我国城市商业银行发展战略研究

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3.0 赵德峰 2024-11-19 4 4 2.78MB 75 页 15积分
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摘 要
中国作为主要的世界新兴经济体之一已经全面融入了全球经济一体化的大环
境中，这使我国经济在保持自身特性的同时也相应较多的受到了世界经济的广泛
影响，其中金融行业所面临的全球化、市场化的竞争环境已经成为其发展的重要
趋势之一。
目前我国金融行业的多重格局初步显现：四大国有商业银行己经完成股份制
改革并成功在香港和上海等地上市；股份制商业银行凭借着机制灵活和创新经营
在国民经济和城市发展中起到了一定的积极作用；而背负着历史包袱的城市商业
银行发展缓慢，在我国多层次的金融体系银行队伍中排位相对靠后。城市商业银
行如何摆脱当前经营和发展中的困境，利用优势抓住机遇，建立并且应用属于自
己的发展战略成为其必须面对和解决的问题。
本文从城市商业银行发展现状进行分析，提出我国城市商业银行目前存在治
理结构、盈利能力、经营成本、人才状况以及政策约束等主要问题，并通过分析
美国社区银行的成功案例，研究国外中小银行在发展过程中积累的经验从而对我
国城市商业银行发展战略的制定带来启示。
本文通过分析我国城市商业银行发展战略模式选择以及实施策略，对我国城
市商业银行目前的经营环境进行 SWOT 分析，并对城市商业银行的发展战略以及
战略选择进行了较为全面的探讨，提出城市商业银行实施战略应当重视的五项内
容：完善公司治理结构，建立现代企业制度；对外鼓励上市融资；建立差异化的
市场定位；实行跨区域发展的市场战略；加强金融产品创新。
本文选取宁波银行作为分析对象，在与全国性股份制银行、国有四大银行以
及同类城市商业银行进行对比分析的基础上，对宁波银行的内外部发展环境以及
战略进行探讨，得出宁波银行发展战略的成功经验，并找出不足之处，从而对其
改进发展战略提出一些可行性的意见与建议。
关键词：城市商业银行 发展战略 SWOT 分析 差异化战略
ABSTRACT
China,the world's major economies of the emerging has been fully integrated into
the global economy environment,which made the Chinese economy,while
maintaining their properties are accordingly more of the world economy,The
globalization of the financial sector,the market has become an important trend.
At present,China’s financial reform has already entered into a critical period:
some state-owned commercial banks,for instance the CCB,BOC,ICBC and ABC
have completed joint-stock system reform and been listed in Hong Kong and Shanghai
stock exchange; the joint-stork banks enjoys a fast growth rate taking advantages of
flexible regime and innovative operation.To bear the historical burden of the
development of city commercial banks are slow,multi-level in China's financial
system by banks,after the relative ranking team.City commercial banks to get rid of
the current plight of the operation and development in the use of advantage to seize the
opportunity to embark on a road of their own markets as they must face and solve
problems.
In this paper,the current status of development of city commercials banks shows
the problems that banks have to face,including enterprise structure,profit capability,
cost,human resource and polity restriction.The American community banks
experience also brings the hint to succeed for city commercials banks.
This paper contains the background of the establishment of city commercial banks,
use SWOT analyzes the city commercial banks in the current environment,to bring up
the strategy and how to select the strategy for the city commercial banks.Then provide
five points before launching the strategy,they are to improve the enterprise structure
and build up the modern enterprise system,to IPO,to have differentiation strategy,to
expand the business across regional,to create the new financing products.
Bank of Ningbo as the analysis of this selected object,with the national
joint-stock banks,four state-owned banks and city commercial banks of similar
comparison based on the analysis Ningbo Bank strategy development the paper revealed.
Bank of Ningbo successful experience of development strategies and identify the
inadequacies of its strategy to develop strategies to improve some of its policies and the
feasibility of proposals.
Key words: City Commercial Bank,development strategy,SWOT,
Differentiation Strategy
目 录
中文摘要
ABSTRACT
第一章 绪 论 ........................................................ 1
§1.1 课题研究背景 ................................................ 1
§1.2 国内外文献综述 .............................................. 2
§1.2.1 国外研究现状 ...........................................2
§1.2.2 国内研究现状 ...........................................3
§1.2.3 研究思路与方法 .........................................6
§1.2.4 论文结构 ...............................................7
第二章 我国城市商业银行发展现状分析 .................................. 8
§2.1 城市商业银行的内涵 .......................................... 8
§2.2 我国城市商业银行的总体概况 .................................. 9
§2.3 我国城市商业银行商业模式分析 ............................... 14
§2.3.1 商业模式形成的三个阶段 ................................14
§2.3.2 商业模式特点分析 ......................................16
§2.4 我国城市商业银行存在的主要问题 ............................. 18
第三章 美国社区银行对城市商业银行发展的启示 ......................... 20
§3.1 美国社区银行概述 ........................................... 20
§3.2 美国社区银行对美国经济的贡献 ............................... 21
§3.3 美国社区银行的成功经验启示 ................................. 25
第四章 我国城市商业银行发展战略模式选择与实施策略 ................... 30
§4.1 我国城市商业银行的发展环境分析 ............................. 30
§4.1.1 我国城市商业城市发展环境分析 .......................... 30
§4.1.2 我国城市商业银行的内部优势 ............................ 31
§4.1.3 我国城市商业银行的内部劣势 ............................ 32
§4.1.4 我国城市商业银行的外部机遇 ............................ 36
§4.1.5 我国城市商业银行的外部挑战 ............................ 37
§4.2 我国城市商业银行的发展战略模式选择 ......................... 38
§4.3 我国城市商业银行的发展战略 ................................. 40
§4.4 我国城市商业银行的实施战略 ................................. 42
第五章 宁波银行发展战略解析 ......................................... 57
§5.1 宁波银行简介 ............................................... 57
§5.2 宁波银行内外部环境分析 ..................................... 58
§5.2.1 宁波银行发展面临的优势因素分析 ........................58
§5.2.2 宁波银行发展面临的劣势因素分析 ........................60
§5.2.3 宁波银行发展面临的机遇因素分析 ........................61
§5.2.4 宁波银行发展面临的威胁因素分析 ........................62
§5.3 宁波银行可施行的战略 ....................................... 63
§5.3.1 坚持服务中小企业的目标定位 ............................ 63
§5.3.2 差异化市场定位 ........................................ 65
§5.3.3 整合业务链 ............................................ 66
§5.3.4 资本联营 .............................................. 66
§5.3.5 跨区域经营 ............................................ 67
§5.3.6 完善的公司治理 ........................................ 67
第六章 结 论 ........................................................ 68
参考文献 ............................................................ 69
在读期间公开发表的论文和承担科研项目及取得成果 ...................... 72
致 谢 .............................................................. 73
第一章 绪 论
1
第一章 绪 论
§1.1 课题研究背景
地方性城市商业银行是我国商业银行体系中的重要组成部分和特殊群体，其
前身是 20 世纪 80 年代在我国城市设立的城市信用社，随着我国经济、金融事业
的发展，经济体制的改革和创新，城市信用社在其发展过程中逐渐暴露出许多业
务和管理方面的风险，突出表现为管理松散、信贷资产质量差、经营效益低下。
从1995 年开始，国务院、中国人民银行决定在部分城市组建城市商业银行，城市
商业银行在经过近二十年的商业化改革后，取得了有目共睹的巨大发展，但同样
受改革路径的影响，逐渐积淀形成了一些误区。
比如说，监管当局的监管标准相同。银行的规模大小不一，却被要求满足同
样的资本充足率和资产负债比例等，导致所有银行的盈利模式和经营管理风格都
趋同，进而造成金融服务领域的失衡，所有的银行都扎堆于大城市，争抢大客户、
拉存款、放贷款，而有些金融服务领域却存在空缺现象，金融服务的供求失衡呈
现出区域性的特征。
如果说，在我国银行业的历史改革过程中，国有银行已经形成规模，优势服
务于国有企业和居民，城市商业银行充分利用地方政府的支持服务于地方经济，
股份制银行以灵活机制服务于中心城市大客户，那么随着国有银行股份制的深化
改革以及对外资银行的准入，市场竞争压力将迅速加大，竞争的加剧必将导致“传
统势力范围”界线的模糊，在外部竞争下，各类银行传统的势力范围势必将发生
变化。“大鱼吃小鱼，小鱼吃虾米”，生存竞争法则历来如此，城市商业银行作为
我国银行业“大家庭”中的“小兄弟”，其资本规模、市场竞争力、公司治理与管
理能力均不能与前辈们抗衡，如果采用同样的行业模式与股份制银行、国有银行
等“硬碰硬”，绝大部分城市商业银行终将难以避免失败的结局。
无庸质疑，能否在日渐加剧的银行业竞争中脱颖而出，保持城市商业银行稳
健可持续发展，其原有的发展模式正面临极大的挑战。本论文正是试图通过对城
市商业银行发展战略的研究，找到适合的战略转型道路，保持城市商业银行的竞
争力。
我国城市商业银行市场化改革研究
2
§1.2 国内外文献综述
§1.2.1 国外研究现状
国外根据银行的规模大小，划分了大银行和中小银行的概念，与此相对应的，
城市商业银行属于中小银行之列，因此，国外关于中小银行方面的研究值得借鉴。
虽然从孟加拉的穆罕默德尤努斯创建农村银行之后相关的研究开始增加，同
时在上世纪 90 年代美国金融管制解除之后对于银行业规模与绩效关系的研究、以
及银行发展模式的研究也逐渐增多，然而目前在中小银行领域具体相关的外文参
考文献并不系统。原因有两方面：其一，一些主流的西方学者对中小银行问题的
研究非常少且不成系统。其二，源于中西方经济背景尤其是金融体制的差异，很
多时候中外学术界对于中小银行的认识存在概念性的差异，不具备研究的可比性。
另外客观的因素也不容忽视，中小银行在金融形态高度发达的西方国家仅占银行
类型比例的微小部分，因此经济家、政治家和社会学家们对其展开的研究也是寥
寥数语。
国内外学者对于商业银行差异化战略的研究并没有系统全面的开展，多是从
差异化战略入手探讨其在商业银行经营管理中某一方面的应用。美国服务市场营
销学专家格鲁诺斯(Christian Cronroos)分析了银行的差异化营销战略。他首先总结
了服务产品的基本特征，并与银行实际相结合，对银行服务的特征进行了分析。
如戈德史密斯(1963)关于金融行业发展与整体经济所处层次的关联性分析为
中小银行及其类似金融机构的产生和发展奠定了理论基础。他认为金融体制具有
丰富的层次和类型，“它们从侧面展现着经济发展的程度高低”、“中小商业银行完
成从无到有、从小到大的蜕变过程中更应该关注它们在资金运用方面的能力而非
在业务范围方面的成绩”，他认为“规模只是决定银行赢利水平的参考指标”[1]。
伯格和汉弗莱(1997)运用平均成本数据对银行赢利能力和规模之间的关系进
行了比较分析，发现银行经营中的成功或失败与其规模或范围不存在直接关系，
而与经营效率成正比，因此日常经营比规模更能有效地影响银行的赢利能力，经
营效率也应作为衡量银行实力的重要标准[2]。
霍兰(1998)等通过分析上个世纪 50 年代美国农业银行等区域性银行发生倒闭
危机对当地经济造成的影响，提出虽然区域性银行规模通常较小，但是当其遇到
严重的经营问题时会带来蝴蝶效应造成行业内大范围的风险，从而总结出中小商
业银行对金融体系和国民经济有一定影响的结论[3]。
综上所述，国外学者的研究结论均认为：规模不能决定一切。中小银行应选
择适合的发展战略，并且根据自身的特点及所处的外部环境，进行行之有效的管
第一章 绪 论
3
理方法，从多角度多因素认识和理解中小银行的成功。
§1.2.2 国内研究现状
资本充足率不足、资产质量差、市场定位不清晰、产品创新能力低是我国大
多数城市商业银行存在的问题。国内有关城市商业银行的研究从 1995 年城市商业
银行组建以来延续至今。
2004 年8月时任中国银监会副主席唐双宁在全国城市商业银行董事长工作会
议上提出了城市商业银行风险处置任务的时间节点，提高对经营活动中高风险业
务的认识，强调规避风险增加收益是城市商业银行的工作核心。金融工作者和学
术带头人首先对监管层发出的声音做出了回应，使得关于城市商业银行问题的文
献研究资料充裕起来。源于思考问题出发点的不同，此间的研究成果对城市商业
银行的发展前景提供了宝贵和丰富的理论依据。主要的研究方向有：
针对城市商业银行面对的难题和挑战的研究：
张吉光认为进入 21 世纪，我国经济金融形势发生巨大变化，突出表现在商业
银行体系原有格局被打破、银行业监管新格局形成和宏观经济非均衡现象加剧[5]。
其中作为金融体系最具活力的城市商业银行面临六个方面的主要挑战，具体表现
为：银行业竞争新格局、战略定位缺失、资本约束、风险管理与内部控制、信息
披露和重组整合浪潮等。
杨海曼、吴毅认为，目前城市商业银行面临的困难主要体现在两个方面：首
先是其自身经营状况较差；其次是面临激烈的竞争环境[6]。
针对城市商业银行定位的研究：
苗琳认为，从目前的情况来看，国有银行基本上形成了与大型企业尤其是国
有企业关系良好的竞争优势；股份制商业银行则形成了科技领先、产品创新能力
强的后发竞争优势；而城市商业银行却在与大银行争抢大客户，违背成立之初的
原则，使市场定位模糊[7]。实际上，城市商业银行定位于服务中小企业及居民是其
持续发展、获得核心竞争力的重要保障。
朱静分析认为，商业银行的市场定位是商业银行对其主要经营区域、主要客
户群体以及核心业务或产品的确定和选择[8]。我国城市商业银行应立足本地经营，
积极谋求区域化经营（经营区域定位），为城市居民和中小企业（客户定位）提供
以中间业务和零售业务为主的优质金融服务（产品定位）。我国城市商业银行要实
现持续、快速、健康发展，应积极实施品牌战略、成本领先战略、差异化战略、
科技战略和区域化发展战略[8]。
吕学敏、田天立认为对于城市商业银行来说，其市场定位是指银行对其核心
我国城市商业银行市场化改革研究
4
业务或产品、主要客户群以及主要竞争地的认定或确定，从而根据自身特点扬长
避短，选择、确定“客户—经营区域—产品”（C-A-P）最佳组合的系统步骤和方
法，以达到银行资源的最优配置和最佳利用[9]。
盈利性是城市商业银行成功与否的重要衡量标准。化新民等认为城市商业银
行的市场定位要明晰，主要服务于地方中小企业和城市居民[10]。利用对地方经济
的高认知度和区位优势大力发展企业融资和居民业务的增值服务，帮助提升城市
经济发展分享成功果实，促进地方经济进步和城市商业银行赢利的可持续发展。
针对核心竞争力的研究：
王思薇等认为城市商业银行的竞争力表现在现实竞争力即市场竞争力、盈利
能力、资产质量和潜在竞争力即技术和金融创新、从业人员素质两大方面[11]。另
外还提出了提升我国城市商业银行竞争力的措施，如产权制度的深化、放宽金融
管制、加快技术进步和创新、提高资产质量和人才激励战略等[11]。
谭福梅认为城市商业银行提高竞争力应该打破城市局限，走区域连横之路；
重视市场定位，发展特色经营；控制风险，稳健经营；加强金融创新，全面提高
竞争力[12]。
针对城市商业银行发展战略的研究：
周峙认为城市商业银行在化解风险中成长，在改革创新中壮大，经过十年的
发展，资产规模不断扩大，资产质量不断改善，盈利能力不断增强，决策机制、
执行机制和监督机制日益完善，已经成为银行业一支重要力量[13]。在城市商业银
行全面实现集约化经营和企业化管理，对区域经济的推动作用和支持能力逐步增
强的重大转折时期，恰当地选择发展战略是城市商业银行在未来的市场竞争中实
现全面、协调和可持续发展的关键。
郑兰祥、李效英在《关于加强城市商业银行战略重组的探讨》中认为随着银
行业竞争的加剧，加强城市商业银行的战略重组具有现实的必要性[14]。为化解重
组中的难点，城市商业银行应从战略全局出发协调各方利益冲突，坚持政府主导
与市场引导相结合的原则适时推进城市商业银行的战略重组。
张鹏飞的《中国城市商业银行上市的重要性及发展策略》一文中的观点认为
目前城市商业银行发展存在诸多障碍，资本约束、地域限制、不良资产等等，这
些因素在不同程度上制约着城市商业银行的发展[15]。城市商业银行改革许多方法
中最为有效、最能改变不容乐观的现状的就是上市，上市对城市商业银行带来的
改变会是巨大的。
张丽云在《中国城市商业银行上市研究》中阐述相关看法提到中国的城市商
业银行是在城市信用合作社的基础上，由地方政府、城市企业和居民投资入股组
摘要：

摘要中国作为主要的世界新兴经济体之一已经全面融入了全球经济一体化的大环境中，这使我国经济在保持自身特性的同时也相应较多的受到了世界经济的广泛影响，其中金融行业所面临的全球化、市场化的竞争环境已经成为其发展的重要趋势之一。目前我国金融行业的多重格局初步显现：四大国有商业银行己经完成股份制改革并成功在香港和上海等地上市；股份制商业银行凭借着机制灵活和创新经营在国民经济和城市发展中起到了一定的积极作用；而背负着历史包袱的城市商业银行发展缓慢，在我国多层次的金融体系银行队伍中排位相对靠后。城市商业银行如何摆脱当前经营和发展中的困境，利用优势抓住机遇，建立并且应用属于自己的发展战略成为其必须面对和解决的...

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