我国中部地区消费信贷问题研究

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3.0 陈辉 2024-11-19 4 4 2.52MB 80 页 15积分
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第一章 绪论
1
第一章 绪论
§1.1 选题的背景及研究意义
§1.1.1 选题的背景
改革开放以来，我国经济在改革开放中取得了举世瞩目的发展成就，年均经
济增长速度达到了 9.6%。投资、消费和外需是拉动经济发展的三驾马车。近年来，
特别是进入 2007 年以来，人民币汇率不断的攀升，促使经济增长模式转变的要求
更加迫切。经济增长方式的转变，意味着要将过去“内需不足-依赖出口-低价竞争
-利润低下-工资增长缓慢-内需不足”的恶性循环，转换为“收入增加-内需增长-
降低对出口的依赖-避免竞销-收入增加”这样的良性循环轨道上来。而转变经济增
长模式的关键就是扩大内需，而消费信贷的发展必然为扩大内需和消费起到很好
地推动作用。
当前，我国经济运行的特征也已发生了重大变化。由过去以商品短缺、供不
应求为主要特征的卖方市场，转变为绝大多数商品基本供求平衡或供大于求的买
方市场，经济领域的主要矛盾，从过去的生产能力不能满足市场需求，转变成无
足够的市场需求来实现商品价值和社会再生产的循环。根据国际货币基金组织和
世界银行的统计，上世纪 90 年代以来世界平均消费率为 78%-79%，而目前我国的
消费率一直在 60%上下波动，明显低于世界平均水平。如何增加需求以充分利用
经济的生产能力是一项至关重要的课题，发展消费信贷已成为我国市场经济发展
内在逻辑的必然。
我国商业银行长期以来向企业提供信贷资金，而为银行提供主要资金来源的
居民却得不到相应的服务，银行要稳定居民存款，必须为居民提供更多的金融服
务。而且，由于近几年企业的效益不佳，好项目不多，银行出现“惜贷”现象，
金融资本过剩，金融机构的全国信贷收支连年顺差，并呈现逐年扩大的趋势。消
费信贷是西方商业银行的一项重要业务，己成为其扩大经营规模、开展竞争、拓
展业务、增加收入的重要手段。目前，在美国、西欧等国家，消费信贷在整个信
贷额度中所占的比重越来越大，一般为20%-40%，有的甚至高达60%。消费信贷业
务己经成为一些银行的主要收入来源，如花旗银行2000年的主要收入中44%来自消
费信贷业务。借债消费己经成为许多国家居民的一个重要的消费选择。在法国，
1/2的家庭有债务，1/4的家庭靠贷款买房子。可以预见，消费信贷将成为我国商业
银行和外资银行的“必争之地”。
我国中部地区消费信贷问题研究——河南个案
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我国的消费信贷起步较晚，1996年，中国人民银行开始允许各国有商业银行
办理个人住房贷款，个人住房贷款业务开始有了较大的发展。同时，各国有商业
银行先后开办了小额存单质押贷款。1998年以来，为了扩大消费需求，中央决定
加快发展消费信贷，央行陆续出台了一系列促进消费信贷的政策。1998年4月发布
了《关于加大信贷投入，支持住宅建设和消费的通知》；1998年5月，中国人民银
行在《个人住房贷款管理试行办法》的基础上正式制定和颁发了《个人住房贷款
管理办法》；1998年9月推出《汽车消费贷款管理办法》，并确定首先在四大国有商
业银行试点开办；1999年3月，发布了《关于开展个人消费信贷指导意见》，提出
把消费信贷作为新的增长点，要求各商业银行积极开办各种消费信贷业务，并将
住房、汽车等消费贷款的最高限额由消费品价值的70%提高到80%；1999年9月，
又将个人住房贷款的最长期限由20年延长到30年，并将贷款利率降低到同期法定
贷款利率之下。这些政策的出台，大大推动了消费信贷业务的发展。各商业银行
都加大了消费信贷发展力度，推出了一系列消费信贷品种，如个人住房贷款、汽
车消费贷款、大额耐用消费品贷款、个人住房装修贷款、旅游贷款、国家助学贷
款、小额抵押贷款等等。截至到2006年7月末，全国消费贷款余额达到22070亿元，
占人民币贷款余额的10.2%。但是从地区上看，东部地区居民收入水平较高，消费
能力较强，消费信贷市场也因此扩张迅速，个人消费贷款余额占全国个人消费贷
款余额达到70%以上；其中，广东、上海、浙江、北京、江苏、山东的个人消费贷
款余额均己超过1000亿元；广东最高，超过3600亿元，在人民币贷款中的比重为
17%；上海其次，超过2800亿元，在人民币贷款中的比重达到20%。而中部、西部
和东北地区消费信贷市场规模相对较小，多数省份个人消费贷款在人民币贷款中
的比重不到10%。
河南省各商业银行也在其上级行的指导下，积极稳妥地介入消费信贷的经营
领域，使该项业务得到了较快发展。2005 年河南省金融机构个人消费贷款余额
347.3 亿元，其中个人住房贷款余额 269.71 亿元。到 2006 年年末，河南省银行业
金融机构全年共发放个人消费贷款 394.46 亿元，较上年增加了 43.08 亿元，增幅
12.26%，创五年来最高水平。其中个人住房消费贷款余额 309 亿元，增长 14.57%，
占全部个人消费贷款中的比重为 78.33%，成为最主要的个人消费信贷品种。个人
住房装修、大件耐用消费品等个人消费贷款也呈现出上升势头。除了个人消费贷
款外，助学贷款也大幅增长。截至 2006 年末，全省助学贷款达 13.73 亿元，较 2004
年增长了 5.6 倍。总之，河南省的消费信贷业务量正在稳步增长，这对引导居民消
费、扩大内需、缓解供需矛盾、促进生产发展、拉动经济增长发挥着积极的作用。
如何继续发展消费信贷，是河南省实现新的经济增长点的重要因素之一。
第一章 绪论
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尽管，这几年河南省的消费信贷事业取得了发展，但与国内先进水平相比明
显偏低。2006 河南省城乡居民储蓄存款余额 7367.37 亿元，全省金融机构个人消
费贷款余额 394.46 亿元，消费信贷发放额占居民存款的比例只有 5.4%，这一比例
大幅低于同期北京、上海和广东等地的 20%左右的水平。而且，河南省信贷收支
顺差进一步拉大。河南省的消费信贷起步晚，存在的问题也突出，如何使河南省
的消费信贷更好的发展，是一项十分现实和重要的课题。
§1.1.2 选题的研究意义
目前，河南省的理论界、实务界比较系统全面地阐述河南省消费信贷发展的
文章极少。在消费信贷与经济增长的关系分析方面的研究也不多，大多数学者从
定性的角度分析了消费信贷对经济增长的作用，而对于两者之间关系的分析却很
少，学者吴晶妹的博士论文《新经济下的信用发展与我国信用体系再造》中分析
了信用与经济增长的关系，作者利用美国1946-2000的数据分为总信用、金融部门
信用、非金融部门信用、政府信用、非金融企业信用、消费者信用等外指标来探
讨与经济增长之间的关系，并运用相关分析、因果关系分析和回归分析做出了定
量的研究，为我们开辟了研究信用与经济增长关系的新领域。上述分析表明，学
者己经开始关注经济增长与信贷之间的关系，但是针对消费信贷本身与经济增长
关系的研究还不多，运用计量分析方法分析两者之间关系的就更加不多见。
本文将在分析河南省个人消费信贷发展现状的基础上，结合河南省个人消费
信贷发展的特殊性，尝试从消费信贷的需求方因素、供给方因素、社会环境因素
三个方面，全面深入地分析河南省消费信贷发展的制约因素。构建河南省个人消
费信贷模型，并运用经济计量分析的方法分析河南省消费信贷对经济增长的拉动
作用。进而提出相应的对策，为消费信贷在河南省的进一步发展提供一定的借鉴。
为我国个人消费信贷的长足发展扩充理论和实践基础，同时也为河南省的可持续
发展提供一种更为完善的经济工具。
§1.2 研究内容与结构
本文分为六个部分。
第一章为绪论部分。包括选题的背景及研究意义、研究内容与结构以及研究
方法等。
第二章为消费信贷相关理论。本文首先对消费信贷的概念、种类、特点以及
我国中部地区消费信贷问题研究——河南个案
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消费信贷需求理论作了一般性的探讨，进而阐述了消费信贷产生、发展的客观必
然性以及消费信贷在国民经济发展中的作用。
第三章为河南省消费信贷发展概况。首先从经济条件、政策环境、消费观念、
需求条件以及金融服务，五个方面分析了河南省消费信贷发展的有利条件。再从
消费信贷总量以及住房信贷、助学信贷、汽车信贷等方面，对现阶段河南省的消
费信贷发展状况作了分析。
第四章为制约因素分析。在对河南省的消费信贷调查数据分析的基础上，分
别从需求方（消费者）因素、供给方（商业银行）因素以及社会环境因素入手，
分析了制约河南省消费信资发展的瓶颈。首先，指出消费者对消费信贷的心理承
贷能力弱、经济承贷能力低是制约消费信贷发展的主要的需求方因素；其次，从
消费信贷的主要供给者商业银行的经营原则（安全性、流动性、效益性）出发，
对消费信贷的机构主体、经营理念、利益机制、运营机制以及风险进行了分析，
研究探讨了制约消费信贷发展的供给方因素；最后，指出不良的社会环境因素亦
制约着消费信贷发展，其中包括相关制度、法律法规方面的制约以及落后的消费
环境所带来的负面影响等。
第五章为河南省消费信贷及其拉动经济增长的分析。构建河南省个人消费信
贷模型，从模型假设入手分别分析河南省无信贷和有信贷两种消费行为模式。然
后按收入水平和消费观念对消费者进行分类，利用矩阵分析法对准备申请消费信
贷者的现实需求进行匡算，以估计河南省个人消费信贷规模。分析河南省消费信
贷对经济的拉动作用时，首先对河南消费信贷传导消费需求做经济计量分析，然
后对河南消费需求拉动经济增长作经济计量分析，而后对河南消费信贷拉动消费
需求、经济增长的二级传导机制做经济计量分析，最后得出消费信贷对拉动内需
和经济增长的促进作用。
第六章着重提出了持续发展河南省消费信贷的对策建议。包括，引导消费者
转变消费观念、增强消费者承贷能力；银行转变经营理念，从消费信贷业务管理、
服务等方面加强创新，更好地满足不同消费者的不同需求；发挥政府作用，加强
相关制度建设，完善相关法律法规，营造良好的消费环境等。
§1.3 研究方法
（1）历史比较法
对河南省个人消费信贷发展情况进行分析对比。用我国和河南省、东部发达
地区和河南省、国外和河南省的对比从中吸取有益经验，以揭示河南省个人消费
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信贷发展的趋势。
（2）实地调查法
运用问卷调查法对河南省内不同地区、不同职业、不同收入层次、不同文化
程度的居民进行问卷调查。通过对 350 份有效问卷进行统计，再结合相关理论进
行分析。
（4）专家咨询法
在阶段性研究过程中向有关专家咨询研讨。
§1.4 课题研究的主要特色
本课题研究将在以下几方面进行创新：
（1）对河南省的消费行为模式进行深入剖析。
（2）系统地分析河南省个人消费信贷发展的制约因素，从河南省个人消费信
贷的发展现状入手，尝试从消费信贷的需求方因素、供给方因素、社会环境因素
三个方面，全面深入地分析河南省消费信贷发展的制约因素。
（3）为确定河南省个人消费信贷规模，利用矩阵分析法对准备申请者的现实
需求进行匡算。
（4）在分析河南省消费信贷对经济的拉动作用的过程中，采用经济计量分析
的方法。
我国中部地区消费信贷问题研究——河南个案
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第二章 消费信贷相关理论
§2.1 消费信贷的概念、种类及特点
§2.1.1 消费信贷的概念
如何正确认识消费信贷的概念，关系到决策层如何正确决策，实务界如何准
确定位，居民又怎样正确利用消费信贷的大问题。
消费信贷在我国尚处于起步阶段，对消费信贷的主要内容的理解仍然存在着
分歧，即使在消费信贷较为发达的国家，在消费信贷的贷款种类、贷款对象、贷
款机构、贷款金额的具体界定上也存在着不同的“口径”（见表 2-1）。比较它们相
互之间的异同，有助于对消费信贷概念的理解。
表2-1 各国（地区）消费信贷的简单比较[1]
美国
英国
日本
香港特区
贷款对象
个人；家庭；农业
个人
个人；规模小的夫
妻店；私人学校；
医院
个人
贷款机构
商业银行；财务公司；
储蓄机构；信用社
银行
银行；金融公司
贴现公司；当铺
信用卡公司；
租赁公司
银行
贷款种类
消费分期付款；一次付清
贷款；信用卡房屋信贷净
值额度；家庭装修贷款；
学生贷款；用于其它服务
和耐用消费品贷款
房屋抵押贷
款；个人贷
款；信用卡
住房贷款；
耐用消费品贷款；
无指定用途的个
人贷款；信用卡；
教育贷款
住房按揭贷款；
信用卡；
其他私人贷款
贷款金额限
制
没有明确贷款金额限制
最高限额
25000 英镑
个人消费信贷一
般从五万日元到
一亿日元
没有明确贷款
金额限制
一般认为，消费信贷（Consumer Credit）有广义和狭义之分。广义上的消费信
贷，也被称为消费信用，它是指金融业或商业机构向有支付能力的消费者提供的
[1] 资料来源：《城市金融论坛》2000 年
第二章 消费信贷相关理论
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信贷。
消费信贷是一种古老的信用形式，零售商人或典当主对消费者的商品赊销
和高利贷等都是消费信贷的原始形态。目前消费信贷在西方发达国家极为盛行，
己成为这些国家经济生活的重要内容，其形式主要有以下两种。一是赊销，它是
由商业机构直接对消费者提供的信贷，主要是通过信用卡或分期付款等方式进行
的。西方国家对一般消费信贷多采取信用卡方式，即由金融机构或工商企业发给
消费者信用卡，消费者可凭卡在约定单位购买商品和劳务，定期结算清偿，多属
于短期消费信贷；分期付款是指消费者在购买商品和劳务时，不付款或付一部分
款就可取货，然后按合同分期加息偿还所欠货款，多用于购买住房、汽车和其他
高档耐用消费品等，多属于中长期消费信贷。二是消费贷款，商业银行或其他金
融机构采用信用贷款或抵押贷款等方式向消费者提供的贷款，到期一次或分期偿
还本息，多属于中长期消费信贷。
狭义上的消费信贷即指上述消费贷款，是以刺激消费、提高居民生活水平为
目的，用居民未来收入作担保，由金融机构向消费者个人发放的，用于购买耐用
消费品（住房、汽车以及家用电器等商品）或支付其他费用（如医疗、旅游以及
教育等费用）的贷款。它属于金融机构业务的零售部分。
目前，金融机构提供的消费信贷在消费信贷市场上占据绝对的地位，即使在
西方发达国家，如美国，非金融机构提供的消费信贷也只占相当小的市场份额。
而现阶段我国非金融机构提供的消费信贷所占比重更小，几乎为零。鉴于此，本
文以下提及的消费信贷一般是指狭义上的消费信贷，即消费贷款。
本文所讨论的消费信贷具体可由上表总结出来：消费信贷是指以刺激消费，
提高个人消费能力为直接目的，由金融机构向消费者提供的用于购买商品或劳务
的贷款。其业务种类包括：个人住房贷款、汽车消费贷款、耐用消费品贷款（除
房、车）、信用卡业务、教育助学贷款、旅游贷款等。它包括以下几层含义：
一、消费信贷是信用消费的一种形式。简单而言，凡是以借款或延期付款的
形式进行的消费均称为信用消费，所以信用消费的形式很多，如向亲友或银行借
款消费等。消费信贷只是信用消费的一种，它是由金融机构向居民个人发放的、
用于居民购买特定消费品的贷款，它不同于商品赊销，商品赊销是由企业发放的，
而消费信贷是银行信用，是以银行信用取代商业信用的信用消费形式。
二、消费信贷的目的是刺激消费、扩大商品销售、加速资金周转、提高消费
者生活水平。它不是以牺牲未来生活水平来换取今天生活水平的提高，而是在不
影响未来生活水平的前提下提高今日的生活质量，所以，在商品供应充足的情况
[1] 马洪、孙尚清主编，《经济与管理大辞典》，经济管理出版社，1985 年版，第 95 页
[2] 何盛明，《财经大辞典》，中国财政经济出版社，1999 年版，第 139 页
[3] 王岩，“美国商业银行的消费信贷业务(一)”，载《城市金融论坛》，2001 年第 1期，12 页
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下，大力发展消费信贷不仅可以刺激消费需求、扩大商品销售、促进经济增长，
而且可以提高消费者的整体生活水平。
三、消费信贷的使用者必须要有稳定的未来收入。稳定的未来收入是消费者
贷款的基础，是还款的保证，缺乏这个保证消费信贷的发放就会对借贷双方产生
不良的影响。消费者在使用消费信贷时一定要仔细衡量自身的未来收入状况，因
而消费信贷的主要发放对象是中等收入阶层。
四、消费信贷并不是“超前消费”，这两个概念应该有所区别。所谓“超前消
费”是指超越了现阶段的经济发展水平和自身收入水平的一种消费方式，这种消
费方式往往和“奢侈品”相联系；而消费信贷是与当前经济发展水平相适应的、
有未来稳定收入做保证、用于购买适用品的消费形式，它实质上是一种更为长期
的量入为出，是从长期（如 5年、10 年甚至更长）的角度根据预期收入来安排当
期支出。
§2.1.2 消费信贷的种类
1、按消费信贷性质划分
国际上，消费信贷按性质划分通常分为四类：居民住房抵押贷款（Residential
Mortgage Loans）、分期还款贷款（installment credit）、信用卡贷款（credit cards
credit）、非分期还款贷款（non-installment credit）。
（一）居民住房抵押贷款。居民住房抵押贷款是指为买房或者改进私人住房
而融资的贷款。住房贷款期限比较长，通常需要 10-30 年，以消费者的住房本身作
为抵押。为了规避利率风险，近年来居民住房抵押贷款在欧美国家普遍使用可变
利率，它随着一个规定的基准利率（如美国政府长期债券的市场收益率）周期性
改变。可变利率与每季度或者每年度变动的浮动利率相比，有一定的稳定性。
（二）分期还款贷款。分期还款贷款是指可以分两次或者更多次连续偿还(通
常按月或者按季度)的贷款。这种贷款主要用于购买大件耐用消费品（如汽车、游
艇、家具等）。分期还款贷款的期限一般是固定的，利率主要是以固定利率为主，
而且这类贷款通常需要抵押或担保。
（三）信用卡贷款。信用卡贷款是指信用卡持有人在信用卡账户余额不足时，
根据发卡人与持卡人事先商定的限额（一般以持卡人的资信状况决定），自动给予
持卡人所需额度贷款。因信用卡贷款信用风险较大，其贷款利率也相对较高。
（四）非分期还款贷款。非分期还款贷款主要用于个人和家庭即时性现金需
 柏强忠，“发展消费信贷前景”，载《财经贸易》，2000 年第 5期，P33
摘要：

第一章绪论1第一章绪论§1.1选题的背景及研究意义§1.1.1选题的背景改革开放以来，我国经济在改革开放中取得了举世瞩目的发展成就，年均经济增长速度达到了9.6%。投资、消费和外需是拉动经济发展的三驾马车。近年来，特别是进入2007年以来，人民币汇率不断的攀升，促使经济增长模式转变的要求更加迫切。经济增长方式的转变，意味着要将过去“内需不足-依赖出口-低价竞争-利润低下-工资增长缓慢-内需不足”的恶性循环，转换为“收入增加-内需增长-降低对出口的依赖-避免竞销-收入增加”这样的良性循环轨道上来。而转变经济增长模式的关键就是扩大内需，而消费信贷的发展必然为扩大内需和消费起到很好地推动作用。当前，...

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