我国网上银行现状及发展研究

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3.0 陈辉 2024-11-19 4 4 805.48KB 82 页 15积分

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摘要

互联网的虚拟化、数字化和全球化的趋势正在成为时代的主流，而对社会经

济状况反应最为敏感的金融服务业，也借助互联网技术焕发着新的活力。自从

1995 年 10 月 18 日美国第一网络安全银行开办以来，网上银行在各国迅速发展。

1998 年 3 月中国银行的第一笔网上业务，标志着我国开始拥有自己的网上银行。

网上银行是在银行电子化的基础上发展而来，并以其独特的 3A 方式：

Anywhere、Anytime、Anyhow，区别于传统银行，为银行客户带来更为便捷的全

方位服务。网上银行的产生并非偶然，当传统银行在发展中遇到瓶颈，消费者的

行为方式发生变化时，金融创新就随着信息技术的推动自然而然的发生了。同时，

经济学也研究了其存在、发展的理论基础：消费者偏好理论、市场理论、规模经

济理论、外部性理论等，无一不在证明着网上银行存在并发展的重要意义。

虽然目前网上银行有三种主要的发展模式：纯网上银行、依附于非金融机构

的分支型网上银行和依附于金融机构的分支型网上银行，但我国仅有后一种形

式。这既有金融监管的因素存在，也有为克服纯网上银行的弱点而进行的合理选

择。网上银行已经经历了三个发展阶段，如今处于第三阶段的网上银行是否能打

破分业经营的限制，走向网银集团模式呢？我们拭目以待。

在介绍了网上银行的各种功能后，本文进一步分析了网上银行和传统银行之

间的辨证关系：从传统银行到网上银行是一个“扬弃”的过程、传统银行业是网

上银行发展的基础、网上银行的发展并不能完全取代或消灭传统银行业、网上银

行是银行业发展的方向。

之后，通过介绍我国网上银行的现状及国外网上银行的发展情况，为网上银

行勾勒出一个轮廓。通过对比说明发现自身优劣势，从而正确的认识到我国网上

银行虽然有很多不足之处，但并非如很多报道说述：比国外同行差很多。

网上银行发展的基础不外乎这样几点：社会经济环境、行业生态、经营观念

及组织管理制度等。文中对这些因素一一进行分析，最后得出结论：我国已具备

了发展网上银行的主要条件。当然，问题也不少，主要有这四大问题存在：网络

安全问题、法律缺位问题、外部环境薄弱（如网络建设、信用机制等）、内部环

境亦需改进（如营销不力、盈利能力差）。

随后，就如何使网上银行健康有效发展，作者提出了一些自己的看法，主要

有：不同规模银行采用不同发展道路；采取何种方式来解决上述问题等。发展网

上银行业务，迎接国际竞争，需要我们在多方面下功夫，好好研究这个课题。

最后，展望了我国网上银行发展的前景。

关键词：网上银行发展现状发展对策发展趋势

ABSTRACT

Nowadays the Internet is exerting its influence on our way of living and working, and the

trends of virtualization digitalization and globalization are becoming the mainstream of this age.

Being sensitive to the economic development, the finance industry has also revived from the

cyber technology. Since the Security First Network Bank was founded in the United States on

October 18th, 1995, Internet Bank has developed rapidly throughout the world. And the year

1996 witnessed the birth of the first Internet Bank in China.

Internet Bank is derived from the electronic bank. It differentiates itself from the

conventional bank by 3A: Anywhere, Anytime and Anyhow, which provide clients with much

more convenient services. The birth of Internet Bank is not a coincidence. Due to the difficulties

emerging in the development of the conventional bank and the changes of the customers’

behavior, financial innovations then come into being spontaneously as a result. In addition,

Economics also researches on the theoretical basis of Internet Bank’s existence and development,

such as the theory of customers’ preferences, the theory of market, the theory of economies of

scale, the externality theory and so on. All of those above prove the significance of Internet

Bank’s existence and development.

There are mainly two developing modes for Internet Bank: Internet Only Bank and

Electronic Branch. However, there only exists the latter in China, which is a reasonable choice to

avoid the vulnerability of Internet Only Bank in spite of the insufficient financial supervision.

Internet Bank has gone through three stages: banks linked to net, online bank and Internet Bank.

Now we are waiting to see whether Internet Bank could break through the limitation of separate

management and adopt the mode of Internet Bank Group.

After introducing the various functions of Internet Bank, the paper makes an analysis on

the relations between Internet Bank and the conventional bank. The latter lays down the basis for

the former, while the former cannot completely substitute or eliminate the latter. Internet Bank is

the trend for the development of banking.

Next, the paper presents an outline of Internet Bank in the light of the status quo in China and

abroad. A comparison with the foreign counterparts will lead to the more objective conclusion

that China’s Internet Bank is not so much inferior as reported.

Internet Bank is developed on following factors: social economy environment, industrial

ecology, managing notions and administrative institutions. All these are dealt with in this paper

respectively. The conclusion drawn on this analysis is that China is qualified to develop Internet

Bank. But there still exist some problems: network security, legal defects, vulnerability of the

external environment (such as network construction and credit system), inefficiency of the

internal environment (such as poor sales and small profits).

The author puts forward her own opinions on how to ensure effective and healthy

development for Internet Bank. The suggestions are mainly: banks of different scales should

adopt different modes, and tentative solutions to the above problems. There is still much space

of research on this issue to meet the international challenges.

In the end, the paper presents a vision for China’s Internet Bank in the future.

Key words: Internet Bank, Electronic Branch, status quo, strategies for

development

摘要

ABSTRACT

摘要 ................................................................. 7

第一章绪论 ..........................................................1

§1.1 课题的来源及意义 ................................................ 1

§1.2 前期研究成果综述 ................................................ 1

§1.2.1 国外研究成果 .................................................. 1

§1.2.2 国内研究成果 .................................................. 2

§1.3 本文的出发点及创新点 .............................................4

第二章网上银行概述 .................................................. 5

§2.1 网上银行的概念 .................................................. 5

§2.2 网上银行的特点 .................................................. 6

§2.3 网上银行的产生 .................................................. 8

§2.3.1 网上银行兴起的原因 .............................................8

§2.3.2 网上银行的诞生 ............................................... 11

§2.4 网上银行的发展模式及发展阶段 .....................................12

§2.4.1 网上银行的发展模式 ............................................12

§2.4.2 网上银行的发展阶段 ............................................15

§2.5 网上银行的服务 ..................................................15

§2.5.1 基础网上银行业务 ..............................................15

§2.5.2 新兴网上银行业务 ..............................................16

§2.5.3 附属网上银行业务 ..............................................16

§2.6 网上银行与传统银行的比较及关系 .................................. 17

§2.6.1 网上银行与传统银行的比较 ...................................... 17

§2.6.2 网上银行与传统银行业的辩证关系 .................................20

第三章我国网上银行现状及中外比较 .................................... 22

§3.1 我国网上银行介绍 ............................................... 22

§3.1.1 我国传统银行现状及面临压力 .................................... 22

§3.1.2 我国网上银行发展情况 .......................................... 23

§3.2 我国网上银行发展的客观基础 ...................................... 31

§3.2.1 网上银行经营环境、观念及管理 ................................ 31

§3.2.2 网上银行消费者分析 ..........................................36

§3.3 国外网上银行发展现状 ............................................ 48

§3.3.1 发展模式及总体特点 ............................................48

§3.3.2 国外代表性网上银行简介 ........................................ 49

§3.4 中美网上银行对比 ............................................... 50

第四章我国网上银行发展研究 ........................................... 54

§4.1 我国网上银行发展中面临的问题 .................................... 54

§4.1.1 网络安全问题 ................................................. 54

§4.1.2 法律问题 ..................................................... 56

§4.1.3 外部环境薄弱 ................................................. 57

§4.1.4 内部环境亦困难重重 ............................................60

§4.2 我国网上银行发展的对策思考 ...................................... 63

§4.2.1 大小银行采取不同的发展道路 .................................... 63

§4.2.2 几个重点问题的解决对策 ........................................ 65

§4.2.3 我国网上银行发展的策略 ........................................ 66

§4.3 我国网上银行的发展前景分析 .......................................69

§4.3.1 网上银行服务品种的发展 ........................................ 69

§4.3.2 全方位金融服务的网上门户 ...................................... 71

§4.3.3 产融网络结合的趋势将会加强 .................................... 72

§4.3.4 网上银行全球化、国际化发展趋势明显 ............................. 74

结束语 .............................................................. 74

参考文献及网站 ....................................................... 75

在读期间公开发表的论文 ............................................... 78

致谢 ............................................................... 79

第一章绪论

§1.1 课题的来源及意义

自从 1995 年10 月18 日美国的第一网络安全银行成立以来，网上银行已经走过了整

整10 个年头。在这十年间，从无到有、从小到大、从少到多，网上银行得到了快速迅猛

的发展。同时我国的传统银行业也接受了这一新生事物，截至 2005 年10 月，我国已有

30 家银行（含信用社）、13 家外资银行及邮政储汇局建立了网上银行系统，利用网上银

行来发展业务。2004 年，网上银行交易额已超过 40 亿元，比上一年 20 亿的交易额足足

增长了 100％。

①可以预见，这一交易额随着网民数量的增加及网上银行服务的完善，还

将继续快速增长。

同时，有关网上银行的各种评论不断，既有宣扬网上银行的不安全报道，比如黑客

入侵、帐户资金被非法转移等；也有对网上银行的赞扬声，比如个性化理财、方便、全

年无休等优点；还有人认为，WTO 后时代，网上银行将成为外资银行与中资银行竞争的

有力武器，从而弥补其物理网点不足的缺陷，进而与中资银行展开全方位的高端客户争

夺战；更有人认为，我国的网上银行与发达国家水平相去甚远，将来无法与外资银行在

这一领域展开竞争。

那么对于我国银行业而言，网上银行究竟是潘多拉的盒子，还是一个矿产丰富的宝

藏呢？我国网上银行其发展现状究竟处于何种阶段？其发展过程中出现了何种问题、遇

到何种阻碍、并取得了何种进展？对此，该采取何种策略应对？其发展前景如何？这些

就是本文要探讨的问题。

§1.2 前期研究成果综述

§1.2.1 国外研究成果

国外相关研究主要集中在对技术，风险管理，监管等问题上。

巴赛尔银行监管委员会于 2001 年5月发布了《电子银行业务的风险管理原则》，共

提出 14 条原则，主要是对这三方面的问题进行监控：董事会和管理层监管；安全性控制；

法律和声誉风险控制。并提出一些建议：安全性控制的稳健做法，管理外包电子银行系

统和服务的稳健做法，电子银行应用授权的稳健做法，电子银行系统审计纪录的稳健做

法，有助于维持电子银行客户信息隐私的稳健做法，电子银行运行能力/业务连续性及应

①经济参考报：《网上银行遇到陷阱安全事故频发用户安全意识淡薄》.2005-3-18.

http://it.rising.com.cn/newSite/Channels/info/security/security/200503/18-102718719.htm

我国网上银行现状及发展研究

急计划的稳健做法。这成为世界各国对网上银行监管的指南性文献。

《跨境电子银行业务的管理和监督》则明确了在跨境电子银行业务方面银行的风险

管理责任。它强调了母国对跨境电子银行业务有效监管的必要性，以及就此业务各国银

行监督当局继续保持合作的必要性。

经济合作与发展组织发布的《OECD 关于信息系统和网络安全指引》则主张建立一

种安全文化。

SANS 机构每年都会发布《互联网最危险的安全漏洞》报告，提醒网上机构对网络

安全进行检测和维护。

Thomas Glaessner（世界银行金融业操作与政策部的首席金融经济学家）、Tom

Kellemann（数据安全管理专家）、Valerie McNevin（美国科罗拉多州的安全信息和保密

官员）三人采用跨学科的方法，适当的将经济、法律和技术统一起来讨论，在《电子安

全：金融交易中的风险缓解公共政策问题》一文中认为，电子安全是电子金融交割的关

键因素。建立安全的电子环境是确保金融系统安全和稳定极为重要的条件，确定并讨论

了培育安全电子环境所必须的八个关键支柱：法律框架与实施，支付系统的电子安全，

监管和风险防范，私营保险公司在辅助监控系统中的作用，认证、标准及公共部门和私

营部门的作用（应该在建立标准和协调许可证及审批程序方面加强合作），电子安全事故

信息的准确性和公共——私营部门的合作，电子安全事故的教育和预防，电子安全的十

二个层次（在开放的环境中保持数据的完整性并有效地缓解风险）。

Keldon.J 在其博士论文《Perceived risk and internet banking》中，研究了网上银行的

风险性问题，指出信用、用户的安全意识等是防止可预见风险发生的重要因素。

S.P.Bradley 在《在线金融服务业》一书中，以案例的形式列举了多家金融服务公司

是如何看待或进行在线金融服务的，尤其提到了美林的综合性选择及 ETRADE 的全方位

网上金融服务。其中，Etrade 从1998 年就开始投入巨额资金以保障其网上平台的安全、

便利性，并建立了网上银行，是非银行机构涉足网上银行业的范例。

PIP 机构的报告《 The state of online banking》为我们揭示了网上银行在美国发展的

情况，以及网上银行消费者特征等描述，使我们对美国的网上银行发展有一感性认识。

§1.2.2 国内研究成果

1. 国内对网上银行的系统性研究主要由人民银行主持进行。

2000 年初，中国人民银行联合工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、招商银

行等共同成立了“网上银行研究小组”，为网上银行的发展进行规划和管理，2002 年4

月中国人民银行成立“网上银行发展与监管工作组”，研究我国网上银行发展中存在的问

题，寻求发展与监管的对策。2003 年人民银行组织出版了《网上银行技术风险及其管理》、

第一章绪论

《网上银行风险监管原理与实务》、《金融干部网上银行知识读本》和《网上银行业务实

用手册》等，对我国网上银行的发展、监管等问题做了有益的探索。

人民银行认为：网上银行的产生和发展，推动了银行业务流程再造，优化了经营过

程，降低了交易成本，一定程度上改变了金融活动参与各方的信息不对称状况，为网络

经济的发展提供了更有效的支持和更大的发展空间，但同时，银行业务的虚拟化，使银

行机构的传统角色发生了进一步的变化，使金融风险更具有复杂性和蔓延性，突破了传

统银行业的经营模式，价值观念，改变了现有银行的竞争格局，形成了新的银行业组织

形式，对未来金融体系结构将有重要影响，对银行的经营管理和外部监管提出了新的课

题与挑战。

2. 理论界的研究大部分集中于：对国外网上银行的分析以及借鉴；

对国内网上银行出现的问题及对策研究；对网上银行技术的探讨。

可将前期研究成果归纳为以下几类：

1) 实证类型

此类多来自于银行内部、各大知名咨询公司和网站的分析报告和年报，其中主要包

括各类指标，如使用人数、使用频率、最频繁使用的网上银行业务、用户满意度等等，

并在此基础上做出相应的预测。如艾瑞咨询发布的《中国网上银行用户使用情况报告》、

《我国网民结构分析及营销对策》、《电子银行业务及发展的研究报告》等。

2) 经验类型

这一类在网上银行的现有研究报告中占去很大一部分比重，主要是借鉴国际上知名

的网上银行的经验看中国网上银行的发展态势。这类分析报告主要从国内网上银行的不

足入手，根据国外的成功案例给出的一些启示，谈论国内应该改进的不足之处。如《中

外网上银行发展现状比较》、《构建我国网上银行法律法规的见解》、《国内网上银行发展

面临五大瓶颈》等文。

3) 功能类型

这一类型主要抓住了银行管理的一些具体细节，例如交易费用理论、金融效率、风

险管理等。上述功能在一定程度上将网上银行和经济学以及管理学理论结合起来，这样

的视角显得更为专业。如《信息不对称下的银行与金融市场间接融资》、《信息化与金融

中介演进》、《银行产品与服务的定价方法》等文。

4) 用户类型

此类文献的作者具有如下特征：对管理和计算机技术颇有研究；是网上银行的用户；

善于发现问题。这类文献比较通俗，但是很有价值。

5) 技术类型

此类文献专攻计算机网络技术，与单纯的技术不同，这类文献偏重于信息资源的整

我国网上银行现状及发展研究

合，例如后台 CRM(客户关系管理)、数据仓库等概念的挖掘。从计算机公司的角度出发

为银行业提供全面解决方面，因此这类文献多来自于如 IBM、HP 等企业①。如《电子金

融学》、《电子银行》、《网络金融》等书，从计算机和金融两个方面的交叉部位切入，系

统的介绍近几年有关网络金融的一些课题；工程技术；J2EE 的网络金融系统设计和开发

方法，网络金融系统的一般实现方法；互联网金融信息传播和挖掘技术等。

还有一些从其他角度对网上银行的研究成果。如，台湾地区的《等待型态与等待发

生的时点对消费者行为影响之研究——网络银行》就是从心理学的角度来分析网上银行

比传统银行的优势。

§1.3 本文的出发点及创新点

本文从网上银行的特征及功能入手，介绍了我国网上银行的现状，采用横向/纵向对

比方法，将我国的网上银行与发达国家地区的网上银行进行对比分析；并对我国网上银

行发展的基础进行剖析，论述了我国发展网上银行的可能性、重要性与必要性。然后，

在此基础上，指出我国目前网上银行的不足与问题，并针对这些问题，归纳了各家之言，

加入自己的一点看法，总结出相应对策。

本文在写作过程中，大量的阅读了相关文献，采纳吸收了国内外专家学者的相关观

点及论述，得出作者自己的几个观点：（1）我国的大小银行应该根据自己的实力走不

同的发展道路；（2）我国的网上银行很可能走上产融结合的道路。

①吴志卿：《也谈我国网上银行——从微观基础看竞争战略》，2005-05-23

http://www.jjxj.com.cn/news_detail.jsp?keyno=6674

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摘要互联网的虚拟化、数字化和全球化的趋势正在成为时代的主流，而对社会经济状况反应最为敏感的金融服务业，也借助互联网技术焕发着新的活力。自从1995年10月18日美国第一网络安全银行开办以来，网上银行在各国迅速发展。1998年3月中国银行的第一笔网上业务，标志着我国开始拥有自己的网上银行。网上银行是在银行电子化的基础上发展而来，并以其独特的3A方式：Anywhere、Anytime、Anyhow，区别于传统银行，为银行客户带来更为便捷的全方位服务。网上银行的产生并非偶然，当传统银行在发展中遇到瓶颈，消费者的行为方式发生变化时，金融创新就随着信息技术的推动自然而然的发生了。同时，经济学也研究了其存...

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