中小银行民营化研究

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3.0 陈辉 2024-11-19 4 4 1.38MB 68 页 15积分

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摘要

经过 20 多年的改革开放，我国的大部分产业部门已经开放了民间资本的准入

限制，但是在我国的银行业却是个例外。目前，对于民间资本进入银行业还受到

中央银行多方面的管制。当前，我国四大国有银行通过政府注资和上市等措施进

行了深入的改革，而对于举步维艰、已经陷入经营困境的中小银行，却鲜有得力

的改革措施。本文正是从这一问题出发，对我国的中小银行改革进行了一些有益

的研究，认为对中小银行进行民营化改革是当前中小银行改革的现实选择。

本论文的主线是：

首先论述为什么要对中小银行进行民营化改革，这主要通过三个方面来展开：

第一，从制度变迁、资金配置效率和国外银行的发展这些角度论述民营银行的发

展是大势所趋；第二，通过对中小银行现状的介绍，说明中小银行已陷入困境，

必须要进行改革；第三，对存量改革和增量改革进行分析和对比，认为存量改革

要优于增量改革。

接着论述应该如何对中小银行进行民营化改革。先通过对我国台湾地区、波

兰以及俄罗斯银行民营化的比较和分析，阐明我们应该学习的经验和吸取的教训，

然后详细的论述了我们在对中小银行进行民营化时所应该采取的具体的举措，并

且对中小银行民营化时的准入和退出制度、存款保险制度以及一元多头的监管模

式进行了详细的阐述。

最后是浙江泰隆城市信用社的实证分析。通过对浙江泰隆城市信用社的深入

剖析，指出了其蓬勃发展的原因所在，并以此为基础，对我国民营化后中小银行

的发展前景进行了一些展望。

关键词：中小银行民营化民营银行增量改革存量改革

ABSTRACT

Private capital has entered most industries since China adopted the policy of

reform and opening up, but the banking industry in China is an exception. At present,

the four big state-owned banks have carried on the thorough reform through

government’s injecting the capital and going public. But there are few effective

measures for medium and small banks that fall into the difficult position. In order to

solve this problem, the paper has conducted some beneficial research on the reform of

our country's medium and small banks and thought that to become the private bank is

the development trend of our medium and small bank.

The reasons to privatize our medium and small banks are commenced firstly. It is

discussed from three aspects: (1) this trend is discussed from the evolution of institution,

the efficiency of capital collocation and the development of overseas banks. (2) From

the current difficult situation of medium and small bank, we can see that it is time to

make a reform. (3) Through the comparison and analysis of increment and the stock

reform, it is thought that latter is better than the former.

Then the paper explains how to privatize the medium and small banks. Firstly, the

paper introduces the privatization of Taiwan, Poland and Russia and points out the

experience and lesson. Secondly, the paper elaborates on the measures of privatizing

the medium and small banks.

Finally, positive analysis is conducted on the urban credit co-op of Tailong and the

reasons for Tailong’s vigorous development are pointed out. On this basis, the paper

gives a prospect of the development of medium and small banks after being privatized.

Key Word: Medium and small banks, Privatization, Private bank,

Increment reform, Stock reform

中文摘要

ABSTRACT

第一章绪论 ................................................................................................................1

§1.1 问题的提出 ........................................................................................................... 1

§1.2 论文的主要思路和研究方法 ............................................................................... 2

§1.2.1 论文的主要思路 ................................................................................................ 2

§1.2.2 论文的研究方法 ................................................................................................ 2

§1.3 论文的研究成果 ................................................................................................... 2

第二章文献综述 ......................................................................................................... 3

§2.1 国外相关理论的研究 ........................................................................................... 3

§2.1.1 金融深化理论 .................................................................................................... 3

§2.1.2 对中小银行的相关理论研究 ............................................................................ 3

§2.1.3 国外的中小银行的发展经验 ............................................................................ 4

§2.2 国内相关理论的研究 ........................................................................................... 5

§2.2.1 有关民营银行的资本结构 ................................................................................ 6

§2.2.2 关于规范民营银行的一些法规 ........................................................................ 6

§2.2.3 关于民营银行的监管 ........................................................................................ 7

第三章民营银行发展的必然性分析 ......................................................................... 9

§3.1 民营银行的定义及特征 ....................................................................................... 9

§3.1.1 民营银行及民营化的定义 ................................................................................ 9

§3.1.2 民营银行的特征 .............................................................................................. 11

§3.2 民营银行发展的必然性分析 ............................................................................. 11

§3.2.1 制度变迁分析 .................................................................................................. 11

§3.2.2 资金配置效率分析 .......................................................................................... 14

§3.2.3 境外银行发展分析 .......................................................................................... 16

第四章中小银行改革的路径研究 ........................................................................... 18

§4.1 中小银行的现状和困境 ..................................................................................... 18

§4.2 中小银行改革的路径选择 ................................................................................. 23

§4.2.1 增量改革和存量改革的争论 .......................................................................... 23

§4.2.2 存量改革优于增量改革 .................................................................................. 24

§4.3 中小银行民营化的现实意义 ............................................................................. 25

§4.3.1.中小银行民营化是适应社会主义市场经济体制发展的要求 ...................... 26

§4.3.2 有助于银行业引入竞争机制，实现优胜劣汰 .............................................. 26

§4.3.3 有助于与国际接轨，参与国际银行业竞争 .................................................. 26

§4.3.4 有助于打破民营经济发展的瓶颈 .................................................................. 27

第五章境内外银行民营化改革的实证研究 ........................................................... 28

§5.1 台湾的经验和教训 ............................................................................................. 28

§5.1.1 台湾银行民营化改革的基本情况 .................................................................. 28

§5.1.2 台湾公营银行民营化的方式 .......................................................................... 29

§5.1.3 台湾银行民营化的经验和教训 ...................................................................... 30

§5.2 波兰银行私有化的经验和教训 ........................................................................ 32

§5.2.1 波兰银行业的现状 .......................................................................................... 32

§5.2.2 波兰银行业的私有化进程 .............................................................................. 33

§5.2.3 波兰银行业私有化改革的启示 ...................................................................... 34

§5.3 俄罗斯银行业的经验和教训 ............................................................................. 36

§5.3.1 转轨时期俄罗斯银行业改革的进程 .............................................................. 36

§5.3.2 俄罗斯银行业改革对我国中小银行民营化改革的启示 .............................. 37

第六章中小银行民营化的政策研究 ....................................................................... 39

§6.1 中小银行民营化的举措 ..................................................................................... 39

§6.1.1 政府退出 .......................................................................................................... 39

§6.1.2 民企跟进 .......................................................................................................... 40

§6.1.3 转机建制 .......................................................................................................... 42

§6.2 中小银行民营化的制度建设研究 ..................................................................... 45

§6.2.1 中小民营银行的准入和退出机制 ................................................................. 45

§6.2.2 建立存款保险制度 .......................................................................................... 48

§6.2.3 中小民营银行的监管 ...................................................................................... 51

第七章中小民营银行发展的案例分析 ................................................................... 56

§7.1 泰隆城市信用社的发展历程 ............................................................................. 56

§7.2 泰隆城市信用社蓬勃发展的原因分析 ............................................................. 58

§7.2.1 产权方面的优势 .............................................................................................. 58

§7.2.2 法人治理结构较为完善 .................................................................................. 58

§7.2.3 泰隆内部建立了良好的激励机制 .................................................................. 59

§7.2.4 市场定位合理 .................................................................................................. 59

§7.2.5 坚持走市场化的经营道路 .............................................................................. 60

§7.3 泰隆的蓬勃发展对民营化后的中小银行的启示 ............................................. 60

参考文献 ..................................................................................................................... 62

在读期间公开发表的论文 ......................................................................................... 65

致谢 ........................................................................................................................... 66

第一章绪论

§1.1 问题的提出

金融是经济的核心，其发展状况严重影响和制约着经济的发展。从 20 世纪末

以来，以金融自由化为核心内容的金融革命不断地走向深化，促使整个世界范围

内的金融制度不断变革和金融机构重新整和。许多发达国家不断放松金融管制，

一些发展中国家也相继进行了以金融深化为中心的金融体制市场化改革。

在我国，金融改革一直是我国经济体制改革中最重要的环节之一，金融体制

也处于不断变革之中。但我国银行业仍然存在着许多问题，例如：国有银行融资

效率非常低下，不良资产比例较高，潜在的金融风险非常巨大，如何解决这些问

题已经成为我国金融改革的当务之急。

纵观当今世界其他国家的银行业，不管是发达国家还是发展中国家，虽然国

有银行依然占有很重要的地位，但是民营银行却已经成为世界银行业的主流。在

经济发达的国家，民间资本在银行业中所占的比例都较高，大都在 80%以上，而

民间资本比重较低的国家大多是发展中国家，国有银行比重最高的国家包括东南

亚、拉丁美洲和前苏联的一些国家以及中国。虽然不能就此说明民间资本在银行

业中所占的比重越高，这个国家就越发达，但是它却可以反映出银行业发展的一

种趋势。随着各国金融自由化改革的深入，世界银行业的民间资本的比重呈现出

逐步提高的趋势，特别是在国有银行占主体的国家，提高银行业中民间资本的比

重已经成为金融自由化的重要举措。

我国当前的银行业，国有资产比重相当大，几乎还是处于垄断地位。近些年来

各地方政府相继成立了一些中小银行，增加了一些竞争。这些中小银行成立之初运

行还比较良好，但好景不长，其发展逐渐走上了四大国有银行的老路，被一些专家

称之为“工农中建化”。因为，虽然中小银行在成立之初产权比较清晰，治理结构相

对健全，但本质上来说，它还是国有银行，或者依然受到政府的控制，不能真正的

按照市场要求来运作。而地方政府在成立这些中小银行的时候也就是想着为地方经

济发展做贡献，并没有真正从银行的角度去考虑如何发展这些中小银行，因而必然

会使这些中小银行套上四大国有银行发展的模式。

许多中小银行已陷入经营困境，如何对其改革，已成为当前中国银行业改革迫

切需要解决的问题。本论文正是针对这一问题，进行了一些有益的研究，认为对于

我国中小银行的改革，民营化是使其获得新的发展机遇的一剂良方。但愿本人这些

有益的探索和尝试能为我国金融体制改革尤其是银行业改革贡献一点绵薄之力。

中小银行民营化研究

§1.2 论文的主要思路和研究方法

§1.2.1 论文的主要思路

本论文首先从制度变迁、资金配置效率和国外银行发展等三个角度论述了民

营银行发展的必然性，接着一方面指出当前中小银行的发展陷入了困境，另一方

面论述了中国银行业的改革应当先进行存量改革，而进行存量改革就必须先从改

革中小银行入手，从这两个方面说明中小银行民营化是当前中小银行业改革的现

实选择。然后通过对我国台湾地区和波兰以及俄罗斯等国银行私有化的分析和探

讨，说明了我们在对中小银行民营化时应该借鉴的经验和吸取的教训。接下来是

文章的主体部分，详细的阐述了中小银行民营化的总体思路和具体举措，最后通

过浙江泰隆城市信用社的实证分析，对民营化后的中小银行的发展前景进行了展

望。

§1.2.2 论文的研究方法

1.制度分析：运用制度经济学理论，从制度变迁角度出发分析民营银行的发展

是一种必然趋势。

2.实证分析：通过对浙江民营金融机构的发展状况，来探索中小银行民营化改革。

3.比较分析：对比分析国内外民营银行发展的经验和教训，借鉴其运作模式，

得出其对中国中小银行发展的启示。

4.数理分析：运用经济学模型和大量的数据表格分析，寻求变量之间的内在联系。

§1.3 论文的研究成果

本文对民营银行的定义进行了界定，强调了民营银行的独立性、自主经营和

民间资本的控股地位；通过建立一个小的模型，从资金配置角度以及制度变迁、

和国外银行发展等方面阐明了民营银行的发展是大势所趋；对当前中国银行业改

革的两种途径，存量改革和增量改革进行分析和对比，得出存量改革要优于增量

改革的结论；针对中小民营银行的监管，设计了一套监管模式，在央行和银监会

监管之外，让民营银行存款保险机构、独立的社会审计部门、民营银行同业工会

等几个机构共同参与，使它们在监管职能上既相互分工又相互合作，以提高对中

小民营银行监管的透明度及监管效率，尽可能地防范监管过程中腐败现象的发生。

另外，本文还强调要建立和完善中小民营银行自身的内控制度。

第二章文献综述

本人在准备论文查阅相关文献时发现，在西方主流的文献中，大多是从银行

体系、银行规模等角度对银行结构和经济发展的互动进行分析，而很少涉及产权，

更没有“民营银行”这一概念，主要是因为产权清晰在发达国家是一个既定的前提。

相对而言，我国学者较多研究了银行的产权改革，然而由于中小银行民营化在我

国金融体制改革中还是新生事物，所以对此方面的研究仍然处于起步阶段，大部

分研究还是侧重于分析为什么应该在我国发展民营中小银行。目前国内外相关的

研究可以归纳为以下几个方面：

§2.1 国外相关理论的研究

§2.1.1 金融深化理论

美国经济学教授爱得华·S·肖在 1973 年出版了一本影响深远的著作《经济发展

中的金融深化》，同年，他的同事罗纳德·I·麦金农也出版了《经济发展中的货币与

资本》一书，这两本书对金融和经济的关系进行了开创性的研究。

传统的经济理论忽视了金融要素的作用，强调一些“实质”性的要素，如资本、

管理能力等对经济发展的影响。肖和麦金农则认为，金融安排和经济的发展联系

非常密切。他们在对发展中国家的金融状况进行了研究后发现，发展中国家几乎

都存在着金融压抑的现象，并对此进行了深入分析，提出了金融深化的政策主张。

肖认为，在发展中国家，实现经济增长的关键是金融市场的完善。金融增长

意味着经济分权，经济分权又意味着突出市场的作用。金融深化就是要用价格机

制和分权机制代替金融配给机制，拓展储蓄者对投资机会的选择空间。如果发展

中国家能积极推进金融深化，那么，就完全可以依赖国内资金促进经济发展[1]。麦

金农认为，对经济落后的国家来说，有限的资本不能被有效的分配，其原因不是

因为贫穷，而是因为经济被分割。经济的分割使得市场不完全，把大量的企业和

住户排斥在金融增长与经济发展过程之外，使金融增长过程变得十分艰难，而弥

补“分割”的力量是建立一个有组织、有效率的金融体系，让企业能够得到外部的补

充资金，形成完善的储蓄——投资机制。

§2.1.2 对中小银行的相关理论研究

国外一些专家学者研究发现中小银行有其生存和发展的理由，尤其是对中小

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摘要：

摘要经过20多年的改革开放，我国的大部分产业部门已经开放了民间资本的准入限制，但是在我国的银行业却是个例外。目前，对于民间资本进入银行业还受到中央银行多方面的管制。当前，我国四大国有银行通过政府注资和上市等措施进行了深入的改革，而对于举步维艰、已经陷入经营困境的中小银行，却鲜有得力的改革措施。本文正是从这一问题出发，对我国的中小银行改革进行了一些有益的研究，认为对中小银行进行民营化改革是当前中小银行改革的现实选择。本论文的主线是：首先论述为什么要对中小银行进行民营化改革，这主要通过三个方面来展开：第一，从制度变迁、资金配置效率和国外银行的发展这些角度论述民营银行的发展是大势所趋；第二，通过对中...

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