中小企业信贷系统的运行模式研究

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3.0 陈辉 2024-11-19 5 4 652.84KB 70 页 15积分
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摘 要
随着我国市场经济体制的不断发展与完善，中小企业在稳定和促进经济发展
方面的作用日益显现，同时也得到了越来越多的重视。我国政府和相关金融机构
多次公开强调社会要支持中小企业的发展，中小企业发展的瓶颈——中小企业融
资难问题开始被社会所关注。
受我国历史发展和社会环境的约束，银行信贷仍是目前中小企业外部资金来
源的主要渠道。但由于受社会经济环境的影响，我国中小企业一般基础较为薄弱，
技术与管理水平比较落后，经营风险相对较高，银行扩大对中小企业的资金支持
将面临信贷风险提高等一系列问题。如何高效的满足中小企业的资金需求，又能
对银行的信贷风险进行有效的控制，自然就成了本文的研究课题——中小企业信
贷系统的运行模式研究。
本文首先讨论了我国中小企业的发展历程以及中小企业信贷的演变，对我国
中小企业信贷的特点进行了分析；通过研究美国和日本有关中小企业信贷体系的
模式及运行特点，并与我国现行的中小企业信贷模式进行对比，找出可以对我国
中小企业信贷模式的完善提供借鉴之处。在此基础上，针对我国中小企业信贷的
特点和我国银行的独特背景，提出了完善中小企业信贷系统运行模式的思路，主
要包括：运用数理知识对指标体系的创新，建立新的中小企业信贷等级评定方式；
利用斯蒂格利茨和温斯模型和资本资产定价模型确定中小企业贷款利率的定价区
间；借鉴国外信贷的管理经验，改善我国银行对信贷风险的控制。由于发展中小
企业信贷需要多方位、多层次的支持，本文第五章着重从加强金融监管、完善我
国中小企业信贷担保体制、建立健全中小企业信息数据库、发展中小企业集群或
行会等方面提出了如何创新我国中小企业信贷的服务体系，以保障中小企业信贷
的发展。
支持中小企业的发展，解决它们的融资难问题，需要国家政策的支持和社会
环境的扶助，多渠道、多层次的金融支持。由于我国中小企业信贷涉及的问题很
多，本文主要从银行对企业信贷的角度对这些问题进行了研究。
关键词：中小企业 信用等级 贷款定价 信贷风险
ABSTRACT
As the development and improvement of Chinese market economy, the role of of
Small and Medium Enterprises (SMEs) becomes more and more important in
stabilization and promotion of economic development. Our government and related
financial institutions announced on many occasions in public that society should support
the development of SMEs, and the bottleneck of SMEs’ development — — financing
difficulty, has been concerned by society.
In China, influenced by histry and social environment, bank loan is still the main
source of external funds for SMEs. However, banks will face growing Credit Risks to
expand financial support for SMEs because of their weak fundation and backwardness
of technology and management, including the high operational risks of SMEs. As a
result how to meet the financial needs of SMEs as well as to control the Credit Risk of
banks effectively becomes the topic of this article ——The Research in Running Model
of SMEs Credit System.
The article first discusseses the histry and the loan evolution of Chinese SMEs and
analyzes their loan characteristics. By studying the characteristics of credit system and
running model of SMEs in the United States and Japan, we can learn much about how
to improve the loan credit system by comparison. On this basis, we put forward thought
of improvement credit model of the SMEs on account of the features for SEMs credit
and the unique context of Chinese banks, which include: using mathematical knowledge
to innovate the Credit Rating System and establish a new way of credit assessment of
the SMEs; using Stiglitz and Weiss model and the Capital Asset Pricing Model to work
out the range of loaning rates for SMEs; using foreign credit management to improve
the control of the credit risk for the banks. To develop the SMEs credit needs
multi-aspect and multi-level support, and Chapter V of this article discusses
strengthening financial supervision, improving the credit guarantee system for SMEs,
establishing and improving the information database for SMEs, developing the group or
collaboration of SMEs, and proposes how to innovate our society service system for
SMEs in order to protect the development of SMEs.
How to support the development of SMEs and solve their financing problems need
national policies favor and social assistance, multi-channel, multi-level financial support
by the society. This article mainly focus on the bank view of SMEs loan credit as there
are too much problems to study in SMEs credit.
Key word: Small and Medium Enterprises(SMEs) , Credit Rating ,
Loan Pricing , Credit Risk
目 录
摘要
ABSTRACT
第一章 绪论 ........................................................ 1
§1.1 论文研究的背景及意义 ...................................... 1
§1.2 国内外相关研究现状综述 .................................... 3
§1.3 我国中小企业信贷系统存在的问题 ............................ 6
§1.4 本文研究的内容与结构框架 .................................. 9
§1.5 本章小结 ................................................. 10
第二章 中小企业信贷的本质及其在我国的发展历程 ..................... 12
§2.1 中小企业的划分标准与特质分析 ............................. 12
§2.2 中小企业信贷在我国的发展历程 ............................. 14
§2.3 我国中小企业信贷的特点 ................................... 16
§2.4 本章小结 ................................................. 17
第三章 国外中小企业信贷模式及其对我国的借鉴 ....................... 18
§3.1 国外中小企业信贷模式分析 ................................. 18
§3.2 国内外中小企业信贷模式的优劣比较 ......................... 23
§3.3 国外经验的借鉴 ........................................... 26
§3.4 本章小结 ................................................... 27
第四章 中小企业信贷系统的微观运行模式设计 ......................... 28
§4.1 中小企业信用评级模型的建立 ............................... 28
§4.2 中小企业信贷定价机制的形成 ............................... 42
§4.3 中小企业信贷发放管理 ..................................... 47
§4.4 本章小结 ................................................. 49
第五章 中小企业信贷服务的创新 ..................................... 50
§5.1 中小企业信贷监管的改进 ................................... 50
§5.2 中小企业信贷担保体制的完善 .............................. 53
§5.3 中小企业信用数据库的建立 ................................ 54
§5.4 中小企业群或行会信贷体系的培育 .......................... 55
§5.5 本章小结 ................................................ 56
第六章 全文总结与政策建议 ......................................... 57
§6.1 全文总结 ................................................. 57
§6.2 政策建议 ................................................. 58
参考文献 ............................................................ 62
在读期间公开发表的论文和承担科研项目及取得成果 ...................... 66
致谢 ................................................................ 67
第一章 绪论
1
第一章 绪论
中小企业是各个国家都存在的一类企业群体，它是一个国家或地区最为活跃的
经济细胞，是其经济增长和技术进步中的重要的组成部分。中小企业在促进经济
增长、扩大社会就业、推进科技进步、培养和造就大批企业经营管理人才、维护
社会稳定等方面发挥着十分重要的作用。
中小企业的发展，需要社会经济系统中各方面的支持，特别是社会资金的支持。
相对于大型企业来说，中小企业可抵押资产较少，信用水平较低，经营风险较高，
中小企业发展必然面临着较大型企业更为严峻的资金短缺和信贷难的问题，这也
是世界经济发展普遍存在的带有规律性的问题。而我国是一个由计划经济向市场
经济过渡的计划性更强的金融市场，银行信贷是中小企业获取外部资金的最主要
途径，中小企业信贷困难的问题较之其他国家或地区更为复杂和具有其特殊性。
根据我国的国情和我国中小企业的特点，本文选择了中小企业信贷的运行模式问
题进行研究。
§1.1 论文研究的背景及意义
§1.1.1 研究背景
截至 2007 年10 月，中国各地经工商部门注册的中小企业总数已超过 430 万户。
中小企业创造的最终产品和服务的价值占全国国内生产总值的 58．
5％。目前全国
中小企业缴纳的税金占全国的 50．2％；研发的专利和新产品分别占全国的 66％
和82％。①中小企业在我国经济发展中的作用在进一步增强。
但是中小企业由于自身的资金力量薄弱和经营风险高，相对于大型企业，其信
贷的风险也较大。特别是 2007 年美国爆发的次贷危机，对世界主要金融机构和全
球金融市场都产生了巨大的冲击，不仅使美国经济增长放缓，还对世界各国的经
济产生了不同程度的负面影响，也给我国的中小企业发展带来了较大的经营风险，
财务状况更加紧张，获取银行信贷的难度进一步加大。
受美国次贷危机的影响和我国经济形式的变化，截至 2008 年12 月，我国央行
连续 5次下调存贷款利率，试图拉动我国的经济增长，给企业发展创造良好的外
部环境，但效果不大。具体时间及下调内容可参见表 1-1 所示。
①引自 2007 年10 月22 日《中国证券报》的报道。
中小企业信贷系统的运行模式研究
2
表1-1 央行 2008 年历次调整利率时间及内容
次数
调整时间
调整内容
1
2008 年9月16 日
一年期贷款基准利率下调 0.27 个百分点
2
2008 年10 月9日
一年期贷款基准利率下调 0.27 个百分点
3
2008 年10 月30 日
一年期贷款基准利率下调 0.27 个百分点
4
2008 年11 月27 日
一年期人民币存贷款基准利率下调各 1.08 个百分点
5
2008 年12 月23 日
一年期贷款基准利率下调 0.27 个百分点
目前全球经济的复杂多变，严峻的挑战着我国的货币政策。一方面，美欧等发
达国家开始出现信贷萎缩、企业获利下降，经济增长放缓、甚至出现衰退的迹象；
另一方面，全球的房地产、股票等价格震荡加剧，全球通货膨胀的压力在加大。
实力薄弱的中小企业的经营风险进一步加大，
2008 年和 2009 年初，我国政府和相
关金融机构多次公开强调，要加大对中小企业的金融支持力度，银行要增加对中
小企业的信贷额度。
此举表明了政府对中小企业在经济发展中作用的重视，但是中小企业自身经营
风险较高，在目前的经济环境下，银行积极支持中小企业发展，提供资金支持的
同时，也要防范信贷风险，对中小企业信贷严格把关，不能盲目一哄而上，造成
大量的不良资产，给社会和国家带来极大的隐患和危害。
§1.1.2 研究的意义
中小企业是国民经济发展的基本动力，是推动经济发展、构建市场经济主体、
促进社会稳定的基础力量。当前，我国中小企业在保证国民经济持续增长、解决
就业压力、活跃市场、增加收入、社会稳定、推动技术创新以及形成合理的国民
经济结构方面起着重要的作用。但是不论从我国还是世界范围来看，中小企业信
贷融资困难长期以来是制约中小企业发展的“瓶颈”。我国中小企业信贷属间接融
资为主的金融体制，银行信贷在中小企业外部融资中占有特别重要的地位，因此，
研究中小企业的信贷问题对于促进我国经济与社会发展具有极为重要的意义。它
主要体现在以下几个方面：
第一，有助于中小企业的发展和壮大。我国中小企业虽然数量众多，分布方位
广泛，但是单个企业的规模小、实力薄弱，在市场竞争中处于不利地位，而且由
于我国中小企业多数发展于劳动密集型产业，其产品的科技含量较低，并且资本
积累不足，创业资本和劳动资本都相对匮乏。对于中小企业来说，首要的问题就
是解决资本的不足，特别是对于那些处于创业初期成长期的中小企业，能否获得
摘要：

摘要随着我国市场经济体制的不断发展与完善，中小企业在稳定和促进经济发展方面的作用日益显现，同时也得到了越来越多的重视。我国政府和相关金融机构多次公开强调社会要支持中小企业的发展，中小企业发展的瓶颈——中小企业融资难问题开始被社会所关注。受我国历史发展和社会环境的约束，银行信贷仍是目前中小企业外部资金来源的主要渠道。但由于受社会经济环境的影响，我国中小企业一般基础较为薄弱，技术与管理水平比较落后，经营风险相对较高，银行扩大对中小企业的资金支持将面临信贷风险提高等一系列问题。如何高效的满足中小企业的资金需求，又能对银行的信贷风险进行有效的控制，自然就成了本文的研究课题——中小企业信贷系统的运行模式...

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