民间借贷对我国经济增长的影响及规范发展研究

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3.0 赵德峰 2024-11-19 7 4 606.05KB 74 页 15积分

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民间借贷对我国经济增长的影响及规

范发展研究

摘要

近年来，我国民间借贷发展活跃，它不仅填补了正规金融体系的资金缺口，

同时在极大程度上促进了我国中小企业和农村经济的发展。但由于我国金融体系

的不完善，监管制度的不健全，导致民间借贷沦为不法分子违反犯罪的手段，扰

乱了国家金融秩序，影响了社会安定。在这样的背景下，本文通过分析民间借贷

的发展现状，从理论和实证两方面，探究民间借贷的存在对我国宏观经济增长产

生的积极影响，并结合其发展中存在的缺陷和问题，提出民间借贷规范发展的对

策建议。

本文采用实证分析与规范分析相结合、定性分析法和定量分析法相结合的研

究方法。文章分为四个部分：首先，本文从二元经济结构、金融抑制、交易成本

制度变迁、信息不对称等基础理论角度解释了民间借贷产生和发展的原因；其次

本文对我国民间借贷的发展历程、特点及现状进行了分析，并列出了其对经济发

展的益处及存在的问题；再次，在实证部分，本文采用收支差异法计算出我国经

济主体从地下经济部门获得的收入总量，再利用其与民间借贷之间的关系，结合

其他宏观经济因素，测算出我国民间借贷的规模，与我国国内生产总值进行格兰

杰因果关系检验，从定量的角度验证了民间借贷对我国经济增长的促进作用，得

出民间借贷的存在与发展不仅是必然也是必要的结论。

最后，本文认为，民间借贷不应该一味否定，应该充分发挥其积极的一面。

在法律体系方面，应尽快明确民间借贷的合法地位，合理界定民间借贷与非法集

资的界限，确定民间借贷的利率水平；在监管体系方面，不仅应明确民间借贷的

监管主体，还应建立和完善市场准入机制、退出机制和风险预警、处理机制。规

范民间借贷法律法规，完善民间借贷监管制度，取其精华去其糟粕，充分发挥民

间借贷的正面积极效应，鼓励其规范发展，为我国经济的繁荣发展做出更大的贡

献。

关键词：民间借贷经济增长规范发展

ABSTRACT

In recent years, the informal credit development is active, and it is as a supplement

of the formal financial system for the development of small and medium-sized

enterprises in China, to a certain extent, it provides an important source of funds, and

enriches the financial market in China. This dissertation hopes to explore the existence

of informal credit how will how to effect the development of our country’s economic

growth, through the two aspects of theory and empirical analysis, and combine with its

defects and problems existing in the development, put forward countermeasures and

suggestions for the standardize development of informal credit.

The research method the article uses are the combination of empirical analysis and

normative analysis, the qualitative analysis and quantitative analysis method. The article

is divided into four parts: first of all, this article explain the cause and development of

the informal credit from the dual economic structure, financial repression, transaction

costs, institutional change, information asymmetry and other basic theory angle;

secondly, analyzing the development, characteristics and present situation of China's

informal credit, and lists the benefits of economic development and the existing

problems; thirdly, in the empirical part, income difference method is used to calculate

the economic subject in our country, the amount of income from the underground

economy department, use of its and the relationship between the informal credit, in

combination with other macroeconomic factors, measure the size of the informal credit

in China, with China's gross domestic product (GDP) for granger causality test,

informal credit is verified from a quantitative point of view, for the promotion of

economic growth in China, draw a conclusion that the existence of private lending and

the development is not only the inevitable is the necessary.

Finally, this paper argues that, the informal credit should not blindly negative,

should give full play to its positive side. In the aspect of legal system, the legal status of

informal credit should be cleared as soon as possible, reasonable define the boundaries

of informal credit and raising funds illegally, determining the informal credit interest

rates; in the aspect of the regulatory system, not only should clear the informal credit

supervision main body, still should establish and improve the market access mechanism,

and exit mechanism and risk early warning mechanism, processing. Specification of

informal credit laws and regulations, perfecting the informal credit supervision system,

taking the essence to the dregs, give full play to the positive effect of informal credit,

encouraging the standardize development of informal credit, for our country to make

greater contribution to the development of economic prosperity.

Key words: Informal credit, Economy growth, Standardize

development

目 录
           中文摘要
      ABSTRACT
第一章 绪论.....................................................1
1 研究背景及意义...........................................1
1.1 研究背景...........................................1
1.2 研究意义...........................................2
2 国内外相关文献综述.......................................2
2.1 国外文献综述.......................................2
2.2 国内文献综述.......................................3
2.3 国内外文献简要评述.................................6
3 研究内容.................................................6
4 研究方法及可能的创新点...................................9
第二章 民间借贷的理论基础......................................10
1 民间借贷的界定..........................................10
1.1 民间借贷概念的界定................................10
1.2 民间借贷的形式....................................10
2 民间借贷的理论基础......................................12
2.1 二元经济结构理论..................................12
2.2 金融抑制理论......................................14
2.3 交易成本理论......................................15
2.4 制度变迁理论......................................16
2.5 信息不对称理论....................................17
第三章 我国民间借贷的现状分析..................................20
1 我国民间借贷的发展历程和现状............................20
1.1 我国民间借贷的发展历程............................20
1.2 我国民间借贷的特点................................23
2 我国民间借贷和经济发展的关系............................25
2.1 我国民间借贷和中小企业............................25
2.2 我国民间借贷和农村经济............................26
2.3 我国民间借贷和国有银行............................28

2.4 我国民间借贷和经济效益............................29
3 我国民间借贷发展存在的问题及其原因分析..................30
3.1 我国民间借贷发展的负面效应........................30
3.2 我国民间借贷发展的法律制度缺陷....................31
3.3 我国民间借贷发展的监管体制缺陷....................33
第四章 民间借贷对我国经济增长影响的实证分析....................36
1 我国民间借贷规模的测算..................................36
1.1 测算思路与方法....................................36
1.2 地下经济规模的测算................................38
1.3 我国民间借贷规模的测算............................40
2 民间借贷促进经济增长的实证分析..........................43
2.1 模型与指标选取....................................43
2.2 单位根检验........................................44
2.3 格兰杰因果关系检验................................45
2.4 协整检验..........................................46
2.5 误差修正模型......................................47
2.6 模型结论..........................................48
第五章 我国民间借贷规范发展的对策建议..........................49
1 完善我国民间借贷法律体系................................49
1.1 明确民间借贷的合法地位............................49
1.2 合理确定民间借贷与非法集资界限....................50
1.3 完善民间借贷的法律法规............................51
1.4 合理确定民间借贷的利率水平........................52
2 完善我国民间借贷监管体系................................53
2.1 明确民间借贷的监管主体............................53
2.2 建立和完善市场准入机制和退出机制..................55
2.3 建立和完善风险预警和处理机制......................57
第六章 结论与展望..............................................58
1 研究结论................................................58
2 研究展望................................................59
附 录..........................................................60
参考文献.......................................................63

第一章绪论

1.1 研究背景及意义

1.1.1 研究背景

民间借贷是一种历史悠久的资金融通方式，在我国已存在四千多年。传统民

间借贷形式以最早期的实物借贷，唐宋时期的纸币，明清时期的钱庄票号为代表

一度成为当时的金融主流。新中国成立后，由于社会主义三大改造，生产资料公

有化，非公有制经济受到严格限制，民间借贷几乎没有生存的空间。直到 1978 年

十一届三中全会的召开，随着我国经济体制从传统的计划经济向社会主义市场经

济转变，民间借贷市场重新燃起希望，至今已经历了兴起、蓬勃发展、打压、逐

渐复兴以至于迅猛发展的过程。与此同时，我国中小企业也得到快速发展，成为

国民经济的重要支柱。但是，在中国现行金融政策下，作为市场经济主体的中小

企业却因无法从正规金融机构获得所需资金而面临融资困难等问题，制约了其健

康快速发展，企业从而转向资本充足的民间市场。民间借贷作为有益的补充，填

补了正规金融体系的资金缺口，在极大程度上促进了中小企业和“三农”的快速

发展。可见，民间借贷是社会发展到一定阶段，顺应市场需求的必然产物。

然而民间借贷有如一把双刃剑，有助于中小企业和市场经济发展的同时，其

逐利性也导致诸多问题，使之处于合法边缘的灰色地带。我国金融体系的不完善

法律地位的不明确，相关监管制度的不健全，导致民间借贷沦为不法分子非法集

资的手段，扰乱国家金融秩序，损害公众财产权益。2011 年，在国家一方面实行

限购政策，一方面银行信贷紧缩的情况下，民间借贷市场资金链断裂风险与日俱

增，最终爆发了民间借贷危机，温州、鄂尔多斯一带中小企业老板跑路潮事件频

繁发生，给社会带来很大的不安定因素。2012 年初，围绕非法集资展开的“吴英

案”备受关注，引发社会各界对民间借贷合理性的思考，尤其在温家宝总理在十

一届全国人大五次会议上提出“对于民间借贷的法律关系和处置原则应做深入的

研究，使民间借贷有明确的法律保障”之后，国家相继出台金融改革措施。由此

可见，国家政府已经开始进一步完善我国金融体系。

1.1.2 研究意义

上海理工大学硕士学位论文

民间借贷的发展对我国宏观经济起到双刃剑的作用，如何鼓励民间借贷发展

的同时又加强监管，正确引导其进入金融领域，走上规范阳光化道路具有重要的

意义。

本文将通过分析和研究民间借贷的发展现状和存在的问题，界定民间借贷的

合法地位，同时运用经济理论建立计量模型，分析民间借贷与我国经济增长之间

的关系，并为民间借贷规范化提供数据和理论支持，为金融机构规范我国民间借

贷发展提供有效的帮助。

1.2 国内外相关文献综述

1.2.1 国外文献综述

⑴ 民间借贷概念的界定

Isaksson(1980)、Kropp（1989）、Krahene 和Schmid（1994）认为，在同一

个国家，民间借贷和正规金融体系不仅是并存的，同时又是相互割裂的，正规金

融体系受到国家信用和相关法律法规的约束，而民间借贷则是自由发展，一直处

于金融监管之外。社会法律体制约束了正规金融活动，而民间借贷活动则是依存

于其他自有体系［1-3 ］。Isachsen(1980) 、Frey 和

Pommerehne（1984）、Schneider（1994）认为，非正规金融的存在，是为了规避

国家政府对正规金融体系的严格监管，降低交易费用和减少繁杂的交易手续。而

民间借贷正是非正规金融体系中一种特殊且有效的信用形式［4-5］。

⑵ 民间借贷产生的原因

国外学者从经济学的角度对民间借贷产生的原因作出分析：

从信息经济学角度，Akerlof(1970)提出了逆向选择理论，主要分析了市场机

制的不完善，同时将其用于对贷款市场的分析，比较早的研究了由于信息不对称

而产生的信贷活动困境。Stiglits 和Weiss（1981）采用均衡配给模型，从信息结

构的角度出发，证明了不完全信息下，逆向选择导致长期均衡存在的信贷配给理

论。Diamond（1991）认为，如果想在资金市场上获得好的信誉，就必须拥有良

好的还款记录，进而在一个信贷关系模型中引入“信誉”的概念，使融资渠道变

的更加多样化。Impavido（1998）在研究中分析了不同的借款组织形式，给信贷

配给问题的解决提供了新的方向［6-9］。

从金融抑制角度，Ronald I.Mckinnon 和Edward S.Shaw(1988)在对国家经济发

展过程中存在的一系列问题进行分析和探讨后，提出了金融深化和金融抑制两个

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摘要：

民间借贷对我国经济增长的影响及规范发展研究摘要近年来，我国民间借贷发展活跃，它不仅填补了正规金融体系的资金缺口，同时在极大程度上促进了我国中小企业和农村经济的发展。但由于我国金融体系的不完善，监管制度的不健全，导致民间借贷沦为不法分子违反犯罪的手段，扰乱了国家金融秩序，影响了社会安定。在这样的背景下，本文通过分析民间借贷的发展现状，从理论和实证两方面，探究民间借贷的存在对我国宏观经济增长产生的积极影响，并结合其发展中存在的缺陷和问题，提出民间借贷规范发展的对策建议。本文采用实证分析与规范分析相结合、定性分析法和定量分析法相结合的研究方法。文章分为四个部分：首先，本文从二元经济结构、金融抑制、交...

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