我国社区银行发展问题研究

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3.0 高德中 2024-11-19 8 4 1.45MB 74 页 15积分
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摘 要
经济的发展离不开金融的支持。随着改革开放和现代化建设的推进，社区经
济蓬勃兴起社区在现代社会中的独特地位、价值、功能等日渐显现。社区经济的
繁荣发展带来了社区金融的巨大需求，需要有相应的金融机构为之提供服务。
社区银行是与社区紧密联系，主要服务于社区中小企业和个人客户的中小银行。
社区银行经营机制灵活，在解决中小型企业融资困难、优化银行结构体系、
提高银行业整体竞争力等方面发挥了显著作用。在美国等一些国家，社区银行已
经成为当地居民和企业资金来源的重要梁道，此次金融危机中社区银行也有良好
的表现。社区银行通过其灵活的经营模式向当地的居民和企业提供有针对性的金
融服务，繁荣了当地的经济，促进了社区的发展。在我国并未存在真正意义上的
社区银行。因此，本文在研究美国成功社区银行市场定位的基础上，为构建我国
有效的金融机构提供经验和借鉴。
我国银行业结构存在着大银行比重过高，中小银行与大银行定位趋同和基层
金融缺乏的问题，中小型企业发展迅速，但融资渠道不畅通，居民金融资产逐年
增加，各种金融需求越来越旺盛等等这些都迫切需要成立社区银行来改变现状。
而我国城市商业银行开展的社区业务也取得了一定的成就，在此基础上，本文着
主要通过借鉴美国社区银行发展经验和对我国典型银行进行案例分析，提出我国
发展社区银行的对策建议，并对其发展前景进行了分析。
关键词：社区银行，中小企业，市场定位，关系型贷款
ABSTRACT
The development of economics needs the support of finance. With the reform and
open, the economics of community develop fast which give a chance for financial
institution to grow. Community bank is an institution served for medium-small
enterprises and people, closely tied to the community.
Community banks, with flexible management system, have great influence on
middle and small-sized enterprises in solving financing problems, optimizing the
structure of banking system and improving the comprehensive competitiveness of
banking industry. In USA, community bank has become an important channel for
enterprises and people to get money, and it also achieve good results in financial crisis
of 2008.Through the specialized service, Community banks satisfy the needs of
customers and promote the local economics. In China, there has not community bank,
yet. So, studying the mode and mechanism of community bank, we can draw some
experiences to found our effective financial institution.
China's banking structure exists the problem of having too much large Banks, the
same position of small and medium-sized Banks and large Banks and the lack of
financial organization in some grass roots. Small and medium-sized enterprises have
been developing rapidly, but its financial channels blocked. And the financial assets
have increased year by year, which leads to the active demand of finance. These
problems need Community Bank which can change this situation. Moreover, the
community business of urban commercial banks have made some achievements, on this
basis, this article gives the suggestion of developing the Community Bank in China,
through the experiences of the U.S.A.and the case,and analyze the future of our
Community Banks.
Key word ：Community banks, Small and Medium-sized Enterprises, Market
Positioning, Relationship Lending
目 录
中文摘要
ABSTRACT
第一章 导 论 ............................................................................................................. 1
§ 1.1 选题背景 ...........................................................................................................1
§ 1.2 研究意义 ...........................................................................................................2
§1.3 本文需要界定的概念 ........................................................................................3
§ 1.3.1 国内外对社区银行的界定 .....................................................................3
§ 1.3.2 本文对社区银行的界定 .........................................................................6
§ 1.3.3 社区银行的特征 .....................................................................................7
§1.4 本文的框架结构和研究方法 ............................................................................9
§ 1.4.1 框架结构 .................................................................................................9
§ 1.4.2 研究方法 .................................................................................................9
§ 1.4.3 创新点和不足 .......................................................................................10
第二章 文献综述和相关理论 ................................................................................... 11
§ 2.1 文献综述 .........................................................................................................11
§ 2.1.1 国外文献综述 ......................................................................................11
§ 2.1.2 国内文献综述 ......................................................................................14
§ 2.1.3 国内外文献评述 ..................................................................................16
§ 2.2 相关理论 .........................................................................................................16
第三章 美国社区银行发展经验 ............................................................................... 21
§ 3.1 美国社区银行发展概况 ................................................................................21
§ 3.1.1 美国社区银行的发展历程 ..................................................................21
§ 3.1.2 社区银行在美国经济中扮演的角色 ..................................................22
§ 3.1.3 美国社区银行在金融危机下的情况 ..................................................26
§ 3.2 美国社区银行的经营模式 ............................................................................27
§ 3.3 美国社区银行市场定位分析 .........................................................................28
第四章 我国社区型银行发展概况 ........................................................................... 34
§ 4.1 我国发展社区银行的必要性 .........................................................................34
§ 4.1.1 有利于建立多层次的金融机构和市场 ..............................................34
§ 4.1.2 有利于解决中小企业融资难的问题 ..................................................35
§ 4.1.3 有利于满足居民的金融需求 ...............................................................38
§ 4.2 我国发展社区银行的有利条件 .....................................................................40
§ 4.2.1 区域经济发展不均衡产生的差异性金融需求 ..................................40
§ 4.2.2 充足的民间资金供给 ..........................................................................40
§ 4.2.3 巨大的市场发展潜力 ..........................................................................41
§ 4.3 我国社区型银行发展情况 .............................................................................41
§ 4.3.1 我国社区型银行的发展现状 ...............................................................41
§ 4.3.2 我国社区型银行主要存在的问题 .......................................................43
§ 4.3.3 我国社区型银行的 SWOT 分析 ......................................................... 44
第五章 社区型银行案例分析 ................................................................................... 45
§ 5.1 宁波银行 ........................................................................................................45
§ 5.2 大庆商业银行 ................................................................................................47
§ 5.3 对我国发展社区银行的启示 ........................................................................49
第六章 我国发展社区银行的对策与建议 .................................................................51
§ 6.1 社区银行的市场战略定位 ............................................................................51
§ 6.1.1 社区银行市场定位分析 .......................................................................51
§ 6.1.2 社区银行市场定位选择 .......................................................................53
§ 6.2 社区银行设立途径 ........................................................................................57
§ 6.3 社区银行的内部风险管理 ............................................................................58
§ 6.4 发展社区银行的配套措施 .............................................................................60
§ 6.5 社区银行的发展前景分析 .............................................................................64
§ 6.5.1 社区银行在我国面临的挑战 ...............................................................64
§ 6.5.2 社区银行面对挑战的对策分析 ...........................................................65
第七章 结 论 .............................................................................................................66
参考文献 .........................................................................................................................67
在读期间公开发表的论文 .............................................................................................71
致 谢 ...........................................................................................................................72
第一章 导论
1
第一章 导 论
§ 1.1 选题背景
经济的发展离不开金融的支持。蓬勃兴起的社区经济使社区在现代社会中的
独特地位、价值、功能等日渐显现。社区化建设和管理使得社会成员逐步由原来
的单位人向社会人转变，社区也承担了原来由政府和企事业单位统揽的社会管理
与服务职能，可以说社区必成为人们日常生活不可或缺的重要组成部分。同时，
社区经济的繁荣发展更带来了社区金融的巨大需求，为了满足这种金融需求，就
需要有相应的金融机构为之提供服务。
截止到 2008 年，美国拥有包括商业银行和储蓄机构在内的社区银行 8000 多
家，在全美境内共开设了近 44000 个营业网点，平均每家社区银行有 6个分支机
构，其中 80%以上的网点分布在城市郊区和农村地区，共雇用了 30 万多名职员。
社区银行在美国的地域分布为：中北部地区占 24%，中西部地区占 20%，东南部
地区占 20%，西南部地区占 16%，西部和东北部两个经济相对发达地区各占 10%。
从2000 年初到 2008 年底，美国每年大约有 100 多家新的社区银行成立。社区银
行为美国社区和中小企业的发展做出了重要的贡献。2006 年3月，美联储主席本•
伯南克在美国独立社区银行家会议上提出：“社区银行表现相当强劲，资产收益率
与资本收益率稳稳地高于历史最好业绩时的基准，净利差仍然比大银行要高，资
本充足率非常高。社区银行将始终成为美国经济一个充满活力和勇于创新的行
业。”①
一直以来，我国的金融供给体系主要是以“四大国有商业银行”为主体的银
行体系。这样的体系也导致了两个主要方面的问题：一方面，我国金融市场巨大
的地区性差异，使得四大国有银行很难全面掌握不同地区市场和客户的具体信息，
导致难以制定针对不同地区客户金融服务的发展战略，而且，与大型企业相比，
中小型企业的资信情况不易查询和了解，大多数银行仍然把它们看作是高风险客
户，除非提高贷款利率，否则不愿意轻易贷款给它们。另一方面，近几年四大国
有商业银行全面撤并基层网点，股份制商业银行又以经济发达地区和城市为中心，
这些因素使得地区性金融机构经营水平差异较大。2004 年以来，全国人大常委会
副委员长成思危多次明确观点，支持社区银行在我国的发展。其指出：“现在社区
银行是我们应该考虑的一个问题，因为现在要解决中小企业融资难的问题光靠大
银行是不可能的。”②2005 年10 月，吴晓灵更表示：“央行将积极推动股份制小银
①引自：本•伯南克，美国社区银行及其监管，银行家，2006 年 05 期。
②引自：成思危在世界经济发展宣言组委会主办的“第二届中国形势报告会”上的讲话，2005。
我国社区银行发展问题研究
2
行制度创新及建立社区银行，充分发挥这些股份制银行和社区银行立足当地、贴
近社区、贴近借款人的作用，更好地为中小企业服务。”①特别是 2008 年爆发的金
融危机证明，有效的多层次的银行体系就像减速器一样，可以更为有力地缓冲金
融风险冲击，为经济的复苏提供强而有利的支持。
正是在这样的背景下，本文选择社区银行作为研究方向。通过对比分析，探
究美国社区银行的发展状况、经营模式以及市场定位等问题，为进一步我国如何
发展社区银行提供思路。
§ 1.2 研究意义
在国外社区银行早已经成为金融体系中一个极其重要的组成部分，也早已经
是金融研究的一项重要内容。在我国发展社区银行有必要成为中国银行体系的有
机组成部分，得以改善和优化银行业结构，促进银行体系均衡协调发展，实现融
资市场化交易。因此，深入研究社区银行有以下几个方面的意义：
一是推动社区银行的发展有利于进一步促进区域经济发展。我国不同地区经
济发展程度有很大的差异，实际上难以制定一个适用于全国不同市场的发展战略，
难以掌握不同地区的客户信息，使得大型银行很难针对不同地区的客户提供个性
化金融服务。然而立足于社区的社区银行在掌握不同地区客户信息方面具有独特
的优势。同时，国有银行往往把吸收进来的资金主要转移到经济发达地区使用，
从而造成我国资金流动的“吸虹现象”。社区银行的引入正好有利于填补这种由于
大型银行战略调整所出现的金融服务真空。
二是推动社区银行的发展有利于缓解中小企业融资难的问题。随着中国经济
结构的调整，中小企业在我国国民经济中的作用与地位越来越重要，然而其对经
济的贡献率和其占有的金融资源则不协调。改革开放近 30 年来，我国中小企业和
民营经济发展迅速，取得了重要的成就，成为我国经济社会发展中的重要力量。
截至 2008 年底，我国中小企业创造的最终产品和服务的价值占国内增加值的 68%，
社会零售额占 70%，上缴税收占 62.8%，提供就业机会占 78%，出口额占全国出
口的 75%左右。中小企业成为扩大就业的主渠道，提供了大约 78%的城镇就业岗
位。中小企业正成为我国创新的主力军，完成了我国 65%的发明专利和 80%以上
的新产品开发。但是，中小企业因其“小”所代表的抗风险能力与资金实力受限，
其依赖外源性融资尤其是银行贷款的比例较小，融资之路艰难曲折。社区银行经
营成本上具有比较优势，能够较好适应中小客户对资金需求数额较小、频率较大
等特点的需求，尤其关系型贷款使其能更好地解决中小企业融资难的问题。
①引自：吴晓灵在“第一届东亚促进中小企业发展与投资高层研讨会上的讲话。
第一章 导论
3
三是推动社区银行的发展有利于健全一国的金融体系。推进社区银行可以为
社区居民提供畅通的投资渠道并量身打造增值服务，可以建立起多层次的银行体
系结构，有效地填补金融体系的部分空白和缓冲金融体系的风险，还可以通过其
掌握的信息优势提高金融服务水平和协调社区发展，引导民间信贷阳光介入融资
体系，遏制民间非法金融的蔓延和发展。
综上所述，研究和推动社区银行的发展，不仅是中小银行自身的出路所在，
同时也是促进国民经济发展和金融体系健康运行的保障。
§1.3 本文需要界定的概念
§ 1.3.1 国内外对社区银行的界定
一、 社区银行概念的相关研究
由于研究者基于不同的研究目的，社区银行出现了诸多不同的理论界定义，
而且在不同国家也有不同的称呼，如德国称作区域性银行，日本称作地方银行。
这里主要阐述在不同的经济背景下国内外学者对社区银行的界定问题。
1. 国外对社区银行的界定
美国联邦存款保险公司把存款机构类型的划分标准直接定义为资产规模，社
区银行是指资产小于 10 亿美元的银行、储蓄机构和控股公司。
实际上，单纯以规模划分是目前一种比较流行的社区银行界定方法。Scott E.
Hein 等人(2005)同样也是单纯地将资产规模作为划分的唯一标准，提出“社区银行
通常把自身的经营活动限定在当地社区，吸收储蓄和提供贷款都是在一个有限的
贸易区域内进行，而非全国性地运作。因为它们经营行为集中，因此，它们通常
是小的。事实上，许多市场参与者都把资产在 10 亿美元以下的银行划分为社区银
行。”①
在实践中，大多数经济学家和企业监管、分析人员都只是确定一个规模的上
限——把资产在 10 亿美元之下的银行归为“社区银行”，可能资产规模是一个最
好的划分社区银行的标准，但是这种单一指标的方法很难识别一些大银行，也会
把一些小的非社区银行归为社区银行。针对这一问题，Deyoung 等人(2004)进一步
扩展了有关资产规模的判定方法，提出要根据一些社区银行独有的特征来判定。
他们把社区银行定义为那些从当地家庭和企业中接受储蓄、提供交易服务和信用
服务给当地家庭和企业，并凭借自身信息优势与大银行展开竞争的银行，同时采
①Scott E. Hein，
Timothy W. Koch，
S. Scott Macdonald，
On the Uniqueness of Community Banks，
Federal Reserve
Bank of Atlanta，Economic Review，1st Quarter 2005．
我国社区银行发展问题研究
4
用五项指标作为社区银行的标准：持有少于 1亿美元的资产；本国人所有的；至
少一半的储蓄额是从一个县的分支机构获得；经营组合贷款、保险储蓄、中间业
务等业务；属于独立银行、持有单一银行公司所属、控股多家银行公司所属三者
其中的一种。
芝加哥储备银行①则是对判定社区银行的特征做出了补充，重点强调了关系型
融资。补充的四大特征分别是：规模小、经营区域的限制、传统银行服务模式和
核心经营关系型融资。
Emmons 等人(2004)对社区银行的定义与芝加哥银行一脉相承，把社区银行界
定为以小型的、区域集中的和关系型信贷优势为标准的银行。
Berger 等人(2004)则是区分了发达国家和发展中国家的不同情况，并对这两种
类型的社区银行给出了不同的界定标准。其中，发达国家的社区银行是指资产规
模在 10 亿美元以下的国内银行，发展中国家的社区银行则是指资产规模在 1 亿美
元以下的国内银行以及外资银行。
一份来自堪萨斯储备银行的报告②则提出了一个与众不同的判定标准，该报告
指出一般来说，可以用规模较小和经营业务大多集中在社区银行所处的地区这两
种特征来判断是否归属于社区银行，它把社区银行定义为总资产低于 1亿美元组
织所拥有的银行。
综上所述，国外关于社区银行的定义如下表 2.1：
①引自：王爱俭，中国社区银行发展模式研究，北京：中国金融出版社，2006 年。
②引自：王爱俭，中国社区银行发展模式研究，北京：中国金融出版社，2006 年。
摘要：

摘要经济的发展离不开金融的支持。随着改革开放和现代化建设的推进，社区经济蓬勃兴起社区在现代社会中的独特地位、价值、功能等日渐显现。社区经济的繁荣发展带来了社区金融的巨大需求，需要有相应的金融机构为之提供服务。社区银行是与社区紧密联系，主要服务于社区中小企业和个人客户的中小银行。社区银行经营机制灵活，在解决中小型企业融资困难、优化银行结构体系、提高银行业整体竞争力等方面发挥了显著作用。在美国等一些国家，社区银行已经成为当地居民和企业资金来源的重要梁道，此次金融危机中社区银行也有良好的表现。社区银行通过其灵活的经营模式向当地的居民和企业提供有针对性的金融服务，繁荣了当地的经济，促进了社区的发展。在...

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