我国个人资信评估研究

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3.0 赵德峰 2024-11-19 5 4 633.61KB 71 页 15积分
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第一章 绪 论
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第一章 绪 论
§1.1 问题的提出
信用是当代经济的基石。西方有人说过，人类的三项最伟大的发明是：火、
车轮和信用[1]。也有人说，信用是维系一切正常社会关系的纽带，是市场运行中仅
次于利润的第二驱动力。这些都反映出信用对人类社会尤其是人类的经济生活的
至关重要的影响。信用的出现，可以追溯至古老的中国西周时期和西方的古希腊
时期。《论语.颜渊》中有孔子和其学生子贡的这样一段对话。子曰：足食，足兵，
民信之矣。子贡曰：必不得已而去，于斯三者何先？曰：去兵。子贡曰：必不得
已而去，于斯二者何先？曰：去食。自古皆有死，民无信不立[2]。这段话的意思是
说治理国家要靠充足的粮食，强大的军队和人民的信任。如果迫不得已要放弃的
话，先去掉军队和粮食，最后放弃的才是信用。由此可见孔子对信用的重视程度。
良好的信用体系是市场经济有效运行的保证。我国市场经济改革刚刚进行了
二十多年，许多市场经济的配套机制远未完善，其中，不成熟的信用机制一直是
阻碍经济效率提高的绊脚石。要完善我国的信用机制，资信评估是其中要解决的
重点领域。资信评估在信用市场的作用便如同天平一样，衡量着信用产品的真实
分量，如果天平本身存在问题，整个信用机制的公正效率就无从保证。良好的资
信评估体系可以有效的规范信用供求双方的关系，降低市场交易的系统性风险，
维护市场稳定，促进优胜劣汰，使稀缺的经济资源得到优化配置，提高市场机制
的运行效率。
在信用中，个人信用是基础。个人资信评估也是资信评估体系的基础和重要
组成部分。在研究生上学的这两年中，亲身经历了各银行上门开拓信用卡业务的
激烈竞争场面，很明显，银行都将硕士、博士的学生群体视作潜在优质的客户资
源，对此展开了激烈的争夺，进行战略卡位。随着中国经济和金融改革的逐渐深
入，各银行都已经意识到了中国未来发展个人消费信贷业务的前景，但对研究生
资源的过度竞争和挖掘，也一定程度上反映了我国个人消费信贷发展的困境：由
于对个人资信缺乏一套高效合理的评估机制，个人信贷的风险难以科学控制，银
行只能“惜贷”，把发展重点局限在一些特定客户群上，信用卡和个人消费信贷业
务无法得到广泛开展，形成规模效益。由此笔者萌生了对个人资信评估进行研究
的想法，并将研究重点放在其核心——个人资信评估模型的建立上，希望能籍此
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给出对发展我国个人资信评估的有用建议。
§1.2 个人资信评估的研究意义
当前，资信评估中的企业资信评估工作已经取得了一些成果。而个人资信评
估在我国还处于初步探索的阶段，这其中有历史和现实原因所在，但从中国经济
发展的趋势来看，个人资信评估的研究已经到了必须要提上日程表的时候了。这
主要体现在以下几个方面：
1.发展个人资信评估是健全社会主义市场经济体制的需要。市场经济在本质
上是一个制度经济，遵守游戏规则，恪守信用，依法履约，是保证市场经济体系
正常运行的前提。信用高度发达和广泛应用，是当代市场经济的特点，信用如同
乘数一样，放大了企业的生产和销售，增加了交易总量，但它也是一把双刃剑，
在促进市场经济加速发展的同时也放大了市场中的风险，如达摩克里斯之剑一样
时时悬于人们的头顶。而经济人的本性驱使市场中的人们有背离信用的冲动，因
为这会给他们带来更大利益，假定这种背离不受惩罚的话。因此，必须要有机制
来约束人们的信用行为，使失信者受到惩罚，而资信评估正是这样的机制之一。
资信评估制度的出现， 其作用恰如达摩克里斯之剑的剑鞘一样。个人是市场
经济的微观基础，个人资信评估是全社会资信评估的重要组成部分。良好的个人
资信评估机制将促进个人深入参与市场经济活动，提供全面便利地进入消费、生
产、投资、融资等各领域的通行证。
2.发展个人资信评估是刺激居民消费需求的增长，实现经济增长模式的转变
的需要[3]。过去我国的经济增长模式一直是粗放型的，以投资驱动为主，但这种增
长模式是难以持久的，成熟的经济增长应该是消费、投资、出口三驾马车共同拉
动，且以消费为基础。持续增长的消费需求才是经济增长的根本源泉。我国百姓
的生活必需品和初级消费品的爆发性需求已经在改革以来的这二十年中释放殆
尽，这一点在城市尤其如此。在投资刺激经济增长已经快要穷途末路的今天，如
何尽快培养新的、持久的消费热点已是中国经济发展刻不容缓的要求。从市场经
济发展的阶段来看，住房、汽车、教育等个人消费应该是中国二次消费热潮的主
力所在。而这些消费都有金额大、周期长的特点，不能完全依靠个人收入的积累，
需要有信贷的介入。房贷、车贷、助学贷款，这些业务的全面开展都迫切需要一
个完善科学的个人资信评估体系保驾护航，控制风险，从而使这些消费热点能有
序快速发展，而不以牺牲经济社会的健康稳定为代价。全社会展开的个人资信评
估体系也有助于居民有意识有理性地主动进行个人信贷活动，实现消费观念的转
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变。
3.发展个人资信评估有利于全民诚信意识的培养，减少市场经济活动的效率
损失。市场经济是信用经济，良好的信用氛围的形成既要依赖于好的机制，也要
有坚实的道德基础，这是需要在人们的日常经济活动中不断地规范和熏陶的。当
前我国经济生活中存在着较为严重的信用危机，企业逃贷，上市公司造假，三角
债问题迟拖不解，消费者对产品的虚假广告的投诉，居民拖欠各种社会服务费用，
失信问题比比皆是。个人信用是社会信用的基础，要解决信用危机，必须从解决
个人信用着手，个人信用的转好前提是建立个人资信评估体系，正是由于缺乏对
个人资信及时公正的评价，失信得不到反映和惩戒，使得在信贷领域寻租现象泛
滥，产生“劣币驱逐良币”效应：守信行为得不到回报，守信的人反而在竞争中
处于劣势。长此以往，必然造成社会守信道德的缺失，造成社会福利和经济效益
的损失。
4.发展个人资信评估也是推进金融产品创新，拓展新的金融业务，防范金融
风险，构建完善的金融体系的需要。国外开发了许多针对个人的金融创新工具，
随着金融改革的进一步深入，类似的工具也将逐步在中国推广，而且在银行传统
业务正渐趋减少的今天，银行业对个人金融业务越来越重视了，某些国外商业银
行的个人金融业务利润已超过 50％，而在中国，想要大规模展开个人金融业务，
势必要构建起个人资信评估体系，对其中的风险进行控制，缓解金融领域的信息
不对称困境。而科学完善的个人信用评估体系不仅可以为金融机构开展个人信贷
业务提供辅助决策，而且还有助于它们进行信用风险管理，帮助金融机构有效地
规避信用风险。通过社会中立机构对金融市场各类参与者的未来债务清偿能力及
可信程度进行的公正审查评价活动，增强了投资者和银行在借贷融资活动中的可
靠性、安全性，成为防范金融风险的又一道防线。
5.发展个人资信评估有利于解决个人投资、创业、融资难的问题，促进中小
企业的发展。近些年来，国有资本正在逐步退出众多行业，民营资本则跟进了这
些领域。民营、私营企业由于资产少，规模小，在融资中一直劣势地位，因为这
些企业资信情况很不透明，银行对其信用的信息缺乏足够了解或了解成本太高，
只能“信贷配给”。而个人独资、合伙企业等合并、转让、清算行为也涉及个人资
产评估，这也正是个人资信评估的一项内容。随着中国居民收入水平的提高，怎
样使他们能顺利进入资本市场，设置合适的准入门槛甄别优劣的投资主体，这些
都有赖于个人资信评估体系的建立。
6.有利于促进管理个人收入、财产、税收制度的建立，减轻社会不公平程度。
建立个人资信评估体系需要一系列的法律和配套设施，如个人财产申报制度，居
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民财产实名制度，个人储蓄帐户实名制度等等，发展个人资信评估将促进这些制
度加快推行，从而减少灰色收入、灰色财产的隐瞒程度，也有利于个人所得税，
遗产税等调节税种的有效征收，防止社会不公平程度的进一步扩大。
7.个人资信评估是我国加入 WTO 后急需补上的一课[4]。入世后我国的信用市场
将向世界开放，同时带来的主要问题是：我国征信服务业不能满足在对外交流日
益发展的过程中外方对中方的征信需求；对外开放的国民待遇可能使外国公司依
仗其在资金、技术和经验方面的优势地位，垄断国内征信市场；同时由于缺乏社
会化、规范化的征信服务，银行贷款风险很高，特别是对个人信用贷款风险难于
进行管理，中国银行业将无法在具有巨大发展潜力和空间的个人信贷市场上与外
资银行展开有力的竞争。
§1.3 个人资信评估的发展现状
个人资信评估，作为一种金融中介服务在欧美发达资本主义国家已开展了近
一个半世纪，在拉美和我国香港等地也有几十年的历史。个人资信评估最初是应
个人消费信贷的发展需求而产生的，现在，它的应用已经不仅仅局限于在消费者
私人贷款领域，作为一种信息产品，它正越来越多地被运用到如雇员审核、住房
出租、保险、私人投资等许多方面。在各国中，尤以美国的个人资信评估体系最
为完备，评估技术最为先进。我国的个人资信评估起步则较晚，目前还只能说处
于初始阶段。
§1.3.1 国外个人资信评估的发展
1.个人资信评估在美国的发展现状[5,6,7]
美国是世界上资信评估业最发达的国家，个人资信评估的发展水平也是处于
世界领先地位。可以说，大部分美国人一生中都会与个人资信评估，或者也可以
叫做个人征信打上交道，所以美国人非常重视自己的信用培养。
个人征信制度是靠个人资信评估机构来具体实施的，美国的个人资信评估机
构被称为信用局（Credit Bureau）。经过 100 多年的发展，美国拥有数百家的地区
性的信用局为顾客服务，但又经过近几十年的兼并整合，这些信用局中的绝大多
数或附属于或关联于三家大型信用局（Trans Union，Experian，Equifax），可以
说，美国的个人资信评估业现在基本被这三大巨头所垄断。三大局都建有全国范
围内的信用信息数据库，搜集多于 1.7 亿消费者（占多于总人口的 1/2）的个人信
用数据，据此提供个人信用报告及评估。现在他们的业务也开始扩展到海外。
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在美国，尽管人们经常迁移，却都拥有一个终身跟随的社会安全号码，通过
这个无法伪造的安全号码，每个人都拥有一份资信公司作出的信用报告，任何银
行、公司或业务对象都可以付费查询。一旦你有不良信用记录，将在 7 年内无法
从报告中抹去，并因此造成贷款、生意上的极大困难。所以，许多人把信用看的
比自己的生命还重要[8]。
美国的个人信用信息采集技术经历了从手工操作到自动化控制的演变过程。
初创期的信用报告机构主要采取手工操作的方式整理数据卡片；20 世纪 70 年代，
信息技术开始应用于个人信用数据的收集整理与信用报告的编制， 90 年代中期以
来，Intenet 的崛起，给信用局提供了更加先进的技术。使得其可以用更低的成本
收集更多的信用数据，并以更快的速度向社会提供个人信用资料。目前，这一行
业已经成为美国私营部门中数据处理最密集的行业，每年的营业额超过百亿美元。
美国的个人资信评估技术处于世界领先的地位，其核心技术便是信用分评定
技术。信用分是依靠以众多消费者的信用历史分析为基础的一个模型计算出来的，
着重于分析信用违约行为。信用分一般划分为三种，即信用局信用分、普通信用
分、定制信用分。FICO 信用分是最常用的一种普通信用分。由于美国三大信用局
都使用 FICO 信用分，以致其已成为信用分的代名词。
美国的个人资信评估产品的品种也随着时代发展和技术进步而不断丰富。在
过去，信贷报告机构的产品主要是一份包括申请人付款历史、公共记录及其他资
料的信用报告。现在，信贷报告机构还开发了许多新的品种以满足信贷发放者的
需要，例如：采用记分制来预测帐户拖欠及破产的可能性；指出帐户的不连续性
及反常的信用行为以警告信贷发放者作进一步的调查；建立模拟资料库以抵制非
法行为；设计专门方法以追踪那些已搬家、变更姓名或有意搬家以逃避还款的消
费者；提供给信贷发放者、金融机构及市场营销机构关于在他们各自的领域内信
用是如何被使用、具体在哪些方面被使用及由哪些消费者来使用的报告[9]。
2.个人资信评估在英国的发展现状[1]
英国的征信机构都是私人部门所有，英国有两家跨国征信公司：益百利
（Experian）和艾可飞（Equifax），这也正是美国的三大公司之二，都是采用市场
化方式运作。征信机构采集的信息包括消费者的基本信息和信用信息两方面，基
本信息主要用于确认消费者的身份，这方面的信息多来自政府部门和公共机构。
由于英国没有统一的 ID 号码或类似于美国的社会安全号码，英国的征信机构一般
从选举人登记系统、邮局等公共部门采集消费者的信息，并通过对各方面信息的
处理来辨别消费者身份。
英国在个人征信上的信息共享是一大成功经验。它的实现主要依赖于互利原
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则，即征信机构的信息使用者也应提供相应的信息。英国成立了隶属于议会的信
息委员会，专门从事信息数据管理工作。在法律方面， 1974 年的《消费信贷法》
和 1998 年的《数据保护法》是最重要的两个相关法律。这两个法案对个人信用数
据的取得和使用作了详细规定。
§1.3.2 个人资信评估在中国的发展
中国的个人资信评估起步很晚，目前正处于在发展地方系统的阶段，地方信
用系统的目的是通过收集地方的信息，为地方居民和地方借贷者服务。这与美国
的个人资信制度建立的轨迹有相似之处，美国也是先有地方后有国家系统。从九
十年代末期起，我国的一些地区和机构开始进行个人资信评估的尝试与探索[5,8]。
1.中国建设银行的探索
1999 年下半年，建设银行济南市分行出台《个人信用等级评定办法》，在个人
资信评估方面进行了尝试，这是我国首个个人信用等级评定办法，对促进我国个
人资信制度的发展起到了先导作用。《个人信用等级评定办法》将借款申请人的年
龄、学历、职业、家庭收入和家庭资产等信息资料汇集起来，形成十大指标体系。
通过赋予这些指标一定的权数，对申请人的还款能力、资信状况给出综合评价，
划分等级。个人资信等级分为 A、B、C、D四个等级，综合评分 85 分以上的为最
高等级 A。此办法首先在个人住房信贷业务内实行。建行总行于 1999 年11 月又正
式推行了龙卡个人信用等级评定办法，这是全国范围内的第一部个人信用评估办
法。
通过这些措施建行基本建立了银行内部的个人资信评定中心，但由于与其他
银行并未联网，因此业务初期偏重于建行自己的优质客户。在评定客户的信用等
级时，最看重的就是其与建行的关系。
2.上海市建立联合征信系统的实践
1999 年 7 月，经中国人民银行总行核准，由上海市信息化委员会和人行上海
分行牵头，组建了中国第一家征信机构——上海资信有限公司，开展个人信用联
合征信业务试点。
作为新中国历史上第一家专门开展个人信用联合征信的机构，上海资信公司
通过与全市 15 家商业银行，300 多家支行营业部的网络联通，已经建立了上海个
人信用档案数据中心。2000 年 7 月 1 日，100 多万市民进入这个数据库，成为首
批拥有个人信用记录的中国人。目前已经进入资信公司数据库的个人资料为三大
类：一是个人基本资料，包括姓名、年龄、职业等；二是个人的银行信用，包括
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各商业银行提供的个人信贷记录、信用卡使用情况等；三是个人的社会信用和特
别记录，包括曾经发生的金融诈骗等不良记录。在未来一段时间里，信息库的内
容将不断增加，涉及个人司法、税务等方面的信息。公司主要的征信产品和服务
为：消费者信用报告、个人信用风险评分及系列评分、个人信用数据增值服务、
个人信用风险控制解决方案等。
上海模式是政府主导型，由国有性质的上海资信有限公司负责，它不仅提供
的信息是垄断的，而且拥有人民银行上海分行的垄断性支持，人行规定上海市所
有商业银行发放个人信贷必须向上海资信公司索取有关的个人信用报告。可以说，
它从开始就走向垄断。上海模式的优点在于涉及面广、信息全面、真实性较强。
截至 2004 年 7 月底，上海市个人信用联合征信系统已拥有超过 477 万人的信用信
息，累计提供消费者信用报告 212 多万份，日均报告查询 5000 份。1
可见，上海资信评估有限公司的成立及其发展过程标志着我国个人资信评估
体系建设迈出了实质性的一步。
3. 深圳的个人信用征信立法
在个人征信立法方面，我国首个“个人征信”法规，在深圳以政府规章的形
式出台。这项名为《深圳市个人信用征信及信用评级管理办法》的法规己于 2001
年 12 月获深圳市政府常务会议原则通过，于 2002 年 1 月 1 日正式颁布实施。该
法规将个人资信信息分列为个人身份情况、商业资信纪录、社会公共信息记录、
司法记录四大类。这一初步的地方法规框架，填补了我国个人资信法规制度建设
方面的空白，在法律上具有深远的意义。
下面给出我国近 6 年来的在建立个人资信评估体系的探索中的大事件记：
1999 年下半年 建设银行济南市分行出台《个人信用等级评定办法》，这是我
国首个个人信用等级评定办法。
1999 年 7 月 上海被确定为全国唯一的个人征信建设试点城市。上海资信有
限公司成立，中国个人征信建设开始进入摸索阶段。
2000 年 7 月 上海 100 多万市民进入个人信用档案数据库，成为首批拥有个
人信用记录的中国人。
2001 年 12 月 《深圳市个人信用征信及信用评级管理办法》获通过，成为
首个规范个人资信的地方性法规。
2002 年 企业信贷登记咨询系统实现全国联网后，个人信用系统联网成
为央行征信建设的重中之重。
2003 年 10 月 个人征信建设实现重大突破，央行征信管理局应运而生，负责
1上海资信有限公司网站
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全面的征信体系建设。
2004 年 12 月 个人信用信息基础数据库开始试运行，首批 7 个城市：北京、
重庆、深圳、西安、南宁、绵阳、湖州加入联网。
2006 年 1 月 个人信用信息基础数据库在全国正式联网运行。
§1.4 我国个人资信评估存在的问题
我国的个人资信评估刚刚起步发展，体系还显得十分粗陋，存在着众多的缺
陷和问题，可归纳为如下几点[4,10,11]：
1.个人资信评估市场化程度低，信息产品有效需求不足。
我国的市场经济是近二十多年来才开始建立的，许多方面都还未完善，与西
方二三百年的资本主义市场经济发展历史相比，我们的市场经济显然底蕴不足。
个人资信评估体系也是如此。个人消费信贷在中国的发展才不过近十年历史，个
人理财、个人资本业务也才刚刚兴起。中国的个人资信评估这一信息产品的市场
需求缺乏足够的培育时间，可谓先天不足，远不及西方一百多年逐渐发展、积累
的殷实的需求背景。而中国市场经济跳跃式的发展模式也不能容忍慢等水到渠成
的自然形成契机。在市场需求不足的情况下，只能由政府力量加以扶持，且由于
我国经济脱胎于计划经济体制，行政干预的惯性在各行各业依然不同程度的存在。
因此，我国个人资信评估体系在一开始就走上了政府引导型的发展模式。个人资
信评估市场需求不足，市场化运作困难，就不得不更多地借助政府的力量；而政
府力量的过多介入，又难免最终影响评估的市场化程度，形成个人资信评估发展
的“两难”困境。
2.个人资信评估专业机构少，评估收益方式单调。
我国的资信评估业起步晚，且行政监管比较严格。从 1993 年至今人民银行已
基本暂停了信用评估机构的设立审批，1993 年以后，随着原有的信用评估机构在
整顿脱钩中不断减少，目前仅存的机构数量很少，且大多数规模很小。专门的个
人资信评估机构更是凤毛麟角。可以说，我国资信评估业一开始就走向了集中和
垄断，而跳过了一般行业的初期广泛竞争的阶段。这在客观上也与评估产品市场
需求匮乏，难以支撑众多评估机构生存有关。此外，资信评估企业在业务上的内
部缺陷也约束了其发展。资信评估企业普遍存在的业务运作不规范，评估对象单
一，业务量小，业务稳定性差，收益方式单调等问题在个人资信评估上体现得尤
为突出。我国的个人资信评估业务主要依靠向金融机构在进行个人授信业务时的
资信状况查询收费这一单调方式，而在美国，个人资信评估产品的品种就相当丰
摘要：

第一章绪论1第一章绪论§1.1问题的提出信用是当代经济的基石。西方有人说过，人类的三项最伟大的发明是：火、车轮和信用[1]。也有人说，信用是维系一切正常社会关系的纽带，是市场运行中仅次于利润的第二驱动力。这些都反映出信用对人类社会尤其是人类的经济生活的至关重要的影响。信用的出现，可以追溯至古老的中国西周时期和西方的古希腊时期。《论语.颜渊》中有孔子和其学生子贡的这样一段对话。子曰：足食，足兵，民信之矣。子贡曰：必不得已而去，于斯三者何先？曰：去兵。子贡曰：必不得已而去，于斯二者何先？曰：去食。自古皆有死，民无信不立[2]。这段话的意思是说治理国家要靠充足的粮食，强大的军队和人民的信任。如果迫不...

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