我国个人信用制度建设与模式研究

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3.0 赵德峰 2024-11-19 6 4 661.17KB 77 页 15积分

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摘要

信用问题是经济理论研究中的新领域，也是现实经济运行中遇到的重要经济

难题。市场主体的利益最大化的理性，导致在现实生活中产生了大量失信、违信

等反信用现象。在个人信用方面，存在如国家助学贷款以及购车贷款等严重的还

款违约现象。信用问题是一个涉及所方面、多角度的问题，包括伦理、制度、法

律等等。信用在经济实践中的具体实践所表现出来的行为是信用行为。

第一章绪论部分对国内外研究文献进行了综述，界定了信用的概念和本文的

研究对象。本文在对信用行为进行分析时，分别从信用的两个不同层次切入个人

信用体系建设问题，并从个人信用在经济生活的主要表现个人消费信贷谈起。

第二章分析了个人信用问题的现实表现。迅速发展的个人消费信贷业务，迫

切需要良好的信用机制来约束和规范，否则可能会带来信用风险，直接导致个人

消费信贷难以持续健康的发展，社会消费需求受到抑制。个人信用体制的建立也

对金融业全面开放和个人消费贷款资产证券化产生积极影响。

第三章主要进行了个人违约的博弈分析，而个人信用体制是解决博弈困境的

途径。个人违约的原因包括收入不足以及还款意愿不足，通过博弈分析说明了个

人还款意愿不足是违约的主要原因，并从制度经济学角度探讨了个人信用制度的

作用。

第四章从个人信用体制建设的框架看我国个人信用体制建设存在的问题。个

人信用体制存在不同模式，其区别主要在于征信数据库的经营方式不同，而信用

评估、风险管理、教育、行业监管、失信惩戒以及咨询立法等方面的行为主体差

异不大，因而第五章着重研究模式问题。

第五章介绍了目前我国个人信用体制建设试点的情况。在我国主要存在央行

模式和上海模式，本文比较了这两种模式，并对国际上的个人信用体制模式进行

研究，分析了两种模式的互补性。

第六章根据自己的思考，对如何完善我国个人信用体制建设提出政策建议。

党和政府正本着执政为民、以人为本的原则，构建和谐社会，推进信用建设

的不断发展。理论建设、制度建设和实践的结合才能真正推动个人信用体制的建

立和完善，最终推动社会主义市场经济的进一步发展。本文旨在对该领域的研究

近微薄之力。

关键字：个人消费信贷个人信用制度模式研究

ABSTRACT

The issue of credit is one of the new fields in the economic theory study, and also a

practical difficulty in the economic world. The rationality of the economic individual

has been causing many cases when people don’t keep promises or abide by agreements.

Concerning the individual credit, the default of national education loans and car

mortgage loans is a serious problem. The credit can be studies from different

perspectives, including economics, ethics and morals, system, and laws. From the

perspective of economics, the dissertation is trying to analyze the issue of individual

credit thoroughly and provide suggestion concerning China’s individual system

establishment, based on the theories, literatures, and practices of foreign countries and

China.

The first part summarizes the foreign and domestic literatures in this field and defines

the concept of credit and the studying objectives of the dissertation.

Chapter Two deals with the current situation of consumer credit. Its rapid growth

requires good credit system to control and discipline, or else it will bring great credit

risk to the economy, thus influencing the healthy and sustainable development of the

consumer credit and the social demand. The establishment of the personal credit

system will exert positive effect to the overall opening up of the financial market and

the issuing of assets-backed securities.

Chapter Three analyzes the default problem of consumer credit from the perspective of

game theory. Meantime, the establishment of the individual credit system will decrease

the transaction costs, reduce opportunists, and help to reach tractions of granting credit,

act as an incentive mechanism to keep people following the agreement.

Chapter Four focuses on the problems in the development of our personal credit

system, by referring to the frame work of the personal credit system.

Chapter Five discusses the current models for the personal credit system both in China

and other countries around the world. By comparison, the paper gets the conclusion

that the two models are complementary to each other and should coexist according to

China’s current situation.

Last but not least, Chapter Six brings the suggestions on improving the personal credit

system in our country.

Adhering the principles of governing for people’s benefits and people-oriented policies,

Chinese government is constructing a harmonious society and the further development

of the credit system. That is the combination of the theoretic advancement, institutional

establishment and practices that promote the improvement of the individual credit

system, and thus the economic development of the market economy in China. The

dissertation is expected to make contributions in the study of this field.

Key Words: Individual Credit System, Consumer Credit, and Models

第一章绪论.....................................................................................................................................5

§1.1 信用问题的提出和选题意义................................................................................... 5

§1.2 个人信用相关概念的界定.........................................................................................3

§1.2.1 信用..............................................................................................................................3

§1.2.2 个人信用.................................................................................................................... 3

§1.3 目前的个人信用问题研究综述.............................................................................. 4

§1.3.1 国外研究文献综述.................................................................................................. 4

§1.3.2 国内研究文献综述.................................................................................................. 6

第二章我国个人信用问题的现实表现.................................................................................... 9

§2.1 个人消费信贷现状..................................................................................................... 9

§2.1.1 住房贷款................................................................................................................. 13

§2.1.2 车贷...........................................................................................................................14

§2.1.3 助学贷款................................................................................................................. 15

§2.1.4 信用卡......................................................................................................................15

§2.2 个人消费信贷与金融市场开放............................................................................ 16

§2.2.1 我国金融业开放综述........................................................................................... 16

§2.2.2 跨国银行入股中国银行业的现状................................................................... 16

§2.2.3 跨国银行进入我国消费信贷市场的机遇与挑战....................................... 18

§2.3 个人消费信贷证券化...............................................................................................19

§2.3.1 个人消费信贷证券化及相关定义.................................................................... 19

§2.3.2 个人消费信贷证券化的意义..............................................................................20

§2.3.3 个人信用体制建设推动住房抵押贷款证券化............................................. 20

第三章个人违信动因分析与个人信用体制建设的作用..................................................22

§3.1 违信现象的博弈分析...............................................................................................22

§3.1.1 博弈分析假设........................................................................................................ 22

§3.1.2 模型分析................................................................................................................. 23

§3.1.3 求解——理性违约是个人信用违约率高的主要原因.............................. 24

§3.2 从博弈论视角看个人信用制度的作用...............................................................25

§3.2.1 建立个人信用制度解决博弈困境................................................................... 25

§3.2.2 个人守信的经济学视角：个人效用最优..................................................... 27

§3.3 从制度经济学角度视角看个人信用制度建立的作用...................................28

§3.3.1 降低个人信用市场上的交易费用................................................................... 29

§3.3.2 抑制人的机会主义行为......................................................................................30

§3.3.3 个人信用报告具有经济价值............................................................................ 31

§3.3.4 为实现授受信关系创造条件............................................................................ 31

§3.3.5 提供激励机制........................................................................................................ 32

第四章我国个人信用制度建设框架与存在的问题........................................................... 32

§4.1 个人信用体系建设框架.......................................................................................... 32

§4.1.1 个人信用信息管理制度......................................................................................33

§4.1.2 个人信用风险管理机制......................................................................................35

§4.1.3 个人信用监管制度...............................................................................................35

§4.1.4 个人失信惩戒机制...............................................................................................36

§4.1.5 个人信用教育........................................................................................................ 37

§4.2 我国个人信用体制建设存在的问题................................................................... 38

§4.2.1 对个人征信业的重要性认识不足................................................................... 38

§4.2.2 个人信用产品的市场需求不足........................................................................39

§4.2.3 相关法律法规建设滞后......................................................................................39

§4.2.4 信用数据的市场开放度低.................................................................................40

§4.2.5 对征信机构及其业务活动缺乏有效管理..................................................... 40

§4.2.6 个人征信业从业人员匮乏.................................................................................40

第五章个人信用模式的比较研究........................................................................................... 41

§5.1 我国个人信用体制发展情况.................................................................................41

§5.1.1 我国个人信用体系建设试点............................................................................ 41

§5.1.2 央行主导的个人信用体系.................................................................................42

§5.1.3 上海个人信用体系...............................................................................................45

§5.2 我国选用的两种模式比较......................................................................................51

§5.2.1 央行模式和上海模式的运行情况比较..........................................................52

§5.2.2 央行模式和上海模式的特点比较................................................................... 52

§5.3 个人信用体制建设的国际模式研究................................................................... 53

§5.3.1 国际上的两种现行模式介绍............................................................................ 54

§5.3.2 国际个人征信业现行模式发展情况...............................................................55

§5.4 国际经验对我国建立个人信用制度的启示..................................................... 58

第六章完善我国个人信用制度建设的思考.........................................................................59

§6.1 我国两种模式共存发展.......................................................................................... 60

§6.2 完善个人信用信息体系建设.................................................................................62

§6.3 完善信用立法工作................................................................................................... 64

§6.4 大力开展信用教育................................................................................................... 64

附件 1 中国人民银行关于征信体系建设的名词解释 ........................................................66

附件 2 5C 和 1S 详解.................................................................................................................. 67

附件 3 美国三大征信局 ...............................................................................................................67

附件 4 个人信用信息基础数据库管理暂行办法 .................................................................68

参考文献............................................................................................................................................72

在读期间公开发表的论文和承担科研项目及取得成果.................................................... 74

致谢...................................................................................................................................................75

第一章绪论

§1.1 信用问题的提出和选题意义

我国个人信用制度建设与模式研究

信用问题是经济理论研究中的新领域，也是现实经济运行中遇到的重要经济

难题。市场主体的利益最大化的理性，导致在现实生活中产生了大量失信、违信

等反信用现象。在个人信用方面，存在如国家助学贷款以及购车贷款等严重的还

款违约现象。

2002 年，朱鎔基总理在“政府工作报告”中指出，要“切实加强社会信用建

设，逐步在全社会形成诚信为本，操守为重的良好风尚。加快建设企业、中介机

构和个人的信用档案，使有不良行为者付出代价、名誉扫地，直至绳之以法。”

12005 年 4 月 16 日-17 日，诸多媒体、政府机构以及北京大学中国信用研究中心

举办了 “全国信用体系建设经验交流研讨会”。会议围绕提高信用意识，建立信

用体系、强化信用管理，开展信用合作等议题交流研讨，共商全国信用体系建设

的实践和政策方向。由此可见，信用问题引起了政府、学术界的一致关注。

根据信用主体划分，可分为个人信用、企业信用以及政府信用。而个人是社

会生活的最小单位，其他的市场主体都是个人在社会契约的基础上结成的组织。

因此个人信用可以作为社会最基本的信用基础。建立个人信用体系，将个人的信

用情况加以评估和披露，促进个人信用的改善，从而会从整体上提高企业和全社

会的信用状况。

个人信用观念可以改变人们传统的经济观念和生活方式，也有利于金融业填

补银行现行信贷制度的空白，并且积极防范风险。建立个人信用观念对于 2005

金融业的全面开放也有积极意义。届时，国外银行也将与中国当地商业银行争夺

个人信贷市场。对于金融服务业而言，要保持持续增长和盈利能力，绝对不可忽

视巨大的消费信贷市场，在中国这一市场正逐渐增长。因此建立促进个人信贷市

场的个人信用体系具有重要的实践意义。

同时，在实践上，上海已经在 2000 年率先建立起了个人信用联合征信体系，

其他地区，如深圳，北京也有一些试点。这些城市的实践经验给予了我们充分的

实证分析支持。

本文写作的意义在于，借鉴现有的文献、理论研究以及国内外的实践经验，

全面分析个人信用问题，并为我国个人信用体制的建立提供理论依据和操作思路。

党和政府正本着执政为民、以人为本的原则，构建和谐社会，推进信用建设的不

断发展。理论建设、制度建设和实践的结合才能真正推动个人信用体制的建立和

完善，最终推动社会主义市场经济的进一步发展。

1转引自《社会信用体系建设》，中国方正出版社，115 页

第一章绪论

§1.2 个人信用相关概念的界定

§1.2.1 信用

《辞海》对信用的解释为，信任使用；遵守诺言，实践成约，从而取得别人

对他的信任；以偿还为条件的价值运动的特殊表现形式。马克思定义的信用为，

“信用，在它最简单的表现形式上，是一种适当的或不适当的信任，它使一个人

把一定的资本额，以货币形式或以估计为一定货币价值的商品形式，委托给另一

个人，这个资本额到期一定要偿还。”（《资本论》）《大英百科全书》对信用的定义

具体到经济领域：信用是指一方（债权人或贷款人）供应货币、商品、服务或有

价证券，而另一方（债务人或借款人）在承诺的将来时间偿还的交易行为。《中国

大百科全书》把信用定义为借贷活动，即“以偿还为条件的价值活动的特殊形式。

在商品交换和货币流通存在的情况下，债权人以有条件的价值活动的特殊形式。

在商品交换和货币流通存在的条件下，债权人以有条件让度的形式贷出或赊销商

品，债务人则按约定的日期偿还借款或赊销商品，并取得利息。” 中国人民银行

对征信体系建设的名词解释中，信用的解释与《中国大百科全书》基本一致，即

以偿还为条件的价值运动的特殊形式，包括货币借贷和商品赊销等形式，如银行

信用、商业信用等。

通过对各种定义进行归纳，本人认为信用可分为两个层次。狭义上讲，信用

是受信方在一定期限内履行还款或付款的能力，是从属于商品和货币关系的一个

经济范畴；广义上讲，信用是诚实守信、真实无欺，是从道德和社会风尚的高度

来理解。

§1.2.2 个人信用

个人信用分为个人消费信用和个人经营信用两类。个人消费信用，即通常所

说的消费信贷，是指金融机构对消费者个人发放的、用于购买耐用消费品，如房

屋、汽车、家具等，或其他费用的贷款。个人经营信用是企业信用的具体化和人

格化，即指个人以赊销或贷款为手段来获取收益。在现代市场经济中，商业银行

作为主要的授信机构，承担了个人信用的主要风险。本文主要从商业银行的个人

消费信用来研究问题的。

和信用的概念相对应，个人信用的两个层面分别是：一，建立在对个人在特

定的期限内付款或还款承诺的信任基础上的能力，它是后者无须付款就可以获取

我国个人信用制度建设与模式研究

商品、服务或资金的能力。

2而这一层面在经济生活上的表现主要是个人消费信贷。

除此之外，还包括通过担保、理财等手段，以扩大个人的投资消费能力。所谓理

财，是指通过合理的资产组合方式，使个人资产在承担较小风险的同时获得尽可

能大的收益。3二，个人在参与社会经济活动中逐渐积累起来的信誉总和，是个人

参与经济活动留下的“痕迹”，其载体是各种各样的信用记录。从信用记录的构成

看，它既包括个人与金融机构发生存贷关系构成的个人存贷记录，也包括个人与

税务部门发生纳税关系形成的个人税务记录，还包括个人与其他商业机构、公用

事业服务机构发生经济关系形成的信用记录和行政机关、行政事务执行机构、司

法机关在行使职权过程中形成的与个人信用相关的公共记录信息等。

本文在对信用行为进行分析时，分别从上述两个不同层次切入个人信用建设

问题。但由于第一个层次是研究的基础，而后面一个层次是第一个层次的延伸和

深化，并在经济中发挥越来越重要的作用。本文从个人信用在经济生活的主要表

现个人消费信贷谈起，之后研究个人信用制度建设的问题。个人信用制度建设是

解决个人消费信贷违约中的有效途径。本文研究的其他有关个人信用体制概念的

定义均参照中国人民银行征信体系建设名次解释（详见附件 1）。

§1.3 目前的个人信用问题研究综述

§1.3.1 国外研究文献综述

国外信用理论研究和信用制度建设进入到比较成熟的阶段，特别是一些发达

国家。这些国家也普遍建立了比较完善的征信制度和征信系统，他们的理论和实

践经验值得参考。

一，与信用制度有关的相关研究。

马克思的信用理论。他提出了有关信用制度的二重性观点。马克思认为，“信

用制度固有的两重性质是：一方面，把资本主义生产的动力－用剥削别人劳动的

办法来发财致富－发展成为最纯粹最巨大的赌博欺诈制度，并且使剥削社会财富

的少数人的人数越来越少，另一方面，又是转到一种新生产方式的过渡形式。”4

近现代西方经济学中有关信用的理论包括，围绕信用本质和职能等一般问题

进行研究，并在此基础上形成各种不同的信用理论。这种信用主要是指狭义上得

2钟楚男主编．《个人信用征信制度》．中国金融出版社出版， 2002.2．第 1页．

3中国金融教育发展基金会金融理财师标准委员会组织编写．《个人理财》．中信出版社，2004 年11 月．

4转引自孙智英．《信用问题的经济学分析》．中国城市出版社，2002.8．

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摘要信用问题是经济理论研究中的新领域，也是现实经济运行中遇到的重要经济难题。市场主体的利益最大化的理性，导致在现实生活中产生了大量失信、违信等反信用现象。在个人信用方面，存在如国家助学贷款以及购车贷款等严重的还款违约现象。信用问题是一个涉及所方面、多角度的问题，包括伦理、制度、法律等等。信用在经济实践中的具体实践所表现出来的行为是信用行为。第一章绪论部分对国内外研究文献进行了综述，界定了信用的概念和本文的研究对象。本文在对信用行为进行分析时，分别从信用的两个不同层次切入个人信用体系建设问题，并从个人信用在经济生活的主要表现个人消费信贷谈起。第二章分析了个人信用问题的现实表现。迅速发展的个人消费...

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