邮储银行阳泉分行小微企业信贷风险管理研究

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3.0 侯斌 2024-11-19 5 4 1.43MB 65 页 15积分

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摘要

小微企业的迅速发展，极大地促进了我国经济增长与技术创新，创造了许多

就业岗位，从而成为我国国民经济发展的重要基础。但是小微企业融资困难的问

题始终存在，并长期阻碍其进一步发展壮大。邮储银行在内部利润驱使和外部竞

争压力下，纷纷加大对小微企业的投入，并将其视为银行内部业务转型的契机。

但小微企业的信贷风险问题阻碍了邮储银行的大胆尝试。所以，对小微企业的信

贷风险进行科学、高效的管理俨然已经成为我国邮储银行开拓小微企业业务的必

然选择。

本文在深入研究小微企业的融资特点、信贷风险以及信贷风险管理基础上，

以风险管理理论与新巴塞尔协议为分析框架，结合国内银行传统管理经验，提出

“贷前调查”、“贷中审查”、“贷后检查”的小微企业信贷风险动态管理模式。接

着以邮储银行阳泉分行为研究对象，分析阳泉分行在实际信贷时的基本情况和信

贷风险管理中出现的贷前调查、贷中审批以及贷后管理等问题。但是由于目前小

微企业在国内仍处于起步阶段，规模不大，且发展比较缓慢，所以，在实践中，

虽然邮储银行阳泉分行有严格的信贷风险管理体系以及监督机制，并且也严格按

照贷前、贷中、贷后这种模式进行操作，从而取得了一定的成效，但是邮储银行

阳泉分行对小微企业信贷的风险管理仍然存在很多问题等待改进，比如内部信用

评级体系针对性不强、风险管理组织结构的不合理等。因此本文认为，引起这些

问题的原因主要是由三方面造成，一是整个宏观环境因素，二是小微企业信用问

题，三是邮储银行自身。

本文从邮储银行的视角出发，更好地对邮储银行小微企业的信贷风险管理问

题并总结现阶段小微企业开展经验，，按照邮储银行信贷业务贷前、贷中和贷后管

理的流程顺序，逐步对邮储银行小微企业信贷风险管理过程中的具体方法和制度、

体制多方面潜在问题进行探索和分析，从而为解决小微企业信贷融资难的问题寻

觅有效方法。

关键词：邮储银行阳泉分行小微企业信贷风险管理

ABSTRACT

Small and micro enterprises have greatly promoted china’s economic growth,as

the rapidly development of small and micro enterprises employment expanding,and

technological innovation.They are important foundation of China’s stable and rapid

economic growth.However,the financing problem of small and micro enterprises has

been difficult to solve by a long time.Driven by competitive pressures outside and

profit force inside,postal savings banks have begun to expand microfinance business

and regard it as a chance of business transformation.However,the trial is not smooth

going because credit risk of small and micro enterprises.In this background,it is an

inevitable choice for postal savings banks to manage credit risk of small and micro

enterprises scientifically and effectively.

In this paper,in-depth study of the characteristics of small and micro enterprises

in financing,credit risk and the credit risk management.risk management theory and

analysis of the new Basel framework,combined with management experience in the

domestic banking tradition,that "pre-lending survey","loans in review,"" post-credit

checking,"the small and micro business credit risk management model dynamic.

Followed by Yangquan Branch Postal Savings Bank study analyzed the pre-lending

branches appear in Yangquan basic status and credit risk management in the actual

credit investigation,credit approval and post-lending in other issues.However,due to

the current small and micro enterprises in the country is still in its infancy,size is not

too large,relatively slow development.In practice,although the Postal Savings Bank

branch in Yangquan strict credit risk management systems and oversight mechanisms

are in strict accordance with the pre-loan,loan,and the loan-to-operate in this mode,

and achieved some success,but the Postal Savings Bank of Yangquan risk Management

Branch of credit to small and micro enterprises are still exist many problems waiting for

improvements,such as targeted internal credit rating system is not strong ,risk

management organization structure is not rational.This paper analyzes that the main

causes of these problems are caused by the three aspects,namely the entire

macro-environmental factors,the second is a small micro-enterprise credit problems,

the three postal savings banks themselves three common cause.

In order to better study the Postal Savings Bank to small and micro enterprises in

the credit risk management issues and summarize small and micro enterprises to

experience this stage,the paper then attempts to study on the basis of previous

academic studies of small micro-enterprise credit facility and its associated risk

management of the on the perspective of the Postal Savings Bank of departure,

according to former postal savings bank credit business loans,loans in loan

management and process the order,and gradually to the Postal Savings Bank's credit

risk management of small and micro enterprises in the process of specific methods and

systems,multi-institutional potential problem areas to explore and analysis,small

micro-enterprise credit rating system on this basis,so as to solve the financing

difficulties of small and micro business credit problem to find an effective way.

Key Words：Postal Savings Banks，Small and Micro Companies，Credit

Risks Management

中文摘要

ABSTRACT

第一章绪论 ......................................................... 1

1.1 研究背景和意义 ............................................... 1

1.1.1 研究背景 ................................................ 1

1.1.2 研究目的及意义 .......................................... 1

1.2 国内外相关文献 ............................................... 2

1.2.1 国外相关文献 ............................................ 2

1.2.2 国内相关文献 ............................................ 4

1.3 研究方法与研究内容 ........................................... 7

1.3.1 研究方法 ................................................ 7

1.3.2 研究内容和框架 .......................................... 7

第二章小微企业信贷风险管理相关理论 .................................. 9

2.1 小微企业概述与信贷风险现状分析 ............................... 9

2.1.1 小微企业融资特点 ........................................ 9

2.1.2 小微企业信贷风险分类 ................................... 11

2.1.3 小微企业信贷风险特征 ................................... 12

2.2 信贷风险管理的含义及原则 .................................... 13

2.2.1 信贷风险管理的含义 ..................................... 13

2.2.2 信贷风险管理的原则 ..................................... 14

2.3 信贷风险管理流程 ............................................ 14

第三章邮储银行阳泉分行小微企业信贷风险管理现状分析 ................. 16

3.1 邮储银行阳泉分行小微企业业务发展概况 ........................ 16

3.1.1 小微企业业务发展整体情况 ............................... 16

3.1.2 股份制银行的小微企业产品 ............................... 16

3.2 邮储银行阳泉分行信贷风险管理存在的问题 ...................... 18

3.2.1 贷前调查存在的问题 ..................................... 18

3.2.2 贷中审批不谨慎 ......................................... 20

3.2.3 贷后管理松懈 ........................................... 21

3.3 小微企业信贷风险管理问题成因 ................................ 22

3.3.1 宏观环境因素 ........................................... 22

3.3.2 小微企业信用问题 ....................................... 22

3.3.3 邮储银行内部问题 ....................................... 23

第四章小微企业信贷风险管理体系构建 ................................. 24

4.1 小微企业信贷风险评级概念和意义 .............................. 24

4.2 小微企业信用评级指标体系设计思路 ............................ 24

4.3 小微企业信用评级指标体系设置原则 ............................ 26

4.4 小微企业信用评级指标 ........................................ 27

4.5 小微企业信用评级指标权重确定 ................................ 30

第五章邮储银行阳泉分行小微企业信贷风险管理体系应用和保障 ........... 33

5.1 邮储银行阳泉分行信贷风险管理组织架构 ........................ 33

5.1.1 风险管理组织架构 ....................................... 33

5.1.2 信贷风险管理报告线路 ................................... 34

5.2 邮储银行阳泉分行信贷风险管理流程与方法 ...................... 35

5.2.1 贷前调查 ............................................... 35

5.2.2 贷中操作 ............................................... 37

5.2.3 贷后管理 ............................................... 38

5.3 邮储银行阳泉分行小微企业评级体系 ............................ 41

5.4 邮储银行阳泉分行小微企业评级模板 ............................ 45

5.5 邮储银行阳泉分行小微企业信贷风险管理体系的保障措施 .......... 47

第六章结论与建议 ................................................... 49

6.1 结论 ........................................................ 49

6.2 建议 ........................................................ 50

参考文献 ............................................................ 51

附录 .............................................................. 53

在读期间公开发表的论文和承担科研项目及取得成果 ...................... 61

致谢 .............................................................. 62

第一章绪论

1.1 研究背景和意义

1.1.1 研究背景

据2012 年3月3日《金融时报》报告，全国企业中 99%以上的是小微企业，

登记注册的个体、私营工商户已经超过 3000 万家。小微企业创造的产值约占国内

生产总值 60%，纳税额占国家税收总额的 50%。因此，小微企业对我国实体经济

的平稳迅速发展起着关键作用。

但是小微企业融资困难的问题却一直没有得到解决。根据《2011 年沿海三地

区小微企业经营与融资现状调研报告》显示，在 2011 年，珠三角地区受调研的小

微企业有 53%从未发生过借贷活动，环渤海地区有 32%的企业从未发生过借贷活

动，小微企业资金不足的比例约占 43%。在民间融资最为活跃的浙江省，也有 23%

的企业从未进行过借贷，即使实现融资的小微企业，主要借款渠道仍是自己的亲

朋好友。

政府、邮储银行已经开始密切关注小微企业融资困难的问题。2011 年的国务

院常务会议明确要求研究并确定支持小微企业发展的金融、财税政策措施。之后，

各大银行也开始拓展小微金融业务，帮助小微企业的融资与发展。

现在邮储银行已经开始将信贷投放重心放在了小微企业这个群体上，并将其

视为其业务发展的重要对象。但由于小微企业本身风险较大，邮储银行在开展小

微金融业务时，面对的信贷风险与大中型企业相比显然更高，因此，邮储银行如

何管理小微企业信贷风险成为一个非常重要的课题。。

1.1.2 研究目的及意义

本文的研究目的在于：建立适应于小微企业信贷的准入判别标准，从而有效

降低准入门槛，并结合后金融危机时期的特点和小微企业特征进行客户选择；通

过分析邮储银行阳泉分行目前信贷风险评级体系现状以及存在的问题，模拟出一

套能契合小微企业运行情况的风险管理系统。通过对风险管理的两大方面，即客

户准入标准和信用评级的研究，以提高小微企业贷款风险的鉴别能力，帮助解决

小微企业融资难的问题，从而实现银企双赢的新局面。

本文的研究意义在于：小微企业在我国经济生活中的地位举足轻重，建立和

完善小微企业的风险管理体系，对拓展并稳固小微企业信贷市场，提高市场经济

活跃度以及促进社会和谐稳定有重大的现实意义。

一是随着大企业从资本市场获得融资的能力越来越强，经济市场中“僧多粥

上海理工大学硕士学位论文

少”的现象愈加突出，因此，银行要想在市场中生存和发展，就必须拓展小微企

业市场。小微企业贷款风险防控研究，无疑可以帮助银行在后金融危机时期，竞

争日益激烈、经济复苏缓慢、客户日益挑剔的环境下进行客户的选择，拓宽市场

份额，提升市场竞争力；

二是通过对小微企业的信贷风险管理体系进行研究，可以有效改变银行对这

些小微企业“惜贷”的现状，银行可以在控制风险的前提下，加快小微企业贷款

业务的进一步发展。从而解决约束小微企业快速发展的融资问题，为小微企业发

展打造助推器；

三是小微企业的风险管理研究对邮储银行阳泉分行的小微企业风险管理体系

重新组构具有重要的理论价值及现实意义，有利于邮储银行阳泉分行在后金融危

机时期开拓小微企业的业务，进而实现后发先至，在市场上占据优势地位。

在开拓小微企业信贷业务时，邮储银行应该深入了解小微企业的内部运营方

式，融资用途以及信贷风险类型，然后根据企业的具体情况，提供与之相适应的

信贷服务。在此基础上，建立小微企业的信贷服务系统，以保证银行在提高自身

信贷安全的同时，也能提高自身的收益率。

邮储银行只有建立起完善的信贷风险管理机制，包括加强对信贷的评估和监

督体系，评价体系以及科学的风险度量等，才能在控制信贷风险的同时，更好的

服务于小微企业的融资需求，能有效解决国内小微企业融资难的问题，这对邮储

银行发展自身的信贷业务具有重要的战略意义，进而对推进国内经济发展产生深

远的意义。

1.2 国内外相关文献

1.2.1 国外相关文献

从上个世纪中期开始，就有大量国外学者对银行信贷风险进行全面的研究，

因此，在邮储银行信贷风险控制方面的研究成果颇丰。对于信贷风险管理的研究

基本上围绕以下三个方面进行展开，即风险识别、风险评估、风险控制。

国外学者对于风险识别的主要理论有：商业贷款理论、预期收入理论、资金

总库理论[1]。商业贷款理论，也称为真实票据理论，主要关注商业性的贷款，强调

必须以商业行为为基准，以商业票据为实际条件[2]。在市场初期，真实票据理论的

思想为商业银行的资金配置与稳定经营提供了理论指导，银行在使用资金时，应

该保持资金来源的流动性，以确保资金的安全性。商业银行的管理者根据这一理

论强化资金流动性，很多时候需要以盈利为代价保证资金的流动性。而这一理论

也有一定的局限性，它没有认清银行活期存款的相对稳定性。当一笔资金流入到

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摘要：

摘要小微企业的迅速发展，极大地促进了我国经济增长与技术创新，创造了许多就业岗位，从而成为我国国民经济发展的重要基础。但是小微企业融资困难的问题始终存在，并长期阻碍其进一步发展壮大。邮储银行在内部利润驱使和外部竞争压力下，纷纷加大对小微企业的投入，并将其视为银行内部业务转型的契机。但小微企业的信贷风险问题阻碍了邮储银行的大胆尝试。所以，对小微企业的信贷风险进行科学、高效的管理俨然已经成为我国邮储银行开拓小微企业业务的必然选择。本文在深入研究小微企业的融资特点、信贷风险以及信贷风险管理基础上，以风险管理理论与新巴塞尔协议为分析框架，结合国内银行传统管理经验，提出“贷前调查”、“贷中审查”、“贷后检...

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