银行业务流程再造研究

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3.0 陈辉 2024-11-19 4 4 572.55KB 52 页 15积分
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目 录
中文摘要
ABSTRACT
第一章 绪 论.................................................................................................................1
§1.1 研究背景及意义................................................................................................1
§1.2 我国商业银行实施“流程银行”模式的可行性 ................................................ 2
§1.3 本文研究的问题................................................................................................3
第二章 银行业务流程再造理论综述...........................................................................7
§2.1 银行业务流程再造理论的起源........................................................................7
§2.2 部门银行与流程银行概述................................................................................7
§2.2.1 部门银行的主要弊端..............................................................................8
§2.2.2 流程银行的主要特征..............................................................................8
§2.2.3 部门银行与流程银行的差异..................................................................9
§2.3 国内外的研究现状............................................................................................9
§2.3.1 国外的研究现状......................................................................................9
§2.3.2 国内研究现状........................................................................................10
第三章 广东发展银行信贷业务流程现状和再造目标及原则...................................13
§3.1 广东发展银行简介..........................................................................................13
§3.2 广东发展银行信贷业务基本现状..................................................................14
§3.3 广东发展银行信贷业务流程现存的弊端......................................................15
§3.4 银行信贷业务流程再造的目标......................................................................16
§3.5 银行信贷业务流程再造的原则......................................................................16
第四章 影响银行信贷业务流程再造的因素和分析方法...........................................17
§4.1 影响银行信贷业务流程再造的因素..............................................................17
§4.2 影响银行信贷业务流程再造的分析方法......................................................18
§4.2.1 SWOT 矩阵分析方法........................................................................... 18
§4.2.2 成本—价值矩阵分析方法...................................................................22
第五章 广东发展银行信贷业务流程再造方案.........................................................25
§5.1 广东发展银行近期通过信贷业务流程再造需要解决的突出问题.............25
§5.2 信贷业务流程再现..........................................................................................25
§5.3 信贷业务流程分析、诊断..............................................................................31
§5.3.1 检验流程的合理性................................................................................31
§5.3.2 信贷业务流程诊断................................................................................34
§5.4 信贷业务流程再设计...................................................................................35
§5.5 信贷业务流程再造绩效的综合评价.............................................................38
§5.6 银行信贷流程再造绩效的定性分析...........................................................41
第六章 广东发展银行业务流程再造实施中应注意的问题.......................................43
第七章 结论与展望.....................................................................................................49
参考文献.........................................................................................................................51
在读期间公开发表的论文和承担科研项目及取得成果.............................................53
致 谢...........................................................................................................................55
第一章 绪 论
1
第一章 绪 论
§1.1 研究背景及意义
我国的金融改革已进行了十多年，银行界和理论界一直在寻求最适合我国国
情的改革途径。在加入 WTO 后面对外国银行强大的挑战，如何按照国际惯例和规
范对业务流程、组织架构、经营管理模式进行银行再造，是我国商业银行必须从
理论和实践上加以解决的新课题。银行再造，是业务流程再造理论在商业银行经
营管理中的应用和实践，是指商业银行借助现代信息技术，以业务流程改革为核
心，突破传统的“职能分工”观念，通过辨识、分解、评估业务流程中的各个环
节，以有利于客户价值的要求来设计业务流程，组合组织结构，改造经营管理模
式，从而使银行资源得到优化配置，发展空间得到进一步拓展，经营效益大幅度
提高，最终使银行获得可持续发展的竞争优势。银行再造是商业银行为实现利润
最大化而进行的改革，其重点在于简化业务流程，调整组织架构，提高工作效率，
控制金融风险。
建立以客户需求为中心，以提高客户满意度为已任，以寻求效率和增值最大
化为目标的企业再造运动受到了广泛的关注和应用。随着金融信息化、金融自由
化、金融国际化和金融客户需求多样化趋势的增强，面对来自金融市场剧变所带
来的巨大压力，业务流程再造受到越来越多金融机构的青睐。正是基于这样的背
景，“银行流程再造”被提上了改革日程。
随着国有银行赖以生存的市场环境正在发生着从市场结构到竞争程度日趋激
烈等深刻变革。在与外资银行“短兵相接”的较量中，中资银行面临着业务模式
和收入结构相对单一的负面影响。此外，成本控制能力低，运行效率低，响应速
度缓慢、风险管理水平欠缺等问题已成为提高国有银行竞争力的“短板”，而构建
“流程银行”能够有效解决中资银行存在的以上为题，流程竞争力是商业银行核
心竞争力的基本组成要素，可以说，建立“流程银行”在政策导向上具有十分现
实而深远的意义。
（1）金融业经营综合化、多元化，市场竞争愈加激烈，业务亟待转型，业务
流程改革迫在眉睫，与此同时，我同金融市场开放迫切需要解决国内商业银行整
体竞争力不强的问题。银行发展的一般规律表明，随着市场的深化和竞争的加剧，
产品服务在银行竞争中的地位日益弱化，而内部的经营管理流程成为银行确立竞
争优势的主要因素，并进一步强化银行在产品服务方面的竞争能力。只有彻底的
流程再造才能使国内商业银行逐步建立现代银行经营管理体制，提升整体竞争能
力，突破持续发展的瓶颈。
银行业务流程再造研究—以广东发展银行信贷业务流程再造为例
2
（2）坚持以客户为中心的原则，实现内部运营的高效率，最大限度地简化流
程和节省成本。
在金融竞争日益市场化、金融产品日益复杂化和组合化、客户需求日益个性
化的发展趋势下，原有的“部门银行”体制就越来越不能适应竞争的变化，对客
户需求的响应和调动内部资源的能力都受到体制阻隔，流程冗长，效率低下，不
能依据客户或管理的性质差异提供有区别的服务。只有建立“一线为客户服务，
二线为一线服务”的经营理念和相应的业务流程，才能从根本上提升银行客户服
务水平和市场竞争能力，实现内部运营的高效率，最大限度地简化流程和节省成
本。
（3）实现业务流程规范化，增强风险防控力，风险点控制由分散到集中，实
现统一控制。
通过流程再造，减少了业务流程的人工环节，降低了大量来自基层和柜面的
操作风险。比如违规处理业务、柜员勾结作案、录入错误等将会得到控制。因此，
通过精简管理层次、优化资源配置、集中后台处理等，能够从根本上改变国内商
业银行风险管理的制度不足，在制度层面上基本解决银行风险控制的问题。
（4）顺应银行差别化服务的趋势。
据不完全统计，我国 4%收入最高的客户提供了 50%的储蓄，16%中等收入的客
户提供了 48%的储蓄，占 80%的小额储户只提供了 2%的储蓄。因此，针对不同的群
体需要，向选定的客户提供差别化的银行流程服务，才能使客户得到有效的满足，
在差别化的银行流程服务中，巩固目标客户的忠诚度，并不断延伸和占有新的有
效市场。
§1.2 我国商业银行实施“流程银行”模式的可行性
“流程银行”是一种新的经营管理模式，构建“流程银行”需要经历包括构
造扁平化机构、对业务进行垂直化的流程设计和运行、运用先进的 IT 设施和技术
三个步骤层次。我国四大国有银行经历了机构多元化→业务专业化→经营企业化
→制度公司化、股份化的改革流程，原有的核心制度不完善的状况，特别是公司
治理结构不完善的缺陷已有所改观，初步建立了相对规范的公司治理结构，资本
充足率大大超过 8%的监管要求，不良贷款率降至 5%以下，并实现了国有资本的保
值增值。
在激烈的金融市场竞争中，2007 年是我国银行业全面对外开放的第一年，也
是广东发展银行引进美国花旗银行、国家电网、中国人寿、中信信托、IBM 作为战
略投资者，成功重组的第一年。广东发展银行在重组成功的第一年即启动“银行
第一章 绪 论
3
流程再造”—巅峰计划的五年发展战略目标，以银行流程再造提升核心竞争力。
借鉴银行业务流程再造的国际经验，阐明广东发展银行实施业务流程再造的必要
性，探讨广东发展银行流程再造的理论构想。以理论为依托，选取了广东发展银
行数据中心现有的核心业务流程——信贷流程再造，实施战略转型，告别传统业
务模式，打造一流现代商业银行。在广东发展银行的转型策略中，银行流程再造
占据了重要地位。广东发展银行把提升服务品质和风险控制水平作为决定核心市
场竞争力的关键要素，而流程再造则是产品服务、风险控制和运营管理的承载系
统，所以，以流程再造实现广东发展银行再造——这便是广东发展银行的战略转
型方向。
当前，许多国内外知名银行通过业务流程再造，获得或巩固了其在全球竞争
中的优势地位。在银监会的推动下，我国的商业银行也积极进行流程再造的尝试，
实行数据大集中，推进业务垂直化和结构扁平化，取得了很多有益经验。理论界
和业界对这一问题已作了很多的介绍和探讨，本文在这些研究的基础上，以国内
外银行在早期流程再造的成功经验为基础，结合我国银行的市场化改制进程，对
广东发展银行信贷业务流程再造进行前瞻性研究，提出流程再造的紧迫和可行性，
为其他商业银行流程再造提供启示和借鉴。
§1.3 本文研究的问题
本文以广东发展银行为例，为解决广东发展银行信贷业务流程中可能存在的
各种问题，通过叙述广东发展银行信贷业务流程遇到的问题，并通过过对信贷业
务流程在金融业的宏观环境、客户群体、内部管理等优劣势的分析，通过学习它
行经验，运用先进的方法，找准信贷流程再造的突破口，形成一套在广东发展银
行的现实环境中，信贷业务流程再造方案，以期为商业银行优化信贷业务流程提
供一些借鉴。
本文共从银行流程再造目标，原则，思路，影响银行业务流程再造的因素和
分析方法，流程再造分析、诊断，流程再设计，流程再造绩效的综合评价等 8 个
方面形成了对信贷业务流程再造的一套解决方案。
通过对银行信贷流程再造，既可解决信贷业务多头管理，重复劳动，效率较
低，而且不易明确责任，职责和权限不对称等问题，又可提高信贷业务运作效率、
创新能力和经济效益，同时风险控制能力更加有效，确保银行能够在竞争中赢得
优势,并获得持续稳定地发展。
（1）切实改进服务质量，提高服务效率，认真履行社会责任，大力提升市场
竞争力和市场形象。
银行业务流程再造研究—以广东发展银行信贷业务流程再造为例
4
通过银行信贷流程再造，提升金融服务质量和服务效率，不仅仅是银行贯彻
落实科学发展观的重要工作内容，也是应对市场竞争与外部挑战的必然要求。
随着中国经济发展和金融改革的纵深推进，以及对外开发程度的不断提高，
我国商业银行业面临的经营环境发生了深刻变化。一方面，未来几年是我国经济
社会发展的重要战略机遇期，国家出台了一系列“扩内需、保增长、调结构”的
宏观政策，国民经济可望继续持续、健康增长，居民收入水平不断提高，产业结
构不断优化升级，监管政策鼓励创新，这为银行加快发展，优化服务提供了良好
的宏观环境。另一方面，2007 年美国发生次贷危机并演变成全球“金融海啸”后，
国内外经济金融形势更加复杂，经济金融运行不确定性显著增大，国内银行发展
置身于全球化金融市场之中，经营管理正面临着许多新的挑战。同时，作为银行
客户的企业和居民的需求日益多元化，随着市场竞争的加剧，中国银行业已逐渐
从产品的高度同质化向以客户为中心的个性化转变，不同客户需要什么样的产品，
不同产品需要采用什么样的服务才能更好地赢得客户，并实现经营目标，这对银
行信贷业务流程提出了越来越高的要求。
（2）牢固树立客户至上的理念，视优质服务为生存发展的根本手段。
银行是服务性行业，唯有在提高服务质量上下功夫，充分挖掘服务能力，才
能真正赢得客户信任，提高竞争能力和市场份额。目前，银行服务质量和效率问
题，如网点排队、电子渠道安全性不高、中小企业信贷难等等，是社会普遍关注
的现象，据报道，零点研究咨询集团对上海、深圳、天津 3 个城市入户调查，结
果显示：候诊、银行排队、超市结款是老百姓最难忍受的三大等待。困境往往蕴
藏着生机，商业银行谁能率先改进信贷业务流程，提高服务质量，率先改善现状，
就有可能率先赢得客户和市场的认可，在竞争中脱颖而出。
以科技手段为支持，全面优化银行金融服务流程，从以产品为导向转为以客
户为中心。在经营体制、组织架构、网点设置、服务渠道、流程设计、售后服务
及风险控制等方面进行流程再造，改变目前产品与服务同质化的倾向，满足客户
多样化、个性化的金融服务需求；改变目前服务流程复杂、效率低下的局面，建
立安全、高效的金融服务平台。
（3）优化信贷投向和资源配置，积极融入到社会经济发展的大局中去，履行
社会责任，实现经济效益与社会效益的统一。
通过银行业务流程再造，商业银行按照为客户提供最方便、最优质服务的原
则，根据客户类别，将全行业务分设成一系列能以最快速度反应和满足客户不断
变化的需求的业务流程，并将经营决策点直接定位于业务流程执行的地方。贯彻
落实科学发展观，切实增强与经济发展同步增长的能力，认真执行国家行业政策
摘要：

目录中文摘要ABSTRACT第一章绪论.................................................................................................................1§1.1研究背景及意义................................................................................................1§1.2我国商业银行实施“流程银行”模式的可行性......................................

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作者：陈辉 分类：高等教育资料 价格：15积分 属性：52 页 大小：572.55KB 格式：PDF 时间：2024-11-19

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