中小微企业关系型贷款研究

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3.0 牛悦 2024-11-11 4 4 722.65KB 86 页 15积分

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摘要

中小微企业作为国民经济不可缺少的一部分，对社会主义市场经济的发展起

着不可替代的作用。然而，作为中小微企业生产要素的最关键组成部分——资本，

却在某种程度上制约着中小企业的发展。解决中小微企业融资难题，可以为中小

微企业提供更有效的资金获得渠道，从而发挥中小微企业的力量，促进国民经济

多元化健康的发展。

本文以关系型贷款为研究对象，力图分析关系型贷款对于解决中小微企业融

资难题的作用。在总结和归纳国内外相关研究成果的基础上，本文做了如下工作：

首先，本文介绍了中小微企业的定义和划分范围，并分析了中小微企业融资的特

性，介绍了中小微企业融资的相关理论基础。然后，本文介绍了关系型贷款的基

本原理，并分别从资金供求、成本收益与博弈论三个角度，对关系型贷款解决中

小微企业贷款难题作出了经济学解释。接着，本文从实践的角度出发，在总结归

纳美、日、德三国关系型贷款发展模式的基础上，对我国发展中小微企业关系型

贷款的模式进行分析，为模式的选择提出了一定建议，并对当前我国关系型贷款

的具体运用模式进行了分析。然后，本文从贷款供给方出发，对商业银行在中小

微企业关系型贷款实际运用过程中的若干关键环节进行了深层次的研究，主要包

括：中小微企业信用评级方法、关系型贷款定价方法等。在信用评级方法中，本

文建立了基于 AHP 层次分析法的中小微企业软硬信息指标体系和权重确定体

系；在关系型贷款定价方法中，本文建立了关系型贷款定价模型。最后，本文以

邯郸银行为案例，对其运用关系型贷款原理开展中小微企业贷款业务进行了研

究，分别从经营策略、产品设计、组织构架、业务流程等方面进行介绍，并对某

中小微企业关系型贷款决策的实际案例进行评述，指出邯郸银行在开展中小微企

业关系型贷款中取得的成效，存在的不足，并提出相应的改进建议。

本文较为系统的研究了关系型贷款在商业银行中小微企业贷款中的运用，建

立了信用评级指标权重测算模型和关系型贷款定价模型，并对邯郸银行的中小微

企业贷款进行了具体分析，这是本文的研究特色。由于作者能力以及工作时间的

关系，在关系型贷款的具体运作模式拓展以及对于银企关系长期维护等环节，仍

存在欠缺与不足之处，这也是本文进一步研究的方向所在。

关键词：中小微企业融资困境商业银行关系型贷款

ABSTRACT

The Small and Medium-sized Enterprise (SME), as an indispensable part of

national economy, plays an irreplaceable role in the development of the socialist market

economy. However, capital, as the most critical component of production factors, to

some extent restricts the development of SMEs. Solving the financing problems of

SMEs could provide more effective funding channels, which strengthens the power of

SMEs and promotes the diversified and healthy development of national economy.

Relationship lending is the research object of this paper. The purpose of this paper is

to analyze the role relationship lending plays in solving financing problems of SMEs.

On the basis of summarizing and generalizing relevant research results, the following

work has been done: Firstly, this paper described the definition and classification range

of SMEs, analyzed financing characteristics of SMEs and introduced financing related

theoretical basis. Secondly, this paper described the basic principles of relationship

lending and made economic explanation to why relationship lending could solve

financing problems of SME from three perspectives, “capital supply and demand”,

“cost-benefit” and “game theory”, respectively. Thirdly, based on summarizing the

relationship lending development mode of U.S., Japan and Germany, this paper

analyzed the specific application mode of current relationship lending in China and put

forward some suggestions for the choices of mode. Fourthly, from loan supplier’s

perspective, the paper conducted deep study on the key links in the process of practical

application of relationship lending for SMEs, including credit rating method, loan

pricing methodology of the relationship lending and etc. In the part of credit rating

methods, this paper built the hard and soft indicators system and weight-to-determine

system for SMEs based on AHP. In the part of the loan pricing methodology of the

relationship lending, this paper developed a pricing model based on the relationship

pricing. Finally, this paper took Bank of Handan as a case to study how to use

relationship lending principles to undertake loan business towards SMEs and it was

introduced from business strategy, product design, organization structure, business

process and other aspects. In addition, this paper reviewed an actual case of relationship

lending for SMEs and pointed out achievements and shortcomings of Bank of Handan

in the development of relationship lending for SMEs and put forward corresponding

improvement suggestions.

This paper systematically studied the application of relationship lending at

commercial banks and built a credit rating model based on index weight calculation and

a pricing model of relationship lending. Besides, this paper undertook specific analysis

of SMEs’ loan at Bank of Handan, which is the research characteristic of this paper.

Due to my limited time and ability, the paper has some shortcomings on innovation of

specific operation mode for relationship lending and long term maintenance of

relationship between banks and SMEs. This is also the direction of further research.

Keywords: Small and Medium-sized Enterprises, Relationship

Lending, Commercial Bank，Financing Difficulties

中文摘要

ABSTRACT

第一章绪论 .......................................................... 1

1.1 选题的背景与意义 ............................................... 1

1.1.1 选题的背景 ................................................. 1

1.1.2 选题的意义 ................................................. 2

1.2 文献综述 ....................................................... 3

1.2.1 国外研究综述 ............................................... 3

1.2.2 国内研究综述 ............................................... 4

1.2.3 对国内外研究的评价 ......................................... 5

1.3 本文的结构框架 ................................................. 5

1.4 本文的研究特色 ................................................. 7

第二章中小微企业关系型贷款的理论分析 ................................ 8

2.1 中小微企业融资 ................................................. 8

2.1.1 中小微企业的界定 ........................................... 8

2.1.2 中小微企业融资的特性 ....................................... 9

2.1.3 中小微企业融资的相关理论基础 .............................. 11

2.2 关系型贷款 .................................................... 12

2.2.1 关系型贷款的定义 .......................................... 12

2.2.2 关系型贷款的特征 .......................................... 13

2.2.3 关系型贷款的作用与意义 .................................... 14

2.3 关系型贷款解决中小微企业融资困境的经济学原理 .................. 16

2.3.1 关系型贷款与中小微企业融资：资金供求视角 .................. 16

2.3.2 关系型贷款与中小微企业融资：成本收益视角 .................. 17

2.3.3 关系型贷款与中小微企业融资：博弈论视角 .................... 20

第三章中小微企业关系型贷款的运行模式 ............................... 23

3.1 我国中小微企业融资困境 ........................................ 23

3.1.1 我国中小微企业融资现状 .................................... 23

3.1.2 我国中小微企业融资困境的成因 .............................. 25

3.2 国外关系型贷款运作模式介绍 .................................... 29

3.2.1 美国的社区银行模式 ........................................ 29

3.2.2 日本的主银行模式 .......................................... 30

3.2.3 德国的全能银行模式 ........................................ 32

3.2.4 国外关系型贷款运行模式比较分析 ............................ 34

3.3 我国中小微企业关系型贷款运行模式分析 .......................... 36

3.3.1 我国主办银行制度的试点分析 ................................ 36

3.3.2 我国中小微企业关系型贷款运行模式的选择 .................... 37

3.4 我国中小微企业关系型贷款的具体模式分析 ........................ 37

3.4.1 简单模式关系型贷款 ........................................ 37

3.4.2 联保模式关系型贷款 ........................................ 39

3.4.3 政府主导模式关系型贷款 .................................... 41

3.4.4 供应链模式关系型贷款 ...................................... 42

第四章中小微企业关系型贷款的实际运用 ............................... 45

4.1 关系型贷款业务流程 ............................................ 45

4.2 中小微企业信用评级 ............................................ 46

4.2.1 传统企业信用评级方法 ...................................... 46

4.2.2 我国中小微企业关系型贷款信用评级方法的选择 ................ 47

4.2.3 基于 AHP 方法的中小微企业关系型贷款信用评级模型设计 ........ 48

4.3 关系型贷款定价方法 ............................................ 54

4.3.1 商业银行贷款定价方法介绍 .................................. 54

4.3.2 我国商业银行贷款定价方法 .................................. 55

4.3.3 关系型贷款定价模型 ........................................ 56

4.3.4 关系型贷款定价案例 ........................................ 59

4.4 中小微企业关系型贷款实际运用中的关注点 ........................ 61

4.4.1 预算软约束 ................................................ 61

4.4.2 套牢风险 .................................................. 62

4.4.3 关系度问题 ................................................ 62

4.4.4 连锁效应 .................................................. 62

第五章中小微企业关系型贷款的案例分析——邯郸银行 ................... 64

5.1 邯郸银行概况 .................................................. 64

5.2 邯郸银行中小微企业关系型贷款业务 .............................. 65

5.2.1 组织构架 .................................................. 65

5.2.2 营销策略 .................................................. 66

5.2.3 产品设计 .................................................. 67

5.2.4 业务流程 .................................................. 68

5.3 具体案例——对某中小微企业的关系型贷款决策 .................... 72

5.3.1 案例背景 .................................................. 72

5.3.2 客户信息分析 .............................................. 72

5.3.3 授信方案设计 .............................................. 73

5.4 对邯郸银行中小微企业关系型贷款业务的评价 ...................... 73

5.4.1 取得的成效 ................................................ 73

5.4.2 存在的不足 ................................................ 74

5.4.3 改进的建议 ................................................ 75

第六章总结 ......................................................... 77

参考文献 ............................................................ 78

在读期间公开发表的论文和承担科研项目及取得成果 ...................... 81

致谢 ............................................................ 82

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摘要：

摘要中小微企业作为国民经济不可缺少的一部分，对社会主义市场经济的发展起着不可替代的作用。然而，作为中小微企业生产要素的最关键组成部分——资本，却在某种程度上制约着中小企业的发展。解决中小微企业融资难题，可以为中小微企业提供更有效的资金获得渠道，从而发挥中小微企业的力量，促进国民经济多元化健康的发展。本文以关系型贷款为研究对象，力图分析关系型贷款对于解决中小微企业融资难题的作用。在总结和归纳国内外相关研究成果的基础上，本文做了如下工作：首先，本文介绍了中小微企业的定义和划分范围，并分析了中小微企业融资的特性，介绍了中小微企业融资的相关理论基础。然后，本文介绍了关系型贷款的基本原理，并分别从资金供...

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