银行卡产业政府监管问题与策略研究

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3.0 侯斌 2024-11-19 4 4 1.47MB 54 页 15积分

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摘要

过去的十几年，我国银行卡产业发生翻天覆地的变化。当前社会内部的现金

支付模式已经逐步被国内新兴的银行卡所取代，无论是当前相关的金融领域以及

消费品零售领域，银行卡支付已经成为了不可或缺的一部分。银行卡产业在国民

经济中占据着较大的比重，对其发展有着重要意义。同时，银行卡产业发展过程

中产生的一些公众事件也引起了社会的广泛关注，如商户集体拒绝受理银行卡等

银商纷争问题。为实现银行卡产业的健康快速发展，促进国民经济有力增长，加

强政府监管必不可少。本文通过对相关文献的参考、对银行卡产业政府监管现状

的关注以及对银行卡产业运作机制与政府监管关系较深入的思考，对银行卡产业

发展过程中如何加强政府监管问题进行了系统研究。研究的主要内容包括以下部

分：第一章绪论部分主要介绍研究的背景及研究的意义，综述国内外相关研究现

状，阐明研究的思路、方法和研究的主要内容等。第二章主要介绍银行卡产业和

政府监管的相关理论，并在此基础上探寻银行卡产业政府监管的必要性。第三章

主要分析国内外银行卡产业政府监管的动态和现状，阐述国外银行卡产业政府监

管方面的可借鉴经验和国内银行卡产业发展的现状。第四章为案例分析和原因剖

析，是文章的重点章节。通过银行卡产业发展中引发的公众危机和纷争事件，分

析当前银行卡产业发展中政府监管存在的问题。第五章为对策建议，对银行卡产

业发展政府监管问题提出相关策略及改进措施。

关键词：银行卡产业，政府监管，金融，机制

VII

ABSTRACT

Over the past ten years ，tremendous changes in China's bank card industry

occurred. Bank card payment in the consumer field has basically become a cash

payment instead of payment for goods and services major. Bank card industry for the

development of the national economy is very important and far-reaching significance.

At the same time ，a number of public events in the development of the bank card

industry generated also caused widespread concern in society，as merchant bank card

rejected collective silver trader disputes issues. To achieve healthy and rapid

development of the bank card industry ，and to promote economic growth strong ，

strengthen government regulation is essential. By reference to the relevant literature，

and more in-depth thinking to the bank card industry relations and government

regulation，try to strengthen government regulation of a systematic study on the bank

card industry development process.

The main contents of the study include the following: First chapter introduces the

research background and research. The second chapter introduces the theory of the bank

card industry and government regulation. The third chapter analyzes the domestic and

foreign government regulation of the bank card industry. The fourth chapter analyzes

the current problems in the bank card industry and government regulators propose

measures exist. The fifth chapter of the bank card industry development of government

policy and regulatory issues related to improvement measures proposed.

Key Word：Bank Card Industry，Government Regulatory，

Financial，Mechanisms

VIII

中文摘要

ABSTRACT

第一章绪论………………………………………………………………………1

1.1 选题的背景和意义…………………………………………………………1

1.1.1 选题的背景………………………………………………………………1

1.1.2 选题的意义………………………………………………………………2

1.2 国内外研究现状………………………………………………………………3

1.2.1 国外研究现状……………………………………………………………3

1.2.2 国内研究现状……………………………………………………………4

1.3 研究的思路与方法……………………………………………………………6

1.3.1 研究的基本思路…………………………………………………………6

1.3.2 研究的主要方法…………………………………………………………6

1.4 研究的主要内容及主要贡献…………………………………………………7

1.4.1 研究的主要内容…………………………………………………………7

1.4.2 论文的主要贡献…………………………………………………………8

第二章银行卡产业政府监管的内涵和理论基础 ………………………………… 9

2.1 银行卡产业概况………………………………………………………………9

2.1.1 银行卡产业的特征………………………………………………………9

2.1.2 银行卡组织介绍……………………………………………………… 11

2.1.3 中国银行卡组织的职能定位………………………………………… 11

2.2 银行卡产业政府监管的内涵……………………………………………… 12

2.2.1 政府监管的定义……………………………………………………… 12

2.2.2 银行卡产业政府监管的定义………………………………………… 13

2.2.3 银行卡产业政府监管的分类………………………………………… 14

2.3 银行卡产业政府监管的必要性…………………………………………… 15

2.3.1 银行卡产业的自然垄断特性………………………………………… 15

2.3.2 银行卡产业的外部性导致市场失灵………………………………… 16

2.3.3 保证国家与个人信息安全…………………………………………… 16

2.3.4 保护消费者利益……………………………………………………… 17

2.4 银行卡产业政府监管的理论基础………………………………………… 17

2.4.1 经济学理论……………………………………………………… 17

2.4.2 法学理论………………………………………………………… 18

2.4.3 规制经济理论…………………………………………………… 19

2.4.4 自然垄断理论…………………………………………………… 20

第三章国内外银行卡产业政府监管的现状……………………………………… 21

3.1 国外银行卡产业政府监管框架…………………………………………… 21

3.1.1 主要监管模式………………………………………………………… 21

3.1.2 国际银行卡产业监管体制…………………………………………… 22

3.1.3 英美等国银行卡产业监管的发展演变……………………………… 24

3.2 中国银行卡产业政府监管的现状………………………………………… 26

3.2.1 中国银行卡产业的发展阶段………………………………………… 26

3.2.2 中国现有法律基础和监管政策……………………………………… 27

3.2.3 目前的监管体制和监管程序………………………………………… 30

第四章国内银行卡产业的危机事件及政府监管存在的问题…………………… 33

4.1 中国银行卡产业的发展及危机事件……………………………………… 33

4.1.1 中国银行卡产业近年来获得高速发展……………………………… 33

4.1.2 国内产业危机事件波及的范围不断延伸…………………………… 33

4.2 政府监管存在的主要问题………………………………………………… 35

4.2.1 法律基础薄弱………………………………………………………… 35

4.2.2 监管体制不够清晰…………………………………………………… 36

4.2.3 没有明确的监管程序………………………………………………… 37

4.2.4 缺乏完善的利益表达机制…………………………………………… 38

4.2.5 监管手段单一………………………………………………………… 38

4.2.6 监管内容单薄………………………………………………………… 38

第五章国内银行卡产业政府监管的策略建议…………………………………… 40

5.1 银行卡产业政府监管的原则……………………………………………… 40

5.1.1 坚持独立、公正原则………………………………………………… 40

5.1.2 保障权益、促进发展原则…………………………………………… 41

5.1.3 有效监管原则………………………………………………………… 41

5.2 银行卡产业政府监管的策略建议………………………………………… 41

5.2.1 完善银行卡产业政府监管的法规…………………………………… 41

5.2.2 政府应加强监管对象的信息透明…………………………………… 42

5.2.3 组建独立、有效的政府管制机构…………………………………… 43

5.2.4 加强对监管者的监管………………………………………………… 43

5.2.5 加强公众媒体的外部监督…………………………………………… 44

5.2.6 增强监管政策的科学性和监管方式的灵活性……………………… 44

5.2.7 通过财政补贴为公共物品买单……………………………………… 45

5.2.8 政府监管要兼顾金融安全和金融创新……………………………… 45

结语………………………………………………………………………………… 47

参考文献………………………………………………………………………………48

致谢……………………………………………………………………………………50

第一章绪论

1.1 选题的背景和意义

1.1.1 选题的背景

1．我国银行卡产业高速发展

过去的十几年，我国银行卡产业发生翻天覆地的变化。过去，如果到外地旅

行，随身要携带大量的现金。今天，只要带着一张银行卡，轻轻一刷，就能安全、

方便、轻松的取代现金交易。根据中国银联公布的最新数据，截至2012年底，我

国已经累计发行银行卡超过32亿张，境内可受理银行卡的联网商户、POS终端和

ATM终端总数达到483万户、712万台和44万台，分别是2002年的26.1倍、26.4倍和

9.6倍；2012年全年实现银行卡跨行交易124.9亿笔，交易金额21.8万亿元，同比分

别增长20.3%和36.6%，我国银行卡产业进入了快速增长期。现在，几乎人人都有一

张甚至几张银行卡。银行卡支付在消费领域中已经基本代替了现金支付而成为主

要的商品和服务的支付方式。银行卡支付方式作为一种新兴的支付方式对经济增

长和社会发展的重要作用已越来越被广泛认可。

2．“银商之争”、ATM跨行查询收费等公众事件引发关注

伴随着银行卡使用普及化，由刷卡消费引起的相关矛盾事件也逐步进入到公

众的视野。2004年至2005年期间，国内各地不同行业的商户因POS机刷卡手续费问

题先后与中国银行卡组织（中国银联）和银行方面发生争执，甚至采取了撤下POS

机、拒绝持卡消费者进行银行卡刷卡消费的行为：2004年5月，深圳40多家零售商

在与银行针对POS机刷卡手续费问题经多次谈判而未果后，与6月2日联合起来拒绝

受理银行卡服务。2004年6月，上海永乐家电、好美家建材装潢有限公司两大连锁

企业，在其门店抵制工商银行的所有银行卡刷卡消费。2005年1月，浙江温州市鹿

城餐饮业协会称，如温州银联不能答应将刷卡的手续费从目前的2%降到0.5%，鹿

城50多家酒店将撤下全部的POS机。

再有银行卡ATM跨行查询收费争议事件。2006年4月，中国银联在其网站的声

明中表示银行卡ATM跨行查询交易与取现、消费等其他基本交易一样，也是一种

金融服务，需要占用系统和网络资源，因此对于银行卡ATM跨行查询交易收取一定

的费用，即从6月1日起对银行卡ATM跨行查询收取每笔0.3元手续费。虽然中国银

联、受理银行都表示查询收费只针对发卡行而非持卡人。但实际上，不少银行随

后都把这笔费用转嫁给持卡人。此后，关于银行卡ATM跨行查询费该不该收的声

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VI摘要过去的十几年，我国银行卡产业发生翻天覆地的变化。当前社会内部的现金支付模式已经逐步被国内新兴的银行卡所取代，无论是当前相关的金融领域以及消费品零售领域，银行卡支付已经成为了不可或缺的一部分。银行卡产业在国民经济中占据着较大的比重，对其发展有着重要意义。同时，银行卡产业发展过程中产生的一些公众事件也引起了社会的广泛关注，如商户集体拒绝受理银行卡等银商纷争问题。为实现银行卡产业的健康快速发展，促进国民经济有力增长，加强政府监管必不可少。本文通过对相关文献的参考、对银行卡产业政府监管现状的关注以及对银行卡产业运作机制与政府监管关系较深入的思考，对银行卡产业发展过程中如何加强政府监管问题进行了...

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