农户金融信用行为影响因素研究

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3.0 李佳 2024-09-20 4 4 948.91KB 86 页 150积分

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浙江财经学院硕士学位论文

摘要

亚洲发展银行（ADB）2000 年提出了著名的“三叉理论”（the three-pronged

theory），其中的一个核心内容就是农村金融基础设施建设问题。世界银行在 2005

年建言中国应改善农村金融基础设施。征信体系是现代金融体系运行的基石，是

信贷市场发展必不可少的基础设施。近年来，我国理论界和政府部门都认识到建

立农村金融基础设施---农村征信体系的重要性。从微观上讲，建立农村征信体系

既是农村金融机构防范风险和提高为“三农”融资效率的需要，也是解决农户融

资难的有效手段。从宏观上来讲，建立农村征信体系是实现农村金融可持续发展

的制度基础，亦是建立现代农村金融制度和完善农村金融基础设施的核心内容。

但是，纵观目前我国农村征信体系建设的进程，无论是在基础理论研究方面

还是在实际农户征信活动的实施方面都出现了各种各样的问题。当前，学术界迫

切需要一系列农户信用基础理论研究作为支持，而实践中也迫切需要更新一批滞

后的农户信用评价技术，使得理论作为实践的基石，同时，实践论证、并不断升

级理论的进一步发展。本文就在这样的研究背景下选择对农户的金融信用行为进

行分析，结合目前学术界现有的对于农户金融信用的评价观点，选择结构方程对

农户的金融信用行为进行实证检验，主要分为以下几个部分：

本文的第一部分主要进行农户金融信用行为的理论分析。这部分研究的主要

内容有：（1）农户金融信用行为的内涵界定与特征。从农户的信用品质、信用意

愿与信用能力三个方面来界定其内涵。从信用的人格性、财产性、信息性、层次

性和时空性等五个特性来研究农户信用行为的特殊性。（2）研究农户金融信用行

为发生的环境分析，包括经济环境、道德环境、文化环境及制度基础等。（3）在

农户金融信用风险表现的基础上，通过对农户的生存基础判断、农户品质判断，

从农户的还款意愿和还款能力角度分析影响农户金融信用行为的影响因素。

第二部分主要进行机理研究--中国农户金融信用行为的演变与形成机理研

究。这部分的研究内容有：（1）基于历史视角，分别从传统社会、过渡时期和市

场经济社会等三个维度来考察中国农户金融信用行为的渊源、发展与演变，重点

考察过渡时期农户金融信用行为。（2）研究农户与正规金融机构的信用行为和农

户与非正规金融的信用行为及其信用机制的差异。（3）从机会主义与交易成本的

视角，基于信用机制三种类型（长期交易形成的双边信用范式、第三方保障的俱

乐部范式和匿名社会的法律保障范式）来分析农户金融信用行为的形成机理。（4）

分析金融制度缺失、金融市场分割和不同金融金融市场的信用识别、信用成本、

信用风险与市场价格变动对农户金融信用行为的影响。

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第三部分主要根据前面两个章节的理论假设进行 AMOS 结构方程的模型操作。

主要分为模型的设计、识别、拟合、修正几个小节，并最后针对模型结果进行解

释，得出模型结论：当农户品质、农户还款能力和还款意愿同时作用于农户金融

信用行为时，农户品质和农户的还款能力对农户的金融信用行为具有较强的正关

联性，尤其是农户品质，对农户还款能力还具有超过同倍的正向影响作用。模型

的实证检验结果大部分满足原假设条件，达到了较好的预期效果。

第四部分主要针对第三章得出的模型结论，结合目前我国农村金融信用体系

建设的状况，提出构建农户金融信用行为评价指标体系的意见，并根据理论与实

证模型的分析结果，对完善目前我国农村金融信用体系建设提出相关的政策建议。

关键词:信用行为；农户品质；还款意愿；还款能力；结构方程

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III

ABSTRACT

Asian Development Bank (ADB) proposed a famous theory which name is “the

three-pronged theory”, one of the core content is the issue of rural financial

infrastructure. In 2005, the World Bank also suggested that China should improve the

rural financial infrastructure. Credit system is the cornerstone of modern financial

system operation, and it is the basic and the essential part for the development of credit

markets construction. These years, academia and government agencies in China

recognize the establishment of rural financial infrastructure is really important for the

rural credit system. From the micro perspective, establishment of rural credit system can

prevent both the risk of rural financial institutions and improve the" issues of agriculture,

farmer and rural area" financing need for efficiency, can also solve the rural financing

difficulties. Macroscopically speaking, set up the rural credit system is the institutional

foundation to achieve the sustainable development of rural finance, is also the hard core

for establishing a modern rural financial system and improving the rural financial

infrastructure.

However, looking at the current building process of our rural credit system, both in

terms of basic research or in the actual implementation of the household credit activities

have emerged a variety of problems. Currently, there is an urgent need for a range of

academic basic research as the farmers’ credit endorsement, and in practice we also

need to update a group technology of farmers’ credit evaluation. We should make the

theory the basis of practice, and practice promotes the development of the theory. In this

context, I choose to analyze the behavior of rural financial credit, combined with the

current academic views of the evaluation of rural financial credit, and select the

Structural Equation Model as the empirical tools. Divided into the following sections:

The first part of this article is about the theoretical analysis on the rural financial

credit. The main contents are: (1) from the three perspectives “household credit quality,

credit capacity and credit will” to define the meaning and characteristics of financial

credit behavior. And list five different features to explain the specificity of rural

financial credit. (2) Consider the environmental factors which affect the rural financial

credit, economy, ethics, culture, institution. (3) Based on the rural credit risk, the

survival requirement, the household quality, credit ability and credit will united to affect

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the choice of the rural financial credit.

The second part is about the formation mechanism of rural financial credit. (1)

From the historical perspective to illustrate the evolution of rural financial credit. (2)

Analyze the difference of rural behavior on formal rural financial institutions and the

non-formal ones. (3) Opportunism and transaction costs make the different

conformation for rural financial credit. (4) The scarcity, segmentation of financial

system, the diversity of credit costs and the variability of market price all make the

intention on rural financial credit.

The third part is using the AMOS model to test whether the empirical data fit the

Original hypothesis, the conclusion is that the farmers’ quality and credit ability can

both generate the positive contact on choosing the behavior, and the farmers’ quality

affect the credit ability more than doubled itself. Therefore, empirical data achieve a

better fitting result.

The fourth part based on the main conclusion of model in part three, with the

current conditions of rural financial credit system, I propose the views of building the

new credit evaluation index system, based on the empirical model results we should pay

close attention to perfect China's current rural financial credit system, and propose some

relevant policy recommendations.

Key words: Credit Behavior; Farmers’ Quality; Repayment Ability; Repayment Will;

Structural Equation Model

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绪论................................................................................................................................1

第一节研究背景......................................................................................................1

第二节研究的意义与目的....................................................................................1

第三节国内外研究现状..........................................................................................3

第四节研究内容和框架结构................................................................................10

第五节拟解决的关键问题....................................................................................10

第六节本文的创新之处........................................................................................11

第一章农户金融信用行为的理论分析....................................................................12

第一节农户金融信用行为的内涵与特征分析....................................................12

第二节农户金融信用行为发生的环境分析........................................................22

第三节农户金融信用行为的影响因素分析........................................................26

第二章农户金融信用行为的演变与形成机制研究................................................30

第一节三维度下的中国农户金融信用行为的变迁............................................30

第二节农户与正规、非正规金融的信用行为机制的差异研究........................34

第三节农户金融信用行为的形成机理................................................................38

第四节农户金融信用行为机制的影响因素分析................................................45

第三章农户金融信用行为的结构方程模型与实证检验........................................53

第一节模型设定....................................................................................................53

第二节模型识别....................................................................................................57

第三节模型拟合....................................................................................................63

第四节模型修正....................................................................................................67

第五节模型解释....................................................................................................69

第四章农户金融信用行为评价指标的选择标准及政策建议................................72

第一节构建农户金融信用行为的评价指标体系................................................72

第二节完善浙江省农村征信体系的政策建议..................................................75

参考文献......................................................................................................................79

附录1

........................................................................................................................82

附录2

........................................................................................................................85

致谢

............................................................................................................................86

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绪论

第一节研究背景

1996 年国务院颁布了关于农村金融体制改革的决定，我国农村金融体制的改

革开始由国务院、省、地、县四个层次的传递机制在全国范围内展开，自此，与

农村金融体制相关的各种热点问题也开始在学术界进行了广泛的探讨。针对农村

地区特殊的资金供需模式，独特的社会生存环境、条件，以及农村金融在历史的

发展过程中遗留的一系列疑难杂症，导致惠农效应本应十分显著的农村小额信贷

这一政策效果欠佳，也因此给我们留下了广泛讨论的空间。到底是何原因使得面

向农户的小额贷款政策迟迟不露喜色，为何推出了这项惠农政策后在基层却少有

农户真正参与，为何执行小额贷款的农村金融机构却面临了大量的拖欠和违约现

状，到底是农户本身的信用状况不佳还是农村金融机构自身的管理存在缺陷，这

些问题都亟待解决并得到合理的答案。

目前现有的诸多研究成果中，关于农村正规金融机构自身规制的文献不在少

数，这部分学者从农村金融机构改革的视角上来探讨这个问题，认为农村金融机

构应该如何改进，才能以更加适当的角色进入农村金融市场，更好的发挥农村资

金的融通作用。另一部分学者则从农户的角度来审视农户借贷的结果。在本人看

来，农户本身处于特殊的社会环境背景条件下，农户的行为本身是存在发生机制

的，即农户为什么会违约，为什么会恶意拖欠或根本就不偿还贷款，这些行为问

题都应该可以在农户本身的行为机制中寻找答案。如果只在外围因素中寻找解决

方法，而忽视了内生要素本身的决定性，那么再好的土壤也不能让一颗干瘪的种

子发芽。因此本文将以农户自身这个切入点作为基础，重点分析在特殊的农村金

融环境条件下，农户的金融信用行为如何产生，如何发挥效应，如何对农村正规

金融机构的相关政策条款产生弹性作用，通过实证研究来寻找答案。

第二节研究的意义与目的

本人在明确理论背景的前提下，研究本文的理论意义主要体现在以下几个方

面：

第一，丰富农户理论的内容，推动农户理论的发展。农户理论中极其重要的

核心内容就是关于农户行为的分析，不同的学者对于“理性小农”到底如何理性

通常都是通过农户行为来进行判定的。例如形式主义经济学的传统分析认为，农

户的行为如同在资本主义经济环境中生存的企业，总是追求效益的最大化；而实

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摘要：

浙江财经学院硕士学位论文I摘要亚洲发展银行（ADB）2000年提出了著名的“三叉理论”（thethree-prongedtheory），其中的一个核心内容就是农村金融基础设施建设问题。世界银行在2005年建言中国应改善农村金融基础设施。征信体系是现代金融体系运行的基石，是信贷市场发展必不可少的基础设施。近年来，我国理论界和政府部门都认识到建立农村金融基础设施---农村征信体系的重要性。从微观上讲，建立农村征信体系既是农村金融机构防范风险和提高为“三农”融资效率的需要，也是解决农户融资难的有效手段。从宏观上来讲，建立农村征信体系是实现农村金融可持续发展的制度基础，亦是建立现代农村金融制度和完善农...

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