我国小额信贷组织类型的研究
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摘 要
小额信贷在我国虽有十多年的发展，但由于众多因素的影响，它的作用远没
有发挥出来。目前，从供给看，中国已经形成了小额信贷供给机构多元化和供给
渠道多样化的局面；从需求看，需求主体主要包括城市失业人群、农户、微小型
企业等，主要需求为信贷需求，也有储蓄、保险、投资等的需求。虽然也有小部
分的小额信贷组织已经在原有的基础上取得很大进步，能基本维持运营成本，但
是，目前的总体规模仍很小，并没有形成规模比较大的持续性发展的机构。同时，
各类型的小额信贷组织的长期持续发展面临一定挑战，在资金来源、风险控制、
法律地位、治理结构和监管体制等方面均存在一定问题。
本文首先阐述了小额信贷及小额信贷组织类型的理论基础。第三章介绍我国
小额信贷组织的发展历史，并引申出由于我国小额信贷组织发展的特殊历史条件，
产生了多种小额信贷组织类型并存的现状。本章后半部分重点介绍现有小额信贷
组织类型的发展状况，分析存在的问题和问题的成因：非政府公益性小额信贷组
织、金融部门与政府合作开展的小额信贷项目机构、只贷不存的小额贷款公司、
村镇银行及邮政储蓄银行。第四章介绍国际上发展的比较成功的小额信贷机构并
分析他们的组织类型，重点选择了孟加拉的乡村银行、印度尼西亚人民银行的小
额信贷部，对其中的成功之处进行了总结，希望能对我国小额信贷组织的发展起
到借鉴作用。第五章列举两项中国重点发展的小额信贷组织类型的实际案例进行
分析：只贷不存的小额贷款公司和村镇银行。第六章分析得出由于我国区域的广
泛性，人群的分散性等多种特殊背景，我国的小额信贷唯有走组织类型的多样化，
才能更好的服务于复杂的受众群体，才能更好的达到长期持续扶贫致富的目标。
最后提出不同类型的小额信贷组织发展方向和趋势的个人观点以及相关政策建
议。
关键词：小额信贷 小额信贷组织 村镇银行 社区合作银行 小额贷款
公司
ABSTRACT
Micro finance has not been fully leveraged for many reasons though it had
developed for several decades in our country. At present, China has diversified
channels and institutes for micro finance provision, while the sectors of demand
mainly include unemployed urban population, farmers, micro and small enterprises
which involve needs in financing, deposits, insurance and investment. Though a small
number of micro finance organizations have gained substantial growth and maintain
balance in income and expenditure, the overall scale of this business is still quite
insufficient for sustainable development. Also, long term development of many micro
finance organizations are confronted with challenges in funding, risk control, legal
position, governance structure and supervision system.
This article first describes the theoretical base for micro finance and micro finance
organizations. The third chapter introduces briefly the development of micro finance
organizations in our country, which further iterates on the co-existence of multiple
types of micro finance organizations due to the special historical reasons of the
business development. The later part of this chapter focuses on the development of
different types of existing micro finance organizations and analyzes on the existing
problems and the reasons thereof: NGO MFIs (including rural cooperative funding),
finance sector-government-operated micro finance organizations, loan-only micro
finance companies, township or village banks and postal savings banks. Chapter four
introduces international cases of success in micro finance and analyses their
organizational structures. The author focuses and summarizes on Grameen Bank and
micro finance department of Bank Rakyat Indonesia, which are hopefully practical
examples for development of micro finance organizations in our country. Chapter five
offers case study on two types of key domestic micro finance organizations under
development: loan-only micro finance companies and township or village banks.
Through analysis, the author concludes in Chapter six that diversified organizational
structures with adjustments to special local background including geographical
spanning and dispersed population can best serve the complex customers as well as the
purpose of poverty alleviation.
Key Word:Micro finance, micro finance organizations, township or
village bank, community cooperative bank, micro finance
companies
目 录
中文摘要
ABSTRACT
第一章 绪论 ..........................................................1
§1.1 研究的背景和意义 ........................................... 1
§1.1.1 研究的背景 ............................................ 1
§1.1.2 研究的意义 ............................................ 2
§1.2 研究的内容和框架 ........................................... 3
§1.2.1 研究的内容 ............................................ 3
§1.2.2 研究的框架 ............................................ 3
§1.3 本文的创新点和局限性 ....................................... 4
§1.3.1 本文的创新点 .......................................... 4
§1.3.2 本文的局限性 .......................................... 5
§1.4 相关概念界定 ............................................... 5
§1.4.1 小额信贷的概念 ........................................ 5
§1.4.2 小额信贷组织及组织类型的定义 .......................... 6
第二章 文献综述 ......................................................8
§2.1 小额信贷及小额信贷组织发展的研究 ........................... 8
§2.2 小额信贷组织类型的研究 .................................... 11
第三章 我国小额信贷组织的现状及类型 .................................15
§3.1 小额信贷在我国的发展历史 .................................. 15
§3.1.1 非政府半政府组织试行扶贫小额信贷项目阶段 ............. 15
§3.1.2 农行开展扶贫小额信贷项目阶段 ......................... 15
§3.1.3 农村信用社全面试行并推广持续性发展小额信贷阶段 ....... 17
§3.1.4 多元化发展阶段 ....................................... 18
§3.2 我国现有的小额信贷组织类型 ................................ 19
§3.2.1 非政府公益性小额信贷组织 ............................. 19
§3.2.2 金融部门与政府合作开展的小额信贷项目机构 ............. 20
§3.2.3 只贷不存的小额贷款公司 ............................... 21
§3.2.4 村镇银行 ............................................. 24
§3.2.5 邮政储蓄银行 ......................................... 26
§3.3 我国小额信贷组织存在的问题及成因 .......................... 26
§3.3.1 小额信贷组织自身存在的问题及成因 ..................... 26
§3.3.2 小额信贷组织政策存在的问题及成因 ..................... 27
第四章 国外小额信贷组织类型的借鉴 ...................................29
§4.1. 亚洲国家小额信贷组织类型 ................................. 29
§4.1.1 孟加拉国的非政府组织类型 ............................. 29
§4.1.2 印尼正规金融机构类型 ................................. 30
§4.1.3 其他国家小额信贷组织类型 ............................. 32
§4.2 美洲国家小额信贷组织类型 .................................. 32
§4.2.1 美国社区合作银行 ..................................... 32
§4.2.2 拉丁美洲村银行 ....................................... 33
§4.3 欧洲及中亚小额信贷组织类型 ................................ 34
§4.4 非洲小额信贷组织类型 ...................................... 35
§4.5 国外小额信贷组织类型的综述 ................................ 35
第五章 案例分析 .....................................................38
§5.1 案例一：山西晋中市小额贷款公司的发展 .......................38
§5.1.1 案例简介 ............................................. 38
§5.1.2 本案分析 ............................................. 39
§5.2 案例二: 湖南省第一个村镇银行——湘乡市村镇银行 .............41
§5.2.1 案例简介 ............................................. 41
§5.2.2 本案分析 ............................................. 42
第六章 我国小额信贷组织类型的发展方向及相关政策建议 .................44
§6.1 我国现有小额信贷组织的发展展望 ............................ 44
§6.1.1 非政府公益性小额信贷组织 ............................. 44
§6.1.2 金融部门与政府合作开展的小额信贷项目机构 ............. 44
§6.1.3 只贷不存的小额贷款公司 ............................... 45
§6.1.4 村镇银行 ............................................. 46
§6.1.5 邮政储蓄银行 ......................................... 47
§6.2 对我国小额信贷的政策建议 .................................. 48
§6.2.1 进一步改善小额信贷政策环境和完善法规制度 ............. 48
§6.2.2 创造良好信用环境 ..................................... 48
§6.2.3 建立有效监管方式 ..................................... 49
§6.2.4 为小额信贷组织创造多元化融资渠道 ..................... 49
§6.2.5 加强内部管理 ......................................... 49
第七章 结束语 .......................................................50
参考文献 ............................................................51
在读期间公开发表的论文和承担科研项目及取得成果 ......................54
致 谢 ...............................................................55
第一章 绪论
1
第一章 绪论
§1.1 研究的背景和意义
§1.1.1 研究的背景
世界银行的《小额金融信贷手册》对小额信贷的定义为“小 额 信 贷
（microfinance）是一种能使低收入妇女和男人受益的经济发展途径”1。而我国小
额信贷作为制度化的金融创新，是在总结了发展中国家小额信贷和政策性银行对
贫困人群和微型企业传统性贷款的经验教训，并吸收了民间非正规借贷的特点后
发展起来的。
小额信贷组织是国际上存在的用于运营小额信贷业务的组织形式，专门针对
中低收入群体提供小额度信贷服务的商业机构或民间团体，由 Micro financial
credit institution 翻译而来。
小额信贷在中国经历了四个阶段的发展，第一阶段从 1981 年到 1993 年，小
额信贷仅仅作为国际援助机构扶贫项目的一个组成部分和一种特殊的资金使用方
式，在较小的范围内试验；第二阶段从 1993 年到 1996 年属于项目小额信贷与非
政府组织操作小额信贷的共同试验阶段，小额信贷开始从项目小额信贷向小额信
贷机构转变，试验的范围进一步扩大；第三阶段是 1997 年到 2005 年，小额信贷
在非政府组织继续试验和推广的同时，政府试探性的开始采用小额信贷方法开展
扶贫，中央银行也出台了支持信用社开展农户联保贷款的政策；第四阶段是 2005
年至今，多种类型的小额信贷组织同时在我国进行大规模推广试验阶段。在央行
推行“只贷不存”小额贷款公司试点之后，银监会发布了《中国银行业监督管理委
员会关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村
建设的若干意见》，提出农村金融市场开放的试点方案，并批准内蒙古、吉林、湖
北、四川、青海和甘肃等六个试点省（区）的村镇银行。
经过这四个阶段的发展，我国小额信贷组织类型出现了多种方式并存的局面：
各种非营利的非政府组织所进行的小额信贷；金融部门与政府合作的小额信贷项
目机构；以小额信贷为发展方向的邮政储蓄银行；国家开发银行和农业发展银行
等政策性银行进行的批发性的小额信贷；只贷不存的小额贷款公司；银监会推出
的试点村镇银行。
1Joanna Ledgerwood，Microfinance handbook［M］，The world Bank，1998
摘要：
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摘要小额信贷在我国虽有十多年的发展，但由于众多因素的影响，它的作用远没有发挥出来。目前，从供给看，中国已经形成了小额信贷供给机构多元化和供给渠道多样化的局面；从需求看，需求主体主要包括城市失业人群、农户、微小型企业等，主要需求为信贷需求，也有储蓄、保险、投资等的需求。虽然也有小部分的小额信贷组织已经在原有的基础上取得很大进步，能基本维持运营成本，但是，目前的总体规模仍很小，并没有形成规模比较大的持续性发展的机构。同时，各类型的小额信贷组织的长期持续发展面临一定挑战，在资金来源、风险控制、法律地位、治理结构和监管体制等方面均存在一定问题。本文首先阐述了小额信贷及小额信贷组织类型的理论基础。第三章...
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