基于模块化的我国金融服务业发展路径研究

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3.0 陈辉 2024-11-19 6 4 1.09MB 79 页 15积分

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摘要

现阶段中国金融服务业发展水平无论在效率上还是在竞争力上都与西方发达

国家存在相当大的差距，要从根本上解决这一问题就必须寻求一条合理的金融服

务业发展路径，同时政府也要制定合理的政策措施，从而保证中国金融服务业健

康有序的发展，不断提高金融服务业在全球的市场份额。模块化的基本思路在于

通过模块的分解和集中来降低产业的复杂程度，并通过模块内的企业之间竞争来

寻求整个产业的优化与升级。作为一种新型的产业结构，模块化通过使产业形成

标准化的结构体系，来为用户提供更加优质高效的服务。本文正是基于模块化的

思想来寻求一条合理的金融服务业发展路径。

本文首先分析了中国金融服务业模块化的可行性，即金融服务业是否被包含

于模块化产业范围内，分析表明金融服务业符合模块化的产业范围要求，同时模

块化后金融服务业将具有较模块化前更高的最大化利润，因此，金融服务业的模

块化是可行的而且是必要的，其次，针对模块化在整体上是推动产业创新还是抑

制产业创新这一问题通过建立模型并选取中国金融服务业上市公司进行实证分

析，从而证实了模块化在整体上推动了产业创新。

依据中国金融服务业的现状和特点，考虑中国金融服务业的资源环境，从而

得到中国金融服务业模块化发展路径。首先，通过金融服务外包方式接入全球金

融服务市场，并在金融服务外包中不断扩张企业规模。其次，在金融服务外包中

获得规模扩张的企业以及原有规模较大的企业逐步向其他领域扩张，从而将原有

的金融服务业松散体系改变为更趋完整，企业间联系更趋紧密的产业体系。随着

扩张的不断深入，大企业将寻求与其他中小企业的捆绑销售和兼并收购，由此进

入到金融服务业整合阶段，金融服务业的整合导致产业内大规模企业的产生，进

而促使中国金融服务业核心模块的确立，以核心模块为产业中心，逐步向外扩散，

最终建立起中国金融服务业模块化体系。

关键词：金融服务业发展路径模块化

ABSTRACT

Nowadays, there is a considerable gap in the development of financial services

industry between China and the developed countries in the west,in terms of efficiency

and competition.In order to solve this problem fundamentally,we must find a reasonable

path for the development of the financial services industry,while the Government have

to draw up a reasonable policy,so as to ensure that there will be a healthy and orderly

develpment and constantly improvement in the global market share for China's financial

services industry.The basic idea of module is, through the decomposition and

concentration of modular,to reduce the complexity of the industry,and through

competition between enterprises within the module, to seek the optimization and

upgrading for the entire industry.As a new type of industrial structure, the modular

industries, by enabling the formation of a standardized architecture ,provide users with

higher quality and more efficient service.This article is based on the modular idea to

seek a reasonable path for the development of the financial services industry.

This dissertation analyzes the feasibility of Chinese financial service industry

modularization in the first place, namely, whether the financial service industry is

involved in the modularization industries. The analysis indicates that financial service

industry satisfy the requirement of modularization industry. At the same time, after

modularization, the financial service industry can receive more return than before. So

modularization of financial service industry is feasible and necessary. In the next place,

to solve the question whether modularization promotes the innovation or blocks it, this

dissertation try to establish a model and use Chinese quoted corporations of financial

service industry as an example. Theresult of the case proves that modularization

eventually promotes industry innovation.

Based on the analysis above, we can have a rational approach. At first, the industry

tries to integrate into world financial service market. Second, the corporations try to

expand the domain of their products. With continuous expanding, big corporations will

try to merge other smaller corporations. It could be called integration period. After

dominant corporations emerge, the core module can then be established, and

eventually modularization system of Chinese financial service industry could be

established.

Key words: Financial service industry,Development approach,

Modularization,

III

摘要

ABSTRACT

第一章绪论.....................................................................................................................1

§1.1 选题的背景及意义...........................................................................................1

§1.1.1 选题的背景.............................................................................................1

§1.1.2 选题的意义.............................................................................................2

§1.2 国内外研究现状综述.......................................................................................3

§1.2.1 国外学者研究成果.................................................................................3

§1.2.2 国内学者研究成果.................................................................................3

§1.3 本文的研究方法及内容...................................................................................4

§1.3.1 研究方法.................................................................................................4

§1.3.2 研究内容.................................................................................................5

§1.4 本文的创新之处...............................................................................................6

§1.4.1 创新之处.................................................................................................6

§1.4.2 不足之处.................................................................................................7

第二章金融服务业及模块化相关理论.........................................................................9

§2.1 金融服务业的相关理论...................................................................................9

§2.1.1 金融服务的含义.....................................................................................9

§2.1.2 外包及金融服务外包的含义...............................................................11

§2.2 模块化的相关理论.........................................................................................11

§2.2.1 模块化含义...........................................................................................11

§2.2.2 模块化的分类.......................................................................................13

§2.2.3 模块化的方法.......................................................................................15

§2.2.4 模块化与外包的关系...........................................................................17

第三章我国金融服务业模块化必要性及可行性分析...............................................19

§3.1 模块化的产业范围.........................................................................................19

§3.2 模块化角度下金融服务业的特点.................................................................20

§3.3 金融服务业模块化的必要性.........................................................................21

§3.4 金融服务业模块化的可行性.........................................................................23

§3.4.1 金融服务业模块化效率模型基本假设...............................................24

§3.4.2 金融服务业模块化效率模型求解.......................................................25

§3.4.3 金融服务业模块化效率模型结论.......................................................26

§3.5 模块化视角下我国金融服务业的发展现状.................................................26

§3.5.1 模块化视角下我国金融服务业的历史及现状...................................26

§3.5.2 模块化视角下我国金融服务业存在的问题.......................................32

第四章我国金融服务业模块化发展路径及实证分析...............................................35

§4.1 模块化视角下我国金融服务业的发展路径.................................................35

§4.1.1 我国金融服务业的模块化集中............................................................35

§4.1.2 我国金融服务业的模块分解...............................................................36

§4.1.3 模块化基础上的金融服务外包...........................................................41

§4.1.4 我国金融服务业模块化体系的形成路径...........................................44

§4.2 模块化对金融服务创新影响实证分析.........................................................47

§4.2.1 模块化对创新影响分析模型构建.......................................................47

§4.2.2 模块化对产业创新力影响的实证分析...............................................51

§4.2.3 模块化对金融服务业创新影响分析结论...........................................59

第五章政策建议...........................................................................................................61

第六章结论及展望.......................................................................................................67

§6.1 研究结论.........................................................................................................67

§6.2 研究展望.........................................................................................................68

附录.................................................................................................................................69

参考文献.........................................................................................................................73

在读期间公开发表的论文.............................................................................................77

致谢...............................................................................................................................79

第一章绪论

§1.1 选题的背景及意义

§1.1.1 选题的背景

金融服务是现代经济的脊梁，具有重要的战略意义。首先，随着市场经济的

发展，金融服务业在现代经济中的比重越来越大。在全球最大的 500 家公司排名

中，金融服务业包括银行、保险、金融，共占 101 家，约占 20%，其中银行 60 家，

保险 36 家，金融 5家，我国共 6家（不包括中国台湾），其中银行 5家，保险 1

家。改革开放以来我国金融服务业获得了高速增长，至 1989 年我国金融服务业对

GDP 的贡献率最高，达到 7.3%，20 世纪 90 年代以来，金融服务增加值对 GDP

的贡献率基本保持在 6%左右，工业化国家的这一比值大约是 2.5%~13.3%[1]。其次，

金融服务业在国民经济发展中发挥着基础设施的作用，关系到众多部门和整个经

济的繁荣与稳定，是对市场影响最大的行业，其对促进第一、第二产业的发展，

及三次产业的结构升级都起了重要作用，无论是直接或不直接，任何不严重依赖

于金融部门所提供的服务的经济活动，都很难想象，其重要性远远超过其在一国

经济中所占的份额[2]。强有力的金融服务业是我国经济持续健康发展的一个关键因

素。

虽然我国金融服务业增加值占 GDP 的比重与西方发达国家的情况颇为相似，

但无论在效率上还是在竞争力上，都与发达国家有着较大的差距。加入世界贸易

组织以来，我国金融服务业正逐渐从“蓝海”向“红海”过渡。我国加入世贸组

织后承诺外资银行在华没有持股比例限制，而保险和证券分别有 50%和33%的持

股比例限制，如此之大的开放力度导致了世界大小外资银行纷纷涌入我国金融服

务市场，特别是在世界上名次靠前具有强大竞争力的大型综合性的全能银行。目

前，到 2005 年10 月末，已经有 40 个国家和地区的 173 家外国银行在我国的 23

个城市和地区开设了 238 家代表机构，比入世之前增加了 24 家；有 20 个国家和

地区的 71 家外国银行在我国的 23 个城市和地区设立了 238 家营业性机构，比入

世之前增加了 43 家。在华的外资银行总资产已接近 7000 亿人民币（约 850 亿美

元），占我国市场份额的 2%左右。我国银行业市场准入和国民待遇一致，虽然外

国银行进入我国后受到我国有关经营范围的约束，需要进行分业经营，不能保持

原有的混业经营状态，但其境外的混业综合经营为其带来巨大的竞争优势，可以

做到业务互补、资金调度空间大、资本扩展余地大、各种专业人才聚集，从而获

得规模效应和提高工作效率，节约大量人力及资金成本。这些都使其相对于中资

基于模块化思想的我国金融服务业发展路径分析

银行具有更强的竞争力[3]。

随着信息技术及计算机网络的飞速发展,模块化已经成为全球产业结构调整

和升级，以及跨国企业有效实施全球战略的重要推动力。面对外资金融服务企业

的挑战和巨大的竞争压力，我国金融服务业必须进行一次彻底的革命，寻求一条

高效稳定的发展路径，金融服务模块化就是其中一个强大的武器。模块化的趋势

在生产行业得到了体现，如模块化在计算机产业及汽车产业的实践中获得了巨大

的成功，为其带来了革命性的发展。这一趋势为模块化在金融服务领域的运用带

来了启迪。通过模块的集中和分解，金融服务核心企业可以集中精力发展其核心

业务，提高其竞争力，非核心企业即模块供应商，通过相互之间背对背的竞争，

来提高自身创新能力，从而提升整个产业链的创新能力，由于各模块供应商之间

通过标准化的规则联系在一起，彼此互不影响，其内部创新带来各自效率的提高

又共同促进了整个模块体系效率的提升。其独立灵活的组合关系，核心企业可以

灵活更换模块供应商，不过分依赖于某一固定的模块供应商，有利于保持其核心

地位，模块供应商劳动生产率的提高，可以促进产业成本的降低，同时能够满足

目前消费者日益多样化和个性化的需求，实现大规模个性化定制。我国金融服务

企业面临巨大的竞争压力，我国金融服务企业在规模上已晋级世界大银行之列，

但其资本效率低下，资源没有得到充足的利用。通过建立金融控股公司等方式，

既拓展了业务规模，又能提供标准化的一站式的服务。提高我国金融服务业的抗

风险能力，建立模块之间的紧密联系，形成庞大的金融服务模块化体系。因此，

探索我国金融服务模块化的发展路径，有利于我国金融服务业提高国内及国际竞

争力，抵御外资金融企业的竞争压力，维护我国金融环境的稳定，维持我国经济

的持续健康发展。

§1.1.2 选题的意义

目前国内外文献对模块化产业集群都多有提及，但大多数对于模块化产业的

研究都主要是理论研究，较少就模块化对产业的影响问题作实证分析，而对于金

融服务业的发展也主要停留在金融服务外包的优势分析方面，而没有进一步对金

融服务业的走向进行更深入的合理分析。现有文献多认为模块化作为一种新型产

业结构，将促进经济效率的提高，但鲜有文献对于模块化前和模块化后效率差别

进行具体的模型分析和讨论。本文主要在借鉴国内外研究成果的基础上构建模块

化经济效率模型对比模块化前后经济效率差异，构建模块化对产业创新力影响模

型并通过具体实证分析揭示模块化对创新力的影响，对于金融服务业的发展，本

文借鉴西方发达国家金融服务业发展经验，结合中国金融服务业资源环境及现状

第一章绪论

特点，提出了一条模块化的渐进发展路径。基于上述事实，本文的研究具有一定

的理论意义和现实意义。

§1.2 国内外研究现状综述

对金融服务业模块化的理论探讨还处于起步阶段，远远落后于当前日渐繁荣

的金融服务模块化的实践（刘志阳，施祖留，朱瑞博）[13]。

§1.2.1 国外学者研究成果

Sundbo（1994）[8]认为服务企业都有走向模块化的趋势，尝试着将客户的个性

化需求和降低成本结合起来考虑以提供服务。为了使得企业能够快速响应外界的

威胁和机会，组织和战略的学者提出使用模块化设计原理来提供服务

（Sanchez&Mahoney,1996 ）[9]。

1997 年, Baldwin 和Clark 在《哈佛商业评论》发表了影响深远的论文“模

块时代的管理”，认为许多服务业,尤其是金融服务业可以模块化,无形和难以捉

摸（ Intangibility）促进了模块化的发展[2]。

模块化的趋势不仅体现在生产行业，而且体现在各种服务业领域。尤其在金

融服务业，这一趋势大大领先与其他行业。没用比股票和其他证券更容易模块化

的东西了（青木昌彦、安藤晴彦，2003）[22]。

模块化结构能够产生更多的选择余地（Baldwin＆Clark，2000）。在金融领域

里认为各种选择余地就存在价值（Sanderson&Uzumeri，1997），模块化结构会产

生更多的选择余地（青木昌彦、安藤晴彦，2003）[22]。

国外学者从理论上提出了金融服务业模块化的可行性，但很少运用数学方法

进行理论论证。

Assche 和Montreal（2005）[11]根据中间产品企业生产的零部件与最终产品的

关系，按照优劣次序，提出三种外包模式，即理想化外包，标准化外包和定制化

外包。

很多学者提出了外包的发展趋势，但未与模块化的关系进行深入探讨。

§1.2.2 国内学者研究成果

雷如桥、陈继祥、刘芹（2004）[16]归纳了模块化的理论与方法，并描述了当

前模块化生产和消费的趋势，提出了适应这种趋势的三种组织模式：一体化的企

业组织模式、核心企业协调下的网络组织模式和模块集群化的网络组织模式，详

细地讨论了三种组织模式的特征、信息流动方式、系统设计规则的确立等。并从

基于模块化思想的我国金融服务业发展路径分析

信息处理机制、模块协调成本以及模块整合效率的角度比较了三种组织模式的效

率。在三种模式效率比较的基础上，结合企业的实力、规模以及区位等因素，提

出了应对模块化趋势的对策和建议。

杨枝煌（2005）[33]认为，金融模块化是中国金融现代化的一个路径选择。构

建灵活的金融模块是提升中国金融竞争力的一个强大武器。金融模块化包括模块

的分解和模块的集中，金融可以先分解为产权、信息、业务三大模块，再进行模

块化集中，即建立金融控股公司和综合监管制度，这样通过金融模块的分合与国

际接轨而实现金融现代化。

刘志阳、施祖留、朱瑞博（2007）[15]认为，银行卡产业模块化的价值创新机

理就在于实现了从价值链向价值群的价值创新系统转变。我国银行卡产业模块化

价值创新应该从三个方面着手：一是在产品模块化创新层面，着重银行卡产品设

计规则参与、产品创新和服务标准化；二是在企业模块化再造层面，着重银行卡

业务组件模块化和组织管理模块化；三是在生产网络模块化层面，着重外包策略

和网络联盟在实现模块价值创新中的重要作用。

吴维海（2008）[14]提出，模块化管理是当前国际银行变革与发展的主流模式，

模块化以网络化的组织形式，实现了各种资源在银行内部、银行与外部经济组织

之间的有效整合。模块化体现了客户导向、市场观念和成本的最小化等基本管理

理念。模块化应用到流程银行建设是中国金融界的全新经营管理视角和新的尝试，

既借鉴了美国等企业和银行的成功经验，又为了解决中国银行业突出存在的问题

——部门银行。中国目前的银行开始实行了一些流程银行方面的初步探索，但认

识还不清晰，措施还不完善，变革成效还不明显，未来的变革之路还很长。流程

银行的模块化研究很好的回答了这一系列的管理为题，指明了中国商业银行未来

“流程银行”建设的目标和方向。

这些理论探索和银行业务的实务操作研究给我国金融服务业者带来了新思

路，这些研究成果的传播，对于提升国内金融服务水平发挥了至关重要的作用。

但这些研究多停留在定性分析层面，很少进行定量分析。

§1.3 本文的研究方法及内容

§1.3.1 研究方法

本文首先对模块化思想的来源和国内外学者对于模块化理论的研究进行了梳

理，在此基础上，通过理论模型的建立，重点分析了金融服务业进行模块化后的

效果。在具体研究方法的选取上，本文运用层次分析法论证模块化对我国金融服

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摘要：

I摘要现阶段中国金融服务业发展水平无论在效率上还是在竞争力上都与西方发达国家存在相当大的差距，要从根本上解决这一问题就必须寻求一条合理的金融服务业发展路径，同时政府也要制定合理的政策措施，从而保证中国金融服务业健康有序的发展，不断提高金融服务业在全球的市场份额。模块化的基本思路在于通过模块的分解和集中来降低产业的复杂程度，并通过模块内的企业之间竞争来寻求整个产业的优化与升级。作为一种新型的产业结构，模块化通过使产业形成标准化的结构体系，来为用户提供更加优质高效的服务。本文正是基于模块化的思想来寻求一条合理的金融服务业发展路径。本文首先分析了中国金融服务业模块化的可行性，即金融服务业是否被包含于...

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