我国社区银行的设立途径研究

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3.0 陈辉 2024-11-19 4 4 979.22KB 91 页 15积分

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摘要

社区经济的日渐繁荣带来了对社区金融的巨大需求。而国有商业银行及大型股

份制商业银行对基层金融的抽空化使得目前社区金融基本趋于真空化状态，尤其

是在农村市场及一些偏远县域，这一矛盾更加突出。现有中小银行因其自身体制

问题也未能为当地社区提供适当的金融服务。社区经济是我国经济的基本单元，

它的健康与否将在很大程度上影响着整个经济的健康发展。2007 年，我国按照加

人世界贸易组织时的承诺，已逐步开放人民币业务。在这样的一个大背景下，发

展高效率的中小金融机构，打破大中型银行的垄断局面，是不断推进金融运行机

制市场化改革的必要举措。

社区银行是与当地社区紧密相连，运用市场化手段，采用关系型信贷方式，

主要服务于社区中的中小企业和个人客户等金融弱势群体的小银行机构，它根植

于社区，能有效解决银企信息不对称现象，从而为社区弱势金融群体提供良好的

金融支持，使社区资金能够取自于社区，用之于社区，真正为社区经济的繁荣作

出贡献。社区银行一般扎根于县域及以下区域，能较好的弱化我国城乡和地区二

元经济结构。社区银行的建立还能起到引导民间非正规金融机构的发展，提高社

会信用水平及有效培育多元化金融主体，优化我国银行体系结构。社区银行的运

行模式与我国社区经济的特征又较为匹配，所以在我国发展社区银行不但意义重

大，而且可行性很强。

社区银行在国外早已成为整个金融体系中一个极其重要的组成部分，其研究

的内涵和外延都十分广阔，对其研究也早已成为金融研究的一项重要内容。社区

银行的研究在国内尚处于起步阶段，多数研究停留在对社区银行的概念界定和特

点陈述上，对我国发展社区银行的系统研究还很少。本文力求通过深入浅出的分

析论证，给出我国发展社区银行的思路。

本文首先对社区银行的研究做简要综述，对社区银行进行详细的概念界定，

使读者对社区银行有一个清晰的认识。然后对社区银行的自身优势及对经济发展

的作用做了详细的理论论证，再分析了我国经济对社区银行的需求和介绍了社区

银行的国外发展经验及比较优势和特点。接下来是本文的核心部分，分析我国社

区银行的设立途径选择及发展社区银行在宏微观上的对策研究。

关键字：社区银行弱势金融群体小额信贷

ABSTRACT

The developing community economy has brought on the tremendous demand for

the community finance. The current financial state of basic tends to vacuum, because

large state-owned commercial banks and larger joint-stock commercial banks

withdrawal from the community. Small and medium banks have their own existing

system problem, so they fail to provide the appropriate financial services to local

communities. Due to the acceptance when joined the WTO, China has open the RMB

market step by step, So it becomes a necessary act to develop some high-efficiency

small and medium-sized financial institutions, for they can break the monopoly of large

finance institutions and boost the market principle’s adoption of financial circulation’s

mechanism.

The community banks are the small-sized bank who are closely connected with the

community, making use of the market means, using relationship loans, provide the

major service to the small and medium enterprises and personal customers in the

community. Its operation mode could be matched the community characteristics in a

good way. It could solve the information asymmetries well, and provide effective

financial support for the community. The establishment of community banks can play

guide on private non-formal financial institutions development, increase Social credit

level, foster diversified financial bodies effectively and optimize our banking system

structure.

Community banks have been an important part of the whole financial system for a

long time overseas. In china, the research of community banks is just at the beginning

stage, most of which are barely about the concept and the characters, it is very in lack of

the systematic research. In this article I will explain the profound things in a simple way

to give a thought of developing the Community bank in China.

First I will give the brief summarize of the former researches and concept of community

bank; Then the theory proof and demands on developing community banks in China,

the international experience; Then the hardcore of this article is coming, including the

establishing ways and countermeasures in the macro and micro levels for the

development of community banks in China

Key Word:Community Banks，Weak Financial Groups，Micro-credit

中文摘要

ABSTRACT

第一章绪论 .......................................................... 1

§1.1 研究背景和选题意义 ......................................... 1

§1.2 国内外文献综述 ............................................. 4

§1.3 研究内容及主要创新点 ....................................... 6

§1.3.1 研究内容 .............................................. 6

§1.3.2 本文的主要创新点 ...................................... 7

§1.4 相关概念界定 ................................................ 7

§1.4.1 社区银行的概念界定 .................................... 7

§1.4.2 社区银行与其他银行机构的概念区分 ..................... 13

第二章社区银行的经济学理论分析 ..................................... 15

§2.1 社区银行的基本特征 ........................................ 15

§2.1.1. 在资本上：经营规模小型化；经营资本本地化、多元化；资金

运用社区化 ................................................... 15

§2.1.2. 在定位上：市场定位弱势化；机构设置边缘化；组织形式单

元化 .........................................................15

§2.1.3 在经营上：信息沟通对称化；决策快捷化；服务个性化；收

费低廉化 .................................................... 16

§2.2 社区银行对小额信贷的优势分析 .............................. 17

§2.2.1 社区银行的最优信贷规模分析 ........................... 17

§2.2.2 社区银行运用关系型贷款的比较优势分析 ................. 19

§2.2.3 社区银行在小额信贷中的交易成本比较优势 ............... 22

§2.3 社区银行促进经济增长的实证分析 ............................. 23

§2.4 社区银行在未来的自生能力分析 .............................. 32

第三章我国发展社区银行的现实需求 ................................... 37

§3.1 中小企业的信贷需求急需满足 ................................ 37

§3.1.1 中小企业融资困境现状 ................................. 37

§3.1.2 中小企业融资困境的经济学分析 ......................... 38

§3.1.3 设立社区银行解决中小企业融资难题 ..................... 40

§3.2 三农经济发展的现实需求 .................................... 41

§3.2.1 农村的金融需求及金融困境分析 ......................... 41

§3.2.2 社区银行与农村金融的匹配性分析 ....................... 44

§3.3 居民的小额信贷需求 ......................................... 45

§3.3.1 消费水平提高需要个性化社区银行服务 ................... 45

§3.3.2 个人金融资产的增长需要个性化社区银行服务 ............. 46

第四章国外社区银行的经验借鉴 ....................................... 48

§4.1 美国社区银行——独立经营模式 .............................. 48

§4.1.1 美国社区银行的发展历程 ............................... 48

§4.1.2 社区银行对美国经济的贡献 ............................. 49

§4.1.3 美国社区银行的经营状况 ............................... 54

§4.1.4 美国社区银行的成功经验借鉴 ........................... 56

§4.2 澳洲社区银行——特许经营模式 .............................. 61

§4.2.1 澳洲社区银行成立的背景 ............................... 61

§4.2.2 澳洲社区银行的特许经营模式 ........................... 62

第五章我国社区银行的设立途径选择 ................................... 64

§5.1 由农村信用社改造为社区银行的模式分析 ....................... 64

§5.1.1 农村信用社存在的主要问题 ............................. 65

§5.1.2 农信社改制为社区银行的可行性分析 ..................... 66

§5.1.3 农村信用社改为社区银行的改革路径 ..................... 67

§5.2 城市信用社的改制 ........................................... 68

§5.3 民间金融演进为社区银行 ..................................... 69

§5.4 由民营资本新设社区银行 ..................................... 69

第六章设立社区银行的对策研究 ....................................... 71

§6.1.从宏观层面来看： .......................................... 71

§6.1.1 健全相关的法律体制 ................................... 71

§6.1.2 建立存款保险制度 ..................................... 74

§6.1.3 完善监管体系 ......................................... 75

§6.1.4 建立社区银行行业协会，服务社区银行成员，提供结算体系 . 77

§6.2 从微观层面来看 ............................................ 78

§6.2.1 建立完善的内部控制制度 ............................... 78

§6.2.2 完善公司治理结构 ..................................... 79

§6.2.3 优化股权结构 ......................................... 80

§6.2.4 加强中小城市商业银行的风险管理 ....................... 81

§6.2.5 立足于准确的市场和业务定位 ........................... 82

参考文献 ............................................................ 85

在读期间公开发表的论文 .............................................. 88

致谢 ............................................................. 89

第一章绪论

§1.1 研究背景和选题意义

随着我国现代化建设的不断推进，社区经济蓬勃兴起，地区发展差异化、

特色化明显。社区作为一个整体在现代社会中的独特地位、价值、功能等日渐

显现。社区中的中小企业及居民对金融需求多样性的日益增长与当前社区金融

供给的单一性之间的矛盾日渐凸显。良好的金融环境与经济健康发展是良性的

互动循环，社区经济的繁荣发展在客观上亟待能为之提供个性化金融服务的社

区金融机构出现。

改革开放之前，社区金融的主要供给者是以四大国有银行为主的全国性大

型银行和农村信用社，但对社区金融的提供是被动的。其原因是：四大国有银

行的“大一统”信贷模式很难制定出有效针对不同地区客户的个性化金融服务，

为社区提供的一般是只存不贷的金融业务；农村信用社作为一种合作金融机

构，因产权治理结构、管理体制和风险控制等存在诸多问题，缺乏为其社员提

供多样性金融服务的动力。随着国有银行的商业化发展，因经营策略的调整使

其大规模撤并了县域及以下的分支机构，大部分基层金融开始出现几乎真空的

状态，特别是在一些欠发达地区，情况更为严重。基层金融的真空化不但给居

民的日常生活带来很大不便，也严重阻碍了当地经济的发展。

目前我国基层金融的现状是：首先，金融二元结构和农村金融抑制问题突

出。国有商业银行经营策略的调整使县域农村金融机构的数量大幅缩减，国有

银行为了更好地控制信贷风险，贷款权限层层上收，对县域经济的资金供应和

金融服务更加萎缩。其次，社区中的弱势金融群体其信贷需求无法得到有效满

足。中小企业贷款难问题得不到解决：因银企信息不对称及贷款成本影响，国

有银行和股份制银行对小企业贷款的支持不足；而地方小法人金融机构由于体

制结构失调、风险管理能力弱，也无法较好地对小企业进行信贷；社区中的居

民随着经济的发展和可支配收入的不断提高，对金融产品多样性的需求越来越

大，但目前金融机构提供的只是单一的标准化金融服务。再次非正规金融活动

导致的金融风险逐渐加大。由于小企业融资渠道单一、金融服务不到位，一些

地区民间借贷日渐升温。而民间非正规金融行为的风险较大，又缺乏有效的监

管，因而隐藏着较大的社会不安定因素，对国家实施有效的货币政策也带来很

我国社区银行的设立途径研究

大的隐患。建立和发展社区银行能较好的解决上述问题。

社区银行是这样一种金融机构：它与社区紧密相连，运用市场运作规则，

主要通过关系型信贷向当地的居民和中小企业提供有针对性的金融服务，从而

繁荣当地经济，促进社区发展。在我国发展社区银行的意义重大。

1、发展社区银行可以弱化二元经济结构，促进经济发展

我国的二元经济结构主要体现在农村与城市的二元化及东部发达地区和

中西部欠发达地区的二元化。二元经济结构严重阻碍了我国经济的可持续全面

发展。

我国仍是一个农业大国，传统农业占有相当大的成分。要改造传统农业，

实现农业现代化，离不开资金的支持。然而近年来农村金融支持呈现弱化趋势。

一是国有商业银行坚持商业化改革，调整发展战略向“大城市、大企业、大银

行”三大目标转变，大量收缩面向农村的金融业务。二是农村信用社合作制流

于形式，多年来农信社都按照商业银行模式经营，贷款投向没有体现“社员优

先、社员为主”的原则，背离了合作制的初衷，不少农村信用社不愿发放小额

信贷，违规“垒大户”现象严重，对农业、农户和农村中小企业的资金支持有

限。三是邮政储蓄在改成邮政储蓄银行之前，是农村资金外流的“抽水机”。

与国家鼓励资金投向三农的政策相反，邮政储蓄将农村资金集中后流向了城

市，造成了地方资金的“失血效应”，削弱了金融支持农业的应有力度，进一

步强化了农村与城市的二元经济结构。而农村社区银行能根植于农村社区，专

注于农村社区，利用自身的信息优势及交易成本优势，有效控制信贷风险，从

而满足传统农业的资金需求，促进农村经济的发展，弱化城乡二元经济结构。

我国在地理上的二元经济结构也很突出。大型银行更多地将全国范围内吸

收的存款转移到经济发达地区使用，造成了资金流动的“虹吸现象”，即本来

急需资金的欠发达地区的资金通过大型银行的分支机构，被转移到资金已经比

较充裕的发达地区，导致地区差距越来越大。社区银行在资金运用方面的特点

之一就是将本地市场吸收的资金运用在本地，促进当地的经济发展，因而能够

缓解虹吸现象，改善因资金支持不力导致的区域经济差距扩大，从而弱化地区

二元经济结构。

2、社区银行有利于改善中小企业贷款难问题

我国中小企业为我国经济发展作出了巨大贡献。截至2004年，中小企业数

量占全国企业总数的99.6%；产值与利税在全国的占比分别为58.5%和48.2%1。

但中小企业普遍存在资金匮乏的问题，加之国有商业银行的战略转移，使其融

1数据摘自：《中国统计年鉴》，2005，中国统计出版社

第一章绪论

资可得性更加“萎缩”，中小企业在寻求技术创新、技术进步过程中的融资获

得性愈加困难。银行对中小企业的惜贷现象主要是因为银企之间的信息不对称

及信贷规模的不经济造成的，而社区银行的运作都在本地，对区域内客户的情

况更为熟悉，也易于与客户建立长期稳定的业务关系，这都有利于解决银企之

间的信息不对称问题。社区银行因为自身规模较小，体制灵活，能够较好适应

中小客户对资金需求数额较小、频率较大等特点，从而有效解决了信贷规模问

题。社区银行在按市场化原则经营的过程中注意差异化服务思路，注重金融产

品的创新及服务的个性化，将更适应中小企业的金融需求。加之社区银行本身

就是中小企业，能够更好理解中小企业在经营中可能遇到的困难。因此，社区

银行能够为中小企业提供资金支持，在一定程度上解决中小企业的融资困境。

3、发展社区银行可以为普通居民提供投融资渠道与增值服务

相对于发达国家而言，我国的资本市场，市场化水平偏低，还受一定程度

的政府影响，行业不够规范，潜在的风险较大，在将来的较长一段时间里不太

可能实现跨越式发展。加上有关的金融产品创新严重不足，金融衍生工具发展

滞后，造成我国居民的投资渠道比较有限，从我国储蓄额的不断升高可以看出

居民手中的资金非常宽裕并且有较强寻求保值增值的欲望。社区银行定位于社

区，采用资本多元化经营，它必将吸引各种有利的资本进入以不断完善公司治

理结构，而社区居民的入股是其资金的重要来源之一，社区银行将与居民共存

共荣，是居民的一个较好的投资渠道。

我国居民的提前消费意识正逐步与国际发展趋势接轨，当前我国城镇居民

的消费热点正逐步过渡到汽车、住房和旅游消费，居民消费信贷的特点是额小

量多面广，大银行要达到规模效益点，只能提供少量的标准化信贷产品并进行

无差异营销，为了规避风险还往往要求严格的抵押担保条件，这不仅难于满足

千差万别的居民个性化消费信贷需求，也无形抬高了居民信贷“门槛”。社区

银行因与当地居民近距离接触，能获得较低的信息成本，不仅能够比大银行更

好地满足居民个性化消费信贷要求，而且还能进一步挖掘和引导社区居民形成

新的消费信贷类型，释放我国的消费信贷市场潜能。

4、发展社区银行有助于社会信用水平的提高

社区银行从事的主要是关系型信贷，最重要的是搜集弱势金融群体足够的

软信息来获得双方的共赢。根据学术界提出的“共同监督”假说(Peer Monitoring

Hypothesis），在银行与客户信息不对称情况下，由于社区银行典型的区域性

特征，为了区域内大家的共同利益，合作组织中的中小企业等弱势金融群体之

间会实施自我监督，一定程度上有利于中小企业建立良好的信用习惯，推动社

我国社区银行的设立途径研究

会信用状况的改善。另外，社区银行强调对社区文化的融合，而信用是文化融

合的一个重要基础。因此，通过社区银行基于信用的产品设计以及对社区改善

和发展活动的实践参与，就可以推动社区信用意识的普及以及信用关系的逐步

确立，进而促使整个社会的信用体系建设。

5、发展社区银行有利于优化我国银行体系结构

银行体系与经济发展存在着一定的正相关关系，从某种程度上讲，没有相

对合理的银行体系结构就不可能有经济的健康发展。从美国2002年的统计数据

上可以看到，社区银行占银行业总资产的18.79%，信用社则为28.26%，而25

家最大银行合计仅为42.69%2。再看一下我国的银行体系结构，2004年末，我

国银行类机构的存款市场份额中，小型商业银行（城市信用社）仅为0.7%，即

使加上农村信用社也只有13.7%，而“四大银行”则为69.6%3，我国现行银行

体系中的小型商业银行比重太低，同时大银行的比重又太高，银行过高的集中

度非常不利于中小企业的融资和经济的健康持续发展。我国的银行体系存在较

大的优化空间，而社区银行的适当发展将有利于改善银行体系结构。

综上所述，引入社区银行这个模式，不仅能满足我国基层金融的需求，繁

荣社区经济，弱化二元经济结构，还能通过优化我国的银行体系，推动经济的

持续良性发展。所以本文探讨社区银行的发展意义重大。

§1.2 国内外文献综述

国内外对社区银行的研究均并未形成系统的理论体系。对社区银行的定义

也因不同的国情不同的角度思考而不尽相同。Di Thomson和Malcolm

Abbott(2002)4认为：社区银行是100%由当地居民企业拥有的法律实体，是一种

特许分支经营形式。Allen N.Berger(2003)5认为社区银行的定义应区分不同的情

况，对于发达国家来说，社区银行应采用传统的定义，即私人所有的小银行，

对于欠发达国家来说，社区银行还应包括外国银行和国有银行的分支机构。巴

曙松(2002)6认为社区银行是在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设

立，独立运营，主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。尽管对社区银行

2数据来源：引自“美国银行经营模式”，熊利平，金融经济，2006 年第 6期

3数据来源：《中国金融统计年鉴》，2005，中国金融出版社

4引自“Banking regulation and market forces in Australia”,International Review of Financial

Analysis>, 2002, vol. 10, ssue 1, pages 69-86

5引自“Journal of Financial Services Research”, Kluwer Academic Publishers, 2003

6“社区银行能否成为中国银行业放松管制的突破口？”,现代管理科学，2002 年第 7期，第

19-21 页

第一章绪论

的定义存在差异，但总的来说，对社区银行的理解都倾向于：与社区有紧密联

系，主要服务于社区内的中小企业和个人客户的中小金融机构。

社区银行在国外尤其是在一些发达国家发展已相当成熟。国外学者通过对

社区银行的理论分析和实证调查，大量探讨了社区银行能在大银行林立的环境

下生存发展的原因。Di Thomson和Malcolm Abbott认为社区银行的成功在于其

采取了特许经营的方式。因此，社区银行能够克服资金的限制，在其它银行撤

销分支机构的社区能生存发展。采取特许经营方式能够降低组织成本，通过双

方的利润分享创造附加的激励机制，让特许人享有足够的监管保证，特许权受

让人能得到有效经营的保障。此外，特许经营还可以解决信息成本问题，因为

各方的利益通过签署合同紧密联系在一起，社区成员共同利益的限制能降低获

取信贷信息的成本，有效防止逆向选择和道德风险，减少不良贷款损失发生的

可能性。Olson和Mark W (2003)7认为社区银行在未来是很有发展前景的。社区

银行保持活力的关键是：吸收存款的能力、规划信贷机会以及与社区的密切联

系。社区银行向客户提供零售银行业务并一直能够获得持续发展的关键在于其

便利的地理位置、高质量的服务以及富有吸引力的价格。以客户为中心为客户

提供有针对性的服务，社区银行的活力和灵活性己经被证明，社区银行需要更

好的注重风险管理，解决当前和潜在的风险问题。Rob Hunt(2003)8认为，社区

银行的成功在于其与社区的紧密联系。社区银行设立的目的是为了更有效的运

用资金并提高当地的经济发展。因此，识别社区的发展需要，按顾客需求为其

提供有针对性的服务是社区银行得以生存发展的关键。成功的客户，成功的产

品是社区银行发展的宗旨，也是社区银行能获取忠诚度和具有潜在发展价值的

原因。社区银行的重点应该放在它能干什么，而不是它不能干什么。

我国并不存在真正意义上的社区银行，国内对社区银行的研究处于起步阶

段。但关于社区银行在中国发展的可行性分析，国内学术界的意见基本趋于一

致，即建立社区银行是我国经济良性发展的必需。巴曙松(2002)认为，社区银

行有助于缓解当前中国资金运行的虹吸现象，填补因大型银行的战略调整所出

现的金融服务真空，能够优化中国的金融结构体系，推动金融服务的差异化，

增大外资银行拓展中国市场的压力。焦瑾璞(2003)9认为要想解决中小企业贷款

难的问题就必须有中小银行的存在。将中国地市级以下的银行业放开，允许成

立社区银行，引进竞争机制，对有效解决中小企业贷款难的问题带来一定的帮

7“Community bank performance in the twenty - first century.” At the conference on “whither the

community bank”, Federal Reserve Bank of Chicago, 2003

8引自“Research on Communnity Bank Model”，Economice Review, 2003

9“激发商业银行的竞争力必须进行制度创新”，中国金融，2003 年7月

我国社区银行的设立途径研究

助。

对于社区银行的研究，学术界目前的争论焦点在于社区银行的发展路径，

是采取新建的方式还是采取改造的方式。以徐滇庆(2003)10为代表的学者认为，

社区银行应该采用新建的方式，并认为社区银行实质是一种民营银行，是为社

区里的中小企业服务的。社区银行最主要的特点就是扎根在民间，是从民间自

下而上组建起来的金融机构。社区银行在刚开始运作时通常规模比较小，然后

通过在市场中的竞争来不断完善其自身的各项功能。社区银行是市场诞生的产

物，设立有效的监管体系和社会存款保险体系是发展社区银行急需解决的问

题。主张新建的学者认为，我国在加大对现有银行进行改革的同时，应该放宽

市场准入条件，大力发展民营银行，采取新建的方式易于发挥社区银行的优势，

如采取改造的方式，改造的难度大，改造的时机不易把握，且改造方式的力度

不易掌握，容易偏离市场化的方向，重走原来的老路，社区银行的特征将不能

得以体现。邱兆祥 (2003)11认为，鉴于我国中小银行己为数不少，通过引进民

间资本，对现有风险不大的中小银行，特别是城市商业银行、城市信用社进行

重组和股份制改造，使之走上市场化经营轨道应当是最佳选择，如果抛开现有

的数以万计的中小银行，组建新的银行，那么成本、风险和收益很可能不成比

例。采用改造的方式比较符合我国国情。主张改造的学者认为，社区银行不宜

新建，而应采取对现有银行进行股份制改造的方式，引进民间资本参股现有银

行业，健全现有银行的公司治理结构，形成有效的约束和激励机制，提高银行

竞争力。银行是从事货币经营的特殊企业，采用新建的方式可能会滋生机会主

义使得一些民营企业借此达到圈钱的目的，引发系列金融风险的可能性大，不

利于金融业的稳定和经济的可持续发展。

§1.3 研究内容及主要创新点

§1.3.1 研究内容

本文通过对社区银行的特征阐述及所具有的信贷比较优势证明，论证了该

种银行模式的优越性及对我国经济发展的潜在促进作用。进而运用相关数据分

析了我国经济社会对社区银行的巨大潜在需求，说明在我国发展社区银行具有

良好的市场空间。通过借鉴国外社区银行的成功运作经验，对我国发展社区银

10 “不要怀疑民营银行的动机”，新经济，2003 年12 月

11 “民营银行，登堂入室的时候到了？”，现代商业银行，2003 年10 月

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摘要社区经济的日渐繁荣带来了对社区金融的巨大需求。而国有商业银行及大型股份制商业银行对基层金融的抽空化使得目前社区金融基本趋于真空化状态，尤其是在农村市场及一些偏远县域，这一矛盾更加突出。现有中小银行因其自身体制问题也未能为当地社区提供适当的金融服务。社区经济是我国经济的基本单元，它的健康与否将在很大程度上影响着整个经济的健康发展。2007年，我国按照加人世界贸易组织时的承诺，已逐步开放人民币业务。在这样的一个大背景下，发展高效率的中小金融机构，打破大中型银行的垄断局面，是不断推进金融运行机制市场化改革的必要举措。社区银行是与当地社区紧密相连，运用市场化手段，采用关系型信贷方式，主要服务于社区...

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