基于中小企业信贷视角的我国银行业结构研究

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3.0 周伟光 2024-09-20 4 4 439.55KB 50 页 150积分

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硕士学位论文

摘要

中小型企业对我国的经济发展和社会稳定起到十分重要的作用，但与此不对

称的是，中小企业往往因其信息不透明等因素得不到足够的金融支持。为了解决

中小企业融资难这一世界性难题，学术界的主流建议是大量引入中小型金融机构，

发挥以关系型贷款为特征的“小银行优势”，并建立起以中小金融机构为主体的金

融体系。而事实上我国已具有 109 家城市商业银行、38057 家农村信用社、4769

家股份制银行的分支机构，更有庞大的 4 家国有银行的分支机构体系，因此我国

已经形成具有众多的金融机构的银行体系。面对仍然严峻的中小企业融资困难问

题，本文尝试从一个新的视角重新审视基于中小企业信贷问题的银行业结构，并

加以理论和实证方面的论证。

本文在传统的产业组织理论基础上，结合银行业的特殊行业特征，在研究我

国银行业市场结构与行为的基础上，结合中小企业信贷特点，考察银行业结构对

中小企业信贷这一具体问题的影响，运用理论分析和数量模型，分析了被传统理

论所忽视的大规模银行优势。本文根据银行行业的特征首先对银行业结构的内涵

进行了扩展，分析了我国银行产业的集中度和市场份额、银行业的市场壁垒、产

权结构以及银行业组织结构的情况，得出我国现有的寡占型结构的合理性结论。

并根据我国银行业结构的特征，进一步讨论在结构影响下的市场行为。通过银行

间的价格竞争、产品差异化竞争模型得出银行产业中不同市场势力的银行会采取

不同的竞争战略，从产业组织理论的角度解释不同规模的银行会在中小企业贷款

中采用不同的策略。在肯定传统观点中小规模银行关系型贷款的同时，分析了在

我国资信体系尚不完善的现状下“软信息”作用有限，并强调了大型银行在长期

中的信息技术优势、稳定性优势和监督成本优势，通过博弈论方法得出大规模银

行对中小企业贷款的潜在优势，并以计量模型进行了验证。通过理论和实证层面

的分析都表明集中的银行市场结构可能更为可取，而且在长期中更有利于中小企

业融资。因此，大量准入中小银行的政策并不可取，在产权结构改造下保持相对

集中才是中国银行业市场结构的合理选择。据此，对中国银行业的结构提出了制

度设计的框架。

本文以产业组织理论为基本框架，综合应用博弈论、信息经济学、新制度经

济学、金融中介理论等现代经济学的研究理论，以我国银行业的现实情况为研究

对象，采用理论研究和实践验证相结合的方法，构建理论分析的数理模型，采用

全国 28 个省份的面板数据，运用回归分析方法进行实证分析。对不同规模银行的

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中小企业信贷情况进行系统研究，从中得出普遍规律与政策启示。

解决中小企业的融资问题不能仅局限于中小企业自身发展的视角，更应纳入

到整个金融结构调整和金融发展的理论框架中。特别是由于银行信贷融资目前仍

是我国中小企业融资的主要渠道，因此一个合理的银行业结构就显得格外重要。

本文以缓解中小企业发展的信贷融资难为出发点，以我国银行业的结构为研究基

础，从微观视角分析银行的市场行为与中小企业信贷融资的相互关系，从宏观层

面研究银行业结构与中小企业之间的对应关系，构建一个合理的银行业结构，对

实现解决中小企业融资难，提高银行自身经营绩效，都具有十分重要的理论和现

实意义。

关键词：银行业结构；中小企业信贷；竞争战略；信息技术；风险优势

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III

ABSTRACT

Small enterprises play a very important role in economic growth and social

stability. However, they don’t get sufficient finances because of factors like

information opacity. In order to resolve this difficult problem, the academics suggest

that bring a great quantity banking institutions and build up the financial system taking

small and medium banking institution as the main body. In fact, our country already

has form the bank system having a lot of banking institution. As a result, this article

tries to from a new perspective to re-examine the issue of credit-based Small

enterprises in the banking structure.

This paper bases on the traditional theory of industrial organization, studying of

China's banking market structure and behavior, based on the combination of the credit

characteristics of small and medium enterprises to study the banking structure on the

specific issue of credit impact, using theoretical analysis and quantitative models.

Based on the characteristics of the banking industry's first content of the structure of

the banking industry was extended analysis of China's banking industry concentration

and market share, the banking market barriers, property rights structure, and

organizational structure of the banking industry. Through theoretical and empirical

level of analysis has concluded that concentrated banking market structure might be

preferable, but in the long run are more conducive to small enterprises financing.

Therefore, a large number of small and medium banks access to policy and desirable,

in the ownership structure to maintain the relative concentration of transforming

China's banking market structure is the logical choice. Accordingly, the structure of

China's banking industry put forward the design of the system framework.

In this paper, the basic framework of the theory of industrial organization

integrated application of game theory, information economics, new institutional

economics, financial intermediation theory study of modern economics theory, the

reality of China's banking industry as the research object, using the theory research and

practice verify the method of combining to build mathematical model for theoretical

analysis, using the country's 28 provinces, panel data, using regression analysis

methods of empirical analysis and conduct systematic research drawn from a universal

law and policy implications.

To solve the financing problems of small and medium enterprises can not be

confined to the perspective of their own development, but should be integrated into the

硕士学位论文

entire financial restructuring and financial development of the theory framework.

Therefore, to alleviate the credit facility, the structure of China's banking industry

research base, from the micro-level analysis of market behavior of banks and the

relationship between the credit facilities for small and medium enterprises, the banking

sector from a macro perspective to explore the structure and small and medium

enterprises correspondence between the logic of building a sound banking structure in

order to achieve solutions to financing bottlenecks, improve the bank's own business

performance, optimize the overall allocation of financial resources, have important

theoretical and practical significance.

Keywords: Banking Structure; Small and Medium Enterprises Financing; Competitive

Strategy; Information Technology; Risk Advantage

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第一章绪论..................................................................................................................... 1

第一节选题背景、意义与创新.............................................................................. 1

第二节文献综述与评价.......................................................................................... 3

第三节主要内容与研究方法.................................................................................. 5

第二章产业组织理论框架下的我国银行业结构......................................................... 8

第一节我国银行业的市场集中度分析.................................................................. 8

第二节银行业的市场壁垒研究............................................................................ 10

第三节我国银行业的产权结构和组织结构........................................................ 12

第四节我国银行业寡占属性的原因分析............................................................ 14

第三章银行对中小企业信贷的机制分析................................................................... 15

第一节中小企业信贷的经济特性........................................................................ 15

第二节银行贷款市场的价格作用机制................................................................ 17

第三节银行竞争的产品差异化机制.................................................................... 19

第四章不同规模银行对中小企业信贷的优势比较................................................... 24

第一节基于关系型贷款的“小银行优势”........................................................ 24

第二节大规模银行的信贷优势............................................................................ 27

第三节不同规模银行与中小企业的信贷博弈模型............................................ 31

第四节实证检验.................................................................................................... 37

第五章中小企业信贷视角下的银行业结构优化....................................................... 41

第一节适度集中度的目标区间定位.................................................................... 41

第二节产权结构改造下的市场集中.................................................................... 42

第三节产品差异化的市场细分............................................................................ 42

参考文献......................................................................................................................... 43

硕士学位论文

第一章绪论

第一节选题背景、意义与创新

一、选题背景

改革开放以来，中小企业已经成为我国经济和社会发展的重要推动力。根据

国家发展改革委员会的数据资料显示①，截止到 2008 年 6 月底，我国中小企业数

量已达到 4200 多万户，大约占全国企业总量的 99%。中小企业在国内生产总值、

税收和进出口方面的比重分别占到全国的 60%、53%和 68%左右。其中工业产值、

工业增加值、产品销售收入和利润总额分别占全国的 63.84%、52.29%、51.43%和

40.68%左右。同时中小企业也是经济体制改革和结构调整时期保持社会安定的“稳

定器”，是吸纳社会就业的重要组成部分，为我国中小企业提供了约 75%的城镇就

业岗位，80%的国有企业下岗人员再就业机会。此外我国 66%的发明专利、82%以

上的新产品开发都是由中小企业完成的。

但同中小企业对我国经济发展和社会稳定的重要作用相比，中小企业却没有

得到相应的金融支持。尽管中小企业融资难是一个世界性的普遍难题，但中国的

中小型企业所面临的困境相比其他国家更为严重。有资料表明②，我国 78%的中小

工业企业的资本来源主要是银行各类贷款，而来源于权益性投资的比例只有 22%。

从权益性投资的构成来看，近 80%的企业仍以自身的资金积累为主，股东投资和

风险投资分别为 18.1%和 16.7%，使用外商投资的企业比例为 4.9%。从银行贷款

投向上看，2009 年第一季度我国贷款金额高达 30000 亿元，而服务中小企业和“三

农”为主的短期贷款仅占 25%，银行系统 48000 亿元的存款资金绝大多数仍与中

小企业无缘。

针对这一现象，绝大多数学者将问题归因于我国银企结构的不对称，建议大

量引入中小型金融机构，建立起以中小金融机构为主体的金融体系，改变现有的

寡占型银行结构。而事实上，经过多年中国银行业的改革，目前已经形成了以四

大国有商业银行为主导、大中小金融机构并存的商业金融体系。如果将四大国有

商业银行的分支机构都看作独立经营的市场主体，那么这本身就是一个非常庞大

的数字。另外，截至 2008 年我国共有 13 家股份制银行的分支机构合计约 4769

家、109 家城市商业银行、38057 家农村信用社。因此如果仅从机构数量的角度来

分析中小企业融资难问题，我国银行业甚至还出现了机构拥挤的现象。

①数据来源：中小企业信息网。

②数据来源：北京经济信息中心。

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硕士学位论文I摘要中小型企业对我国的经济发展和社会稳定起到十分重要的作用，但与此不对称的是，中小企业往往因其信息不透明等因素得不到足够的金融支持。为了解决中小企业融资难这一世界性难题，学术界的主流建议是大量引入中小型金融机构，发挥以关系型贷款为特征的“小银行优势”，并建立起以中小金融机构为主体的金融体系。而事实上我国已具有109家城市商业银行、38057家农村信用社、4769家股份制银行的分支机构，更有庞大的4家国有银行的分支机构体系，因此我国已经形成具有众多的金融机构的银行体系。面对仍然严峻的中小企业融资困难问题，本文尝试从一个新的视角重新审视基于中小企业信贷问题的银行业结构，并加以理论和实...

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