农户消费信贷约束因素研究—基于家电下乡背景

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3.0 李佳 2024-09-25 10 4 1.56MB 61 页 150积分

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浙江财经学院硕士学位论文

摘要

本文通过对农户的收入及消费数据的分析，引出农村巨大的实际消费需求。

然而由于农村金融服务体系的不完善制约了农户的消费能力，从而提出发展农村

消费信贷的必要性。消费信贷的发展受许多因素影响，本文研究的主要目的就是

找出制约农村消费信贷发展的相关因素，从而提出促进农村消费信贷发展的政策

建议；同时，本文对家电下乡政策的财政补贴与农村消费信贷进行了相关分析，

验证财政补贴能否在一定程度上影响农户的消费信贷行为。

本文在概述消费信贷的定义、业务类型及特点之后，从农户的收入、支出角

度进行分析，揭示消费信贷在农村市场的广泛需求。在此基础之上，回顾分析了

目前国内消费信贷的发展现状，着重分析了消费信贷规模、结构，以及城乡之间

的消费信贷发展的不平衡性。农村消费信贷发展的滞后状态，严重影响了农村消

费市场的开拓，制约了国内需求的扩大，减缓了经济转型的步伐。

鉴于农村消费信贷的发展落后现状及开展农村消费信贷的重大意义，本文把

农户消费信贷行为作为主要的研究对象。通过对农村消费信贷发展滞后原因的分

析，力图找出制约农村消费信贷发展的关键所在。着眼于对农户消费信贷行为的

考察，结合目前家电下乡的宏观经济背景和农户自身的经济特点，在理论层面分

析农户收入特征、文化水平及借贷成本等相关因素对农户消费信贷行为的影响，

从而更深入的了解农户的消费信贷行为。

本文通过 logistic 回归模型进行实证分析，对理论分析的结果进行检验，找

出主导农户消费信贷行为的关键因子，进而针对实证结果提出了相关的政策建议。

通过实证分析，可以发现影响农户获得消费信贷的变量包括农户收入的波动性、

农户的受教育程度、抵押物以及贷款的利息成本与非利息成本。对于影响作用的

方向，农户收入的波动性及非利息成本支出两者对农户能否获得消费信贷有负向

的影响，即收入波动性越大、非利息成本支出越高，农户获得消费信贷的概率越

低；而受教育程度、抵押物和利息成本支出则有正向的影响。从影响强弱来看，

其中收入波动性影响最大，非利息成本支出次之，其余为抵押物、利息成本支出

及文化水平。

同时，本文对家电下乡的财政补贴与农村消费信贷之间的影响作用进行了分

析。分析认为家电下乡对农村消费信贷发展的影响作用并不明显，但农村消费信

贷市场的完善有助于提高家电下乡的政策效果，从而财政补贴对农户获得消费信

贷概率的影响在统计上并不显著。

根据以上的实证结果，本文认为要改变目前农村消费信贷发展的落后现状，

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主要是要设法降低农户收入的波动性及贷款过程中的非利息成本支出；同时可以

采取适当的措施，出台适合的农村抵押物管理办法，提高农村居民的受教育程度；

最后，允许贷款利息成本在一定范围内提高也有助于农村消费信贷市场的发展。

而要提高家电下乡的政策效果，可以通过完善农村金融服务体系，特别是农村消

费信贷市场的深度发展。

本文可能的创新之处在于着重考察了农户的收入波动性、借贷成本、预期收

入水平对农户消费信贷行为的影响，实证分析的结果与理论分析基本一致；同时，

结合了扩大内需而实施的家电下乡政策背景，并初步分析了家电下乡对农村消费

信贷的影响作用。不足之处在于忽略了经济周期性、农户信用水平对农村消费信

贷发展的影响，这也是今后研究的扩展方向。

关键词：消费信贷流动性约束收入波动性借贷成本

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第一章绪论..................................................................................................................1

第一节论文的选题背景、研究意义及方法.......................................................1

第二节国内外研究文献综述...............................................................................3

第三节本文的创新点及不足之处.....................................................................10

第二章农村消费信贷现状分析................................................................................12

第一节消费信贷业务及特点.............................................................................12

第二节农户的收入及消费状况.........................................................................14

第三节消费信贷的发展状况.............................................................................20

第四节家电下乡政策与农村消费信贷.............................................................27

第三章农户消费信贷的经济学分析........................................................................31

第一节消费信贷供给分析.................................................................................31

第二节农户消费信贷需求分析.........................................................................32

第三节需求供给的均衡分析.............................................................................33

第四节家电下乡补贴与农户的消费信贷.........................................................35

第四章农户消费信贷的实证分析............................................................................37

第一节数据来源及统计描述.............................................................................37

第二节实证分析.................................................................................................41

第三节实证结论.................................................................................................48

第五章结论及相关建议............................................................................................51

第一节降低农户收支波动性.............................................................................51

第二节改变农户的贷款成本.............................................................................52

第三节出台农村抵押物管理办法.....................................................................53

第四节改变农户的预期收入水平.....................................................................54

第五节提高家电下乡政策效果的建议.............................................................54

参考文献......................................................................................................................... 56

附录 1.............................................................................................................................. 59

附录 2.............................................................................................................................. 60

致谢................................................................................................................................. 63

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第一章绪论

第一节论文的选题背景、研究意义及方法

一、选题背景

改革开放 30 多年以来，中国的经济呈现出奇迹般的增长，然而也出现了许

多新的问题，加之近期国际经济形势的快速转变，对国内经济的持续快速增长提

出了挑战。首先，自从人民币汇率改革以来，人民币对外不断升级，这对传统的

劳动密集型出口产业的生存构成极大的威胁，2008 年美国次贷危机的爆发，使

众多的进口国经济受到了严重的打击，加之贸易保护主义的抬头，显著恶化了国

内的出口形势；其次，随着国内人工成本的不断上升，中国人口红利在逐渐下降，

这进一步降低了国内低附加值的劳动密集型产品的国际竞争力；再者，随印度、

巴西等新兴经济体的发展，FDI 将有可能逐渐向这些新兴经济体转移，这必然导

致国内可用的经济资本的减少，引起投资的下降；最后，国内诸多行业重复投资

严重，造成钢铁、水泥等行业产能过剩，长期依靠投资、出口促进经济增长的局

限性愈加明显。现行经济发展模式面临的局限性及挑战，凸显了经济由外向型向

内需型转变的重要性。

作为拉动经济增长的“三驾马车”，投资、消费和出口都影响着经济的发展，

但只有消费才能作为最终的需求，可见消费对经济的重要性。要实现经济的战略

转型，就是要实现产业结构升级，使经济由外向型向内需型转变。大幅度提高消

费在经济增长中所贡献的比例是转型的关键所在，特别是提高国内消费需求所占

的比例。

要扩大国内消费需求，开启着占据国内大多数人口的农村消费市场是不可或

缺的。为了刺激农村的消费能力，家电下乡政策得以提出并在全国范围内得到了

全面实施。虽然有了相关政策的支持，但农村消费市场的发展并没有达到预计的

那样迅速，究其原因在于以下几个方面：

首先，农村的人均收入水平还处于比较低的水平，受保守消费观念的影响，

农户的消费水平严重依赖于其实际收入。虽然，近几年虽然农村的人均收入增长

比例较高，但受制于基数的大小，因而整体上农户的年可支配收入并不高；

其次，由于农村养老医疗体系的缺乏，以及物价水平的不断上升，更进一步

降低了农户的实际可支配收入，制约了农村消费的发展。家电下乡政策虽然给予

了农户一定的财政补贴，却难以使农户的消费范围由生活必需品向非必须品转

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移，因而家电下乡政策的执行效果并没有预计的那样明显。

最后，目前农村金融服务的不完善或缺失状态，农户普遍都受到长期的流动

性约束。这个客观情况不仅制约了农户的超前消费行为，还使得农户保持较高的

储蓄水平，更进一步降低了农村的消费能力。

鉴于以上诸多原因，本文认为发展农村消费信贷或许成为快速启动农村消费

市场的一把利刃，因而本文欲在家电下乡的背景之下对农户的消费信贷行为进行

研究，力图找出制约农村消费信贷发展的关键因素，从而提出促进农村消费市场

发展的相关建议。

二、研究意义

当前国内经济正处于由外向型向内需型转变的初期，启动庞大的农村消费市

场成为经济转型的必要之举。但由于目前农村金融服务体系的缺乏或不完善，导

致诸多政策效果难以很好的发挥，农村消费市场启而不动。仅依靠投资与出口的

增长来推动经济的发展是不可持续的，消费才是最终的需求，这也是要实现国内

经济转型的直接原因。从而开启广大的农村消费市场，成为经济转型的关键，必

将有助于国民经济的加速发展。本文的研究目的在于更全面更深刻的揭示农村信

贷市场的发展现状，探寻农村消费信用贷款发展缓慢的根本原因，从而为农村的

金融服务的进一步发展提供一些的理论支持。实证的结果也为农村消费信贷业务

的发展提供相关的政策建议，从而更好的完善农村金融服务体系，进而带动农村

广大的消费市场的发展，为国内经济实现战略转型提供助力。

本文将通过理论分析与实证研究，更深刻的认识、理解农户的消费信贷行为。

研究结果将为我国农村消费信贷的发展及制约因素提供实证支持；同时也为完善

农村金融服务体系、启动农村消费信贷市场的相关政策制定提供一定的参考价

值；再者，本文将对家电下乡活动实施情况进行考察，并评价这一政策对农村消

费的影响。

三、研究思路与方法

本文切实从农户自身特点出发，结合农村的消费环境以及目前家电下乡的宏

观背景，来研究农户的消费信贷行为。在前人的研究成果之上，深入分析目前农

户的收入、消费特征，着重分析对农户能否获得消费信贷有重要影响的因素；同

时，本文也对家电下乡活动进行考察，分析家电下乡的补贴政策是否在一定程度

上对农户的消费信贷行为产生显著的影响。

本文在一定的假设条件之下，将采用以下方法进行研究：

（一）理论分析：运用信息经济学的相关知识，来分析农户与银行或信用社

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之间基于信息不对称的博弈过程。通过理论层面的分析，考察哪些因素会影响农

户使用消费信贷，哪些因素会影响农户从正规金融获得消费贷款，并在此基础上

提取相关的解释变量；

（二）实证分析：借助理论分析提取的相关解释变量，通过调查问卷收集的

数据采用 logistic 模型进行回归分析，对理论分析结果进行验证。根据实证结

果，结合制度经济学以及行为金融学的相关知识，提出一些切实可行的政策建议，

促进农村金融服务的改善，消费市场的快速发展。

（三）比较分析：文中还会用到比较分析法，以便对城镇与农村消费信贷发

展的巨大差异进行分析，从而更容易找出存在的问题。

四、研究的主要内容

文章的研究内容主要包含以下四个部分：

第一部分即本文第一章，主要介绍了文章的选题背景、研究思路、方法，在

回顾了学者当前对消费信贷的研究成果的基础之上指出了现有研究的不足，针对

现有研究的不足之处提出了本文的可能的创新之处。

第二部分为本文第二章，主要介绍消费信贷的发展状况，具体涉及目前银行

所开展的主要消费信贷业务类型及实施情况；目前农村及城市的消费信贷发展状

况，并通过对比分析，初步探寻两个不同消费环境下的消费信贷业务产生巨大差

距的原因；最后分析了家电下乡政策实施的背景，实施效果，以及家电下乡政策

与农户消费信贷行为之间的关系。

第三部分是本文的主体部分，包含第三、四两章。主要研究影响农户使用消

费信贷的约束因素。在农户的微观角度，通过理论分析提取可能对农户获得消费

信贷有重要影响的因素，并通过调查问卷取得的数据进行实证分析，力图找出制

约农村消费信贷发展的关键因素。

第四部分（第五章）为发展农村消费信贷的政策思路与具体政策建议，结合

实证分析的结果，从微观视角和宏观视角下提出相应的政策建议。

第二节国内外研究文献综述

一、文献综述

国内外关于消费信贷的研究很多，主要研究的内容集中在以下三个方面：一

是关于消费理论的研究，即研究消费者的消费行为以及消费与当前收入或永久收

入的关系；二是针对消费信贷发展因素的研究，主要考察哪些因素对消费信贷的

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发展有显著的影响；三是关于消费信贷的效应研究，即研究消费信贷是否会影响

消费进而影响总需求。

（一）关于消费理论研究文献的回顾

消费信贷的产生源于消费者的消费行为与收入水平之间的不一致性。因而要

研究消费信贷产生的原因，必然要先研究消费的决定理论。目前这方面的主要研

究成果都来自国外的学者，比较有代表性的观点有凯恩斯的绝对收入消费理论、

杜森贝利的相对收入理论、莫迪利安尼的生命周期假设和弗里德曼的持久收入理

论，以及基兰德的预防性储蓄理论。

1.凯恩斯的绝对收入理论

在 1936 年发表的《就业、利息和货币通论》中，凯恩斯提出了他的消费理

论。其消费模型可以简单表述为：C=α+βY,其中α>0,1>β>0,Y 代表当期的可支配

收入。由此可以看出凯恩斯认为消费水平与当期可支配收入是密切相关的，两者

呈同方向变动。消费水平会随着当期可支配收入的增加而上升，随可支配收入下

降而下降，此时消费是可逆的；凯恩斯还认为随着收入水平的不断上升，边际消

费倾向β会呈现不断下降的趋势，从而可以得出收入低的家庭边际消费倾向比较

高，而收入较高的家庭的边际消费倾向较低的结论。

如果进一步考察，可以发现在凯恩斯的消费理论当中蕴含着消费信贷存在的

假设。如果失业导致当期收入 Y下降到零，消费者还是会有一个α的正的消费量，

此时的消费称为自发消费，它只能来自于消费者的储蓄或消费信贷。虽然在短期

内消费者可以通过自身储蓄来满足失业时的自发消费；但从长期来看，这是无法

满足的，因而只能借助于消费信贷（无论是来自正规金融或非正规金融）来维持

必要的消费水平。

2.杜森贝利的相对收入理论

杜森贝利在考察消费者行为时，对凯恩斯的消费理论提出了质疑。他认为消

费水平不仅与收入水平有关，而且还与其消费习惯以及周围的消费环境有很大的

关系，从而他在一定程度上否定了凯恩斯关于消费可逆的观点。他认为消费水平

在长期来看是会随着收入的增加而不断上升，但是这种趋势是没有可逆性的。如

果在某个时期，消费者受到外部冲击导致当期收入水平急剧下降，他的消费水平

并不会沿着长期消费路径急剧下降，而是会以一个更加平缓的过程下降。消费者

会因为以前的消费习惯以及周围消费者的消费水平来决定现期的消费。因此杜森

贝利认为消费存在“棘轮效应”。进一步分析，消费者当期的收入急剧下降，但

消费水平下降却很少，那么消费与收入之间的这部分缺口也只能通过以前的储蓄

或消费信贷来满足。

3.生命周期理论及持久收入理论

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浙江财经学院硕士学位论文I摘要本文通过对农户的收入及消费数据的分析，引出农村巨大的实际消费需求。然而由于农村金融服务体系的不完善制约了农户的消费能力，从而提出发展农村消费信贷的必要性。消费信贷的发展受许多因素影响，本文研究的主要目的就是找出制约农村消费信贷发展的相关因素，从而提出促进农村消费信贷发展的政策建议；同时，本文对家电下乡政策的财政补贴与农村消费信贷进行了相关分析，验证财政补贴能否在一定程度上影响农户的消费信贷行为。本文在概述消费信贷的定义、业务类型及特点之后，从农户的收入、支出角度进行分析，揭示消费信贷在农村市场的广泛需求。在此基础之上，回顾分析了目前国内消费信贷的发展现状，着重分析...

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