我国银行业存款保险制度研究

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3.0 高德中 2024-11-19 4 4 1.97MB 85 页 15积分
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摘 要
存款保险制度作为一国金融安全网的成员之一，起着维护公众信心、隔绝金
融风险、促进金融稳定和银行业良性发展的重要作用，其价值在此次金融危机中
也得到了充分的体现。但存款保险制度本身并非医治银行脆弱性的灵丹妙药，反
而还蕴藏着巨大的制度风险。设计良好的存款保险制度固然能起到维护金融稳定
的作用，存在缺陷的制度设计也可能起到适得其反的效果。
为建立适合我国国情的存款保险制度，我国政府和学者早在多年前就已开始
调查研究。但作为一个仍处于转轨阶段的国家，我国在各方面的改革仍在继续推
进，经济、政治环境仍处于不断变化当中，特别是在金融领域，可谓是日新月异。
本文以我国的最新国情为基础，首先结合存款保险理论和银行脆弱性理论，较深
入的分析了银行脆弱性的生成机制、存款保险制度的金融稳定器作用及其负面效
应，明确了存款保险制度的政策目标以及要素选择；然后比较分析了美国、日本
和印度的存款保险设计成熟模式，介绍了国际机构的良好建议，得出了可供我国
借鉴的经验和启示；最后深入分析了我国银行业的发展现状，论证了我国建立存
款保险制度的必要性、可行性以及可能遇到的困难，在充分考虑我国的具体国情
的前提下，参照前述得出的存款保险制度的较优模式经验，设计了可实施的存款
保险制度模式，从制度目标、组织方式、职能安排、参保方式、赔付限额和保险
对象、费率设计等方面提出了构想，论文明确了困扰存款保险制度在我国实际实
施时的保费收取问题，指出初期应实施以机构差异收费率制并逐步向完全差异费
率制过渡的理想模式，并提出了进一步完善和优化我国存款保险制度应采取的措
施。
关键词：存款保险 道德风险 银行脆弱性
Abstract
As one of the members of the state financial safety net, deposit insurance system
plays an very important role in maintaining public confidence, isolating financial risks
and promoting financial stability and sound development of the banking sector. In
current financial crisis, its value has also been fully reflected. But the deposit insurance
system itself is not a panacea for treatment of bank fragility, but also a vast reservoir of
the system risk. Well-designed deposit insurance system, of course, can play a positive
role in maintaining financial stability, however, defective design of the system may also
give rise to a counterproductive effect.
In order to establish a deposit insurance system that is suitable to China's national
conditions, many years ago, our government and scholars had already begun
investigations. As a country that is still in transitional stage, however, China’s reform in
all aspects has never stopped in terms that economic and political environment is still
evolving, especially in the financial sector, which is changing each passing day. Based
on the latest national conditions of China, this paper firstly combines the deposit
insurance theory and bank fragility theory and conducts an in-depth analysis of the
formation mechanism of banking vulnerability, deposit insurance system's financial
stability role and the negative effects of devices, all of which eventually lead to a
specific policy objectives of a effective deposit insurance system and elements of choice.
Then this paper conducts a comparative analysis of the deposit insurance design
maturity models in United States, Japan and India and introduces international
institutions’ good suggestions from which we can learn experience and enlightenment.
Finally, this paper analyzes the current development status of China's banking industry,
demonstrates the need for establishing an effective deposit insurance system, the
feasibility and possible difficulties. By taking full account of China’s specific
circumstances and referring to the preceding better and more mature deposit insurance
system experience, this paper has designed an feasible deposit insurance system for
China, in terms of specific system goals, organization, functions arrangements,
insurance methods, payment limits, the insurance coverage and rate design.
This paper has solved the deposit insurance premium problem, pointing out that at
the initial stage different institutional rate system should be implemented and gradually
be transformed to a full risk-based different premium system. In conclusion, this paper
suggests further improvements should be taken to optimize our deposit insurance
system.
Key words: deposit insurance, moral hazard, banking vulnerability
目 录
摘 要
Abstract
第一章 导论 .....................................................................................................................1
§1.1 研究背景 ........................................................................................................1
§1.2 国内外相关文献综述 ....................................................................................3
§1.2.1 国外研究现状 .....................................................................................3
§1.2.2 国内研究现状 .....................................................................................8
§1.2.3 国内外研究现状评述 .......................................................................10
§1.3 研究目的 ......................................................................................................11
§1.4 研究思路与方法 ..........................................................................................11
§1.4.1 研究思路 ...........................................................................................11
§1.4.2 研究方法 ...........................................................................................12
第二章 存款保险制度概述 .......................................................................................... 13
§2.1 存款保险制度的概念 ..................................................................................13
§2.2 存款保险的性质与特征 ..............................................................................13
§2.2.1 存款保险制度的性质 .......................................................................13
§2.2.2 存款保险制度的特征 .......................................................................14
§2.3 存款保险制度的职能划分与主要内容 ......................................................14
§2.3.1 存款保险制度的职能划分 ...............................................................15
§2.3.2 存款保险制度的主要内容 ...............................................................15
§2.4 存款保险制度的产生和发展趋势 ..............................................................17
§2.4.1 存款保险制度的产生 .......................................................................17
§2.4.2 存款保险的现状与发展趋势 ...........................................................17
第三章 基于银行稳定的存款保险制度分析 .............................................................. 19
§3.1 银行体系脆弱性与存款保险制度 ..............................................................19
§3.1.1 银行体系脆弱性生成机制分析 .......................................................19
§3.1.2 存款保险的金融稳定器作用分析 ...................................................24
§3.1.3 存款保险制度可能的负面效应 .......................................................25
§3.2 存款保险的制度选择：理论框架 ..............................................................28
§3.2.1 两种存款保险制度的道德风险分析 ...............................................28
§3.2.2 存款保险制度的政策目标 ...............................................................30
§3.2.3 存款保险制度的要素选择 ...............................................................31
第四章 存款保险的国际比较和经验借鉴 .................................................................. 35
§4.1 美国的经验 ..................................................................................................35
§4.1.1 建立背景 ...........................................................................................35
§4.1.2 美国存款保险制度的特点 ...............................................................35
§4.2 日本的经验 ..................................................................................................38
§4.2.1 建立背景 ...........................................................................................38
§4.2.2 日本存款保险制度的特点 ...............................................................39
§4.3 印度的经验 ..................................................................................................40
§4.3.1 建立背景 ...........................................................................................40
§4.3.2 印度存款保险制度的特点 ...............................................................41
§4.4 国际经验对我国的启示以及国际机构的良好建议 ..................................42
§4.4.1 国际经验对我国的启示 ...................................................................42
§4.4.2 国际机构的良好建议 .......................................................................44
第五章 我国建立存款保险制度的必要性分析 .......................................................... 47
§5.1 我国银行业的发展现状 ..............................................................................47
§5.1.1 我国商业银行的中介作用依然重要 ...............................................47
§5.1.2 国有商业银行占主导地位 ................................................................49
§5.1.3 我国银行体系改革初见成效 ...........................................................51
§5.1.4 稳健性有所加强但脆弱性依然突出 ...............................................52
§5.2 金融危机背景下我国建立存款保险制度的必要性 ..................................55
§5.2.1 存款保险制度在应对金融危机中的作用 .......................................55
§5.2.2 我国建立显性存款保险制度的必要性 ...........................................56
第六章 我国建立存款保险制度的现实性分析与实施策略 ...................................... 61
§6.1 我国建立存款保险制度的制度准备 ..........................................................61
§6.1.1 市场基础 ...........................................................................................61
§6.1.2 法律基础 ...........................................................................................61
§6.1.3 推动力 ...............................................................................................62
§6.2 我国建立存款保险制度的特殊问题 ..........................................................63
§6.2.1 我国面临参保方式选择的困难 .......................................................63
§6.2.2 我国面临保费制度选择的困难 .......................................................64
§6.2.3 我国面临如何将众多农村银行机构纳入存款保险体系的问题 ...65
§6.3 我国存款保险制度的实施策略 ..................................................................66
§6.3.1 政策目标 ...........................................................................................66
§6.3.2 组织形式 ...........................................................................................66
§6.3.3 职能设计 ...........................................................................................66
§6.3.4 参保形式与保障范围 .......................................................................67
§6.3.5 存款保险的保障程度 .......................................................................68
§6.3.6 保险基金 ...........................................................................................69
§6.3.7 费率制度设计 ...................................................................................70
§6.3.8 过渡期 ...............................................................................................72
§6.4 我国存款保险制度的完善与优化 ..............................................................72
§6.4.1 建立存款保险法律体系，完善金融法律制度 ...............................72
§6.4.2 加强金融监管，进一步完善监管机制与手段 ...............................73
§6.4.3 健全银行财务审计制度和信息披露制度，强化市场约束机制 ...74
§6.4.4 对中小金融机构给予适当优惠政策 ...............................................75
§6.4.5 加强对公众的风险教育 ...................................................................75
第七章 结束语 .............................................................................................................. 77
§7.1 研究结论 ......................................................................................................77
§7.2 后续研究 ......................................................................................................77
参考文献 .........................................................................................................................79
在读期间公开发表的论文和承担科研项目及取得成果 ............................................ 82
致 谢 ...............................................................................................................................83
摘要：

摘要存款保险制度作为一国金融安全网的成员之一，起着维护公众信心、隔绝金融风险、促进金融稳定和银行业良性发展的重要作用，其价值在此次金融危机中也得到了充分的体现。但存款保险制度本身并非医治银行脆弱性的灵丹妙药，反而还蕴藏着巨大的制度风险。设计良好的存款保险制度固然能起到维护金融稳定的作用，存在缺陷的制度设计也可能起到适得其反的效果。为建立适合我国国情的存款保险制度，我国政府和学者早在多年前就已开始调查研究。但作为一个仍处于转轨阶段的国家，我国在各方面的改革仍在继续推进，经济、政治环境仍处于不断变化当中，特别是在金融领域，可谓是日新月异。本文以我国的最新国情为基础，首先结合存款保险理论和银行脆弱性...

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