老龄化趋势下上海商业养老保险产品创新研究

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3.0 牛悦 2024-11-19 4 4 1.13MB 95 页 15积分

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摘要

老龄化背景下的养老问题已经日益成为社会关注的焦点，老年人的生活保障、

健康保障成为亟待解决的问题。完全依靠国家主导的养老保障体系无论从保障的

广度和深度，还是养老体系自身承受能力来看都是不可持续的，必须要大力发展

商业养老保险，加快商业养老保险产品的创新。

论文对上海市商业养老保险产品的种类和特征进行归纳总结，重点分析了老

年意外保险的现状，并对比研究了上海和国外养老保险体系，研究结果表明，上

海市基本养老保险面临越来越大的支付压力，而商业养老保险补充养老的作用没

有得到充分发挥，与国外差距明显。分析了上海人口老龄化的历史进程和特点，

用BP 神经网络模型预测了上海老龄化发展趋势，并在此基础之上，进一步预测

上海商业养老保险的需求，主要包括：养老年金、健康保险、护理险、老年意外险

和终极保障险。养老年金和健康保险是老年人的基本保险需求，需要逐步扩大现

有险种的保障范围；护理险和老年意外险是老年人区别与其他年龄人群的特殊需

求，市场上产品较少，需要加快开发符合老年人特征的保险产品；终极保障险保

障老年人生后服务的需求，目前市场上没有，可以尝试开展此类险种。本部分最

后针对老年人生后服务需求，从概念界定，精算假设，风险分析，保单设计和运

营模式设计这五个方面创新设计出了终极保障险产品“安心恒久”。

在论文最后，就促进上海市商业养老保险产品创新提出了建议，包括：扩大

养老保险覆盖面，设计符合老年人特征的产品，加大对保险创新的支持和保护保

险产品的产权利益。

关键词：老龄化养老保障体系商业养老保险产品

ABSTRACT

With the advent of the aging time, the old-age social security has increasingly

become the foucus of the community. The living and health of old people become

prombelms to be solved. It is not sustainable to entirely rely on the social security

system which dominated by the state, as its low capability and little breadth and deepth

of the protection. The commercial pension insurance should be developed, and the

products of insurance should be encouraged and acclerated.

The paper summarized the types and characteristics of commercial pension

insurance in Shanghai, and foucused on the status of accident insurance of old people,

then gave a comparative study in shanghai and foreign pension insurance system, and

the reslut showed that the basic old-age insurance system faces increasingly pressure to

pay, while the supplementary role of the commercial pension insrance has not fully

played out. Shanghai has clear gap with foreign countries. The paper analyzed the

characteristics and historical process of the aging in Shanghai, and predicted the aging

trend in Shagnhai with BP neural network models. Then it further predicted the needs of

commercial pension insurance, including: old-age pension, health insurance, long term

care insrance, accident insurance of old people and the ultimate protection insurance.

Old-age pension and health insurance meet the basic needs of old people, and their

coverage need gradually expanding; long term care insrance and accident insurance of

old people are the special needs differ from the other age groups, the products in the

market are less, needing speed up the development; the ultimate protection insurance

meets the needs of service afer death, and there is not existing product. At last it

designed the ultimate protectioin insurance "lasting peace of mind" with progresses of

conception, assumptions, risk analysis, policy design and business model design.

Last, some advices of promotion on the commercial insurance of shanghai has

been given, including: expanding commercial pension insurance coverage, designed

products which meet the need of old people, supporting the insurance innovation and

protecting proprietary interest of insurance products.

Key Words: aging, old-age security syetem, commercial pension

insurance

目 录
摘要
ABSTRACT
第一章 绪论...........................................................1
§1.1 研究背景与研究意义............................................1
§1.2 主要研究内容与方法............................................3
第二章 国内外研究综述.................................................5
§2.1 国外研究综述..................................................5
§2.2 国内研究综述..................................................7
§2.3 研究综述归纳..................................................9
第三章 养老保险理论与体系研究........................................11
§3.1 养老保险体系分析.............................................11
§3.1.1 上海养老保险体系现状分析................................12
§3.1.2 国外典型养老保险体系分析................................15
§3.1.3 养老保险体系的对比分析..................................16
§3.2 商业养老保险理论分析.........................................17
§3.2.1 商业养老保险的概念及特点................................18
§3.2.2 商业养老保险的定价理论分析..............................20
第四章 老龄化背景下的上海商业养老保险需求分析........................27
§4.1 上海商业养老保险现状分析.....................................27
§4.1.1 上海商业养老保险产品的分类..............................27
§4.1.2 商业养老保险产品的特点..................................28
§4.1.3 老年意外保险的发展现状..................................29
§4.2 上海人口老龄化的现状和预测分析...............................33
§4.2.1 老龄化的概念和特征......................................33
§4.2.2 上海人口老龄化的历史进程及特点..........................34
§4.2.3  基于BP 神经网络模型的上海老龄化趋势预测................39
§4.3 上海商业养老保险需求预测.....................................44
§4.3.1 老年人基本保险需求——养老年金和健康保险................44
§4.3.2 老年人特殊保障需求——护理险和老年意外保险..............47
§4.3.3 老年人生后服务需求——终极保障险........................50
第五章 上海商业养老保险产品创新研究..................................51
§5.1 养老保险产品创新设计的基础研究...............................51
§5.1.1 险种概念界定............................................51
§5.1.2 产品精算假设............................................54
§5.2 “安心恒久”的风险分析.........................................55
§5.2.1 产品初次定价的风险——数据与模型风险....................55
§5.2.2 新险种核保和理赔的风险..................................56
§5.2.3 养老保险市场的风险......................................57
§5.2.4 风险控制建议............................................58
§5.3 “安心恒久”保单及运营管理模拟设计.............................60
§5.3.1 相关产品比较分析........................................60
§5.3.2 “安心恒久”保单设计......................................65
§5.3.3 “安心恒久”运营模式模拟设计..............................67
第六章  上海商业养老保险产品创新的对策研究...........................71
III

§6.1 上海商业养老保险产品的缺失分析...............................71
§6.2 加快上海商业养老保险产品创新的建议...........................72
§6.2.1 扩大上海商业养老保险的覆盖面............................72
§6.2.2 设计符合老年人特征的保险产品............................73
§6.3 优化上海商业养老保险产品创新环境的建议.......................73
§6.3.1 加大对保险创新的支持力度................................74
§6.3.2 保护保险产品的产权利益..................................74
结论与展望..........................................................75
附录................................................................77
附录一 安心恒久产品简介及详细说明....................................77
附录二 安心恒久每千元保额保费明细....................................79
附录三 安心恒久保单最低现金价值表....................................81
附录四 上海人口总数预测程序..........................................83
附录五 上海人口期望寿命预测程序......................................85
参考文献............................................................87
IV

第一章绪论

§1.1 研究背景与研究意义

1.课题的背景

按照联合国关于人口老年型国家的标准，60 岁以上的老年人口占总人口的比

例达到 10%以上的国家或地区称为老年国家或地区。2000 年我国60岁以上的老年

人口达1.3 亿，占总人口的比重为 10.3%，这标志着我国已经进入老年型社会。

上海是我国第一个进入老龄化的城市，而且是老龄化最严重的城市之一。截至

2008 年底，上海市 60 岁及以上户籍老年人口 300.57 万人，占户籍总人口的

21.6％；65 岁及以上人口 214.50 万人，占总人口的 15.4％； 80 岁及以上人口

53.44 万人，占总人口的 3.8％。共有“纯老家庭”老年人 86.38 万人，其中单身独

居老人 18.80 万人。2008 年上海市户籍人口预期寿命为81.28 岁1。

老龄化背景下的养老问题已经日益成为社会关注的焦点，老年人的生活保障、

健康保障成为亟待解决的问题。完全依靠国家主导的养老保障体系无论从保障的

广度和深度，还是养老体系自身承受能力来看都是不可持续的，必须要大力发展

商业养老保险，加快商业养老保险产品的创新。

本文遵循理论研究与应用研究相结合的思路，根据上海市人口老龄化进程的

特点和趋势，对人口老龄化冲击下的上海市养老保险体系和商业养老保险状况进

行了探讨研究；预测了上海商业养老保险产品需求，并在此基础上设计了新的商

业保险产品，丰富现有的养老保险产品体系；同时将期权理论应用于保险创新领

域，优化商业养老保险产品创新体系，也为政府制定政策提供借鉴。上海地区的

研究成果也可以给我国其他地区提供参考。

本课题同时也受上海理工大学研究生创新基金资助。

2.研究意义

生、老、病、死是人类永恒不变的规律，防止“老而贫穷、老而卑贱”、实现

“老有所养”是人类追求的理想目标之一。养老保险作为养老保障体系的重要组

成部分，是当今社会的热点问题之一。养老保险制度的建立及其改革有上百年的

历史，无论理论研究还是实践改革都取得了很大的进展，为养老服务的商业寿险

产品也不断丰富，但总体上来说，养老风险问题依然是民生的关键问题之一。

国外养老保险制度的发展大体上是从国家公共养老保险阶段过渡到社会养老

保险阶段。1960年，瑞典政府在普遍提供的国家基本年金的基础上，正式实施国

1 数据来源：上海市老龄科研中心 2008 年人口信息统计.

老龄化趋势下上海商业养老保险产品创新研究

家补充养老保险(ATP)，它要求受益人具有缴费30年的记录，覆盖了90%的就业人

员。20世纪70年代以后，过高的福利以及人口年龄结构的变化，使发达国家的国

家养老保险面临严峻的社会危机。

于是，一些国家为了消除国家养老保险方式的弊端，纷纷进行改革。改革强

调“公平加效率”的原则，在改革原有养老保险体系的基础上，充分调动企业和

劳动者的积极性，鼓励私营社会保险机构的发展，最终形成基本养老保险、补充

养老保险和个人自愿储蓄养老保险等多支柱体系的社会养老保险方式。同时在筹

资方式上鼓励由现收现付制向积累和部分积累的基金制过渡，以克服人口老龄化

危机。这种由国家、企业和个人共建的多支柱社会养老保险机制对克服养老保险的

财政危机及应付人口老龄化的问题起到了极大的作用，而其积极作用又进一步促

进了补充养老保险的发展。世界银行认为“养老金体制应主要被看成是一种保险

机制，而不是通过税收或举债支持的保障系统，养老金的收支也不应该成为国家

正常预算内的项目”。

我国公共养老保险制度起步于20 世纪 50 年代初，政府规定享受养老保障对

象和基本统一的养老待遇，随着改革开放和社会经济的发展，原来的公共养老保

险逐渐演化为企业养老。从 20 世纪 80 年代以来，中国的养老保险制度又从一个

以企业为基础的养老保险单位的现收现付制走向了统筹面广，层次多，部分积累

式的养老保险体系，明确了商业保险在社会保障体系中应充当的角色。保险公司

在养老保险市场有明显的先发优势，在养老保险市场一直处于重要的地位。

在开展商业养老保险业务的十多年时间里，各大保险公司的养老保险业务都

取得了飞速发展。产品形态从传统的定额年金保险到分红类年金再到投连险，团

体养老保险运作模式越来越接近于国际上建立的“共同投资原理+税优政策”基

础上的团体养老保险主流模式。

但由于中国保险发展时间较短，市场在提供老年生活、健康保障方面的作用

没有得到充分发挥，商业养老保险发展滞后于社会发展的需要。保险产品还存在

着一定的不足，表现为：一、险种的区域配置结构不平衡，全国险种基本统一，

缺乏具有当地特色的险种开发；二、保险产品的同构现象十分严重，导致保险公

司的过度竞争，造成社会生产力和资源的浪费；三、险种设计缺乏个性，保险责

任求全，重点不突出。

上海的商业养老保险产品的存在着相同的问题，同时，上海作为我国最发达、

最富裕的城市之一，又有其特有的问题。上海的现有保险产品与国际化大都市的

市场需求还有差距，尤其是针对本地低收入群体和国外来沪人员的保障不足；上

海的老龄化程度最高，但养老保险的品种大多集中在一些传统项目上，对老龄人

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摘要老龄化背景下的养老问题已经日益成为社会关注的焦点，老年人的生活保障、健康保障成为亟待解决的问题。完全依靠国家主导的养老保障体系无论从保障的广度和深度，还是养老体系自身承受能力来看都是不可持续的，必须要大力发展商业养老保险，加快商业养老保险产品的创新。论文对上海市商业养老保险产品的种类和特征进行归纳总结，重点分析了老年意外保险的现状，并对比研究了上海和国外养老保险体系，研究结果表明，上海市基本养老保险面临越来越大的支付压力，而商业养老保险补充养老的作用没有得到充分发挥，与国外差距明显。分析了上海人口老龄化的历史进程和特点，用BP神经网络模型预测了上海老龄化发展趋势，并在此基础之上，进一步预测...

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