网上银行与第三方支付的竞合关系研究

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3.0 赵德峰 2024-11-19 7 4 1.29MB 75 页 15积分

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摘要

随着经济的快速发展，为了适应电子金融的发展，我国各大银行开办网上银

行业务，商业银行推出吸引多种个人和企业的产品，结合传统的银行业务，开发

满足客户各种需要的银行产品，顺应互联网的发展。第三方支付的最初发展依赖

银行，其开办的业务也是建立在和网上银行的合作基础上。然而，随着客户对网

上支付的要求日益增高，网上支付市场的竞争加剧，原有的网上银行支付模式过

程相对繁琐，核心业务力度不强，第三方支付虽然是中介机构，但是相较表现出

快捷简便的操作以及较低的交易成本优势，在支付领域节约时间成本，满足中小

商户的需求，并且集中优势发掘新的服务和市场，导致网上银行的部分客户流失，

使得网上银行和第三方支付的关系从合作变为竞争。

网上银行与第三方支付的关系比较复杂，本文侧重分析两者的竞合关系。本

文首先在研究网上银行和第三方支付竞合的关系基础上，进行 SWOT 分析方法，

重点分析网上银行与第三方支付的合作机理和经济效应，其次对影响消费者使用

网上支付的因素进行实证分析，运用调查问卷的方法，进而揭示网上银行与第三

方支付冲突原因，描述网上银行与第三方支付的竞争表现。再次通过建立博弈模

型，分析复合动态和进化稳定性策略，确定策略的选择。最后根据定性分析和定

量分析的结果，提出推动网上银行与第三方支付竞合关系的政策建议。

本文更深层地分析网上银行与第三方支付的竞合关系。为了进一步推动网上

银行与第三方支付的竞合关系研究，论文以网上银行和第三方支付的发展现状为

基础，分别探讨了网上银行和第三方支付的优势和劣势，借此得出网上银行和第

三方支付的业务交叉点，接下来分析网上银行和第三方支付的合作机理，由于网

上银行和第三方支付出现更多的竞争，论文运用实证分析法，着重分析网上银行

和第三方支付在网上支付市场的竞争表现，全面而深入地分析两者之间的利益冲

突因素，通过博弈分析找到两者如何选择，最后对网上银行和第三方支付提出政

策建议，对推动两者的共同发展，进一步维护网上支付市场的稳定，建立规范有

序的电子金融市场，具有一定的现实意义。

关键词：网上银行第三方支付竞争合作

ABSTRACT

With the rapid development of the economic, in order to adapt to the

development of e-finance, China's major banks start online banking. Commercial

banks launched to attract a variety of personal and business products. Combined with

the traditional banking business, online banking distributes to meet customer needs

for banks’ products and follow the development of the Internet. The third parties rely

on the online banking on the initial development, which is run by business and built

on the basis of cooperation. However, with the requirements of customers of online

payment been increasing, the online payment market competition, the existing online

banking payment mode process is relatively complex; the core business is not strong.

Although as the third-party payment agency, the third parties exhibit quick and easy

operation and low transaction cost advantages in the field of saving time payment of

costs. It meets the needs of small and medium businesses, and focus on the

advantages to explore new services and markets. Resulting in the loss of some

customers’ online banking, online banking and third party makes payment

relationship from cooperation into competition.

In this paper, the relationship between online banking with third-party payment

is more and more obvious, mainly in terms of the competition and cooperation. Firstly,

the paper bases on the study of the relationship between them and does the SWOT

analysis, especially on the mechanism of cooperation and economic effects of online

banking and third-party payments. Secondly, the paper analyses the factors which

affect consumer use of online payment empirically, using the questionnaire method,

thus revealing online banking and third-party payment causes of conflict, and

describing the competitive performance of online banking and third-party payments.

Again through the establishment of game model the paper describes the stability of

complex dynamic and evolutionary strategies, determines the selection strategy.

Finally the paper promotes online banking relationship with third-party payment

competing policy proposals.

In this paper, a competing online banking relationship with third party payment

in-depth analysis shows. To further promote research competing relationship with

third party payment online banking, the paper bases on the thesis development status

of online banking and third-party payment, discuss the advantages and disadvantages

of them. Then it draws their services crossing point. Next the paper analyzes

cooperative mechanisms between online banking and third-party payment. Due to the

emergence of more competition, paper uses empirical analysis, focuses on analysis of

market competition in performance. It gets comprehensive and in-depth analysis of a

conflict of interest between the two factors. Through the game analysis the paper

hopes to find the ways how selects the final manners. And discover t policy

recommendations to promote the common development of the two participants. To

further safeguard the stability of the online payment market, the establishments of

orderly electronic financial markets is important, all above are significant practical

problems and have some practical significance.

Key Words: Online Banking, Third Party Payment, Competition,

Cooperation

中文摘要

ABSTRACT

第一章绪论 .......................................................1

1.1 研究背景及意义................................................1

1.1.1 研究背景..................................................1

1.1.2 研究意义..................................................2

1.2 国内外文献综述................................................2

1.2.1 国外文献综述..............................................2

1.2.2 国内文献综述..............................................3

1.2.3 文献综述评价..............................................5

1.3 研究内容和方法................................................6

1.4 研究基本框架..................................................7

第二章网上银行与第三方支付概述..................................... 8

2.1 网上银行......................................................8

2.1.1 网上银行的定义及特点...................................... 8

2.1.2 网上银行的发展现状........................................ 9

2.1.3 网上银行的 SWOT 分析 .................................... 12

2.2 第三方支付............................................ ... ...13

2.2.1 第三方支付的概念及特点................................... 13

2.2.2 第三方支付的发展现状..................................... 14

2.2.3 第三方支付的 SWOT 分析 .................................. 18

第三章网上银行与第三方支付的合作分析.............................. 21

3.1 网上银行与第三方支付的合作机理...............................21

3.1.1 技术支持................................................. 21

3.1.2 提供信用担保............................................. 22

3.1.3 拓展业务................................................. 22

3.1.4 信息共享................................................. 23

3.2 网上银行与第三方支付的合作现状分析...........................24

3.3 网上银行与第三方支付合作的经济效应分析.......................26

3.3.1 提高网上交易的安全性..................................... 26

3.3.2 实现优势互补............................................. 28

第四章网上银行与第三方支付的竞争分析.............................. 30

4.1 影响消费者使用网上支付因素的实证分析.........................30

4.1.1 研究假设与研究模型....................................... 31

4.1.2 问卷设计与分析........................................... 33

4.1.3 因子分析................................................. 36

4.1.4 Logistic 回归分析 ........................................ 42

4.1.5 结果分析与讨论........................................... 43

4.2 第三方支付争夺网上银行的转账利益.............................44

4.3 第三方支付转向零售银行业务.......................... ... .....46

4.3.1 第三方支付推出个人理财产品............................... 47

4.3.2 第三方支付提供代理服务................................... 48

4.3.3 第三方支付涉入融资业务................................... 49

第五章网上银行与第三方支付的竞合博弈分析.......................... 50

5.1 基本模型的建立............................................ ...50

5.1.1 理论基础................................................. 50

5.1.2 模型的假设............................................... 51

5.1.3 建立模型................................................. 52

5.2 模型分析 .................................................... 50

5.3 非对称的进化稳定策略分析.................................. ...53

5.3.1 网上银行的进化稳定策略................................... 53

5.3.2 第三方支付的进化稳定策略................................. 55

5.3.3 网上银行与第三方支付的竞合策略分析....................... 58

第六章结论与建议.................................................. 60

6.1 结论.........................................................60

6.2 建议.........................................................60

6.2.1 第三方支付优化与网上银行的合作........................... 60

6.2.2 网上银行借鉴第三方支付的创新点........................... 62

6.2.3 法律的完善............................................... 63

附录............................................................. 65

参考文献........................................................... 67

在读期间公开发表的论文和承担科研项目及取得成果..................... 71

致谢............................................................. 72

第一章绪论

电子金融的发展促进网上支付市场的逐步完善，网上支付市场主要有网上银

行与第三方支付。在它们的发展历程中，两者即存在合作的关系，也有竞争的关

系，本章主要介绍研究背景以及意义，在国内外的研究文献中，综述网上银行和

第三方支付竞合关系，介绍本文的研究内容、方法和基本框架。

1.1 研究背景及意义

1.1.1 研究背景

随着电子商务的发展，电子金融逐渐引起人们的注意，为了满足客户网络资

金需求，商业银行推出网上银行业务。1996 年招商银行率先在国内推出网上银行

的概念，网上银行能够在任何时间和任何地点，以任何方式为客户提供金融服务，

使客户办理金融业务更加便捷，国内的各大商业银行相继开办网上银行业务。商

业银行推出多种吸引个人和企业的金融产品，结合传统的银行业务，开发满足客

户各种需要的银行产品，顺应互联网的发展。根据艾瑞咨询《2012-2013 年中国网

上银行年度监测报告》数据显示，截止 2012 年中国网上银行交易规模达到 820 万

亿元，同比增长 17%，中国网上银行交易规模保持平稳增长。

第三方支付作为中介方，为交易双方提供信用支持，主要通过与银行签订协

议的方式，得到技术上的支持，与银行实现系统对接，从而为用户提供网上支付

服务。第三方支付的最初发展依赖银行，其开办的业务也是建立在和网上银行的

合作基础上。然而，随着我国电子商务市场的快速发展，客户对网上支付的要求

日益增高，原来的网上银行支付模式过程相对繁琐，核心业务力度不强，第三方

支付虽然是中介机构，但是相较表现出快捷简便的操作以及较低的交易成本优势，

在支付领域节约时间成本，满足中小商户的需求，并且集中优势发掘新的服务和

市场，造成网上银行的部分客户流失，使得网上银行和第三方支付的关系从合作

变为竞争。现阶段在我国第三方支付市场中，得到用户支持比较高的主要有支付

宝、财付通、银联在线等。

作为国内金融体系的有益补充，第三方支付平台在这几年的发展过程中形成

了独有的盈利模式，对我国的电子商务和网络经济的发展也起到一定的促进作用。

与此同时，网上银行逐渐注意到第三方支付的威胁，加强网上银行业务办理，尤

其在国家政策方面，人民银行关于网上支付跨行清算系统的上线促进网上银行的

全面发展，转变网上银行独自办理的局势，每一个客户只要开通一家网上银行，

就可以办理其他所有银行的业务。一系列措施说明各大银行将加强与第三方支付

上海理工大学硕士学位论文

企业的竞合关系，提高自身竞争力。

1.1.2 研究意义

在中国，随着电子化的进程加快，金融市场发生了变化，网上银行面临行业

内的竞争以及来自第三方支付平台的业务等威胁。市场的变化给中国网上银行的

发展既带来机遇，又带来挑战，对网上银行的安全、技术要求也日益严格。与此

同时，第三方支付发展日趋成熟，随着市场竞争的进一步加剧，逐步影响到网上

银行的利益。因此，本研究对于各家银行如何把握网上银行的市场价值和定位，

正确处理和第三方支付机构的关系，同时探究两者的利益平衡点，进而提高网上

银行和第三方支付的发展水平，具有非常重要的现实意义。

1.2 国内外文献综述

1.2.1 国外文献综述

世界上首次出现的网上银行 SFNB（安全第一网上银行）于 1995 年在美国成

立，在 SFNB 出现的很短时间内，一些国际金融集团，例如花旗、打通等，都开

始网上银行的办理，接着在全球范围内网上银行迅猛发展。在发达国家大部分传

统银行业务都是通过网上银行受理的，网上银行成为用户办理银行业务的主要方

式。第三方支付的产生来自美国保险服务局的启发，PayPal 成为世界上最成熟的

第三方支付平台，PayPal 能够满足商家以及消费者的在线支付需求。

网上银行与第三方支付在国外发展较早，现阶段比较成熟，西方发达国家对

于网上银行和第三方支付关系的研究多数围绕在业务开发和创新方面，尤其注重

安全和信用创新，因此国外学者研究情况主要分为以下两个方面：

一是从网上银行出发，研究影响网上银行使用的因素。

Mildrey（2009）[1]研究发现网上支付模式的安全要求是保密性、完整性、身

份验证和不可抵赖性，而网上银行更能保证安全性。

Han Zhang 和 Haizheng Li（2006）[2]通过调查问卷的方法，认为风险、便利

性和成本是影响用户选择网上支付模式的重要因素。同时 Mantel（2000）[3]也发

现低成本、保密以及安全是影响用户网上支付的主要因素。

二是从第三方支付的角度分析，主张第三方支付的优势回归。

Dahlberg（2008）[4]认为 Paypal 是最成功的第三方支付平台，极大满足客户需

求，其准确的市场定位、灵活性的占有市场调节、及时的扩张战略和有效的风险

控制措施，以及特定的政策环境，都给予第三方支付良好的发展空间，发挥有效

作用。

Chan and Lu（2004）[5]，Lassar（2005）[6] 和Pikkarainen（2004）[7] 研究表

第一章绪论

明客户的个人行为影响第三方支付的发展。

Paul 和Fabrice（1996）[8]指出在电子支付的发展过程中，第三方支付对于商

家以及客户都是值得信任的机构，第三方支付能够保证交易的安全以及公正性。

Despina（1999）[9]认为在网上支付系统中分为四大支付系统主流，其中网上

银行和第三方支付是主要的两方面，而且第三方是一个独立的和信任的平台，具

有安全通道，给用户提供较高的安全保障。

Catherine，James 和Mervyn（2006）[10]从实用性和质量的角度分析，认为在

电子支付的过程中，大部分用户选择使用第三方支付的方式，第三方支付的服务

质量较高，可操作性强。

1.2.2 国内文献综述

在我国网上银行的发展趋于成熟，各大银行将部分业务转移到网上银行，对

网上银行的研究也逐渐成熟。而第三方支付虽然晚于网上银行，但其发展较快，

吸引国内研究学者的注意，对于网上银行与第三方支付竞合的关系研究主要如下：

赵莎（2005）[11]主要针对网上银行进行改造升级的举措，认为网上银行与第

三方支付机构的关系将趋向利益共享，双方应该进行战略合作。

郭俊华（2007）[12]认为，网上银行与第三方支付在网上支付市场的发展初期

是合作的关系，但是随着电子商务的发展以及对市场份额的激烈争夺，二者关系

逐渐由合作转变为竞争。通过网上银行提供的网上支付的网关接口，第三方支付

可以将零售客户的资源集合起来，加快业务发展速度，提升竞争力；在第三方支

付平台扩大用户规模的同时，网上银行也可以发现更多的用户，得到间接的利益

分成。电子商务的快速发展，加快第三方支付机构的创新能力，第三方支付机构

不断突破依赖银行的业务模式，推出一系列独立的支付模式，并且满足用户需求，

提供贴心的服务，构成网上银行支付的威胁，加剧网上银行与第三方支付机构的

竞争力。

陈月波（2008）[13]则是从整个网上支付市场的宏观角度出发，着重分析网上

银行与第三方支付发展前景，认为两者应该加强合作关系，对于市场资金的需求，

网上银行与第三方支付应该共同协作，无论是在技术的支持上，还是在业务的拓

展方面，两者都应该发挥各自优势，共同提升网上支付的安全和有效性，取得双

赢的局面。

邢丘丹，雷婷（2009）[14]通过分析我国网上银行支付和第三方支付业务的应

用现状，认为网上银行与第三方支付平台之间更多的应是合作关系，网上银行应

该采取和第三方支付平台合作，充分利用第三方支付平台的诚信评价体系和信用

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摘要：

摘要随着经济的快速发展，为了适应电子金融的发展，我国各大银行开办网上银行业务，商业银行推出吸引多种个人和企业的产品，结合传统的银行业务，开发满足客户各种需要的银行产品，顺应互联网的发展。第三方支付的最初发展依赖银行，其开办的业务也是建立在和网上银行的合作基础上。然而，随着客户对网上支付的要求日益增高，网上支付市场的竞争加剧，原有的网上银行支付模式过程相对繁琐，核心业务力度不强，第三方支付虽然是中介机构，但是相较表现出快捷简便的操作以及较低的交易成本优势，在支付领域节约时间成本，满足中小商户的需求，并且集中优势发掘新的服务和市场，导致网上银行的部分客户流失，使得网上银行和第三方支付的关系从合作变...

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