中小微企业关系型贷款研究

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摘要

中小微企业作为国民经济不可缺少的一部分，对社会主义市场经济的发展起

着不可替代的作用。然而，作为中小微企业生产要素的最关键组成部分——资本，

却在某种程度上制约着中小企业的发展。解决中小微企业融资难题，可以为中小

微企业提供更有效的资金获得渠道，从而发挥中小微企业的力量，促进国民经济

多元化健康的发展。

本文以关系型贷款为研究对象，力图分析关系型贷款对于解决中小微企业融

资难题的作用。在总结和归纳国内外相关研究成果的基础上，本文做了如下工作：

首先，本文介绍了中小微企业的定义和划分范围，并分析了中小微企业融资的特

性，介绍了中小微企业融资的相关理论基础。然后，本文介绍了关系型贷款的基

本原理，并分别从资金供求、成本收益与博弈论三个角度，对关系型贷款解决中

小微企业贷款难题作出了经济学解释。接着，本文从实践的角度出发，在总结归

纳美、日、德三国关系型贷款发展模式的基础上，对我国发展中小微企业关系型

贷款的模式进行分析，为模式的选择提出了一定建议，并对当前我国关系型贷款

的具体运用模式进行了分析。然后，本文从贷款供给方出发，对商业银行在中小

微企业关系型贷款实际运用过程中的若干关键环节进行了深层次的研究，主要包

括：中小微企业信用评级方法、关系型贷款定价方法等。在信用评级方法中，本

文建立了基于 AHP 层次分析法的中小微企业软硬信息指标体系和权重确定体

系；在关系型贷款定价方法中，本文建立了关系型贷款定价模型。最后，本文以

邯郸银行为案例，对其运用关系型贷款原理开展中小微企业贷款业务进行了研

究，分别从经营策略、产品设计、组织构架、业务流程等方面进行介绍，并对某

中小微企业关系型贷款决策的实际案例进行评述，指出邯郸银行在开展中小微企

业关系型贷款中取得的成效，存在的不足，并提出相应的改进建议。

本文较为系统的研究了关系型贷款在商业银行中小微企业贷款中的运用，建

立了信用评级指标权重测算模型和关系型贷款定价模型，并对邯郸银行的中小微

企业贷款进行了具体分析，这是本文的研究特色。由于作者能力以及工作时间的

关系，在关系型贷款的具体运作模式拓展以及对于银企关系长期维护等环节，仍

存在欠缺与不足之处，这也是本文进一步研究的方向所在。

关键词：中小微企业融资困境商业银行关系型贷款

ABSTRACT

The Small and Medium-sized Enterprise (SME), as an indispensable part of

national economy, plays an irreplaceable role in the development of the socialist market

economy. However, capital, as the most critical component of production factors, to

some extent restricts the development of SMEs. Solving the financing problems of

SMEs could provide more effective funding channels, which strengthens the power of

SMEs and promotes the diversified and healthy development of national economy.

Relationship lending is the research object of this paper. The purpose of this paper is

to analyze the role relationship lending plays in solving financing problems of SMEs.

On the basis of summarizing and generalizing relevant research results, the following

work has been done: Firstly, this paper described the definition and classification range

of SMEs, analyzed financing characteristics of SMEs and introduced financing related

theoretical basis. Secondly, this paper described the basic principles of relationship

lending and made economic explanation to why relationship lending could solve

financing problems of SME from three perspectives, “capital supply and demand”,

“cost-benefit” and “game theory”, respectively. Thirdly, based on summarizing the

relationship lending development mode of U.S., Japan and Germany, this paper

analyzed the specific application mode of current relationship lending in China and put

forward some suggestions for the choices of mode. Fourthly, from loan supplier’s

perspective, the paper conducted deep study on the key links in the process of practical

application of relationship lending for SMEs, including credit rating method, loan

pricing methodology of the relationship lending and etc. In the part of credit rating

methods, this paper built the hard and soft indicators system and weight-to-determine

system for SMEs based on AHP. In the part of the loan pricing methodology of the

relationship lending, this paper developed a pricing model based on the relationship

pricing. Finally, this paper took Bank of Handan as a case to study how to use

relationship lending principles to undertake loan business towards SMEs and it was

introduced from business strategy, product design, organization structure, business

process and other aspects. In addition, this paper reviewed an actual case of relationship

lending for SMEs and pointed out achievements and shortcomings of Bank of Handan

in the development of relationship lending for SMEs and put forward corresponding

improvement suggestions.

This paper systematically studied the application of relationship lending at

commercial banks and built a credit rating model based on index weight calculation and

a pricing model of relationship lending. Besides, this paper undertook specific analysis

of SMEs’ loan at Bank of Handan, which is the research characteristic of this paper.

Due to my limited time and ability, the paper has some shortcomings on innovation of

specific operation mode for relationship lending and long term maintenance of

relationship between banks and SMEs. This is also the direction of further research.

Keywords: Small and Medium-sized Enterprises, Relationship

Lending, Commercial Bank，Financing Difficulties

中文摘要

ABSTRACT

第一章绪论 .......................................................... 1

1.1 选题的背景与意义 ............................................... 1

1.1.1 选题的背景 ................................................. 1

1.1.2 选题的意义 ................................................. 2

1.2 文献综述 ....................................................... 3

1.2.1 国外研究综述 ............................................... 3

1.2.2 国内研究综述 ............................................... 4

1.2.3 对国内外研究的评价 ......................................... 5

1.3 本文的结构框架 ................................................. 5

1.4 本文的研究特色 ................................................. 7

第二章中小微企业关系型贷款的理论分析 ................................ 8

2.1 中小微企业融资 ................................................. 8

2.1.1 中小微企业的界定 ........................................... 8

2.1.2 中小微企业融资的特性 ....................................... 9

2.1.3 中小微企业融资的相关理论基础 .............................. 11

2.2 关系型贷款 .................................................... 12

2.2.1 关系型贷款的定义 .......................................... 12

2.2.2 关系型贷款的特征 .......................................... 13

2.2.3 关系型贷款的作用与意义 .................................... 14

2.3 关系型贷款解决中小微企业融资困境的经济学原理 .................. 16

2.3.1 关系型贷款与中小微企业融资：资金供求视角 .................. 16

2.3.2 关系型贷款与中小微企业融资：成本收益视角 .................. 17

2.3.3 关系型贷款与中小微企业融资：博弈论视角 .................... 20

第三章中小微企业关系型贷款的运行模式 ............................... 23

3.1 我国中小微企业融资困境 ........................................ 23

3.1.1 我国中小微企业融资现状 .................................... 23

3.1.2 我国中小微企业融资困境的成因 .............................. 25

3.2 国外关系型贷款运作模式介绍 .................................... 29

3.2.1 美国的社区银行模式 ........................................ 29

3.2.2 日本的主银行模式 .......................................... 30

3.2.3 德国的全能银行模式 ........................................ 32

3.2.4 国外关系型贷款运行模式比较分析 ............................ 34

3.3 我国中小微企业关系型贷款运行模式分析 .......................... 36

3.3.1 我国主办银行制度的试点分析 ................................ 36

3.3.2 我国中小微企业关系型贷款运行模式的选择 .................... 37

3.4 我国中小微企业关系型贷款的具体模式分析 ........................ 37

3.4.1 简单模式关系型贷款 ........................................ 37

3.4.2 联保模式关系型贷款 ........................................ 39

3.4.3 政府主导模式关系型贷款 .................................... 41

3.4.4 供应链模式关系型贷款 ...................................... 42

第四章中小微企业关系型贷款的实际运用 ............................... 45

4.1 关系型贷款业务流程 ............................................ 45

4.2 中小微企业信用评级 ............................................ 46

4.2.1 传统企业信用评级方法 ...................................... 46

4.2.2 我国中小微企业关系型贷款信用评级方法的选择 ................ 47

4.2.3 基于 AHP 方法的中小微企业关系型贷款信用评级模型设计 ........ 48

4.3 关系型贷款定价方法 ............................................ 54

4.3.1 商业银行贷款定价方法介绍 .................................. 54

4.3.2 我国商业银行贷款定价方法 .................................. 55

4.3.3 关系型贷款定价模型 ........................................ 56

4.3.4 关系型贷款定价案例 ........................................ 59

4.4 中小微企业关系型贷款实际运用中的关注点 ........................ 61

4.4.1 预算软约束 ................................................ 61

4.4.2 套牢风险 .................................................. 62

4.4.3 关系度问题 ................................................ 62

4.4.4 连锁效应 .................................................. 62

第五章中小微企业关系型贷款的案例分析——邯郸银行 ................... 64

5.1 邯郸银行概况 .................................................. 64

5.2 邯郸银行中小微企业关系型贷款业务 .............................. 65

5.2.1 组织构架 .................................................. 65

5.2.2 营销策略 .................................................. 66

5.2.3 产品设计 .................................................. 67

5.2.4 业务流程 .................................................. 68

5.3 具体案例——对某中小微企业的关系型贷款决策 .................... 72

5.3.1 案例背景 .................................................. 72

5.3.2 客户信息分析 .............................................. 72

5.3.3 授信方案设计 .............................................. 73

5.4 对邯郸银行中小微企业关系型贷款业务的评价 ...................... 73

5.4.1 取得的成效 ................................................ 73

5.4.2 存在的不足 ................................................ 74

5.4.3 改进的建议 ................................................ 75

第六章总结 ......................................................... 77

参考文献 ............................................................ 78

在读期间公开发表的论文和承担科研项目及取得成果 ...................... 81

致谢 ............................................................ 82

第一章绪论

1.1 选题的背景与意义

1.1.1 选题的背景

中小微企业，在当前世界各国的经济中起着无法替代的作用。中小微企业不

仅是各种高科技和技术企业的摇篮，还创造了大量的就业机会，不仅有助于国民

经济的发展，还促进了社会的稳定繁荣，同时对改善人民生活也起到了重要作用。

中小微企业，已经成为国民经济无法替代的作用。

截至 2010 年末，我国经过工商登记的个体工商户已超过 3400 万个，中小微

企业高达 1100 万家。就工业而言，仅规模以上中小微企业 2010 年已达 44.9 万家，

相较 2005 年增长 50.1%，年均增长 8.5%，占规模以上工业企业总数量的 99.3%；

规模以上中小微企业工业增加值增长 17.5%，占规模以上工业增加值的 69.1%；缴

纳税金 1.5 万亿，占规模以上工业企业税金总额的 54.3%；完成利润 2.6 万亿元，

占规模以上工业企业利润总额的 66.8%。2010 年末，“十一五”时期（2005-1010 年）

我国中小微企业新增的城镇就业岗位达 4400 万，其中,规模以上中小微工业企业从

业人员由 5636 万人增为 7056 万人，占规模以上工业从业人员的 77.9%。中小微企

业创造了我国 80%以上的城镇就业岗位，扩大了高校毕业生和富余劳动力的就业，

并为下岗职工的再就业提供了良好的渠道，改善了人们的生活水平。在技术创新

方面，中小微企业也已成为我国提升自主创新能力的主力军。据估测，中小微企

业提供的发明专利约占占全国专利的 65%，企业技术创新占全国 75%以上，新产

品开发占全国新产品开发量的 80%以上。中小微企业在全国科技园区以及高新技

术园区中占企业数量比例已超过 70%。截至 2010 年底，国家高新技术企业中中小

微企业所占比例已达 82.6%。数量庞大的中小微企业与非公有制经济的市场竞争有

利于调整和优化我国经济结构，促进资源的优化配置的经济的发展，在国民经济

中的地位也越来越重要。

然而，中小微企业在发挥巨大作用的同时，其自身的发展却受到重重阻碍，

最为重要的一项，就是中小微企业的融资困境。据世界银行 2008 年的报告，在接

受调查的 45 个国家中，中小微企业在获得银行信贷方面存在巨大困难，其主要原

因可以被归纳为银企之间的信息不对称。中小微企业由于其信息的不透明，导致

商业银行在信贷决策中，倾向于为大型企业配给信贷，进而形成了当前世界性的

中小微企业融资难题。世界银行 2008 年11 月份发表的报告，在接受调查 45 个国

家中，中小微企业在获得银行信贷方面明显处于弱势，因为银行发放中小微企业

贷款信息不对称并且存在较高的信贷成本。大型、中型、小型企业获得银行贷款

的资金比为 3:1.2:1，即银行发放给大企业的贷款总额是发放给中型企业的 2.5 倍，

中小企业关系型贷款研究

小企业的 3倍。大型、中型、小型企业的信贷成本的比为 1:1.3:l.4，中小微企业的

信贷成本也明显高于大企业。中小微企业信贷成本较高的原因是信息搜集、交易

和资金回收的成本都比较高。经济的波动、不发达的融资渠道和信息共享机制的

缺失等等还会放大这些成本，进而更加剧了中小微企业信贷融资困难。

在我国，中小微企业更是由于起步晚，基础薄，财务管理能力差，盈利能力

无法保证，以及普遍存在的中小微企业管理者自身的信誉问题，使得商业银行对

中小微企业提供贷款的成本增加，风险加大。中国人民银行相关调查显示，财务

状况不佳、信用评估不高和经营管理水平弱等原因占被银行拒贷因素的 50%以上。

解决中小微企业的融资困境，是发展中小微企业，从而确保国民经济持续快速健

康发展的当务之急。作为中小微企业融资的第一渠道，中小微企业信贷困难成为

问题的关键。

1.1.2 选题的意义

对于中小微企业融资困境的解决方法，国内外均做过许多尝试，但各种措施

效果并不明显。

在融资渠道方面，各国推出中小微企业板、发展投资基金公司等机构，并鼓

励中小微企业民间融资。但由于绝大部分中小微企业无法满足上市的各种苛刻条

件，因此效果不尽如人意。同时，对于民间融资渠道支持的欠缺，使得这些措施

无法充分发挥其作用。

在为中小微企业提供信用担保支持方面，尽管各种信用担保机构得到发展，

也为银行与中小微企业的信贷融资起到了一定的积极作用。但我国信用担保体系

仍处于发展初期，同时中小微企业也缺乏有效的担保方式，使得这项措施的作用

也非常有限。

在政策导向方面，我国鼓励各商业银行加强中小微企业的信贷工作，比如适

当提高中小微企业贷款利率平衡风险，建立针对中小微企业的融资及产品研发部

门等。这使得近年来商业银行对中小微企业的贷款余额有所提高，但由于这些政

策支持一般仅对具有一定规模的中小微企业，无法真正满足大量中小微企业的需

求。

因此，必须寻求一种新的方法，解决中小微企业的贷款困境。

关系型贷款，旨在通过银行与企业之间建立的长期稳定的合作关系，平衡银

企之间的信息不对称，使银行与企业着眼于长远的利益，从而达到共赢。对于中

小微企业贷款而言，关系型贷款恰恰解决了信息不对称问题，成为解决中小微企

业融资困难的一种新途径。

对于商业银行而言，发展中小微企业贷款，能够改善商业银行传统的大客户

第一章绪论

大规模信贷市场状况，使得银行的客户结构多元化，从而降低集中度风险。同时，

对于银行界日益激烈的竞争来说，发展中小微企业客户，能够为商业银行提供新

的利润增长点。中小微企业普遍具有较高的盈利能力和发展潜力，抓住中小微企

业客户，对于商业银行的发展至关重要。更进一步来说，与中小微企业客户建立

长期的合作关系，能够使银行和客户在长期的交流中互相选择，从而建立互利共

赢的银企关系新局面。

对于中小微企业而言，与商业银行形成关系型贷款，有利于平衡中小微企业

在信贷市场上的劣势地位，不仅能够获得企业发展所急需的资金供给，还能够在

与银行的各项业务往来中获得优惠，从而降低经营成本。

因此，关系型贷款，对于我国国民经济总体、商业银行、中小微企业都有重

要的意义。研究关系型贷款，了解关系型贷款的作用原理，分析关系型贷款的运

行模式，能够使各方更加有效的利用关系型贷款这项工具，从而解决中小微企业

融资难题。

1.2 文献综述

1.2.1 国外研究综述

国外对于中小微企业贷款的研究，是针对融资问题而逐步展开的。

1.Myers 和Majluf 的融资顺序偏好理论

Myers and Majluf（1984）认为，中小微企业由于担心企业控制权的丧失，更

倾向于内源性融资，其次则是外源性融资。在外源性融资中，中小微企业倾向于

先债权融资后股权融资。因此，信贷成为中小微企业融资的第一渠道[1]。

2.Baneljee 的长期互动假说

Baneljee（1994）的长期互动假说认为，由于规模的限制，中小微企业一般具

有地区性，同时，这也是中小金融机构的特点之一。中小微企业和中小金融机构，

由于其在同一地区的相互了解，使得信息不对称程度较低，更易于产生合作。而

大型金融机构则更倾向于与大型企业合作，以规避信贷风险。所以，中小微金融

机构对于解决中小微企业融资难题具有重要作用[2]。Strahan and Philip（1998）也

认为，中小金融机构在为中小企业提供信贷方面具有比较优势，发展中小金融机

构有利于解决中小微企业融资困难[3]。

3.信贷配给及生成机制理论

Stiglitz and Weiss

（1981）以信贷市场双方的信息不对称建立了信贷配给模型，

并证明信息不对对称的存在会导致信贷市场道德风险和逆向选择的发生，从而增

加银行面临的信贷风险。因此，商业银行为降低风险，将信贷配给给规模大，信

誉程度较好的企业，从而令大量中小微企业难于获得贷款[4]。

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摘要：

摘要中小微企业作为国民经济不可缺少的一部分，对社会主义市场经济的发展起着不可替代的作用。然而，作为中小微企业生产要素的最关键组成部分——资本，却在某种程度上制约着中小企业的发展。解决中小微企业融资难题，可以为中小微企业提供更有效的资金获得渠道，从而发挥中小微企业的力量，促进国民经济多元化健康的发展。本文以关系型贷款为研究对象，力图分析关系型贷款对于解决中小微企业融资难题的作用。在总结和归纳国内外相关研究成果的基础上，本文做了如下工作：首先，本文介绍了中小微企业的定义和划分范围，并分析了中小微企业融资的特性，介绍了中小微企业融资的相关理论基础。然后，本文介绍了关系型贷款的基本原理，并分别从资金供...

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