银行的共同
努力，才能从根本上解决发展私人银行业务的现存问题，促进其在我国的迅速健
康发展。
关键词：私人银行业务 财富管理 SWOT分析 金融危机
ABSTRACT
On March 28, 2007, Bank of China and Royal Bank of Scotland (RBS)
co-launched the first bank in the domestic private banking business, from when private
banking business has become China's new hot spot for financial services. On June 25,
2007, Standard Chartered Bank, as the first foreign bank, set up the private banking
department in Beijing and Shanghai. China Merchants Bank which became the first
joint-stock commercial bank of launching the private banking business in China
announced its opening of the private banking center on August 6, 2007. From then, the
competition for high-end customers between China’s banks and foreign banks was
upgraded.
Currently, China's wealth market is still in its early stage of development. Wealth
management for high-income class in China is still a new concept. The complex
products for private banking business have not been adequately understood. Meanwhile,
the state-owned commercial banks are facing the challenges to change the main profit
from the spread between depositing and lending interest rate into a more optimal way.
The development of high-margin private banking business has become imperative. With
the complete opening of China's financial industry, the private banking business will
become one of foreign banks’ most important businesses in China. Both opportunities
and challenges exist in developing China’s private banking business. In this paper, the
theory of financial intermediation was applied to demonstrate the necessity of the
existence of the private banking business. Both inductive and deductive methods were
used to summarize the western developed countries’ experiences of the private banking
businesses development. At the same time, game strategy models were implemented to
explore the moral hazards and operational risks of private banking businesses under the
context of the financial crisis. The SWOT analysis method was undertaken to analyze
the strengths, weaknesses, opportunities and challenge at this stage of China's private
banking. Also the target customers of China’s private banking businesses were analyzed.
Finally, the recommendations and developing direction of China’s private banking
business were introduced.
From this paper, it can be concluded that: Firstly, compared with Western
developed countries, China does not have a competitive advantage in the maturity of
financial products, and the sub-sector operations, foreign exchange controls and
financial regulatory constraints determine that our country in the development of private
banking business can not copy the Western model; Secondly, the current competitive
advantages for China to developing private banking businesses are: business channel
edge, and cultural geography, customer resources and so on, and the plights are: lack
of professionals, product innovations and experience of both management and
marketing, etc.; Thirdly, the international financial crisis largely impacted the world's
banks. Many customers came back to the Mainland, which has brought great
opportunities to China’s private banking businesses. Fourthly; only if government and
banks cooperate together closely, the existing problems in the development of can be
solved completely so that China’s private banking businesses can be developed rapidly.
Key Words: Private Banking，Wealth Management，SWOT Analysis，Financial
Crisis
目 录
摘要
ABSTRACT
第一章 绪 论 ...................................................................................................................1
§1.1 本文的研究背景及研究意义 ................................................................................1
§1.1.1 本文的研究背景 ..........................................................................................1
§1.1.2 本文的研究意义 ..........................................................................................2
§1.2 本文的研究内容与框架结构 ................................................................................3
§1.3 本文的研究方法和主要观点 ................................................................................4
§1.4 本文的结论、创新点与不足 ................................................................................5
第二章 文献综述及相关理论 .........................................................................................7
§2.1 私人银行业务文献综述 ........................................................................................7
§2.1.1 国外文献综述 ..............................................................................................7
§2.1.2 国内文献综述 ..............................................................................................8
§2.1.3 对国内外文献综述的评价 ........................................................................11
§2.2 相关理论 ..............................................................................................................12
§2.2.1 金融创新理论 ............................................................................................12
§2.2.2 金融中介理论 ............................................................................................12
第三章 国外私人银行业务的发展及启示 ...................................................................13
§3.1 私人银行业务概述 ..............................................................................................13
§3.1.1 私人银行业务定义及特点 ........................................................................13
§3.1.2 私人银行核心业务及业务流程 ................................................................18
§3.1.3 私人银行业务与一般零售银行业务的区别 ............................................21
§3.2 全球私人银行业务的发展现状、特点和趋势 ..................................................23
§3.2.1 全球私人银行业务的发展现状及其特点 ................................................23
§3.2.2 全球私人银行业务的发展趋势 ................................................................26
§3.3 国外私人银行业务发展经验借鉴 ......................................................................29
§3.3.1 瑞银集团私人银行业务发展经验 ............................................................29
§3.3.2 汇丰集团私人银行业务发展经验 ............................................................33
§3.3.3 国外私人银行发展对中国的启示 ............................................................38
§3.4 金融危机带对我国私人银行业务发展的影响 ..................................................40
§3.4.1 金融危机对私人银行业务产品结构的影响 ............................................40
§3.4.2 私人银行业务的道德风险及操作风险模型分析 ....................................42
§3.4.3 金融危机给我国发展私人银行业务带来的机遇 ....................................46
第四章 我国发展私人银行业务的现状分析 ...............................................................48
§4.1 我国开展私人银行业务的必要性和可行性分析 ..............................................48
§4.1.1 我国开展私人银行业务的必要性分析 ....................................................48
§4.1.2 我国开展私人银行业务的可行性分析 ....................................................50
§4.2 我国开展私人银行业务的 SWOT 分析 ............................................................ 54
§4.3 我国开展私人银行业务的客户分析 ..................................................................60
§4.3.1 我国私人银行业务的客户市场细分 ........................................................60
§4.3.2 我国私人银行业务潜在客户规模及特征 ................................................64
§4.3.3 我国私人银行业务目标客户的需求分析 ................................................65
§4.3.4 我国私人银行业务客户的风险态度评估 ................................................68
§4.4 我国私人银行业务的风险控制分析 ..................................................................69
§4.4.1 法律风险控制 ............................................................................................69
§4.4.2 信用风险控制 ............................................................................................70
§4.4.3 操作风险控制 ............................................................................................70
§4.5 我国发展私人银行业务的营销方式分析 ..........................................................72
§4.6 招商银行开展私人银行业务案例分析 ..............................................................73
第五章 我国发展私人银行业务的建议 .......................................................................77
§5.1 对政府部门的建议 ..............................................................................................77
§5.1.1 改革分业经营，鼓励金融创新 ................................................................77
§5.1.2 加强金融监管，加快个人征信体系建设 ................................................77
§5.1.3 建立完善的金融法律体系 ........................................................................78
§5.2 对银行自身的建议 ..............................................................................................79
§5.2.1 对产品和服务方面的建议 ........................................................................79
§5.2.2 对银行发展策略方面的建议 ....................................................................80
§5.2.3 对人才发展培养方面的建议 ....................................................................82
§5.2.4 对加强风险管理方面的建议 ....................................................................83
§5.2.5 对构建信息系统方面的建议 ....................................................................84
参考文献 .........................................................................................................................85
在读期间公开发表的论文和承担科研项目及取得成果 .............................................88
致 谢 ...............................................................................................................................89
第一章 导 论
1
第一章 绪 论
§1.1 本文的研究背景及研究意义
§1.1.1 本文的研究背景
现代西方商业银行与客户的关系经历了由20世纪70年代的以银行为主、客户
对银行的忠诚度很高，到80年代客户的产品选择机会增加，客户不再过度依赖某
一家银行，银行间的竞争明显加大，直到90年代以后的银行开始转向以客户为中
心的发展变化过程。银行的一切经营活动都是围绕如何更好地满足客户的需求而
展开的，“以客户为中心”的经营理念逐步深入商业银行经营管理的整个过程中。
帕累托的“二八定律”中指出：80%的利润来自20%的客户。银行为追求利润最
大化，必然要重视高端客户，为他们提供全面优质的管理服务。私人银行业务是
商业银行面向社会富裕人士提供的以财富管理为核心的专业的一揽子高层次金融
服务。该业务起源于瑞士，在欧美国家已经有上百年的历史，它因稳健而丰厚的
利润收入而备受银行青睐。
当前的国际银行业正在发生着深刻的变化：资本市场快速发展，迫使银行设
法摆脱以信贷为主的传统业务经营模式，从发展收费性的表外业务着手寻求新的
增长动力，另行开发业务增长空间；金融混业经营已成为世界性潮流，这为银行
进行金融工具及金融产品的创新提供了制度支持；技术进步推动网络银行迅猛发
展，为银行利用网络技术扩张业务规模、降低经营成本提供了技术保障。私人银
行业务占用的银行资本金较少，但创造的利润较高，银行能利用网络技术迅速的、
低成本地扩大私人银行业务规模；利用混业经营的优势，为私人银行业务客户提
供更为丰富的产品，从而获取稳定的客户群，获得稳定、高额的利润。在这种背
景下，国际上许多银行纷纷开展私人银行业务，并且这类业务已经成为世界许多
银行利润的重要组成部分。
随着我国国民经济的持续高速发展，国内已出现绝对数量比较可观的高收入
阶层，外资银行开始将目光投向中国。随着2006年我国金融市场的全面开放，我
国商业银行正在逐渐融入国际市场的竞争大环境。外资银行的不断涌入使得四大
国有商业银行雄霸天下的格局被打破，中外资银行间的竞争日趋激烈。而国内私
人银行业务市场潜力巨大，私人银行业务将会成为我国银行业一个很好的利润增
长点。目前，我国银行开展私人银行业务方面已有一定条件：首先，居民的财富
水平正发生着深刻变化——经济高速发展使居民整体收入水平呈上升趋势，改革
开放30年，在中国出现了相当规模的高收入阶层，他们的财富规模急剧增长。《2009
摘要：

摘要2007年3月28日中国银行与苏格兰皇家银行(RBS)合作，率先在国内推出了私人银行业务，由此私人银行业务成为了社会各界关注的金融服务新热点。2007年6月25日渣打银行在北京和上海设立了私人银行部，在外资法人银行中首开先河。2007年8月6日，招商银行宣布其私人银行中心正式开业，成为了我国首家推出私人银行业务的股份制商业银行，从此中外资银行高端客户的竞争升级。目前我国的财富市场还处于发展的初级阶段，财富管理对于我国的高收入阶层来说仍是一种全新的概念，更加没有充分认识和理解产品复杂的私人银行业务。同时，国有商业银行面临着改变长期以来以存贷利差为主要盈利模式的改革要求，为了追求更加优化的收入...

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