我国农村合作银行小额信贷运作模式研究—以温岭农村合作

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3.0 陈辉 2024-11-19 6 4 1.24MB 81 页 15积分
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摘 要
2003 年4月8日，我国第一家农村合作银行——宁波鄞州农村合作银行正式
挂牌成立。在股权设置、法人治理结构等方面，农村合作银行都比农村信用社完
善很多。但是目前我国农村合作银行主要采取贷款证模式，采用“一次核定、随
用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。这样的贷款模式程序比较繁冗，导
致小额贷款效率低下，同时农村合作银行自身也存在发展瓶颈。这也是本文选择
对农村合作银行小额信贷的运作模式进行研究的原因。
本文选取浙江温岭农村合作银行为案例来研究农村合作银行小额信贷运作模
式。该行采取的是丰收小额贷款卡模式，即“先放款，后用款”小额贷款卡模式，
借款人持小额贷款卡在农村合作银行网点，按需在柜面办理贷款，先将贷款转入
小额贷款卡，然后持卡人可以在任一网点柜面办理现金支取、转账等结算业务，
也可以在具有银联标识的 ATM 机、
POS 机等各种渠道办理相关业务。本文对温岭
农村合作银行小额信贷的微观机制（包括贷款对象、额度、利率、还款方式等微
观层面）以及贷款卡模式的运作流程进行详细研究，分析温岭农村合作银行小额
信贷业务的成功之处，同时指出它存在的缺陷。
最后本文运用效率-公平模型，分析得出小额信贷模式的设计要同时兼顾效率
和公平两个层面。同时借鉴国外成功的模式，对温岭农村合作银行小额贷款卡模
式进行再优化设计。主要对农村合作银行的微观机制、运作流程和信息系统进行
设计，包括引入补贴机制、提高贷款利率、改善信用评定等。同时对农村合作银
行自身提出改革要求，以及提出建立与完善风险保障机制的建议。
关键词：农村合作银行 小额信贷 模式 效率-公平模型
ABSTRACT
April 8, 2003, China's first rural cooperative banks - Ningbo Yinzhou Rural
Cooperative Bank was formally established. Although there is no difference between
rural cooperative banks and rural credit cooperatives on the types of business, but in the
options settings, and other aspects of corporate governance rural cooperative banks
improve a lot. Therefore, to do research on rural cooperative banks after reform has a
crucial importance to the development of rural economy, which is the reason why this
article chooses to study the microfinance operating mode of cooperative banks.
At present, rural cooperative banks in China mainly take micro-credit card model,
in which the banks give loan certificate to farmers, one family as a unit, one family one
card, not lease, lend or transfer. Take the management approach "once approved, you
can take loan any time, control the balance, lending with plan". This procedure is
relatively cumbersome, resulting in inefficient small loans, while the rural cooperative
banks also developed their own bottleneck, this paper selected a typical case to study
the model, and at the same time design an optimized model.
This paper selects Wenling Rural Cooperative Bank as a typical case to study the
mode of rural cooperative banks. Study its micro-mechanism, operation of its processes,
and collect the latest data. And then analyze the business success of Wenling Rural
Cooperative Bank, as well as defects. In this paper, the writer used efficiency – and-fair
model, based on successful models from abroad at the same time, and then redesigned
the micro-credit model for rural cooperative banks. Optimized micro-credit model is
“first loan, then use the money” micro-credit card model in which micro-credit card
holders borrowers come to the rural cooperative bank branches for loans. First a small
loan come into Credit cards, cardholders can then counter at any outlet for cash
withdrawal, transfer and other settlement services in the ATM machines, POS machines
and other related businesses for a variety of channels. In this paper, the writer also
raised proposals on the rural cooperative banks and the operation of the
micro-mechanism for re-optimization process, including the introduction of subsidies,
and raise interest rates, abundant credit product range, improve relevant laws and
regulations.
Key words: Rural Cooperative Bank, microfinance, modes,
efficiency-and-fair model
目 录
摘要
ABSTRACT
第一章 绪论 .......................................................... 1
§1.1 选题背景、目的及意义 ....................................... 1
§1.1.1 选题背景 .............................................. 1
§1.1.2 选题的目的及意义 ...................................... 3
§1.2 研究的主要内容及研究方法 ................................... 4
§1.2.1 研究的主要内容 ........................................ 4
§1.2.2 研究方法 .............................................. 5
§1.3 概念界定 ................................................... 5
§1.4 本文的创新点和局限性 ....................................... 6
§1.4.1 本文的创新点 .......................................... 6
§1.4.2 本文的局限性 .......................................... 7
第二章 文献综述 ...................................................... 8
§2.1 国外文献综述 ............................................... 8
§2.2 国内文献综述 .............................................. 10
第三章 我国农村合作银行小额信贷运作模式分析 ......................... 13
§3.1 我国小额信贷概述 .......................................... 13
§3.1.1 我国小额信贷发展历程 ................................. 13
§3.1.2 我国小额信贷的主要模式 ............................... 16
§3.2 我国农村合作银行小额信贷概述 .............................. 17
§3.2.1 我国农村合作银行介绍 ................................. 17
§3.2.2 我国农村合作银行小额信贷发展现状 ..................... 18
§3.2.3 我国农村合作银行发展小额信贷的意义 ................... 22
§3.3 我国农村合作银行“贷款证”模式 ............................ 24
§3.3.1 我国农村合作银行“贷款证”模式分析 ................... 24
§3.3.2 我国农村合作银行“贷款证”模式特点 ................... 25
第四章 温岭农村合作银行小额信贷运作模式分析 ......................... 28
§4.1 温岭农村合作银行概述 ...................................... 28
§4.2 温岭农村合作银行“丰收小额贷款卡”模式 .................... 29
§4.2.1 微观机制 ............................................. 30
§4.2.2 运作流程 ............................................. 32
§4.2.3 后续管理 ............................................. 33
§4.3 “丰收小额贷款卡”模式的成功之处 .......................... 34
§4.4 “丰收小额贷款卡”模式存在的问题 .......................... 35
§4.4.1 机构本身的问题 ....................................... 35
§4.4.2 微观机制的缺陷 ....................................... 36
§4.4.3 运作流程不规范 ....................................... 38
§4.4.4 保障制度的不健全 ..................................... 38
第五章 国外经典小额信贷运作模式分析 ................................. 40
§5.1 福利主义—孟加拉乡村银行模式 .............................. 40
§5.2 制度主义—印尼人民银行乡村服务站模式 ...................... 43
§5.3 国外经验的启示 ............................................ 44
第六章 农村合作银行小额信贷目标模式设计 ............................. 47
§6.1 小额信贷运作的效率与公平 .................................. 47
§6.1.1 效率-公平模型概述 .................................... 47
§6.1.2 基于效率-公平模型的小额信贷运作模式分析 .............. 47
§6.2 运作机构-农村合作银行自身的改革 ........................... 50
§6.3 微观机制设计 .............................................. 52
§6.3.1 引入补贴机制 ......................................... 52
§6.3.2 提高贷款利率 ......................................... 55
§6.3.3 改善信用评定 ......................................... 56
§6.4 运作流程及信息系统设计 .................................... 57
§6.4.1 运作流程设计 ......................................... 57
§6.4.2 信息系统设计 ......................................... 59
§6.5 目标模式风险保障机制的建立与完善 .......................... 60
§6.5.1 法律及监管制度 ....................................... 60
§6.5.2 风险保障制度 ......................................... 60
结束语 .............................................................. 62
附 录 .............................................................. 63
参考文献 ............................................................ 75
在读期间公开发表的论文和承担科研项目及取得成果 ...................... 78
致 谢 .............................................................. 79
第一章 绪 论
1
第一章 绪 论
§1.1 选题背景、目的及意义
§1.1.1 选题背景
小额信贷在国际上产生于 20 世纪 60-70 年代，是信贷机构向低收入阶层和弱
势群体（主要是低收入客户和个体经营者）提供一种可持续发展的金融服务方式，
也是扶贫的重要手段[1]。小额信贷发端于上个世纪 70 年代的孟加拉国。它额度很
小，无需抵押，且仅对穷人发放，是一种能够满足穷人对信贷需求的非常有效的
扶贫方式。自创立历来，小额信贷就开始迅速推广，发展到亚洲、非洲和拉丁美
洲的诸多发展中国家。并且受到了穷人们的热烈欢迎，在穷人眼中，它是一种极
为有效的扶贫方式。
在国际上，小额信贷历经数十年发展，已经步入成熟阶段，形成了多种模式。
许多国家因此在解决农村贫困人口融资问题上取得了巨大的成功。而在中国，从
20 世纪 90 年代引入以来发展迄今，还处于初级发展的阶段。自中国农村的小额信
贷试点，开始于 20 世纪 90 年代初，中国的试点项目主要受到福利主义典型代表
孟加拉模式的影响。在那个时期，这些项目大多数依靠收到的补贴才能维持机构
的发展，资金主要来源于非政府组织、社会团体、以及国外资金。由于依靠补贴
才能开展，这些试点项目很难有成效，也无法迅速地推广他们的经验做法。这些
项目最大的缺点是没有形成自身资金的积累，无法维持机构本身的可持续发展。
在20 世纪 90 年代后期，中国的小额信贷发生一些改变，转向政府和指定银行操
作，资金主要来源于国内扶贫基金。
1999 年，为了达到优化农户贷款环境的目的，以及解决农村信贷难题，中国
人民银行制定并颁布了《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》（见附录）。
这一举措具有巨大的意义。它推动农村正规金融机构的加入，包括农业银行、农
村信用社，为小额信贷找到了主力军，更使我国的小额信贷业务开始进入了一个
飞速发展的阶段。紧接着 2000 年，人民银行又颁布了《农村信用社农户小额信用
贷款管理指导意见》（见附录），主要是为了增加信贷投入，简化信贷手续，以及
提高信贷水平。该举措也标志着中央银行希望改善缺乏抵押和担保能力的中低收
入群体获得金融服务的决心。得益于中央银行的推动，小额信贷业务在 2002 年得
到了大发展。据相关机构统计，截止 2002 年底，全国约有 30710 个农村信用社开
办了小额贷款业务，占农村信用社总数的 92.6%。这意味着，在中国农村信用社已
经成为了农村小额信贷的主力军[2]。
但是，与国外小额信贷相比较，中国的小额信贷多以扶贫项目的形式推进，无
我国农村合作银行小额信贷运作模式研究
2
论是操作方式，还是操作水平均远远落的后于国外。这就意味着我们很难实现较
高的覆盖率，同时这也是国内的诸多小额信贷机构面临生存危机的主要原因。虽
然小额信贷业务在中国也已取得较快的发展，但是与国外的发展水平相比，差距
仍然非常大。目前，我国小额信贷还存在诸多问题，包括小额信贷机构自身的问
题，比如运作流程不规范，保障制度不健全等等。
2000 年7月，我国农村信用社开始进行改制。改制最早在江苏省展开，提出
要用大概 3至5年的时间，使我国的农村信用社发展成为适合农村经济发展需求
的金融机构，能够达到实现自主经营、自担风险，以及自我发展的目的。紧接着
2001 年11 月29 日，张家界农村商业银行正式成立，这是我国第一家农村股份制
商业银行。2003 年4月8日，我国第一家农村合作银行——宁波鄞州农村合作银
行正式在宁波成立。
农村合作银行基于合作的基础，是股份合作制的社会性地方金融机构，辖内
农民、农村的工商个体户，以及企业的法人或其他经济组织均可以入股。股份合
作制，既有别于传统意义上的合作制，又与现代意义上的股份制有所区别，实质
上它就是股份制和合作制结合的产物。合作制适合向分散、缩小的农村个体户提
供经济服务，而股份制更适合发达、商业化的市场。两者的结果更有助于发展社
会主义新农村，提高农村的金融服务水平。农村合作银行的目的是发挥好最为农
村主力军的作用，真正地服务于社会主义新农村。与农村信用社相比，农村合作
银行的产权关系更加明晰，公司治理框架也更加透明，在农村更能起到联系农民
的金融纽带作用。
2003 年6月27 日，国务院颁布了《深化农村信用社改革试点方案》，要求八
省市率先进行农村信用社试点改革，这八个省市包括浙江、江苏、江西、重庆、
山东、山西、吉林和贵州。方案提出了三种改革模式，分别为商业银行模式，合
作银行模式，和完善合作制模式，要求各地区因地制宜采取合适的模式进行试点
改革。2003 年9月12 日，国家银监会也出台了《农村合作银行管理暂行规定》，
就以下几方面对农村合作银行进行了详细的规定，既包括农村合作银行的性质、
设立方式、组织结构、法律地位等，也包括了股权设置、审慎监管、经营管理等
机构管理方面[3]。次年 8月17 日，国务院办公厅又印发了《关于进一步深化农村
信用社改革试点的意见》（下文称为“意见”）。从“意见”中可以看到我国农村信
用社的改革进一步蔓延，可见国家对农村信用社改革的重视。最初只有八个省市
进行试点改革，现在改革的范围已经扩大到了全国二十九个省、市和区。各地地
区可以结果自身的发展情况选取适合的改革方式，我国沿海地区大部分省市采取
了农村合作银行作为农村信用社改革的方向。
第一章 绪 论
3
农村信用社改革成合作银行之后，仍然担负着服务三农的责任，继续活跃在农
村金融市场。在浙江省的农村信用社改革历程中，统一选择的是向农村合作银行
方向发展。且截至 2008 年底，全国已有农村合作银行 160 家1，承担了农村大部分
的小额信贷业务。本文我国农村合作银行小额贷款运行模式研究，就是在这样的
背景下确立的。
§1.1.2 选题的目的及意义
目前我国农村合作银行小额信贷主要采取贷款证的模式，即贷款证以农户为
单位，一户一证，不得出租、出借或转让。采取“一次核定、随用随贷、余额控
制、周转使用”的管理办法。这样的贷款模式程序比较繁冗，导致小额贷款效率
低下，同时农村合作银行自身也存在发展瓶颈，这也是本文选取浙江温岭农村合
作银行这一典型案例对农村合作银行小额信贷的运作模式进行研究的原因。
小额贷款模式的完善对于解决农村贷款难问题，以及实现农村合作银行自身可
持续发展起了重要的作用。
首先，提高农民生产的积极主动性。小额信贷使得农村贫困人口有机会获得贷
款，在资金匮乏时得以周转，也能够从事其他生产经营活动。这在一定程度上，
带动了他们的生产积极性，更加努力投入种植，或是转变其他原来不敢想的生产
经营活动，改善农民的生活。
其次，提高农村的综合生产能力。农村一直以来资金缺口都非常大，但是资金
却不断流向城市。农民处于正规金融机构借贷的边缘，导致城乡差距不断扩大，
农村生产能力薄弱。小额信贷更完善的开展，使得资金流回农村，满足广大农民
对资金的需求。在资金需求得到满足的情况下，农村的综合生产能力才能得到提
高。
最后，完善农村金融体系。小额信贷是在现有的市场经济体制下为贫困人口提
高小额信贷业务，同时实现信贷机构自身的可持续发展。在我国目前的农村金融
体系中，正规的金融机构没有起到支农扶贫的作用。小额信贷的引入，刚好能够
弥补这一空白，使得我国农村金融体系更加完善。通过小额信贷在国外的实践，
我们不难看出，它的确对农村经济的发展，对农民生活水平的提高起到了关键的
作用。
浙江温岭农村合作银行2是台州大地上首家诞生的存款超百亿县级金融机构，
是台州小额贷款比较成功的一家农村合作银行。通过对该运作模式的研究，并在
1南方周末 2006-11-09 冀志罡专栏
2浙江温岭农村合作银行于 2005 年6月23 日挂牌开业，前身为温岭市农村信用社。该行始终坚持“三农”
的经营方向，以支持新农村建设为己任，形成了存款业务为根基、贷款业务为核心、中间业务为两翼的“三
位一体”的经营格局，属于浙江地区非常成功和具有代表意义的一家农村合作银行。
我国农村合作银行小额信贷运作模式研究
4
此基础上进行再优化设计，对农村合作银行小额信贷模式的完善有一定的借鉴意
义。
§1.2 研究的主要内容及研究方法
§1.2.1 研究的主要内容
本文内容共分为七章，各章的研究内容如下：
第一章为绪论。这一章节首先阐述了选择我国农村合作银行小额信贷运作模式
作为研究课题的选题背景、目的和意义；接着介绍了本文的研究的主要内容、研
究方法，并且对小额信贷的概念进行了界定，防止出现歧义；最后阐述了本文的
创新点和局限性。
第二章是国内外的文献综述。本章主要阐述了国外的两种小额信贷理论：制度
主义理论和福利主义理论，以及国外目前对小额信贷的研究趋势；国内学者对小
额信贷的现状及存在的问题的研究，以及对小额信贷发展模式的探讨。
第三章是我国农村合作银行小额信贷运作模式分析。首先介绍了我国小额信贷
的发展历程，从最早引入小额信贷到现在的全面发展，历经三个阶段。然后介绍
了我国目前主要的四种小额信贷模式，及发展小额信贷的经济意义和社会意义。
接着主要介绍我国农村合作银行小额信贷的发展现状和农村合作银行小额信贷模
式的特点。
第四章选取温岭农村合作银行为案例进行具体分析。温岭农村合作银行小额信
贷采取丰收贷款卡的模式，本文详细介绍丰收小额贷款卡的借贷额度、期限、利
率、还款方式等微观指标以及它的详细运作流程。对丰收小额贷款卡的成功之处
进行分析，也同时指出农村合作银行本身，以及小额信贷模式的微观机制、运作
流程以及保障制度方面存在的一些问题。
第五章是国外两种经典模式的介绍。孟加拉乡村银行和印尼人民银行乡村服务
站是小额信贷的始祖，分别是福利主义和制度主义的经典代表。本章节通过对这
两种经典模式特点的分析，对国内的小额信贷模式提出建议，也为第六章微观机
制以及流程的设计提供了的参考。
第六章是对农村金融机构小额信贷业务进行模式再设计。该章节首先引入效率
与公平模型，指出小额信贷业务的发展既要兼顾效率，也要兼顾公平。然后对农
村金融机构提出几方面建议，包括转变经营理念，提高管理水平，建立评级制度
等，最后对小额信贷业务的微观机制、运作流程等进行再设计。
最后是结束语。对全文进行概括总结，为今后的继续研究作出展望。
文章的框架图如下图 1-1 所示：
第一章 绪 论
5
图1-1 本文的框架图
§1.2.2 研究方法
本文结合经济学、金融学和管理学方面的相关理论，采用理论和实践相结合的
方式，从农村金融供给的角度，说明农村合作银行开展小额信贷业务的客观必然
性。以温岭农村合作银行为案例剖析了我国农村金融机构在开展小额信贷过程中
存在的问题，并借鉴国外成功的经验，对农村金融机构的运作模式进行再设计，
提出对策和建议。
§1.3 概念界定
关于小额信贷(Microfinance)的概念，目前学术界有着不同的理解。有些学者从
小额信贷的服务内容、服务对象出发来定义小额信贷，也有学者的定义参考了小
额信贷期望达到的目标。以下是归纳后的一些代表性观点：
第一种表述：小额信贷是指为低收入家庭提供金融服务。此处的金融服务包括
贷款服务、储蓄服务、以及汇款服务[4]。目前，大多数捐赠和援助机构提供的小额
信贷服务都是从这个定义出发。小额信贷本身不具备创造经济潜力的能力，但是
绪论
文献综述
我国农村合作银行小额信
贷运作模式分析
温岭农村合作银行小额
信贷运作模式分析
温岭农村合作银
行概述
丰收小额贷款卡
模式分析
丰收小额贷款的
成功之处与缺陷
国外经典模式分析
孟加拉乡村银
行模式
印尼人民银
行乡村服务
站模式
农村合作银行小额信贷
目标模式设计
摘要：

摘要2003年4月8日，我国第一家农村合作银行——宁波鄞州农村合作银行正式挂牌成立。在股权设置、法人治理结构等方面，农村合作银行都比农村信用社完善很多。但是目前我国农村合作银行主要采取贷款证模式，采用“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。这样的贷款模式程序比较繁冗，导致小额贷款效率低下，同时农村合作银行自身也存在发展瓶颈。这也是本文选择对农村合作银行小额信贷的运作模式进行研究的原因。本文选取浙江温岭农村合作银行为案例来研究农村合作银行小额信贷运作模式。该行采取的是丰收小额贷款卡模式，即“先放款，后用款”小额贷款卡模式，借款人持小额贷款卡在农村合作银行网点，按需在柜面办理贷款，先...

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