网络银行技术风险的防范与监管研究

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中文摘要

随着 IT 技术的发展，给我国的银行业带来了许多的金融创新及长足的发展，

比如网络银行业务的出现，给传统银行业带来了一系列革新与前所未有的发展机

遇。网络银行的出现大大降低了银行业务的成本，提高了其效率，使得银行利润

提升的同时，也给广大客户带来了不少的便利。但网络银行业务的兴起同时也带

来了新兴的风险，使银行及其客户面临了一些不可预期的风险。

随着我国网络建设的蓬勃发展，我国的金融业的创新也层出不穷，网络银行

随之孕育而生，给我国金融业带来了长足的发展以及给人们的生活带来了极大的

便利。在网络银行的高效、便利以及低成本等诸多优点的背后，同时有着许多的

缺点以及风险，比如网络银行的使用使得商业银行将面临更多的由互联网带来的

特殊风险，且对于本身的传统风险还具有一定的“放大效应”。

本文对网络银行所面临的风险进行了分析研究，本文的主要研究内容如下：

第一部分，绪论。阐述本文研究的背景及意义，归纳国内外相关研究的现状，

提出本文的研究内容与研究方法。

第二部分，网络银行概述。主要介绍网络银行的基本概念，特点及其结构，

以及中国网络银行的发展现状分析。

第三部分，网络银行风险的分类与特征。对网络化银行风险的分类与特征进

行理论分析。在归纳国内外银行业网络信息化发展过程中遇到的风险问题基础上，

分析网络银行风险的特点和风险的分类，以及风险的成因和特征。

第四部分，网络银行技术风险防范体系的建立。本章对网络银行技术风险进

行了识别，并从对网络银行技术风险的识别入手，讨论了模糊综合评价法在对网

络银行技术风险的衡量中的应用、然后分析讨论如何对网络银行的技术风险进行

监测与控制，以建立网络银行的技术风险防范体系。

第五部分，我国网络银行技术风险防范监管机制的建立。通过分析发达国家

及发达地区对网络银行风险的防范与监管，以及与我国对网络银行监管的发展和

现状进行对比，寻找完善我国网络银行风险防范与监管体系的途径，并提出完善

适应我国当前环境下的网络银行风险防范与监管的对策。

第六部分，研究结论与需要进一步研究的问题。结合全文的论述，同时指出

本文在研究中存在的不足之处，并针对本文的研究不足提出需要进一步研究的问

题。

关键词：网络银行模糊评价法风险防范监管

ABSTRACT

As the development of IT technology, it brings many innovations in finance and

deeply increases in our banking field. The appearance of internet banking takes

traditional banking a series of revolutions and opportunity of development, which

reduces the cost of business banking dramatically, increases its efficiency, improves

banks’ ability of making profit and facilitate customers a lot. But the rising about

internet banking also raises new risk, makes customers in the face of some unpredicted

risk.

In the company of internet building in our country, innovations in finance emerge

one after another. Internet bank is born, one of these innovations, which brings peoples’

life a great convenience. Behind so many merits of internet bank such as high efficiency,

low cost, and convenience, there are lots of demerit and risk as well. For example, use

of internet bank makes commercial banks confronted with many specific risks, which

are bringed by the usage of internet, which also takes a magnification effect on

traditional risks of its own.

This article makes some research about risk internet banks faced. The main content

of this paper is a follows.

At part one, we introduce the background and meaning of the research of this

article, and conclude actual statuses about the researches home and abroad, then

advance contents and means about the researches in the thesis.

Part two, characteristics and categories of the risks of e-banking. We analyze the

characteristics and categories of the risks of e-banking in terms of theory. On the base of

concluding the risks faced by banking business in and abroad, which is in the process of

informationization, we also analyze the characteristics and categories of the risks of

e-banking, and the origin of the risks.

Part three, analysis about the actual status of prevention and supervision of the

e-banking. By studying the prevention of the risk of e-banking and the monitor of

commercial bank and banking regulatory commission and comparing supervision means

and risk prevention about e-banking of the developed country, we point out the defect

about supervision means and risk prevention about e-banking of our nation and

challenges we faced.

Part four, construction of system of supervision and risk prevention about

e-banking. By analyze the system of supervision and risk prevention in developed

country, and the comparison to the e-banking environment in our country, we seek a

path to complete the system of supervision and risk prevention in our country.

We get a conclusion and raise the questions which need a further research in the

part five. Combining the introductions in the whole paper, we bring forward counter

measures about how to complete the system of supervision and risk prevention in our

country which will meet the need of our country, and put forward questions, which need

more research, against the defects of this paper.

Key words: e-banking, fuzzy evaluation method, risk management,

supervision

中文摘要

ABSTRACT

第一章绪论 .....................................................................................................................1

§1.1 本文研究的背景及意义...................................................................................1

§1.2 国内外相关研究综述.......................................................................................3

§1.2.1 国外相关研究.........................................................................................3

§1.2.2 国内相关研究.........................................................................................4

§1.3 本文的研究内容...............................................................................................6

§1.4 本文的框架结构及研究方法...........................................................................6

§1.5 本章小结...........................................................................................................8

第二章网络银行概况 .................................................................................................... 9

§2.1 网络银行的概念及特点...................................................................................9

§2.1.1 网络银行的概念.....................................................................................9

§2.1.2 网络银行的特点...................................................................................10

§2.2 网络银行的结构.............................................................................................12

§2.3 中国的网络银行现状分析.............................................................................12

§2.4 本章小结.........................................................................................................16

第三章网络银行风险的分类及特征 .......................................................................... 17

§3.1 网络银行风险的分类.....................................................................................17

§3.2 网络银行与传统银行的风险比较.................................................................21

§3.3 网络银行风险的特征.....................................................................................22

§3.3.1 网络银行风险的基本特征...................................................................22

§3.3.2 我国网络银行风险的特征...................................................................23

§3.4 本章小结.........................................................................................................24

第四章网络银行技术风险防范体系的建立 .............................................................. 25

§4.1 网络银行技术风险防范的内容.....................................................................25

§4.2 网络银行技术风险的识别.............................................................................26

§4.3 网络银行技术风险的衡量.............................................................................30

§4.3.1 网络银行技术风险模糊评价分析的理论基础...................................31

§4.3.2 模糊评价在网络银行技术风险衡量中的应用...................................34

§4.4 网络银行技术风险的监测.............................................................................37

§4.5 网络银行技术风险的控制.............................................................................38

§4.6 本章小结.........................................................................................................41

第五章网络银行技术风险监管机制的建立 .............................................................. 43

§5.1 发达国家及地区对网络银行风险的防范与监管.........................................44

§5.1.1 美国网络银行对网络银行风险的防范与监管...................................44

§5.1.2 香港地区对网络银行技术风险的防范与监管...................................46

§5.2 我国银行技术风险监管的现状与问题.........................................................49

§5.3 我国对网络银行技术风险监管机制的建立.................................................51

§5.4 本章小结.........................................................................................................54

第六章研究结论与需要进一步研究的问题 .............................................................. 55

§6.1 全文总结.........................................................................................................55

§6.2 需要进一步研究的问题.................................................................................55

附录 .................................................................................................................................57

参考文献 .........................................................................................................................61

在读期间公开发表的论文和承担科研项目及取得成果............................................ 63

致谢 .............................................................................................................................65

第一章绪论

随着经济与科技的发展，信息技术在银行业中的应用越来越多，使得相关的

金融创新也随之应运而生，网络银行就是其中之一。网络银行的产生，使得人们

的生活越来越便利，银行营运效率越来越高，并一定程度降低了银行的成本；但

给社会带来众多好处的同时，也带来了网络银行所特有的风险，特别是基于信息

技术方面的风险。

相比于国外，我国的网络银行业务到目前为止还未经历过大的风浪，原因主

要有我国网络银行起步较晚，且信息技术相对落后。研究发达国家的网络银行业

的浮浮沉沉，对我们有指导意义，通过借鉴发达国家的经验，我们可以更好的发

展我国的网络银行事业，少走弯路，更好的处理未来将面对的风险，缩短与发达

国家之间的差距。

本文章阐述了我国网络银行风险研究的背景及意义（§1.1），在对国内外相关

研究综述（§1.2）的基础上，提出了本文的研究内容（§1.3），确定了本文的框

架结构及研究方法（§1.4），最后对本章内容进行了小结（§1.5）。

§1.1 本文研究的背景及意义

以 1990 年万维网的发明和 1993 年浏览器的使用为标志的信息技术革命被有

些学者称为人类的第三次产业革命。信息技术革命引发了一场以知识、智力等无

形资产投入和科技创新为主要动力的全新产业革命和社会革命；改变了人类的生

产、生活、学习、娱乐方式及其游戏规则。信息技术改变了世界经济的格局，推

动了传统经济的信息化，通过网络，信息可以在计算机之间方便地传输，以网络

为平台的商贸活动急剧增多，这就是电子商务。电子商务的发展又与网络银行息

息相关。网络银行这一金融创新的出现，是二十一世纪金融领域的一场革命。它

运用英特网和英特网技术为客户提供了方便快捷的、多样化的银行服务，给银行

客户带来了极大的便利。网络银行的业务在全球的蓬勃兴起，成为了人们在金融

活动中占有重要地位的金融机构，发挥着传统银行不可替代的作用。

网络银行是电子商务发展的基础，客户可以通过网络银行进行交互式访问和

各类商业活动以及各类贸易结算。为了迎合电子商务的需求及发展，以及互联网

时代的到来，作为金融行业主要部分的银行业为了满足客户新的需求形态、提高

银行的服务品质，以及对经济效益的追逐，将信息技术与银行业务相结合成为一

种新的趋势，网络银行便在这种情况下逐步产生了，并成为了电子商务发展的重

网络银行技术风险的防范与监管研究

要支撑点。从银行业务的角度来说，它除了提供传统银行业务之外，更是对银行

传统业务的补充，如实时的网上结算、网上购买保险、网上购物、网上购买股票、

网上订票，甚至网上订餐、网上求医等等电子商务活动。由此可见，只有网络银

行提供的虚拟服务才能满足现代人们的生活需要，也只有网络银行才能适应现代

社会的需要，为电子商务活动提供必需的支持。网络银行与电子商务是相辅相成

的，网络银行的出现将银行的业务渗透到全球每个角落，将世界各地的银行都有

机地联系到了一起，将银行业务处理系统有机地结合，将银行业的发展带入了一

个不受时空限制的新境界，带入一个新的电子网络时代。

从欧美现有的一些定义和实际模式来看，网络银行分为广义和狭义两种。广

义的网络银行是指在网络中拥有独立的网站，并为客户提供一定服务的银行，其

服务包括：一般的信息和通讯服务，简单的银行交易，所有银行业务。可以说只

要在互联网上拥有网页的银行就是网络银行，尽管其网页仅仅是一种信息介绍，

而不涉及具体的银行业务。狭义的网络银行是指在互联网上开展一类或几类银行

实质性业务的银行，这些业务包括：所有银行业务和简单的银行交易，但不包括

一般的信息和通讯服务。

网络银行从概念上来说分为两种模式：一种是完全基于互联网的纯“网络银

行”，它所有的银行业务交易都依靠互联网进行。如全球第一家网络银行美国的“安

全第一网上银行”（SFNB）、NET.B@NK 及英国的“Egg Bank”。它可以为用户提供安

全的联机服务，使用户能够随时随地处理基本银行业务。另外一种是在传统银行

的基础上运用互联网服务的网络银行，它提供的服务内容很多都是由过去的电话

银行衍生而来，而且几乎所有的网络银行业务在于客户接触时仍然需要电话、邮

件等互助和配合。

网络银行在给银行业注入了新的活力、给银行带来利润及给客户带来便利的

同时，也带来了许多额外的风险。网络银行的风险主要有技术风险、信用风险、

法律风险和其他风险。技术风险主要指由于计算机故障、操作人员失误等使系统

存在重大缺陷的技术原因，而导致潜在损失的可能性。同时还有网上欺诈、金融

黑客、电子病毒等网络金融带来的新问题。与传统银行相比，技术风险是网络银

行所面临的最大的、最特殊的风险。信用风险是指由于逆向选择和道德风险等信

息不对称造成的违约风险。然后法律风险是由于当局没有为网络银行使用电子货

币和虚拟金融服务等颁布或者明确相关的法律规定、规章和制度。利用网络及其

他电子媒体签订的经济合同存在相当大的法律风险。其他风险主要有：流动性风

险，市场风险，战略风险。这些风险都是相互联系相互作用的。

迅速发展的网络银行业务在带来丰厚的收益的同时也带了风险，巴塞尔银行

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中文摘要随着IT技术的发展，给我国的银行业带来了许多的金融创新及长足的发展，比如网络银行业务的出现，给传统银行业带来了一系列革新与前所未有的发展机遇。网络银行的出现大大降低了银行业务的成本，提高了其效率，使得银行利润提升的同时，也给广大客户带来了不少的便利。但网络银行业务的兴起同时也带来了新兴的风险，使银行及其客户面临了一些不可预期的风险。随着我国网络建设的蓬勃发展，我国的金融业的创新也层出不穷，网络银行随之孕育而生，给我国金融业带来了长足的发展以及给人们的生活带来了极大的便利。在网络银行的高效、便利以及低成本等诸多优点的背后，同时有着许多的缺点以及风险，比如网络银行的使用使得商业银行将面临更...

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