第三方支付企业规范发展研究——基于博弈论的思考

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3.0 牛悦 2024-11-07 7 4 1.05MB 58 页 15积分

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摘要

由于买卖双方信息不对称，支付环节一直是阻碍我国电子商务发展的瓶颈。

直到第三方支付方式的出现，它的担保交易功能、信用评价以及监督机制在一定

程度上解决了该问题，促进了电子商务市场的迅猛发展。与此同时，第三方支付

自身也在不断扩张，成为电子商务领域认可度最高的支付方式之一。然而，由于

我国相关监管迟缓，当前第三方支付市场垄断现象严重，第三方支付企业与银行

竞争加剧，第三方支付企业违规行为层出不穷，这些都已成为制约我国第三方支

付行业健康发展的不稳定因素。电子商务市场的健康发展关系我国未来经济的腾

飞，支付环节又是电子商务交易得以实现的关键。促进第三方支付企业规范发展

迫在眉睫，已成为当前经济治理工作的重点。

本文研究第三方支付企业的规范发展问题，以博弈论的分析方法作为切入点，

对第三方支付市场各参与人间的相互关系进行系统研究。全文共分六章：第一章

主要介绍研究背景和研究意义。第二章阐述了第三方支付发展现状与问题。第三

章对引入第三方支付方式前后买卖双方进行博弈分析，说明第三方支付存在的优

势所在。第四章主要进行第三方支付企业之间以及第三方支付企业与银行间的博

弈分析，说明第三方支付市场垄断的严重性，第三方支付企业之间、第三方支付

企业与银行间合作的重要性。第五章，通过分析第三方支付企业与监管部门的博

弈模型，说明监管策略的变化对第三方支付企业行为会产生重要影响，为了遏制

第三方支付企业违规，必须实行全面严格的监管政策。第六章将理论联系实际，

给出促进我国第三方支付企业规范发展的建议。

本文的创新之处表现为以下两点：第一，首次分别构建了第三方支付企业与

各参与人即第三方支付企业自身、用户、银行、监管部门间的博弈模型，进行了

深入系统的研究，弥补了以往文章中只研究一两个市场参与人之间关系的不足。

第二，研究第三方支付企业间的博弈时，运用行业集中指数与赫芬达尔—赫希曼

指数对第三方支付市场类型进行分析判断，从理论上说明第三方支付市场垄断现

象的严重程度。

本文从博弈论的视角出发，进行了以上研究，并提出了相关建议，以期对我

国第三方支付企业规范发展有所益处。

关键词：第三方支付博弈论规范发展

ABSTRACT

Due to asymmetric information between buyers and sellers, the payment has been

a bottleneck during the development of e-commerce. Until the emergence of the

third-party payment, it solves the problem by its functions of secured transactions、

credit evaluation and supervision. The third-party payment promote the development of

e-commerce greatly. At the same time, the market of the third-party payment is

constantly expanding and becoming one of the most popular methods in the

e-commerce field. However, as the relevant regulations are delay, the monopoly of the

third-party payment market is more serious. The bad relations between the third-party

payment institutions and banks、the gradually increased violations of the third-party

payment, all of these are becoming the instability factors which restrict the healthy

development of the third-party payment in the future. The healthy development of

e-commerce plays an important role in the economic growth, and the link of payment is

the key to the realization of e-commerce transactions. So we should strengthen the

regulation of the third-party payment market immediately and make correct guidance of

the development of the third-party payment.

In this paper, the regulation of the third-party payment market has been researched

by the method of the game theory, and the relations between the participants have been

studied systematically. The study has six chapters: Chapter I introduces the background

and significance of this study; Chapter II describes the status of the third-party payment;

Chapter III analyzes the behavior of buyers and sellers involving in the third-party

payment by the method of Game Theory, so that to explain the advantage of the

third-party payment; Chapter IV discusses the relation between the third-party payment

agencies and banks, then illustrate the seriousness of monopoly in the third-party

payment market, the importance of cooperation between the third-party payment

agencies, between the third-party payment agencies and banks. Chapter V analyzes the

game model of the third-party payment agencies and regulatory authorities, and reveals

the changes of regulatory policy have an important effect on the behaviors of the

third-party payments. Comprehensive and stringent regulatory policies must be

implemented in order to curb the violation of third-party payment. Chapter VI makes

some suggestions about promoting our third-party payment enterprises to develop more

standardized.

The main conclusion and innovation of this paper research was following: Firstly,

In order to study the regulation of the third-party payment market, this paper build the

game model between the third-party payment agencies with four participants that the

third-party payment agencies, users, banks, regulatory agencies at first time, and make

up for the inadequacy in previous studies. Secondly, When I research the relations

between the third-party payment agencies, I use Concentration Ratio and

Herfindahl-Hirschman Index to analyze the type of the third-party payment market, and

reveal the Seriousness of monopoly in the third-party payment market.

From the perspective of game theory, the above paper study systematically. And

put some suggestions. It may be able to make benefits to the development of our

third-party payment companies.

Keywords: The third-party payment, Game Theory, Standard

development

摘要

ABSTRACT

第一章绪论 ............................................................................................................ 1

1.1 研究背景及意义 ....................................................................................... 1

1.2 国内外第三方支付研究综述 ................................................................... 2

1.2.1 国外第三方支付研究概述 ............................................................. 2

1.2.2 国内第三方支付研究概述 ............................................................. 3

1.3 研究思路、方法和路线 ........................................................................... 6

1.4 论文创新之处 ........................................................................................... 8

第二章第三方支付发展现状与问题 .................................................................... 9

2.1 电子商务与电子支付 ............................................................................... 9

2.1.1 电子商务概述 ................................................................................. 9

2.1.2 电子支付分类 ................................................................................ 11

2.2 第三方支付的发展现状 ......................................................................... 12

2.2.1 第三方支付运行模式 ................................................................... 12

2.2.2 第三方支付市场特征 ................................................................... 14

2.3 第三方支付市场中存在的问题 ............................................................. 16

第三章引入第三方支付的买卖双方博弈分析 .................................................. 19

3.1 买卖双方的一次博弈 ............................................................................. 19

3.2 无限重复博弈 ......................................................................................... 21

3.3 引入第三方支付的买卖双方博弈 ......................................................... 23

3.3.1 改进的博弈模型 .......................................................................... 23

3.3.2 模型启示 ...................................................................................... 25

第四章第三方支付企业与相关方的博弈分析 .................................................. 26

4.1 第三方支付企业彼此间的博弈分析 ..................................................... 26

4.1.1 第三方支付市场结构分析 ........................................................... 26

4.1.2 在位者与进入者的博弈 ............................................................... 28

4.2 第三方支付企业与银行的博弈分析 ..................................................... 30

4.2.1 模型建立 ....................................................................................... 30

4.2.2 模型分析 ....................................................................................... 32

第五章第三方支付企业与监管部门的博弈分析 ............................................ 34

5.1 完全信息静态博弈 ................................................................................. 34

5.1.1 模型建立 ....................................................................................... 34

5.1.2 模型分析与启示 ........................................................................... 36

5.2 监管中的学习机制与示范效应 ............................................................. 39

5.2.1 模型建立与分析 ........................................................................... 40

5.2.2 模型启示 ....................................................................................... 41

第六章促进我国第三方支付企业规范发展建议 ............................................ 43

6.1 大力发展第三方支付方式 ..................................................................... 43

6.2 严防第三方支付企业垄断 ..................................................................... 44

6.3 促进第三方支付企业与银行合作 ......................................................... 45

6.4 严格第三方支付企业监管 ..................................................................... 47

结论与不足 ............................................................................................................ 49

参考文献 ................................................................................................................ 50

致谢 ........................................................................................................................ 55

第一章绪论

1.1 研究背景及意义

经济全球化使全世界成为一个统一大市场，而信息技术的发展又使该市场演

变为实体市场和虚拟市场。与传统的实体市场相比，新兴的虚拟市场正逐渐成为

实现经济增长的新途径，成为各国争相发展的新领域。我国政府也认识到未来市

场的新变化，多次将“积极发展电子商务”纳入政府工作报告中123。

但由于虚拟市场买卖双方信息不对称，参与电子商务交易的双方不是现场交

易，物流与资金流在时间和空间上分离。买方不愿先付款，担心付款后卖方不发

货或者货物质量不过关；卖方不愿先发货，害怕买方收货后出现交易抵赖行为，

致使支付环节成为阻碍电子商务发展的瓶颈。直到第三方支付方式特别是 2004 年

以支付宝为代表的信用中介模式的出现，彻底打破这一僵局。其凭借特有的担保

交易功能、信用评价以及监督机制，降低了交易成本、保障了交易诚信、提升了

货物质量、解决了售后难题，并对买卖双方的交易行为进行有效约束和监督，迅

速占领市场，成为目前市场认可度较高的电子支付方式。促使我国电子商务交易

额从 2004 年的 9293 亿元一跃增长到 2005 年的 12992 亿元，同比增长 39.8%，并

在2011 年达到 58800 亿元4。可以说，电子商务的飞速发展第三方支付方式功不可

没。与此同时，第三方支付市场也在急剧扩张，2011 年我国第三方网上支付交易

规模突破 2万亿元大关，达到 21 610 亿元，已连续五年增速接近或超过 100%，远

远超过同期社会商品零售额的增速5。

第三方支付市场迅猛发展的同时，我国对于第三方支付企业的监管却相对迟

缓。虽然相继出台了《中华人民共和国电子签名法》、《电子支付指引》、《支付清

算组织管理办法》等多部规范第三方支付企业行为的法律规章，但第三方支付企

业市场主体地位很长一段时间里未能得到确认，再加上行业进入门槛低、人员素

质参差不齐，致使违规行为一直屡禁不止。2010 年中国人民银行正式颁布《非金

融机构支付服务管理办法》与《非金融机构支付服务管理办法实施细则》，首次明

1 温家宝. 2010 年政府工作报告［R/ONLN］( 2010-03-05)［2012-11-20］.中国政府网:

http://www. China. Com. cn /policy /txt /2010-03 /15 /conten_19612372.htm.

2 温家宝. 2011 年政府工作报告［R/ONLN］( 2011-03-05)［2012-11-20］.中国政府网:

http: / /www. China. Com. cn /policy /txt /2011-03 /16 /content_22150608.htm.

3 温家宝. 2012 年政府工作报告［R/ONLN］( 2012-03-05)［2012-11-20］.中国政府网:

http: / /www.Gov.cn /test /2012-02 /15 /content _2067314.Htm.

4 中华人民共和国商务部. 中国电子商务报告(2010-2011)[M]. 北京: 清华大学出版社, 2012:16.

5 中华人民共和国商务部. 中国电子商务报告(2010-2011)[M]. 北京: 清华大学出版社, 2012:17-18.

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摘要由于买卖双方信息不对称，支付环节一直是阻碍我国电子商务发展的瓶颈。直到第三方支付方式的出现，它的担保交易功能、信用评价以及监督机制在一定程度上解决了该问题，促进了电子商务市场的迅猛发展。与此同时，第三方支付自身也在不断扩张，成为电子商务领域认可度最高的支付方式之一。然而，由于我国相关监管迟缓，当前第三方支付市场垄断现象严重，第三方支付企业与银行竞争加剧，第三方支付企业违规行为层出不穷，这些都已成为制约我国第三方支付行业健康发展的不稳定因素。电子商务市场的健康发展关系我国未来经济的腾飞，支付环节又是电子商务交易得以实现的关键。促进第三方支付企业规范发展迫在眉睫，已成为当前经济治理工作的重点。...

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