寿险代理营销中的合伙欺诈现象及博弈分析

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3.0 高德中 2024-11-19 8 4 581.23KB 44 页 15积分

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摘要

保险是金融的重要组成部分，也是经济发展的稳定器。随着国内保险市场的

开放，行业发展迅速，市场竞争不断加剧。自从保险营销机制被引进中国，对我

国保险行业的发展起到重要的推动作用。当前，保险代理营销仍然是保险销售的

主要渠道，为保险市场的拓展起到举足轻重的作用。截至 2009 年三季度全国共

有持证寿险营销员 2466915 人，寿险代理营销贡献了当期全国寿险保费收入的

45%以上。

保险机制的固有特性使信息不对称对于保险人和投保人都存在，现阶段国内

寿险市场中，代理营销模式使保险人和投保人之间的信息沟通变得更加复杂。保

险人与投保人之间信息的相互了解，很大程度上受到代理人的影响。由于经济环

境的不断变化以及营销员数量的不断增多，原有的管理方式滞后于行业发展的进

程，保险行业管理缺失问题逐渐突现出来，为保险行业将来的发展埋下隐患。建

立完善的寿险代理营销管理体制，规范代理营销运作，有效避免代理合伙欺诈的

产生，不但有利于保险市场健康有序地发展，而且对整个社会的和谐稳定也具有

一定的积极作用。

在论文撰写过程中的主要工作：1、本人亲自在中国人寿保险公司进行实

习，真实了解了代理营销过程中的欺诈情况，并收集寿险公司管理中的一些缺失

问题；2、本文把欺诈现象按欺诈主体不同分为以代理人为主导，投保人和保险

人分别参与的两种保险合伙欺诈现象，并运用分阶段博弈分别分析两类合伙欺诈

问题产生的原因；3、运用博弈矩阵、信息甄别模型以及多目标委托—代理模型

对影响欺诈的主要因素进行定量分析；4、根据定量分析结果结合定性保险环境

分析，从信息披露、监管处罚、产品设计以及人员制度等多方面入手，对保险代

理营销过程中各参与主体分别提出对策建议，建立一个多维度的管理体系以有效

减少保险欺诈，改善保险环境。

关键词：信息不对称管理缺失代理营销合伙欺诈博弈矩阵

ABSTRACT

Insurance is not only an important part of the country's finance, but also is the

stable machine of the economic development. With the domestic insurance market

opening up, insurance industry developed rapidly, and market competition intensified.

Since the insurance marketing mechanisms have been introduced to China, it has

played an important role in promoting the development of China's insurance industry.

At present, the insurance agent marketing is still the main channel for the insurance

market, and it has played a decisive role in the expansion. At the end of the third

quarter of 2009, the number of certified life insurance salesmen is 2,466,915, and they

contributed more than 45% of the current national life insurance premiums.

Since the inherent characteristics of insurance mechanism, information asymmetry

exists in both the insurers and the insured. At this stage in the domestic life insurance

market, the agent marketing model makes the insurance informational communication

more complex. The understanding of information between insurer and insured person,

to a large extent is affected by the agent. Due to the changing economic environment,

as well as the increasing of insurance agents, the original management lags behind the

developing of the industry. The shortcomings problem of the Insurance management is

being gradually come to the fore, and will do bad effect for the future development of

insurance industry. Building a sound life insurance agent marketing management

system can standardize the operation of insurance agents, and effectively prevent the

emergence of fraud agency partnership. That is not only conducive to healthy and

development of the insurance market, but also has a certain positive role for

harmonious and stable society.

In the process of paper writing my main work including: First, I personally

practice in China's life insurance companies, to real understand agent-oriented

cooperative fraud in the agent process, and to collect some missing issues of the

manage. Second, In this article according to the main body, I divided the fraud into two

kinds and analyze the causes of fraud using the phased Game partner. Third, analyze

the main factors affecting the fraud by the game matrix, information screening models

and multi-objective principal - agent model. Forth, ultimately according to the result of

analyze I will give some advises from information disclosure, regulatory penalties,

product design and personnel systems to built a multi-dimensional management system,

so as to reduce the frauds efficiently and better the insurance environment.

Key Word: information asymmetry, management shortcomings,

agency marketing, cooperative fraud, the game matrix

中文摘要

ABSTRACT

第一章绪论.........................................................1

§1.1 寿险市场道德风险的研究概况..................................1

§1.2 问题的提出及意义............................................2

§1.3 论文的框架、思路及方法......................................3

第二章寿险市场的介绍...............................................5

§2.1 寿险市场中涉及的主要概念....................................5

§2.2 寿险的特征..................................................7

§2.3 寿险行业当前发展的突出问题..................................7

第三章寿险代理中的博弈现象.........................................13

§3.1 寿险市场中的主要风险分类....................................13

§3.2 代理营销过程中的博弈关系....................................14

第四章不完全信息下代理人与投保人的合伙欺诈.........................15

§4.1 代理人与投保人合伙欺诈产生的原因............................15

§4.2 避免欺诈的方法..............................................16

§4.2.1 加入惩罚措施...........................................16

§4.2.2 改变对代理人的激励式...................................19

§4.2.3 设计具有甄别功能的保单.................................23

第五章不完全信息下代理人与保险人的合伙欺诈.........................27

§5.1 代理人与保险人合伙欺诈产生的原因............................27

§5.2 加入监管和惩罚的动态博弈....................................30

第六章全文总结.....................................................33

§6.1 寿险市场欺诈产生的原因......................................33

§6.2 寿险市场欺诈的危害..........................................33

§6.3 有效控制寿险市场欺诈的措施建议 .............................34

§6.4 本文的几个重要假设..........................................38

参考文献............................................................39

在读期间公开发表的论文..............................................41

致谢................................................................43

第一章绪论

1.1 寿险市场道德风险的研究概况

一、道德风险分类

给保险业道德风险分类的方法很多，以签订合同保险合同为界分为事前道德

风险和事后道德风险；以保险事故发生为界也分为事前风险和事后道德风险，但

是含义和前一种分类有所不同；同时又可以按行为主体分为投保人道德风险、保

险人道德风险和代理人道德风险。

表1.1 道德风险分类描述

按合同签订划分

行为主体

按事故发生划分

行为主体

事前风险

骗保

投保人

防损

投保人

向投保人、保险人

隐瞒信息

代理人

事后风险

骗赔、疏忽与放任

投保人

减损

投保人

不履行承诺

保险人

二、国内外对道德风险研究概述

Mookherjee和Png(1989)证明，在事后道德风险的情况下，由于无法观察到

保险事故发生的真正原因，保险人的正确对策就是进行随机审核抽查[1]。博尔奇

(1999)着重分析了投保人的偏好与保险人的偏好差异与道德风险的联系。提出通

过对投保人和被保险人的偏好引导，加大保险欺诈惩罚因子，改变被保险人收益

结构，达到约束保险欺诈行为[2]。而这些理论上的研究都试图从信息不对称的角

度入手，寻求解决保险欺诈问题的方法。

当前保险经济学对投保人的签订合同前的骗保道德风险也就是逆选择进行研

究。市场上的该类风险主要是通过信号传递和信息甄别两个过程来化解。信号传

递是投保人向保险人表明自己的信息，以此让保险人能够了解自己的风险类型。

信息甄别是保险人设计若干不同的保单及投保标准，然后投保人根据自己的风险

类别选择适合自己需求的保险合同，在一定程度上化解逆选择现象[3]。

对投保人骗赔、疏忽与放任的研究比较多，主要是根据最早Raviv的分析建

立数学模型，讨论风险分担和最优保险契约的设计[4]。促使投保人主动防范该类

道德风险。根据保险人与投保人的期望效用函数来求解最优保险契约[5]。基于资

本市场理论的保险定价，即保险—CAPM模型，把保险公司的利润收入分为两类，

投保业务和投资业务。再此基础上把资本利润放在一般市场上去分析，追求效益

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摘要：

摘要保险是金融的重要组成部分，也是经济发展的稳定器。随着国内保险市场的开放，行业发展迅速，市场竞争不断加剧。自从保险营销机制被引进中国，对我国保险行业的发展起到重要的推动作用。当前，保险代理营销仍然是保险销售的主要渠道，为保险市场的拓展起到举足轻重的作用。截至2009年三季度全国共有持证寿险营销员2466915人，寿险代理营销贡献了当期全国寿险保费收入的45%以上。保险机制的固有特性使信息不对称对于保险人和投保人都存在，现阶段国内寿险市场中，代理营销模式使保险人和投保人之间的信息沟通变得更加复杂。保险人与投保人之间信息的相互了解，很大程度上受到代理人的影响。由于经济环境的不断变化以及营销员数量...

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