我国银行保险发展模式研究---以中银保险有限公司为例

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3.0 陈辉 2024-11-19 4 4 1.34MB 84 页 15积分
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摘 要
研究银行保险发展模式的主要目的是在全球金融一体化、混业经营的背景下，
银行业与保险业开始尝试合作，银行保险作为金融创新工具得以迅速发展。而我
国银行保险采取银行与保险公司多对多签订委托代理协议的模式运作，仍处于初
级阶段，且已出现发展瓶颈，因此迫切需要探寻一种有助于银行与保险深度融合
的组织管理模式，以推动银行保险健康发展。
本文主要运用规模经济、范围经济等理论对银行保险的综合效应作了探讨，
通过比较分析国际银行保险发展情况和国内银行保险发展模式选择，定性分析了
银行主导的金融控股集团模式是我国银行保险发展模式的最佳选择。并借助数学
模型从理论上论证了银行主导的金融控股集团能够在信息对称的基础上实现银行
保险期望收益最大化。最后以中银集团全资附属保险公司──中银保险有限公司
的银行保险发展为例，阐述了银行主导的金融控股集团发展银行保险的实际意义。
首先，对银行保险的国内外文献和相关理论分别进行了介绍，将银行保险理
论与银行综合经营相结合，阐述了银行保险的规模经济、范围经济以及协同效应，
指出银行保险作为金融创新工具，具有提高银行和保险公司收益的可能。
其次，对国际、国内银行保险发展情况和发展模式进行了横向和纵向比较分
析，并从定性分析及理论论证两个方面阐述了银行主导的金融控股集团模式是我
国银行保险发展的最佳选择。一是通过定性分析论述了银行主导，尤其是资产规
模较大、机构网络齐全的全国性国有商业银行控股的金融集团模式是我国银行保
险发展的最佳选择；二是利用基于柯布-道格拉斯生产函数建立的委托代理数学模
型，从理论角度论证了银行主导的金融控股集团在信息对称的基础上能够在最优
规模中实现银行保险收益最大化。这是本文所作的有益探索之一。
第三，论述了银行主导的金融控股集团在银保联动组织机制、渠道整合、产
品开发、IT和客户资源共享等方面的融合工作，以推动银行保险向深层次的银保
一体化发展。这是本文所作的另一有益探索。本文还对金融集团模式下金融一体
化的风险管理和金融监管提出了建议。
最后，以中银集团附属保险公司——中银保险有限公司为案例，运用SWOT分
析方法，分析银行涉足银行保险业务的优劣势，叙述了中银保险有限公司银行保
险发展的组织管理模式、渠道建立、产品整合等方面的情况，阐述了中银保险在
银保一体化方面所作的有益探索。
关键词：金融集团 银行保险 发展模式
ABSTRACT
The main purpose of research of bancassurance development mode is to find a new
way of management to aim to commercial banks and insurance companies furthermore
amalgamation and impel bancassurance vigorous development. Under the background
of global finance integration, commercial banks and insurance companies begin to
cooperate and bring about bancassurance. At present domestic bancassurance, which is
elementary, still may be managed through Principal-agent mode and its development
has bottleneck.
This paper discusses development mode of bancassurance through the theories on
economies of scales, economies of scope and so on. Compared overseas and domestic
bancassurance development mode, this paper demonstrates an insurance company
invested mainly by a Bank-controlled Group is the best mode for bancassurance
development in China, by the ways of qualitative analysis and theory research on
mathematic-model. What’s more, this paper expatiates the practical meaning of
bancassurance development mode through the analysis of Bank of China Insurance.
Firstly, introduce overseas and domestic literatures and theories on bancassurance,
by combining bancassurance theories and finance integration, expound the theories on
economies of scales, economies of scope and etc, express that bancassurance is a
development trend and it is possibility for bank to inaugurate finance market and
advance management profit in the future.
Secondly, compare overseas and domestic bancassurance development mode in a
way of fore-and-aft and transverse analysis. Then, figure it is the best mode to manage
bancassurance through an insurance company invested mainly by a Bank-group in
China. On the one hand, by the way of qualitative analysis conclude that it is a practical
choose of according with Chinese situation for an insurance company invested mainly
by a Bank-controlled Group to manage bancassurance. On the other hand, With
Cobb-Douglas production function and a principal-agent model, analyze the incentive
mechanism between a bank and its attached insurance company by the way of theory
research on mathematic-model. It is one innovation spot of this paper.
Thirdly, figure it is important for Bank-controlled Group to cooperate distribution
channel, product, IT and client between its commercial bank and insurance company. It
is the other innovation spot of this paper. By analyzing America crisis last year, expound
the risk management and finance supervising police on Bank-controlled Group.
Finally, as an example, with the way of SWOT, recount the strongpoint, inferior
position, opportunity and challenge of Bank of China Insurance, specify its management
mode, sale channel and product strategy, and set forth its helpful practice in integrative
work of bancassurance.
Key Words：Bank-controlled Group, Bancassurance, Development
目 录
中文摘要
ABSTRACT
第一章 绪 论 ...............................................................................................................1
§1.1 研究背景 .............................................................................................................1
§1.2 研究目的及意义 .................................................................................................1
§1.3 文献综述 .............................................................................................................2
§1.3.1 国外文献综述 ...............................................................................................2
§1.3.2 国内文献综述 ...............................................................................................5
§1.4 研究方法、文章框架及有益探索 .....................................................................7
第二章 银行保险相关理论 ...........................................................................................9
§2.1 银行保险概念 .....................................................................................................9
§2.2 银行保险理论 ...................................................................................................10
§2.2.1 规模经济和范围经济 .................................................................................10
§2.2.2 运营效率和协同效应 .................................................................................12
§2.2.3 委托─代理理论 ..........................................................................................14
第三章 国外银行保险发展模式 .................................................................................17
§3.1 银行保险的产生 ...............................................................................................17
§3.2 银行保险发展的动因 .......................................................................................18
§3.3 国外银行保险发展模式 ...................................................................................19
§3.3.1 国外银行保险发展模式类型 .....................................................................19
§3.3.2 国外银行保险发展模式比较 .....................................................................21
§3.3.3 国外银行保险发展模式启示 .....................................................................23
第四章 我国银行保险发展模式选择 .........................................................................25
§4.1 我国金融监管要求的变化 ...............................................................................25
§4.2 我国银行保险发展的动因 ...............................................................................25
§4.3 我国银行保险发展可选择的模式 ...................................................................26
§4.4 我国银行保险发展现状及存在问题 ...............................................................27
§4.4.1 我国银行保险发展现状 .............................................................................27
§4.4.2 我国银行保险发展存在的问题 .................................................................28
§4.5 我国银行保险发展模式的选择研究 ...............................................................29
§4.5.1 我国银行保险发展模式选择的影响因素 .................................................30
§4.5.2 金融控股集团模式是我国银行保险发展的合适选择 .............................31
§4.5.3 银行主导的金融控股集团模式是我国银行保险发展的最佳选择 .........32
§4.5.4 我国银行保险发展模式选择的理论研究 .................................................34
§4.5.5 结论 .............................................................................................................39
第五章 我国银行主导的金融控股集团模式 .............................................................41
§5.1 我国银行主导的金融控股集团 .......................................................................41
§5.2 我国银行主导的金融控股集团银行保险发展 ...............................................42
§5.2.1 我国银行保险的组织对接模式 .................................................................42
§5.2.2 我国银行保险的渠道发展模式 .................................................................42
§5.2.3 我国银行保险的产品开发模式 .................................................................44
§5.2.4 我国银行保险的客户、IT 资源共享模式 ................................................44
§5.3 我国银行主导的金融控股集团银行保险的风险管理 ...................................45
§5.4 我国金融控股集团的金融监管建议 ...............................................................47
第六章 中银保险有限公司银行保险发展模式 .........................................................49
§6.1 中银保险有限公司介绍 ...................................................................................49
§6.1.1 中国银行多元化经营战略 .........................................................................49
§6.1.2 中国银行发展银行保险的 SWOT 分析 ................................................... 50
§6.1.3 中银保险有限公司发展历程 .....................................................................53
§6.2 中银保险的发展阶段及银保融合情况 ...........................................................54
§6.3 中银保险的银行保险成功案例 .......................................................................62
§6.4 中银保险在银行保险发展中尚需改进之处 ...................................................65
§6.5 中银保险在银保一体化方面的有益探索 .......................................................67
§6.5.1 在银保联动基础上建立切实可行的分润机制 .........................................67
§6.5.2 在现有渠道基础上拓展新型的银保销售渠道 .........................................67
§6.5.3 依托银行现有业务共同研发新型银保产品 .............................................72
§6.5.4 在资源共享的基础上整合银保业务流程 .................................................72
§6.5.5 以岗代训建立银行保险复合型人才队伍 .................................................73
第七章 结论及展望 .....................................................................................................75
参考文献 .........................................................................................................................77
在读期间公开发表的论文和承担科研项目及取得成果 .............................................81
致 谢 .............................................................................................................................83
第一章 绪 论
1
第一章 绪 论
§1.1 研究背景
20世纪80年代，以金融自由化为主体的金融改革浪潮在全球风起云涌，并在
在金融自由化的基础上出现了金融一体化趋势。金融一体化是指银行、保险、证
券等传统的金融服务行业相互渗透、相互融合并逐步形成统一的大金融产业的趋
势和过程。90年代中期，发达国家纷纷加快了金融创新步伐。日本在1994年实施
金融改革，制定、修改了一系列金融法规，并于1998年末正式推行金融混业经营；
英国在1996年10月颁布了《金融服务法》；一直实行分业经营的美国于1999年底
废除了《格拉斯—斯蒂格尔法》中有关对证券、银行、保险实行分业经营的限制，
出台了支持混业经营的《金融服务现代化法案（Gramm-Leach-Bliley Act，简称
GLBA）》，并于2000年3月13日正式生效[1]。
随着金融一体化的发展和市场环境的变化，全球金融领域分业经营的严格界
限正逐渐被打破，发达国家金融全能化、超市化的趋势日益明显，银行业与保险
公司之间开始尝试合作，银行保险得以迅速发展。银行保险正是在国际金融市场
竞争压力不断加剧、金融产品不断创新的趋势下产生的，而它的产生又促进国际
金融市场向深层次进一步发展。近 30 年来，无论是在综合经营最为盛行的南欧各
国，还是在陆续打破壁垒的欧美及亚洲国家，银行保险都已成为金融发展的新热
点。据瑞士再保险最新公布的数据，欧美国家通过银行保险销售的寿险保费收入
占整个寿险市场业务总量的平均比重为 35.3%，而法国、西班牙、葡萄牙等国家
的这一比重更是超过了 60%。银行保险在欧洲国家的成功经验证实，银行保险是
银行、保险公司和消费者的三赢之举。尽管亚洲起步较晚，但近年来亚洲的银行
保险业务同样开展得如火如荼，成为亚洲金融业发展的新亮点[2]。
20世纪90年代中期，银行保险开始进入我国。国内商业银行通过与保险公司
签订委托代理协议销售人身保险产品，这是我国最初的银行保险发展的标志。
2000
年后，随着银保产品的相继问世，银行保险开始呈现出跳跃式递增，银行保险保
费收入从2000年初的50亿元猛增至2008年中的2130亿元，同时商业银行和保险公
司开始寻求深层次股权合作，我国银行保险已跨入战略转型的新阶段[3]。
§1.2 研究目的及意义
1、研究目的
以资本融合的模式发展银行保险不仅仅是商业银行经营战略的转变，更是保
险业获得竞争优势的必要条件。本文通过对国际银行保险发展经验的阐述，给出
理论解释，并联系我国银行保险发展的现状及政策环境、法律因素等，对我国银
行保险发展问题予以剖析，提出符合我国国情的银行保险战略性发展方向、经营
摘要：

摘要研究银行保险发展模式的主要目的是在全球金融一体化、混业经营的背景下，银行业与保险业开始尝试合作，银行保险作为金融创新工具得以迅速发展。而我国银行保险采取银行与保险公司多对多签订委托代理协议的模式运作，仍处于初级阶段，且已出现发展瓶颈，因此迫切需要探寻一种有助于银行与保险深度融合的组织管理模式，以推动银行保险健康发展。本文主要运用规模经济、范围经济等理论对银行保险的综合效应作了探讨，通过比较分析国际银行保险发展情况和国内银行保险发展模式选择，定性分析了银行主导的金融控股集团模式是我国银行保险发展模式的最佳选择。并借助数学模型从理论上论证了银行主导的金融控股集团能够在信息对称的基础上实现银行保...

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